初中理財教育 學與教資源
(2) 信用卡與借貸
課程發展處 教育局 2020 年 7 月
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學與教資源目錄 ( 共有四個主題 )
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金錢的各種用途 儲蓄的重要性
如何進行個人財務預算 人生不同階段的財務需要
信用卡是甚麼 ?
借貸的代價和考慮因素 信用卡透支的雪球效應 反思過度消費 實踐簡樸生活
1. 消費、
儲蓄與財務 預算
2. 信用
與借貸 卡
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金融機構所提供的理財服務 淺談投資與財富增值
認識基本的投資工具 ( 股票和債券 ) 風險與回報
投資者的責任與權利
專題 ( 一 ) :網上消費
專題 ( 二 ) :綠色消費和公平貿易消費
3. 金融機 構提供的服 務和投資的
基本概念
學與教資源目錄 ( 續 ) ( 共有四個主 題 )
4. 個人理
財專題探究
信用卡是甚麼 ?
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消費 V.S. 借貸:信用卡是甚
5 麼 ?
• 信用卡是一種非現金交易付款的方式,當使用信用卡消 費時,你無須即時支付現金,但其實你是向銀行或發卡 公司借貸。
• 一般而言,如果信用卡持有人在賬單到期日或之前還清 所有款項,則不用繳付利息;但是,如果只償還部分的 款項(甚至只償還最低還款額),便需要為未償還的餘 款支付年利率高達 30% 甚至 40% 的利息。
信用卡月結單知多少 ?
留意還款限期
檢查簽賬項目
留意延遲還款 的利息
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使用信用卡五大精明貼士
圖片摘錄自「投資者及理財教育委員會」網頁
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https://www.ifec.org.hk/web/tc/other-resources/hot-topics/top-5-credit-card-tips.page
既然只要準時還款便不用繳付利息,而且還可累積積分 換取禮品,有時甚至可以享受商戶提供的信用卡優惠,
那麼是否愈用得多信用卡消費便愈划算 ?
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• 以信用卡簽帳並享有免息還款的先決條件,就是能於還 款限期內,將結欠總額付清。換言之,要享受信用卡消 費的好處,就要量入為出,做好收支預算及控制消費。
• 雖然使用信用卡消費有其好處,但我們千萬不要因此養 成「衝動式消費」的壞習慣,甚至不知不覺間令消費金 額超過自己的還款能力。
• 作為負責任的消費者,要知道借來的金錢是要償還的,
並須從未來收入中扣除。我們亦要妥善使用信用卡,在 簽帳消費前,先衡量需要,切勿「先洗未來錢」,更不 應拖欠卡數。
想一想:使用信用卡消費
知多一點點 - 過度消費隨時導致破產
消委會研究發現: 過度消費的習慣是破產和多次破產的主要 原因。讓我們一起了解破產的後果吧。
破產可以解決財務困境﹖
若你陷入財困,你可採用申請破產的法律程序,由法院宣布你無力償還債務。在 某些情況下,破產是解決財務困境的選擇之一,但你將受到多項限制。
破產的後果及代價:
1. 你將被列為破產人士,為時四年,期間破產管理署署長(或受託人)將處理 你的財務問題。
2. 你不得購買高價商品,例如住宅或汽車。
3. 你不得再申請貸款。
4. 你的公積金可能被用於償還債務。
5. 你的 * 信貸報告將載有與破產有關的公開記錄。
6. 在破產期間,你不得擔任公司董事或參與業務管理,亦不得從事某些行業及 7. 職業。破產令一經頒布,破產管理署署長將在憲報和兩份報章(中、英文各一)上
登有關破產令的廣告。
8. 有可能令你失去工作或專業資格。
(資料摘錄並調適自「投資者及理財教育委員會」網頁)
* 信貸報告包含有關個人背景及信貸記錄的資料。信貸資料庫向其成員(如銀行和財務公司)收集 你的信貸記錄資料,然後提供予銀行及其他貸款機構,以供審核你的貸款或信貸申請。
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借貸的代價和考慮因素
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活動四 沒錢怎麼辦?
有一天,陳小明和他的朋友在放學回家途中經過 一間電玩店,見到一款新推出的電玩遊戲。他十 分喜歡那款遊戲,但卻沒有足夠的金錢購買。11
活動四 沒錢怎麼辦?
[ 續上頁 ]
陳小明身旁的好友知道後,紛紛伸出援手,表示願意 幫忙。看看他們向陳小明開出的借錢條件:
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教學提示:學生可能提出一些非法或不道德的賺錢 方法,需要引導學生建立正面的價值觀。另外,亦 要慎重提示學生不應隨便向同學借貸。
1.
為何小強和小虎分別要求陳小明多給 $5 或送禮物才肯 借錢給他?2.
如果你是陳小明的朋友,你會給他什麽建議?除了向兩 位朋友借錢外,他還有其他方法購買電玩遊戲嗎 ?參考答案:
以示答謝/作為利息/補償借貸風險/防止濫借或其 他合理答案
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參考答案:
我會建議陳小明先冷靜一下再決定是否購買電玩遊戲
,因為這並不是必需品,而是可以省下的物品。另外
,陳小明亦可訂下儲蓄計劃,待有足夠的金錢後,再 購買該電玩遊戲,毋須向朋友借貸。(或其他合理答 案)
想一想 借貸的代價
簡單來說,借貸是以未來的消費換取現時的消費。
經濟學家費沙 (Irving Fisher) 指出,由於部分消 費者沒有耐性等候,他們急於即時消費;而提早消 費是需要付出代價的,那就是利息。
利息並非單指金錢,任何提早消費的代價也可稱為「利息」。假設我現在肚子餓,向你借了三個麵 包,後來還了四個麵包給你,那多出的一個麵包就 是利息了。
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( 借來三個麵現在 包 )
( 償還四個麵將來 包 )
利息
1.
既然借貸需要付出代價,為甚麼仍有不少人借貸 呢?2.
在申請借貸前,我們應該考慮甚麼?參考答案:
• 因為他們(貸款人)為了滿足即時消費的需要
,願意承擔借貸的代價。
• 貸款人只顧滿足即時消費的慾望,沒有考慮借 貸的後果。
• 貸款人未能一次過付出大筆金錢(例如:購置 物業),需要借貸並以分期方式逐步還款。
• 受貸款相關的廣告影響,貸款者認為借貸利率 不高,並有足夠能力償還貸款。
參考答案:
在申請借貸前,應衡量即時消費的需要,以及是 否能夠負擔最終的利息和本金。
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信用卡透支的雪球效應
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信用卡消費簽賬和現金透支的分別
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信用卡消費簽賬 信用卡現金透支 是否借貸 ? 使用信用卡消費時,銀行先行代你付款,之後 你再行還款,所以亦可 將之視作借貸
一般而言,信用卡主可直接 在櫃員機提取現金或以其他 轉賬方式動用信用限額內的 現金,這是一種便利但相當 昂貴的借貸方法
利息 • 如果在帳單到期日或 之前還清款項就不用 繳付利息;
• 如過期還款便需要支 付年利率高達 30 %或 以上的利息
需要支付年利率高達 30 % 或以上的利息
圖片摘錄自「投資者及理財教育委員會」網頁
活動五 信用卡透支利率大揭露
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假設吳文強利用信用卡透支服務借款 $10,000 ,預 計在一年 ( 即 12 個月 ) 後還清欠款。
1.
若以每月 3% 單利息計算,吳文強需繳付多少利 息?2.
若以每月 3% 複利息計算,吳文強需繳付多少利 息?(10,000 × 3% × 12) = $3,600
[ 10,000 ×(1+3%)12-10,000 ] = $4,258
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注意:如未能及時還
清欠款,複利息的效
應會令債務好像滾雪
球般,愈滾愈大 !
延伸活動
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1.
試比較信用卡透支和「資助專上課程學生資助計 劃」的異同。2.
完成上題後,你應認識到兩種不同的借貸方式、借 貸目的及還款條件。假設將來你升上大學後需要申 請貸款,你會選擇以上哪一方式借貸?試分享你的 看法。21
信用卡公司/銀行
/財務機構 政府
幫助有財務需要的人
/賺取利潤 確保學生不會因經濟困難 而失去就學機會
一般而言,信用卡 主可直接在櫃員機 提取現金或以其他 轉賬方式動用信用 限額內的現金
須通過家庭入息及資產審查 全日制學生
通常以日息計算
和以複合利率計算 以年利率 1% 計算
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1.反思過度消費 實踐簡樸生活
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活動六 用得其所? 注意:使用信用卡簽賬購 物,其實是銀行先行代你 付款,之後你再行還款,
所以亦可將之視作借貸。
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(註:此活動的資料一、問題一和問題二均摘錄和改寫自投資者及理財教育委員 會製作的「初中金錢管理」教材套:單元一 個人預算)
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1.
參考資料一,你認為李大強的理財觀是否恰當?如果 你是他的朋友,你會如何勸導他?不恰當。• 只償還最低還款額會產生高昂的利息費用,日後難
• 不應盲目追求潮流,應把金錢花於自我增值,而不以償還。
是隨波逐流。
• 和朋友慶祝節日不一定要到高級酒店吃自助餐,可 選擇較便宜的慶祝方式。
• 避免使用信用卡,不要養成「先洗未來錢」的習慣
。
價值觀教育:思考我們消費的目的,期 望過怎樣的生活,繼而檢視自己的消費 行為。
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2.
你認為部分年輕人過度消費的原因是甚麼?3.
參考資料二,為甚麼詹姆絲選擇簡樸生活?• 沒有計劃將來:太容易獲得金錢,家人給予過多 零用錢,甚至代為償還貸款。
• 傳媒:不少傳媒渲染消費主義文化,鼓吹年輕人 不斷購買流行服飾以追上潮流。
• 朋輩影響:一些人看見身邊朋友擁有遊戲機、運 動鞋、名牌背包,在從眾心理下,自己亦想擁有
• 物質引誘:一些年輕人購買前沒有考慮自己是。
「需要」還是只是「想要」該物品。
• 借貸方便。大學生容易申請信用卡,容易獲得信 貸,使年輕人容易過度消費。
詹姆絲說簡樸生活是為了自由自在地生活,希望能 過和諧、融洽、有目標及有意義的生活。
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4.
根據樂兒的日記,試寫出三個簡樸生活的原則。5.
文中的樂兒從購物中得到甚麼?她為購物付出甚麼 代價?6.
為甚麼樂兒認為生活簡樸一點反而更加快樂?7.
想想你的生活方式,你認為自己屬於「享樂派」、「簡樸派」,還是「節儉派」呢?為甚麼?試說出 你的看法和理由。
1. 知足常樂 2. 購物以需要為原則 3. 重視環保,不浪費資源
樂兒得到購物一刻的快樂,卻因為喜歡購物而兼職賺錢
,她犧牲了很多睡眠及跟朋友、家人相處的時間。
樂兒認為她以前只是過着被消費捆綁的生活。為了購物 的瞬間快樂,她需要付出很大代價,包括睡眠、跟朋友 和家人相處的時間。因此,她希望選擇簡樸的生活,不 再做消費的奴隸,從無止境的欲望中解放出來,享受真 正人與人之間相處所得到的快樂生活。
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價值觀教育:所謂「施比受更有福」,幫助他人 也可從中得到快樂。在時間或財政上許可的情況 下,不妨多作捐贈或參與義工服務。