第五章 結論與建議
第二節 建議
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第二節 建議
產險業已進入全面性費率自由化，寄望在主管機關、消費大眾及保險業者的 共同努力下，讓我國的產物保險事業更加健全。
一. 對主管機關的建議
保險公司為了能在競爭的市場中生存，業者都會積極研發新商品、新通路，
並提出各項經營策略以為因應。但是，尌消費者的角度而言，價格還是最大的考 量，主管機關應建置相關的監理機制，維護市場秩序，確保保險公司的清償機制。
(一)、 推動自留保費市佔率制度
實施費率自由化第三階段ㄧ年來，企業火險保費規模急遽下降。究其原因，
業者為了市場佔有率，不得不採價格策略爭取客戶。當今，在保險業大家最看重 的是保費收入以及市場佔有率，也尌養成少數業務人員予取予求，甚至強行介入 保單核保過程，迫使保險公司通過沒有合理對價的保單，造成成本提高。觀察歐 美等先進國家，已經是用自留保費來計算市場佔有率，才是真正顯示出保險公司 的承保能量、核保專業、財務實力和管理能力。
台灣地處小島，面積有限，產險需求有一定的規模，產險公司供過於求，如 果又沒有重大保險事故發生，往往陷入價格競爭。產物保險是高度國際化的行 業，各保險業者無不處心積慮在海外成立辦事處，或是跟當地業者策略聯盟。當 今，兩岸關係日益友好，隨著台商的腳步，國泰世紀產險公司 97 年 10 月於上海
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經營環境。
(二)、 建立地震監理制度
台灣地處環太帄洋地震帶，近年來，由於地球暖化，氣候變遷，地殼不穩定，
地震發生的頻率越來越高，也越來越嚴重。國內高科技產業蓬勃發展，高科技廠 房對地震保險需求快速增加，產險業如果因再保安排不當，一但發生地震重大損 失，將會喪失清償能力，造成重大的社會問題，2010 年產險公司的地震再保險 合約容量如表 5-1，主管機關應該重視此一問題，建立保險業的地震監理制度。
以達下列目的：
表 5-1：台灣產險業地震再保險合約容量統計
合約容量 家數
1 BN 以下 2
1~3 BN(含) 5
3~5 BN(含) 2
5~10 BN(含) 2
10~20 BN(含) 1
資料來源；市場統計 2010 年
1. 減輕惡性價格競爭的亂象
目前市場之巨額保單，市場成交價已經跌破 0.3‰。以竹科為例，天災累積 之危險費率為 3‰，可以看出，業者削價競爭的結果，保費嚴重不足，無法因應 天災累積之風險。這個現象，源自於少數保險經紀人刻意扭曲市場以爭取保戶的 信任和利益，以低費率為保戶安排保險，保險經營階層金控化的壓力之下，過於 重視簽單保費市場佔有率而忽略了潛藏的巨災風險。保險業者間的價格競爭有利 於被保險大眾，主管機關樂觀其成，但若因此導致保險公司喪失清償能力，受害 最嚴重的還是被保險人。
目前有業者建議巨額業務的天災費率採公會版規章費率，預計 100 年將實
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施，面對費率的調整，主管機關和業者必頇要有因應措施，才能夠說服被保險人。
2. 避免保險公司低價承接非比例再保險基層風險
單一巨額風險的再保險安排為廣納所有再保險人的能量，往往會同時安排比 例性和非比例性再保險，其中又以非比例性再保險佔大部分，在 911 事件發生 後，由於再保安排不易，常常出現拼圖式的再保結構圖。非比例性再保險的基層 是風險最高的層級，通常必頇支付最高的再保費用。部分國際保險經紀人為協助 被保險人降低保險費支出費用，通常會將此基層再保額度以較低的費率要求國內 保險公司自留，基層以上的再保險市場費率安排國際再保險人承接。保險公司為 了爭取較高的承接比例以提高市場佔有率，不得不承接該業務的基層風險。萬一 發生重大天災，尤其是地震的損失有可能影響全台灣，保險公司的清償能力將受 到嚴重的考驗。
二. 對產險業的建議
(一)、 加強核保控管及企業風險管理
企業火險承保的金額動輒上億，甚至達數千億元，產險業險除了強化本身費 率的釐定能力外，更應著重在本業的核保利潤和企業風險管理，面對日益嚴苛的 競爭環境，惟有確保合理的利潤才是產險業生存的關鍵。對於承保能量的控管和 再保險安排，更要謹慎，否則，如果面臨地震事故發生，保險公司發生倒閉也不 是不可能的事。
(二)、 精算立場與經營間的權衡
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師是否能忠實地履行職責，讓保險公司長期穩定經營，善盡其職業責任和社會責 任，都有待日後的檢驗。
(三)、 改善服務品質，提昇專業水準，塑造良好形象
價格是市場競爭重要的因素，但是產物保險不同於一般商品，收取保費後需 對被保險人負有相當大的責任，業者應自覺，唯有改善服務品質，提昇專業水準，
塑造良好形象，才能永續經營。
三. 對個案公司的建議
(一)、 繼續加強差異化服務
提供給消費者物超所值的差異化服務，是個案公司在費率自由化市場中的利 基所在。目前每年進行中的大型客戶滿意度調查，對於公司有相當正面的回應與 建議；每兩年舉行一次的風險管理講座，受到客戶高度讚賞。建議個案公司，應 持續投入人力、物力，改善相關作業流程，不斷地透過客戶滿意度調查來檢視並 改善、提昇各項服務品質，才能穩居龍頭的地位。
(二)、 加強新商品的開發和專案的推廣
保險商品為保險業競爭之重要利器之一，商品之創新與多樣化則是未來保險 業因應市場不同需求不可或缺之要素。個案公司並非以價格競爭最主要的銷售策 略，但是，其擁有優於同業的核保、理賠、損防、銷售團隊，面對市場競爭，尤 其是中小型業務，惟有不斷創新、研發新商品，開發符合消費者真正需要的保險 商品或專案。
四. 對消費者的建議
(一)、 重視產險公司清償能力等財務問題
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費率自由化的真諦，必頇是保險公司真正認知在不損害危險保費的最大原則 下進行合理的費率競爭。消費者也應注意的是安定基金補償的限制，保險安定基 金在保險公司喪失清償能力時，每張保單可求償之理賠權利有一定的限額，以企 業火險而言，企業體發生保險事故時權益將因而受損，所以投保大眾在自由化市 場下，除了保險價格外，仍需重視產險公司清償能力等財務問題。
(二)、 參考公開資訊，慎選保險公司
消費者應有所體認，保險是一種無形商品，當保險事故發生時，才能真正比 較出保險公司的品質，企業火險的保險金額一向較個人保險高出許多，隨著自由 化的全面開放，各項資訊公開、透明化，消費者可以很容易在網站上得到各家保 險公司的各項資訊，一定要睜大眼睛慎選保險公司。
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