第四章 數位身分於我國銀行業之法規與應用
第一節 數位身分於我國銀行業之相關法規
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第四章 數位身分於我國銀行業之法規與應用
我國金管會自 2015 年起推動「打造數位化金融環境 3.0」，已開放銀行既有 客戶得於線上辦理存款、授信、信用卡、財富管理、共同行銷等多項服務70，為 因應金融科技快速發展，銀行金融服務有再以數位化方式增進效率及便捷之空間，
因此在風險可控管、消費者權益受保障之前提下，利用科技、結合創新，發展多 元線上金融服務，並依銀行業務需要，陸續新增相關開放項目，舉例來說自 2019 年起開放新戶線上申貸等業務，並且開放「7 歲領有身分證的未成年人」、「持有 居留證且年滿 20 歲的外國人、一人獨資公司的法人」都可線上開立數位帳戶71。
隨著科技的進步，消費者得以數位方式使用越來越多的金融服務，我國法規 亦相應規範之，因此本章將概述我國銀行業應用數位身分之相關法規。
第一節 數位身分於我國銀行業之相關法規
目前我國對數位身分之管理並沒有相關專法之規範，也沒有任何辦法、注意 事項、作業規範或是作業範本可茲參考，但是針對不同的業務仍有相應的規範及 安控基準可以遵循，像是本文所探討之數位身分在銀行業之應用，則有若干法規 規範之，以下則以開立數位帳戶為中心，介紹可能涉及之規範。
壹、銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本
我國自 2015 年即開放銀行業受理客戶線上開戶，依「銀行受理客戶以網路
70 金融監督管理委員會，「銀行線上服務全面升級」，網址：
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=
201905140002&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News（最 後瀏覽日：2020 年 7 月 23 日）。
71 金融監督管理委員會銀行局，「未來獨資組織、本國未成年人及外國成年人符合一定條件將可
直接透過網路開立存款帳戶」，網址：
ps://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=169&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataser no=201911280002&toolsflag=Y&dtable=News（最後瀏覽日：2020 年 7 月 23 日）。
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77 表格說明：必要（Mandatory）係指金融機構必須具備該項防護措施；非必要（Conditional）
係指金融機構得視情況自行決定是否需要具備該項防護措施。
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參、金融機構運用新興科技作業規範
銀行公會為協助銀行適當管理運用新興科技之風險，以促進銀行業務健全經 營，特定訂「金融機構運用新興科技作業規範」。此規範主要分為四大類，分別 是雲端服務安全控管、社群媒體控管程序、自攜裝置安全控管以及生物特徵資料 安全控管。就數位身分而言，「生物特徵資料安全控管」即為本節之重點。
第二章曾提及生物特徵可作為識別及驗證身分之因素，此規範則進一步規定 銀行業使用此類資料時，應盡之義務。像是運用生物特徵資料作為識別客戶身分 時，其蒐集、處理及利用之行為，應納入個資管理機制；蒐集生物特徵資料時，
應取得客戶同意，並讓客戶充份了解所蒐集之目的及方式；生物特徵資料儲存於 銀行內部系統時，應將原始生物特徵資料去識別化使其難以還原、將原始生物特 徵資料及假名標識符進行加密儲存、將生物特徵資料分別儲存於不同之儲存媒體
（如資料庫）；以及應確保生物特徵資料於傳輸過程中之訊息隱密性、完整性、
不可重複性及來源辨識性，相關控管應符合「金融機構辦理電子銀行業務安全 控管作業基準」等等。