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1.理財知識 5消費行為 1.分辨需要和想要的不同

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第四章 我國國小理財教育課程內涵之建構

本章主要在敘述國小理財教育課程內涵的建構過程,首先是研究工具的編製,以作為專 家學者諮詢問卷的基礎,接著是學者專家的意見處理,用以完成初步的國小理財教育課程內 涵,並用以編製國小教師調查問卷,最後綜合專家學者及全國抽樣國小教師的看法,建構出 我國國小理財教育課程內涵。

第一節 理財教育課程內涵初稿

研究者綜合英國、美國、澳洲及日本等國家的理財教育課程內涵,配合國小學生的學習 能力,再參酌我國國人目前所較常面臨的理財問題,從理財知識、理財技能與理財態度三個 面向,分成低年級、中年級與高年級三個階段,建構我國國小理財教育課程內涵初稿,其中 包含了學生所應學習理財概念與應達成的能力指標,初稿內容如下表 4-1-1 至表 4-1-3:

表 4-1-1 國小低年級理財教育課程內涵初稿 理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標

1.金錢的意義 1.能辨識各種錢幣和鈔票。

2.了解外國所使用的金錢和我國的不同。

2.金錢的由來 1.了解金錢來自不同管道,而且是有限的。

3.金錢的功用 1.了解可以用金錢來換取物品。

4.儲蓄

1.知道金錢可以儲蓄起來,將來有需要時再拿出來使用。

2.了解可以透過不同的方式進行儲蓄﹔例如存錢筒、郵局帳戶 等。

1.理財知識

5消費行為 1.分辨需要和想要的不同。

2.知道人們無法得到所有想要的東西。

1.金錢的使用 1.使用金錢去購買所需要的物品。

2.比較相似物品之間的價值。.

2.金錢的保管 1.知道如何安全的保管金錢。

2.理財技能

3.做決策 1.拒絕購買不需要的物品。

1.理財責任 1.珍惜所購買的物品。

3.理財態度

2.倫理關懷 1.關懷自己的理財行為,對自己、同學、家人的影響。

(2)

表 4-1-2 國小中年級理財教育課程內涵初稿

理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標

1.金錢的意義 1.了解其他形式的金錢﹔例如信用卡、現金卡、支票簿。

2.金錢的由來 1.了解金錢可透過借貸取得。

3.金錢的功用 1.了解可以用其他形式的金錢來換取物品。

4.所得

1.了解父母透過工作可以獲得金錢。

2.了解所得有各種不同的型式﹔例如工資、薪水、政府移轉性 支付、不勞而獲。

5.儲蓄

1.知道如果沒有足夠錢去購買物品時,可以透過儲蓄來達成。

2.知道金錢可以透過儲蓄賺取利息。

3.了解各種存款機構的基本架構。

1.理財知識

6.消費行為

1.了解日常生活中的生產與消費活動。

2.知道每一種消費行為都有機會成本。

3.知道可以用不同的付款方式來購買商品。

4.知道物品若許多人想要,價格就會上升。

1.金錢的使用 1使用金錢去購買所需要的物品,並能正確的找零。

2.列出簡單的金錢使用紀錄表。

2.金錢的保管 1.養成儲蓄的習慣。

2.理財技能

3.做決策 1.選擇如何去花費金錢。

2.學會不受商品外觀與廣告的影響去購買商品。

1.理財責任 1.了解借貸金錢的成本。

2.了解各種消費行為對自己的影響。

3.理財態度

2.倫理關懷 1.關懷自己的理財行為,對學校、社區的影響。

表 4-1-3 國小高年級理財教育課程內涵初稿

理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標

1.金錢的意義 1.了解世界各國因生活水準的不同,金錢的價值也不一樣。

2.金錢的由來 1.了解當我們失業的時候,可以領取救濟金。

2.了解當我們退休後需要養老金過生活。

3.所得

1.了解人們可藉由租金和利息賺取所得。

2.了解每個人因為工作的性質以及擁有的知識水準不同,所得 也不一樣。

3.了解實質所得的意義。

4.儲蓄

1.了解複利對利息的影響。

2.知道各個存款機構之存款利息計算方式的差異。

3.知道儲蓄對未來生活的重要性。

1.理財知識

5.稅賦

1.知道人民有納稅的義務。

2.了解政府用人民納稅的錢來幫人民服務。

3.知道政府為人民做了哪些服務。

(3)

續表 4-1-3 國小高年級理財教育課程內涵初稿

理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標 6.投資

1.了解投資意義與對國家社會的貢獻。

2.知道投資所需的金錢從哪裡來。

3.知道人們如何進行投資。

7.消費行為

1.知道不同的付款方式,它的總成本也不同。

2.了解並比較不同型式的消費行為﹔例如郵購、網路交易。

3.了解影響消費行為的各種因素﹔例如有限所得、廣告、同儕 壓力。

4.知道在消費過程中買方與賣方所應負擔的權利與義務。

8.金融組織 1.了解我國現今的金融體制與架構。

1.金錢的使用

1知道如何使用其他型式的金錢去購買商品。

2.透過比較購物的行為,讓金錢發揮最大的價值。

3.設計簡單的理財預算表。

2.金錢的保管 1.知道如何到金融機構開設存款帳戶。

2.了解提款機的使用方式。

2.理財技能

3.做決策 1.在有限金錢來源下,列出所需物品的先後順序。

2.透過決策模式做各項理財決策。

1.理財責任

1.知道自己的理財決策有效益、成本和未來的後果。

2.知道人們有時會從事超過他們能力負擔的消費行為。

3.衡量利用借貸進行消費行為的後果。

4.知道按時償還債務對自己信用的重要性。

3.理財態度

2.倫理關懷 1.關懷自己的理財行為,對國家、整體環境的影響。

2.探究企業發展對國家社會的影響。

在初稿建構完成之後,研究者便根據初稿內容編製「理財教育課程內涵建構問卷」(如附 錄二),用以徵求學者專家的意見。

(4)

第二節 初稿修正:專家學者意見調查

研究者為了瞭解我國國小理財教育課程內涵初稿的適切性,因此針對理財教育的特性,

從經濟教育、經濟學、社會學習領域國教輔導團以及實際從事國小社會學習領域教學的教師 等四個領域,以問卷調查的方式徵詢學者專家,以期獲致建構國小理財教育課程內涵的具體 意見。參與本課程內涵建構的專家學者一共有 13 人,其專業背景說明如下:

表 4-2-1 參與國小理財教育課程內涵建構之專家學者名單表

編號 職 稱 1 國立台灣師範大學公民訓育與活動領導學系教授 經濟教育

2 國立金門技術學院國際事務系專任助理教授 經濟學 3 醒吾技術學院財務金融系專任助理教授 經濟學 4 南亞技術學院財務金融系專任助理教授 經濟學

5 台北縣國民教育輔導團輔導員 社會學習領域教學輔導 6 台北縣國民教育輔導團輔導員 社會學習領域教學輔導 7 台北縣國民教育輔導團輔導員 社會學習領域教學輔導 8 台北縣國民教育輔導團輔導員 社會學習領域教學輔導 9 桃園縣國民教育輔導團輔導員 社會學習領域教學輔導 10 新竹縣國民教育輔導團輔導員 社會學習領域教學輔導

11 台北市國小教師 社會學習領域教學

12 台北縣國小教師 社會學習領域教學

13 台北縣國小教師 社會學習領域教學

研究者在陸續徵得上述專家學者的同意後,以電子郵件或書面的方式將問卷寄出,並於 回收完畢後開始進行統計與彙整的工作,茲將各個專家學者的意見分成「理財教育主題」與

「理財教育能力指標」兩部分統整如下:

壹、理財教育主題

一、低年級理財教育主題

研究者在低年級部分,一共建構了 10 項理財教育主題,各個專家學者的意見彙整如下:

表 4-2-2 低年級理財教育主題專家學者意見彙整表

理財教育主題 修正後合適 不合適應刪除 修正意見

金錢的意義 11 2

金錢的由來 13

金錢的功用 13

儲蓄 13

消費行為 13

金錢的使用 13

金錢的保管 13

(5)

續表 4-2-2 低年級理財教育主題專家學者意見彙整表

理財教育主題 修正後合適 不合適應刪除 修正意見

做決策 12 1

理財責任 13

倫理關懷 12 1

根據專家學者的意見,低年級的 10 項理財教育主題將全數保留,不另做修正。

二、中年級理財教育主題

研究者在中年級部分,一共建構了 11 項理財教育主題,各個專家學者的意見彙整如下:

表 4-2-3 中年級理財教育主題專家學者意見彙整表

理 財 教 育 主 題 合 修正後合適 不合適應刪除 修正意見

金錢的意義 12 1

金錢的由來 13

金錢的功用 13

所得 13

儲蓄 13

消費行為 13

金錢的使用 13

金錢的保管 13

做決策 13

理財責任 13

倫理關懷 13

根據專家學者的意見,中年級的 11 項理財教育主題將全數保留,不另做修正。

三、高年級理財教育主題

研究者在高年級部分,一共建構了 13 項理財教育主題,各個專家學者的意見彙整如下:

表 4-2-4 高年級理財教育主題專家學者意見彙整表

理財教育主題 修正後合適 不合適應刪除 修正意見

金錢的意義 13

金錢的由來 12 1

所得 13

儲蓄 13

稅賦 13

投資 13

消費行為 13

金融組織 12 1

金錢的使用 13

金錢的保管 13

(6)

續表 4-2-4 高年級理財教育主題專家學者意見彙整表

理財教育主題 修正後合適 不合適應刪除 修正意見

做決策 13

理財責任 13

倫理關懷 13

根據專家學者的意見,高年級的 13 項理財教育主題將全數保留,不另做修正。

貳、理財教育能力指標

一、低年級理財教育能力指標

研究者在低年級部分,一共建構了 14 項理財教育能力指標,各個專家學者的意見彙整如 下:

表 4-2-5 低年級理財教育能力指專家學者意見彙整表 能 力 指 標 修正後

不合適 應刪除

1.能辨識各種錢幣和鈔票。 9 2 2

修正意見 1.能辨識我國的各種錢幣和鈔票。

2.什麼是錢?貨幣?

2.了解外國所使用的金錢和我國的不同。 10 1 2 修正意見 了解外國所使用的錢幣

3.了解金錢來自不同管道,而且是有限的。 10 3 修正意見

1.建議請最好分成兩題,以免陷入一問項兩問題。

2.對於貨幣的功用有些混淆。

3.了解金錢可以由不同的方式獲得

4.了解可以用金錢來換取物品。 12 1

修正意見 對於財富的價值有些混淆。

5.知道金錢可以儲蓄起來,將來有需要時再拿出來使

用。 13

修正意見 無

6.了解可以透過不同的方式進行儲蓄﹔例如存錢筒、

郵局帳戶等。 13

修正意見

7.分辨需要和想要的不同。 10 3

修正意見 無

8.知道人們無法得到所有想要的東西。 13 修正意見 無

9.使用金錢去購買所需要的物品。 13 修正意見 無

(7)

續表 4-2-5 低年級理財教育能力指專家學者意見彙整表 能 力 指 標 修正後

不合適 應刪除

10.比較相似物品之間的價值。 10 1 2

修正意見 何謂相似物品之間的價值?需要用夠明確的說法。

11.知道如何安全的保管金錢。 13

修正意見 無

12.拒絕購買不需要的物品。 12 1

修正意見 無

13.珍惜所購買的物品。 13

修正意見 無

14.關懷自己的理財行為,對自己、同學、家人的影響。 11 1 1 修正意見 關懷自己的理財行為以及對自己、同學、家人的影響。

二、中年級理財教育能力指標

研究者在中年級部分,一共建構了 20 項理財教育能力指標,各個專家學者的意見彙整如 下:

表 4-2-6 中年級理財教育能力指專家學者意見彙整表 能 力 指 標 修正後

不合適 應刪除 1.了解其他形式的金錢﹔例如信用卡、現金卡、支票

簿。 9 2 2

修正意見 1.應該用支票即可。

2.「了解其他形式的金錢」→請是否再修飾一下詞彙?

2.了解金錢可透過借貸取得。 11 1 1

修正意見 了解金錢可透過借貸取得。須同時了解借貸的成本 3.了解可以用其他形式的金錢來換取物品。 13

修正意見 無

4.了解父母透過工作可以獲得金錢。 13 修正意見 無

5.了解所得有各種不同的型式﹔例如工資、薪水、政

府移轉性支付、不勞而獲。 10 3

修正意見

1.了解所得有各種不同的來源及方式,例如:

2.「政府移轉性支付」太艱澀 3.「不勞而獲」應刪除

6.知道如果沒有足夠錢去購買物品時,可以透過儲蓄

來達成。 13

修正意見 無

(8)

續表 4-2-6 中年級理財教育能力指專家學者意見彙整表 能 力 指 標 修正後

不合適 應刪除 7.知道金錢可以透過儲蓄賺取利息。 11 2

修正意見

1.知道金錢可以透過金融機構以儲蓄的方式賺取利息(以配合下一個 指標)

2.利息概念對中年級似乎太深了

8.了解各種存款機構的基本架構。 10 1 2 修正意見 了解各種金融機構的基本組織。

9.了解日常生活中的生產與消費活動。 11 2 修正意見 1.建議請最好分成兩題,以免陷入一問項兩問題。

2.分辨需要和想要的不同。

10.知道每一種消費行為都有機會成本。 10 2 1 修正意見 1.機會成本建議移至高年級。

2.不了解消費行為與機會成本的關係為何

11.知道可以用不同的付款方式來購買商品。 12 1 修正意見 可增加例如:

12.知道物品若許多人想要,價格就會上升。 11 2 修正意見 1.「價格取決於供需的關係」

2.建議移至高年級。

13.使用金錢去購買所需要的物品,並能正確的找零。 13 修正意見 無

14.列出簡單的金錢使用紀錄表。 12 1

修正意見 無

15.養成儲蓄的習慣。 13

修正意見 無

16.選擇如何去花費金錢。 12 1

修正意見 能透過正確的選擇,以有效的使用金錢。

17.學會不受商品外觀與廣告的影響去購買商品。 11 2 修正意見 1.建議請最好分成兩題,以免陷入一問項兩問題。

2.「學習不受商品外觀與廣告的影響去購買商品」

18.了解借貸金錢的成本。 11 2

修正意見 無

19.了解各種消費行為對自己的影響。 13 修正意見 無

20.關懷自己的理財行為,對學校、社區的影響。 11 1 1 修正意見 加上以及二字,然而自我的理財行為似乎對學校社區的影響有限?建

議也可以改為對社會的影響。

(9)

三、高年級理財教育能力指標

研究者在高年級部分,一共建構了 33 項理財教育能力指標,各個專家學者的意見彙整如 下:

表 4-2-7 高年級理財教育能力指專家學者意見彙整表 能 力 指 標 修正後

不合適 應刪除 1.了解世界各國因生活水準的不同,金錢的價值也不

一樣。 13

修正意見 無

2.了解當我們失業的時候,可以領取救濟金。 12 1 修正意見 「救濟金」建議刪除

3.了解當我們退休後需要養老金過生活。 11 1 1 修正意見 此條可以放入理財責任中,讓學生了解理財是也為了退休規劃。

4.了解人們可藉由租金和利息賺取所得。 11 2 修正意見

1.以投資的角度修訂為:了解人們可以透過投資(例如:房地產、股 票)和儲蓄方式賺取所得。

2.建議請最好分成兩題,以免陷入一問項兩問題。

5.了解每個人因為工作的性質以及擁有的知識水準不

同,所得也不一樣。 11 2

修正意見 1.建議請最好分成兩題,以免陷入一問項兩問題。

2.「了解每個人因為工作的性質與職務的不同,所得也不一樣。」

6.了解實質所得的意義。 11 2

修正意見 1.了解如何才能增加所得 2.用詞太過艱難

7.了解複利對利息的影響。 10 3

修正意見

1.複利的計算方式,對現在的高年級而言似乎太深了 2.與數學領域課程是否有所聯結

3.了解複利的計算方式,以及對利息的影響。

8.知道各個存款機構之存款利息計算方式的差異。 10 3 修正意見

1.各存款機構的利息計算方式,對現在的高年級而言似乎太深了 2.改為金融機構。

3.知道各個存款機構之存款利息的高低。

9.知道儲蓄對未來生活的重要性。 13 修正意見 無

10.知道人民有納稅的義務。 13

修正意見 無

11.了解政府用人民納稅的錢來幫人民服務。 13 修正意見 無

(10)

續表 4-2-7 高年級理財教育能力指專家學者意見彙整表 能 力 指 標 修正後

不合適 應刪除 12.知道政府為人民做了哪些服務。 13

修正意見 無

13.了解投資意義與對國家社會的貢獻。 12 1 修正意見 了解投資的意義,以及對國家社會的貢獻。

14.知道投資所需的金錢從哪裡來。 12 1 修正意見 可以增加例如:儲蓄、貸款等。

15.知道人們如何進行投資。 11 2

修正意見 1. 「了解理財的方式與風險」

2. 修正為:了解投資的方式,例如:股票、期貨、房地產等。

16.知道不同的付款方式,它的總成本也不同。 12 1 修正意見 用詞語意不夠清晰,不能了解其內涵為何。

17.了解並比較不同型式的消費行為﹔例如郵購、網路

交易。 12 1

修正意見 可增加電視購物。

18.了解影響消費行為的各種因素﹔例如有限所得、廣

告、同儕壓力。 12 1

修正意見 有限所得一詞可轉換較通俗的說法,是否指個人財力負擔。

19.知道在消費過程中買方與賣方所應負擔的權利與

義務。 12 1

修正意見 用詞語意不夠清晰,不能了解其內涵為何。

20.了解我國現今的金融體制與架構。 11 1 1 修正意見 了解我國現今的金融組織,與人們生活的關係。

21.知道如何使用其他型式的金錢去購買商品。 11 2 修正意見 1.知道如何使用其他型式的金錢去購買商品。例如:

2.建議舉例。

22.透過比較購物的行為,讓金錢發揮最大的價值。 13 修正意見 無

23.設計簡單的理財預算表。 11 2

修正意見 1.設計簡單的理財計畫。

2.可以舉例,記帳或記錄每日收支出明細 24.知道如何到金融機構開設存款帳戶。 13

修正意見 無

25.了解提款機的使用方式。 13

修正意見 無

26.在有限金錢來源下,列出所需物品的先後順序。 13 修正意見 無

(11)

續表 4-2-7 高年級理財教育能力指專家學者意見彙整表 能 力 指 標 修正後

不合適 應刪除 27.透過決策模式做各項理財決策。 11 1 1

修正意見 何謂決策模式?

28.知道自己的理財決策有效益、成本和未來的後果。 11 2 修正意見 1.建議請最好分成數題,以免陷入一問項多問題。

2.知道自己的理財決策的效益、成本和未來的後果與風險。

29.知道人們有時會從事超過他們能力負擔的消費行

為。 13

修正意見 無

30.衡量利用借貸進行消費行為的後果。 13 修正意見 無

31.知道按時償還債務對自己信用的重要性。 13 修正意見 無

32.關懷自己的理財行為,對國家、整體環境的影響。 10 3 修正意見

1.用詞語意不夠清晰,不能了解其內涵為何。

2.關懷自己的理財行為,以及對國家整體經濟環境的影響 3.能否解釋或說明「對國家、整體環境的影響」所指為何?

33.探究企業發展對國家社會的影響。 12 1

修正意見 請解釋或說明『探究企業發展對國家社會的影響』所指為何?

研究者在參酌上述專家學者所提出的修正意見後,進一步將我國國小理財教育課程內涵 修正如下:

表 4-2-8 修正後之我國國小理財教育課程內涵

階段 理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標 1.金錢的意義 1.辨識我國的各種錢幣和鈔票。

2.了解外國所使用的錢幣和鈔票。

2.金錢的由來 1.了解金錢可由不同的方式獲得。

3.金錢的功用 1.了解可以用金錢來換取物品。

4.儲蓄

1.知道金錢可以儲蓄起來,將來有需要時再拿出來使 用。

2.了解可以透過不同的方式進行儲蓄﹔例如存錢筒、郵 局帳戶等。

理財知識

5消費行為 1.分辨需要和想要的不同。

2.知道人們無法得到所有想要的東西。

(12)

續表 4-2-8 修正後之我國國小理財教育課程內涵

階段 理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標 1.金錢的使用 1.使用金錢去購買所需要的物品。

2.比較相似物品(例如不同品牌的彩色筆)之間的價值。.

2.金錢的保管 1.知道如何安全的保管金錢。

理財技能

3.做決策 1.拒絕購買不需要的物品。

1.理財責任 1.珍惜所購買的物品。

理財態度

2.倫理關懷 1.關懷自己的理財行為,對自己和家人的影響。

1.金錢的意義 1.了解信用卡、現金卡、支票等也可做為支付的工具。

2.金錢的由來 1.了解金錢可透過借貸取得。

3.金錢的功用 1.了解可以用其他形式的金錢來換取物品。

4.所得

1.了解父母透過工作可以獲得金錢。

2.了解所得有各種不同的型式﹔例如工資、薪水、政府 移轉性支付(如低收入戶補助)、不勞而獲(如中獎)

5.儲蓄

1.知道如果沒有足夠錢去購買物品時,可以透過儲蓄來 達成。

2.知道金錢可以透過金融機構以儲蓄的方式賺取利息。

3.了解各種金融機構的基本組織。

理財知識

6.消費行為

1.了解日常生活中各行各業的生產活動與自己參與的 消費活動。

2.知道每一種消費行為都有機會成本。

3.知道物品若許多人想要,價格就會上升。

1.金錢的使用 1使用金錢去購買所需要的物品,並能正確的找零。

2.列出簡單的金錢使用紀錄表。

2.金錢的保管 1.養成儲蓄的習慣。

理財技能

3.做決策 1.能透過正確的選擇,以有效的使用金錢。

2.學會不受商品外觀與廣告的影響去購買商品。

1.理財責任 1.了解借貸金錢的成本。

2.了解各種消費行為對自己的影響。

理財態度

2.倫理關懷 1.關懷自己的理財行為,對同儕及學校的影響。

(13)

續表 4-2-8 修正後之我國國小理財教育課程內涵

階段 理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標

1.金錢的意義 1.了解世界各國因生活水準的不同,金錢的價值也不一 樣。

2.金錢的由來 1.了解當我們失業的時候,可以申請失業補助。

2.了解當我們退休後需要養老金過生活。

3.所得

1.了解人們可藉由租金和利息賺取所得。

2.了解每個人因為工作的性質以及擁有的知識水準不 同,所得也不一樣。

3.了解可支配所得(所得扣除稅賦後的餘額)的意義。

4.儲蓄

1.了解複利對利息的影響。

2.知道各個存款機構計息方式的差異。

3.知道儲蓄對未來生活的重要性。

5.稅賦

1.知道人民有納稅的義務。

2.了解政府用人民納稅的錢來幫人民服務。

3.知道政府為人民做了哪些服務。

6.投資

1.了解投資的意義,以及對國家社會的貢獻。

2.知道投資所需的金錢從哪裡來﹔例如儲蓄、貸款等。

3.了解投資的方式,例如:買賣股票、房地產、創業等。

7.消費行為

1.知道不同的付款方式(如現金、信用卡),它所承擔 的成本也不同。

2.了解並比較不同型式的消費行為﹔例如郵購、網路交 易。

3.了解影響消費行為的各種因素﹔例如所得、廣告、同 儕壓力。

4.知道在消費過程中買方與賣方所應享有的權利與應 盡的義務。

理財知識

8.金融組織 1.了解我國現今的金融組織。

1.金錢的使用

1知道如何使用現金以外的方式去購買商品;例如信用 卡、悠遊卡。

2.比較各種花費選擇的成本與效益,讓金錢發揮最大的 價值。

3.紀錄每日的收支明細,並檢討各項支出行為。

2.金錢的保管 1.知道如何到金融機構開設存款帳戶。

2.了解提款機的使用方式。

理財技能

3.做決策 1.在有限金錢來源下,列出所需物品的先後順序。

2.應用決策模式做各項理財決策。

(14)

續表 4-2-8 修正後之我國國小理財教育課程內涵

階段 理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標

1.理財責任

1.知道自己的理財決策的效益、成本和未來的後果與風 險。

2.知道人們有時會從事超過他們能力負擔的消費行為。

3.衡量利用借貸進行消費行為的後果。

4.知道按時償還債務對自己信用的重要性。

理財態度

2.倫理關懷

1.關懷自己的理財行為,對自己、家庭、他人及社會的 影響。

2.探究個人消費行為(如綠色消費)對企業發展的影響。

(15)

第三節 最終定案:國小教師意見彙整

為了再次確認修正後之理財教育課程內涵的適切性,研究者將該課程內涵分成理財知 識、技能與態度三個面向,編製了「國小教師理財教育之認知與需求」調查問卷,問卷內一 共包含了 44 項能力指標(問卷的內容、編製過程及調查樣本的基本資料將詳述於第五章) 針對我國國小教師進行立意抽樣的問卷調查工作,用以了解該能力指標所適合實施的年段。

每一能力指標均有五個選項,分別為「低年級」「中年級」「高年級」「國中階段」「不 清楚」。其計分方式為「低年級」1 分;「中年級」2 分;「高年級」3 分;「國中階段」4 分;「不 清楚」則不列入計分。每一題的平均分數(選答「不清楚」者及遺漏值不列入平均)愈高,

代表研究樣本認為該能力指標所含的理財教育概念應在較高年段實施﹔若平均分數愈低,則 表示應在較低的年段實施。研究者將綜合其平均分數及各年段選填人數的百分比,來判斷該 能力指標適合實施的年段。其調查結果如下表所示:

表 4-3-1 國小理財教育實施年段分析表(N=456) 單位:人次(%)

題目

年級 年級

年級

國中 階段

清楚

漏值 平均 實施

年段

1 能辨識各種錢幣和鈔票。 303

(66.4) 81 (17.8)

51 (11.2)

16 (3.5)

5

(1.1) 0 1.51

2 能了解其他的支付工具(例如信用卡、現金

卡、支票)。

25 (5.5)

185 (40.6)

169 (37.1)

69 (15.1)

6 (1.3)

2

(0.4) 2.63 中、高

3 能了解各國的貨幣價值(例如匯率)是不同

的。 9

(2.0) 51 (11.2)

226 (49.6)

155 (34.0)

15

(3.3) 0 3.19

4 能了解金錢可由不同的方式獲得。 128

(28.1) 171 (37.5)

113 (24.8)

38 (8.3)

5 (1.1_

1

(0.2) 2.14

5 能了解金錢可以透過借貸取得。 30

(6.6) 82 (18.0)

192 (42.1)

131 (28.7)

21

(4.6) 0 2.94

6 能了解退休後人們需要靠退休養老金來過生

活。

11 (2.4)

69 (15.1)

195 (42.8)

151 (33.1)

28 (6.1)

2

(0.4) 3.14

7 能了解當人們失業時,可以申請失業救濟金

來過生活。

14 (3.1)

54 (11.8)

169 (37.1)

182 (39.9)

35 (7.7)

2

(0.4) 3.24 高、國

8 能了解金錢可以換取物品。 324

(71.1) 82 (18.0)

29 (6.4)

18 (3.9)

1 (0.2)

2

(0.4) 1.43

9 能了解其他的金錢「支付方式」(如信用卡)

也可以換取物品。

49 (10.7)

169 (37.1)

165 (36.2)

65 (14.3)

6 (1.3)

2

(0.4) 2.55 中、高

10 能了解人們可藉由不同的方式賺取所得。 129

(28.3) 162 (35.5)

125 (27.4)

36 (7.9)

3 (0.7)

1

(0.2) 2.15

11 能了解因工作性質不同,能賺取的所得也可

能不同。

71 (15.6)

170 (37.3)

164 (36.0)

48 (10.5)

2 (0.4)

1

(0.2) 2.41 中、高

12 能了解因知識水準不同,能賺取的所得也可

能不同。

51 (11.2)

152 (33.3)

194 (42.5)

53 (11.6)

5 (1.1)

1

(0.2) 2.78

13 能知道可以透過不同的方式將錢儲蓄起來。 153

(33.5) 159 (34.9)

118 (25.9)

25 (5.5)

1 (0.2)

1

(0.2) 2.03 低、中

14 能知道透過儲蓄能預防未來不時之需。 181

(39.7) 168 (36.8)

94 (20.6)

12 (2.6)

1

(0.2) 0 1.86 低、中

15 能知道家庭附近的儲蓄機構。 165

(36.2) 194 (42.5)

87 (19.1)

6 (1.3)

3 (0.7)

1

(0.2) 1.85

16 能了解儲蓄利息的計算方式。 12

(2.6) 33 (7.2)

239 (52.4)

161 (35.3)

9 (2.0)

2

(0.4) 3.23

(16)

續表 4-3-1 國小理財教育實施年段分析表(N=444) 單位:人次(%)

題目

年級 年級

年級

國中 階段

清楚

漏值 平均 實施

年段

17 能分辨「需要」和「想要」的不同。 113

(24.8) 151 (33.1)

148 (32.5)

35 (7.7)

7 (1.5)

2

(0.4) 2.23 中、高

18 能知道並比較不同型式的消費行為(如郵

購、網路交易)。

14 (3.1)

77 (16.9)

245 (53.7)

109 (23.9)

9 (2.0)

2

(0.4) 3.01

19 能了解影響消費行為的因素(如所得、廣告、

同儕壓力) 28

(6.1) 83 (18.2)

227 (49.8)

108 (23.7)

8 (1.8)

2

(0.4) 2.93

20 能了解消費過程中買方與賣方所享受的權利

與承擔的義務。

24 (5.3)

82 (18.0)

197 (43.2)

138 (30.3)

14 (3.1)

1

(0.2) 3.02

21 能知道政府用人民納稅的錢來為人民服務。 28

(6.1) 147 (32.2)

217 (47.6)

59 (12.9)

3 (0.7)

2

(0.4) 2.68

22 能了解投資的意義及其效益。 5

(1.1) 31 (6.8)

176 (38.6)

215 (47.1)

28 (6.1)

1

(0.2) 3.41

23 能知道要如何進行投資。 4

(0.9) 19 (4.1)

117 (25.7)

247 (54.2)

68 (14.9)

1

(0.2) 3.57

24 能知道我國現行的金融組織。 10

(2.2) 44 (9.6)

146 (32.0)

207 (45.4)

49

(10.7) 0 3.35

25 能使用金錢去購買物品,並能正確的找零。 297

(65.1) 112 (24.6)

36 (7.9)

9 (2.0)

1 (0.2)

1

(0.2) 1.46

26 有能力比較相似物品(如不同品牌之彩色筆)

間的價值。

118 (25.9)

213 (46.7)

106 (23.2)

16 (3.5)

3

(0.7) 0 2.04

27 能列出簡單的金錢使用紀錄表。 73

(16.0) 219 (48.0)

143 (31.4)

19 (4.2)

2

(0.4) 0 2.23

28 能透過比較購物的行為,讓金錢發揮最大的

價值。

43 (9.4)

146 (32.0)

203 (44.5)

57 (12.5)

6 (1.3)

1

(0.2) 2.61

29 能檢討每日的各項支出行為。 33

(7.2) 140 (30.7)

186 (40.8)

85 (18.6)

12

(2.6) 0 2.73

30 能安全的保管金錢。 211

(46.3) 141 (30.9)

87 (19.1)

16 (3.5)

1

(0.2) 0 1.79

31 能養成儲蓄的習慣 309

(67.8) 92 (20.2)

46 (10.1)

8 (1.8)

1

(0.2) 0 1.45

32 能到金融機構開設存款帳戶。 84

(18.4) 123 (27.0)

139 (30.5)

94 (20.6)

13 (2.9)

3

(0.7) 2.55 中、高

33 能使用提款機提款。 12

(2.6) 40 (8.8)

142 (31.1)

215 (47.1)

45 (9.9)

2

(0.4) 3.37

34 能不受商品外觀與廣告的影響去購買商品。 99

(21.7) 132 (28.9)

149 (32.7)

59 (12.9)

17

(3.7) 0 2.98 中、高

35 能透過決策模式(如一定的步驟或程序)做

各項理財決策。

9 (2.0)

45 (9.9)

125 (27.4)

214 (46.9)

63

(13.8) 0 3.38

36 能衡量透過借貸進行消費行為的後果。 17

(3.7) 44 (9.6)

145 (31.8)

209 (45.8)

41

(9.0) 0 3.32

37 能拒絕購買不需要的物品。 176

(38.6) 151 (33.1)

106 (23.2)

15 (3.3)

8

(1.8) 0 1.92 低、中

38 能珍惜所購買的物品。 334

(73.2) 73 (16.0)

38 (8.3)

4 (0.9)

5 (1.1)

2

(0.4) 1.35

39 能承擔借貸金錢所應負擔的代價或成本。 23

(5.0) 79 (17.3)

170 (37.3)

145 (31.8)

37 (8.1)

2

(0.4) 3.05 高、國

40 能了解各種理財行為對個人的影響。 20

(4.4) 71 (15.6)

197 (43.2)

143 (31.4)

25

(5.5) 0 3.07

41 能承擔理財決策的後果與風險。 11

(2.4) 39 (8.6)

141 (30.9)

208 (45.6)

57

(12.5) 0 3.37

42 能知道按時償還債務對個人信用的重要性。 36

(7.9) 64 (14.0)

153 (33.6)

176 (38.6)

27

(5.9) 0 3.09 高、國

(17)

續表 4-3-1 國小理財教育實施年段分析表(N=444) 單位:人次(%)

題目

年級 年級

年級

國中 階段

清楚

漏值 平均 實施

年段

43 能關懷自己的理財行為對個人的影響。 33

(7.2) 81 (17.8)

192 (42.1)

132 (28.9)

18

(3.9) 0 2.97

44 能關懷自己的理財行為對國家及整體環境的

影響。 19

(4.2) 39 (8.6)

126 (27.6)

221 (48.5)

50 (11.0)

1

(0.2) 3.36 從上述分析表可以得知:在研究者所設計的 44 個能力指標中,我國國小教師認為適合在 低年級實施的有 9 項:中年級的有 14 項;高年級的有 22 項﹔國中部分則有 11 項(其中有項 能力指標橫跨兩個年段)這和研究者歸納國內外各國之理財教育課程內涵及國內專家學者意 見所建構之我國國小理財教育課程內涵差異不大。這也再一次證明在國小階段實施理財教育 的可行性。

而就前述 11 項被認為應延至國中階段實施之能力指標的答題現象來看,可以發現回答

「不清楚」的人次均明顯高過其他題項,這也顯示了研究樣本之所以認為該能力指標不適合 在國小階段實施,有可能是因為教師本身對該能力指標並不了解或是未曾實際教授過相關課 程所致。為了釐清該 11 項能力指標在國小階段實施的可行性,研究者選擇與此調查問卷相關 性較高的 161位有社會學習領域教學經驗之教師的填答結果與該 11 項題目進行交叉分析(相 關性最高者是有無經濟學學習經驗,但人數太少,而且現階段國小理財教育主要融入在社會 學習領域中實施),其結果如下:

表 4-3-2 具社會學習領域教學經驗教師之填答分析表(N=161) 單位:人次(﹪)

題 目 國小

實施

國中 實施

清楚

漏值

7 能了解當人們失業時,可以申請失業救濟金來過生活。 87

(54.0)

58 (36.0)

14 (8.7)

2 (1.3)

22 能了解投資的意義及其效益。 84

(52.2)

65 (40.4)

11 (6.8)

1 (0.6)

23 能知道要如何進行投資。 73

(45.3)

59 (36.6)

28 (17.4)

1 (0.6)

24 能知道我國現行的金融組織。 72

(44.7)

71 (44.1)

18

(11.2) 0

33 能使用提款機提款。 55

(34.2)

87 (54.0)

17 (10.5)

2 (1.3)

35 能透過決策模式(如一定的步驟或程序)做各項理財決策。 70

(43.5)

61 (37.9)

30

(18.6) 0

36 能衡量透過借貸進行消費行為的後果。 65

(40.4)

77 (47.8)

19

(11.8) 0

39 能承擔借貸金錢所應負擔的代價或成本。 86

(53.4)

57 (35.4)

16 (9.9)

2 (1.3)

41 能承擔理財決策的後果與風險。 77

(47.8)

67 (41.6)

17

(10.6) 0

42 能知道按時償還債務對個人信用的重要性。 86

(53.4)

64 (39.8)

11

(6.8) 0

44 能關懷自己的理財行為對國家及整體環境的影響。 70

(43.5)

65 (40.4)

25 (15.5)

1 (0.6)

(18)

從上述的交叉分析中可以發現:有社會科教學經驗的教師認為該 11 項能力指標應移至國 中階段實施的百分比較整體教師的調查結果低,但仍有第 33、36 等二項能力指標的結果是認 為適合國中階段實施的人數高於適合國小階段實施的人數,所以研究者認為該二項能力指標 應自述綜合學者專家意見所修訂之「國小理財教育課程內涵」中刪除,因此最終定案之我國

「國小理財教育課程內涵」如下所示:

表 4-3-3 我國「國小理財教育課程內涵」

階段 理財教育面向 理財教育主題 能 力 指 標 1.金錢的意義 1.辨識我國的各種錢幣和鈔票。

2.了解外國所使用的錢幣和鈔票。

2.金錢的由來 1.了解金錢可由不同的方式獲得。

3.金錢的功用 1.了解可以用金錢來換取物品。

4.儲蓄

1.知道金錢可以儲蓄起來,將來有需要時再拿出來使用。

2.了解可以透過不同的方式進行儲蓄﹔例如存錢筒、郵局帳戶 等。

理財知識

5消費行為 1.分辨需要和想要的不同。

2.知道人們無法得到所有想要的東西。

1.金錢的使用 1.使用金錢去購買所需要的物品。

2.比較相似物品(例如不同品牌的彩色筆)之間的價值。.

2.金錢的保管 1.知道如何安全的保管金錢。

理財技能

3.做決策 1.拒絕購買不需要的物品。

1.理財責任 1.珍惜所購買的物品。

理財態度

2.倫理關懷 1.關懷自己的理財行為,對自己和家人的影響。

1.金錢的意義 1.了解信用卡、現金卡、支票等也可做為支付的工具。

2.金錢的由來 1.了解金錢可透過借貸取得。

3.金錢的功用 1.了解可以用其他形式的金錢來換取物品。

4.所得

1.了解父母透過工作可以獲得金錢。

2.了解所得有各種不同的型式﹔例如工資、薪水、政府移轉性 支付(如低收入戶補助)、不勞而獲(如中獎)

5.儲蓄

1.知道如果沒有足夠錢去購買物品時,可以透過儲蓄來達成。

2.知道金錢可以透過金融機構以儲蓄的方式賺取利息。

3.了解各種金融機構的基本組織。

理財知識

6.消費行為

1.了解日常生活中各行各業的生產活動與自己參與的消費活 動。

2.知道每一種消費行為都有機會成本。

3.知道物品若許多人想要,價格就會上升。

數據

表 4-1-2  國小中年級理財教育課程內涵初稿  理財教育面向  理財教育主題  能          力          指          標  1. 金錢的意義  1.了解其他形式的金錢﹔例如信用卡、現金卡、支票簿。  2

參考文獻

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