第二章 背景與相關研究
2.2 相關研究
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底下是聯徵中心與各國提供的服務差異：
圖 2.8 各國聯徵中心服務比較圖
資料來源：”金融業跨業合作之大數據應用與商業智慧創新”,胡富雄, 2015, Page 18
2.2 相關研究
2017 年英國 FinTech 網路與 BNY Mellon 和 Rabobank 合作發布了白皮書，概述 了銀行業中使用區塊鏈技術的四個案例，包含：減少詐騙，了解您的客戶（KYC）
程序，交易平台以及付款是未來應用於銀行的四個關鍵方式。
2016 年金管會所發布的”金融科技發展策略白皮書”，裡面提到長期應研議 建立身分識別服務中心，由公正專業之第三方機構，提供各類身分識別工具與識 別機制之服務，以 API 介接內政部自然人憑證管理中心、臺灣網路認證憑證中 心、各金融機構、及其他可提供身分識別資料之諮詢單位，並協助發展各式身分
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（CIBC） 、ING 集團、義大利聯合聖保羅銀行（Intesa Sanpaolo）、法國外貿銀 行（Natixis）、北歐聯合銀行（Nordea）、北美信託公司（Northern Trust）、法國 興業銀行（Société Générale）、瑞銀（UBS）和美國銀行（US Bank）參加了本個 項目。只是，相關的架構和做法，在媒體上並沒有紕漏闡述太多。
2016 年 11 月，在新加坡金融科技節中，IBM 宣布和該國金融科技初創公司 KYCK!合作推出一個基於 IBM 區塊鏈的 KYC 項目，旨在節省金融服務供應商 的時間和成本，讓他們能在一個絕對安全的環境中快速了解並記錄客戶需求。
KYCK!將和 IBM 新加坡 Bluemix Garage 合作設計和測試一個新的解決方案。該 方案基於超級帳本 Fabric，旨在確保私有分布式帳簿中信息的不可更改性、可追 蹤性及隱私性。但同樣的，相關內部訊息並沒有說明太多，在 KYCK 網站上，
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也沒有公布太多的資訊。
2017 年 6 月，印度的“銀行鏈”聯盟推出了區塊鏈 KYC 系統。這項名為
“ClearChain”的項目是由銀行鏈（BankChain）聯盟領頭，該聯盟於今年 2 月創 立，得到了印度國家銀行（SBI）和印度工業信貸投資銀行（ICICI Bank）等機 構的支持。該團隊與一家位於孟買的初創公司 Primechain Technologies 聯手，並 且與 IBM 和微軟（Microsoft）在軟件方面達成合作。據印度時報（Times of India）
報道，ClearChain 系統允許客戶信息交換，包括關於電子轉賬和調查報告的數據，
以及可疑活動報告（SARs）。
另外，SWIFT 早在 2014 年 12 月，推出了 KYC registry 服務。其服務內容 是：銀行提供一套基本數據協議和文件組合，由 SWIFT 核實後，該銀行可與其 交易對手分享數據。每家銀行保留其數據的擁有權，以及哪些機構可以查閱數據 的控制權。SWIFT 行政總裁表示：「遵守監管規則造成了銀行巨大的成本負擔, 因此銀行正積極尋找共享平台,共同承擔成本、減低風險。KYC 登記服務是我們 對金融犯罪合規工作中最重要的一項工作,其兌現了我們為業界提供解決方案的 承諾。」雖然，SWIFT 的 KYC Registry 服務並未使用區塊鏈做為底層的開發平 台，但某種程度而言，它展示了一種可能性，做為中立信息的供應商，是可以提 供一套可簡單安全地收取及分享 KYC 數據，免除高成本及多餘的文件交換過 程。
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圖 2.9 SWIFT KYC registry 服務優點示意圖
資料來源：” SWIFT Compliance Services” by Julien Laurent, 2014, page 5
而在一些學術文件上，也可以看到有一些論文已經開始在透過區塊鏈進行 KYC 平台的概念驗證及討論。Djuri Baars(2016)在”Towards Self-Sovereign Identity using Blockchain Technolog”文章裏面，有一個 Case Study：”KYC on Blockchain”。
裡面提出一個 POC 的系統架構如下圖：
圖 2.10 KYC on Blockchain high level architecture
資料來源：” Towards Self-Sovereign Identity using Blockchain Technolog” by Djuri Baars, 2016, page 38
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其 中 Djuri Baars 所 提 出 的 架 構 由 三 個 部 分 組 成 ： Blockchain, Server Application, Customer smartphone application.整個 KYC 的交易都透過 smartphone 來 進 行 文 件 的 申 請 和 上 傳 ， application server 會 連 結 到 銀 行 後 端 的 系 統 ， blockchain(POC 環境是跑在 bitcoin testnet 上)中存放使用者的共識資訊(consent) 和資料簽章(Integrity value，每個使用者有自己的 Private Key，存放在 smartphone 裡面)。KYC 資訊的共享都是透過 smartphone 上的 application 向 Server application 進行交換已經認證過的申請文件檔案(檔案透過區塊鏈來確認沒有被異動)。
這份概念性的研究簡化了整個 KYC 流程，只說明了透過 smartphone 進行第 一次 onboard 和如何透過 smartphone share KYC 文件的步驟。這份論文中使用者 的手機需要保留申請的 KYC 文件資料來傳送給第二家銀行時到區塊鏈確認是否 有通過驗證，以及使用者的公私鑰需要保留在手機上進行資料加密簽章這件事情，
我認為由於手機常常會遺失或重新安裝，資料無法進行長時間的保存，實務上並 不可行，但論文提到資料各銀行自行存放的私密性及區塊鏈中僅存放 KYC 文件 的簽章資訊的概念的確值得借鏡。
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Jos´e Parra-Moyano 和 Omri Ross(2017)在他們的論文”KYC Optimization Using Distributed Ledger Technology”中，也展示了他們提出的 KYC 架構如下圖：
圖 2.11 Design of the KYC solution
資料來源：” KYC Optimization Using Distributed Ledger Technology” by Jos´e Parra-Moyano and Omri Ross,2017,page 17
此平台是跑在 ethereum 的私有鏈上，由國家法規單位(Regulator)維護一個集 中式的資料庫(Permissioned Database)和整個區塊鏈網路，除了有開戶的銀行會存 放一份客戶 KYC 資料外(Local Database)，也會存放一份在此集中資料庫中。這
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database 以及監理單位的 permissioned database。另外，此架構每個客戶有設計一 個額外的 contract(稱為 list of onboarding instituions)記錄所有使用到此客戶 KYC 資訊的銀行清單帳戶資訊，除原開戶銀行外(home bank)，有分攤費用的銀行才能 寫入到此清單中，若其他銀行要使用此客戶的 KYC 資料時，也需分攤費用到這 些銀行帳戶)。爾後，客戶在不同銀行開戶時必須額外進行授權銀行(提供 access key)來存取集中資料庫的資訊，各銀行透過監理單位認同的虛擬貨幣付費給其他 銀行後，登錄到 onboarding list 後，即可到 permissioned database 提取客戶資料，並儲存到銀行的私有資料庫中。
在這份論文中，集中/分散資料庫並存、強迫使用銀行分攤 KYC 驗證費用的 概念(onboarding list)，以及每個客戶在區塊鏈中保有各自 contract 紀錄 KYC 文件 Hash 和驗證是否通過的機制都很有參考的價值。但是，下述三點是我覺得此系 統設計並不理想的地方：第一：考量台灣實際的使用情境，各銀行互不信任，由 政府或第三方來集中存放所有銀行的客戶 KYC 資料，在安全的考量上有很大的 疑慮，萬一此集中式的資料庫系統被入侵或是資料毀損，恐怕各銀行無法接受。
第二：此份論文中只提到第一次 KYC 資料的登錄，且僅針對整份文件進行 Hash，
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並未提及之後需要的資料異動、或是資料的刪除要如何進行，且各銀行間如何的 被通知資料異動和資料同步也未被討論，在使用行為的考慮上並不完整。第三：
使用者需要留存 KYC 文件的 access key 來授權給其他銀行，若使用者有使用非 常多的金融服務，在不同銀行間一定會有很多的 KYC 文件的 access key，如何的 保管和提供這些金鑰，論文中並未提及，若透過系統來做來又需要一套額外的集 中式系統來保管所有使用者的帳號，這又造成一個單點失效的安全疑慮。
上述的相關問題，都是本研究要解決的疑慮。
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用區塊鏈，由第三方的系統來做為資訊交換的中心(如：SWIFT KYC registry)，第二種是透過區塊鏈存放 KYC 文件的 HASH 資訊和是否通過 KYC 驗證狀態，
第二種類別的問題是，如同在分析 Jos´e Parra-Moyano 和 Omri Ross(2017) 的論文時的說明，各銀行互不信任，集中資料庫存放所有銀行的客戶 KYC 資料，