研究背景

第一節 研究背景

「天有不測風雲而人有旦夕禍福」，這是一句用來形容世事吉凶與人的福禍 難以難預料之俗諺，而從此流傳久遠之常言也可以明白，自古以來人們即感風險 掌控之困難。最早的風險掌控型態，可追溯自17 世紀的海上商業活動，當時的 科技遠不比當今，所以許多船隻出海之後並不一定能安全返航，這造成當時英國 不少困境。由於船舶上乘載著為數眾多海員與商品，若商品有損，則容易導致當 時一些商行經營的困境；倘若工作於船舶的海員遭遇不幸，又可能帶來更多破碎 的家庭。也因此，當時不少船東與商行便聚集，一起成立了一個互助會，加入這 個會的人有錢出錢有力出力。而創立這種制度主要是為避免，的主要目的係為避 免重大罹難給海員或商號所帶來的未來傷害。爾後，這樣的作法被廣為讚許，也 隨著商業的蓬勃有了不一樣的型態，逐漸成為今日的商業保險。

人類因基於生存之考量，發展出各式型態的風險控管行為，若以我國保險法 之定義，為了有效管控風險所造成的損害，目前投保的保險產品主要為有形的財 產保險與針對人身安全的保險。各自的定義為「財產保險，包括火災保險、海上 保險、陸空保險、責任保險、保證保險及其他經主管機關核准之其他財產保險。」

「人身保險係因規避任何會導致生命危險之風險，故種類包括人壽保險、健康保 險、傷害保險及年金保險。」從該定義能粗略得知，人們普遍認為風險的威脅係 落在生命與所擁有的有形物產上；這些風險時常因為外界環境的變動或消長或起 伏，像是近年嚴重的全球暖化造成氣候嚴重變遷，全球各地因天候驟變所帶來的 嚴重災害時有所聞，特別像是台灣這樣位於亞熱帶的海島，一直以來深受地震與 颱風所苦，且嚴重危及居家生命與財產安全，以致於產生了所謂的住宅地震險與 颱風洪水險。再者，談及近年臺灣面臨社會結構轉型之挑戰，不外乎高齡化與少 子化，這兩大社會趨勢所帶來的隱憂包括青壯年的扶養負擔增重，少子化更讓社 會大眾在養兒育女上講求高度的不確定性規避，進一步地也讓保險業者催生出相

關的保險產品，像是針對高齡化社會現象所衍生出的長照險，規劃終身醫療保障，

2008 2010 2012 2014 2016

人身保險業保費收入年增率

人身保險業保 費收入年增率

再從下表 1.1 世界各國保險密度排名的表現也可知，據瑞士再保機構所發布的 Sigma 排名，台灣的保險密度於 2017 年已達 4,997 美元（粗估約新台幣 15 萬元）， 已從前年的全球第9 上升至第 6。臺灣民眾從可支配所得上花費在保險費的支出，

相較於一些歐美先進國家，位列第四，顯見我國民眾對於投保之想法越趨積極。

表1.1 2017^{年世界各國保險密度前}20^名排行表

資料來源：摘譯自" Swiss Re, Sigma No. 3/2018"

隨著人身保險市場份額的逐漸坐大，吸引著其他相關機構加入此區塊與舊有 的保險公司相互競爭。以我國金融業為例，早在1999 年歷經亞洲金融風暴與加 入世界貿易組織(World Trade Organization, WTO)後，金融業為了謀求更好的生存 空間，開始另謀出路；其中一大具體行動，即是與保險公司合作，一方面運用保 險公司在投保商品的設計與精算專業，開發出能與金融相關的保險商品；另一方 面運用金融業已既有的客戶資料庫，滿足金融客戶在儲蓄的同時，亦能透過購買

保險產品，對既有儲蓄達成保險或是增值之目的，此即稱之為銀行保險。目前臺 灣常見的銀行保險運作方式，是在銀行、保險公司、保險經紀人或代理人等三者 的合作下運作；銀行針對保險產品的推廣，大多由保險顧問人員(Insurance Consultant, IC)輔導，且針對合作方式的不同，保險顧問人員可在分為由保險公司 建置給合作之金融機構，或是由保險經紀人公司為了輔導自家營業通路所導入之

計93.68 %，剩餘則僅占 6.32 %；其中，銀行保經保代通路，從 2016 年的 6,476 億元減少至2017 年的 6,336 億元，衰退 2.17%，且占率由 2016 年的 50.97%下降 至2017 年的 50.26%，但仍屬小幅度的衰退，且 2017 年經由銀行保經代之通路 購買利率變動型壽險商品，初年度保費收入占比超過壽險公司業務員，顯見在特 定的保險商品販售上，銀行保險通路有逐漸取代傳統保險業務員之趨勢，很快即 可能成為壽險市場最大通路。另外從財團法人保險事業發展中心於2017 年實施 統計的報告指出，亦可知道銀行保險業務的發展，自2001 年金融控股法實施後，

已有越來越蓬勃發展之趨勢。

圖1.3 不同通路下的初年度保費收入 資料來源: 財團法人保險事業發展中心(2017)