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第一章 緒論
研究背景與動機
2014 年台灣車市景氣大幅回溫，總市場登錄達 423,829 台，較去年成長 12%，
這是自 2006 年以來，台灣車市首次銷售達 40 萬輛以上的紀錄。1同時，隨著現 代人越來越注重休閒娛樂生活，假日休閒旅遊風氣日益興盛，除造成自用汽車數 量急遽增長之外，亦因使用頻率增加而使汽車發生毀損之機率增高，根據產物保 險互動統計資訊平台資料顯示，自 2010 年以來，強制車險(全部汽車)的純保費 賠款率自 87.17% 攀升至 2014 年的 112.89%；汽車第三責任險(財損)和免自負額 車對車碰撞損失險的賠款率亦分別由 2010 年的 72.56%上升至 84.32%和 35.92%
升至 47.46%，賠款率的攀升勢必對產險公司的營運獲利產生不小的壓力，如表 1-1-1、表 1-1-2 和表 1-1-3。
尤其近來租賃車肇事和高價超跑肇事頻繁，屢屢登上媒體版面，若就產險公 司角度，高價超跑的賠償金額動輒五、六百萬以上，對比其一年所繳保費僅數十 萬，恐嚴重侵蝕公司獲利。(A 君訪談整理,2015.05.12)
根據統計資料顯示，近十年來，汽車保險業務之保費收入占財產保險業所有 業務近五成，近兩年比重甚至回升至五成以上，顯示車險業務對於產險公司的重 要性，其損失率高低往往牽動著保險業者之經營成效，如表 1-1-4 所示。因此，
探討影響損失率的因子可以了解潛在風險，使業者針對風險作出因應措施，將有 助於產險業降低損失率，並提高經營績效。
1 Albert Mu(2015 年 1 月 8 日)。2014 年台灣汽車銷售市場報告。Yahoo 奇摩車訊情報
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本研究的重點在探討影響損失率的因子，包含:人口統計變數(年齡、性別、
婚姻狀況)、車輛廠牌、車輛排氣量和肇事理賠紀錄...等，從中挑出較顯著的因 素並給予相對應權重，最終產生一個綜合評估模型。如此，可提供產險公司在核 保時，有一個可進行初步評估的簡易模型，未來，車險法規有所修改時也可依據 此些重要因子重新精算保費。
表 1-1-1 強制車險(僅全部汽車)純保費賠款率 單位:新台幣千元
年度 項目 滿期純保費 已發生賠款金額 純保費賠款率(%)
2010 12,005,166 10,464,941 87.17%
2011 11,166,862 11,647,106 104.30%
2012 10,982,413 12,341,717 112.38%
2013 11,220,302 12,739,899 113.54%
2014 11,509,724 12,993,034 112.89%
資料來源:保險業財務業務月報(2015.3 編制)、本研究整理
表 1-1-2 汽車第三責任險(財損)賠款率 單位:新台幣千元
年度 項目 滿期保費 已發生賠款金額 賠款率(%)
2010 6,206,259 4,503,332 72.56%
2011 6,123,010 4,978,508 81.31%
2012 6,342,994 5,125,508 80.81%
2013 6,865,972 5,656,299 82.38%
2014 7,505,837 6,329,251 84.32%
資料來源:保險業財務業務月報(2015.3 編制)、本研究整理
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表 1-1-3 免自負額車對車碰撞損失險賠款率 單位:新台幣千元
年度 項目 滿期保費 已發生賠款金額 賠款率(%)
2010 2,844,313 1,021,556 35.92%
2011 3,426,380 1,455,912 42.49%
2012 3,711,432 2,001,095 53.92%
2013 3,492,565 1,598,792 45.78%
2014 3,967,500 1,883,096 47.46%
資料來源:保險業財務業務月報(2015.3 編制)、本研究整理
表 1-1-4 汽車保險占整體產險保費收入比重 單位:新台幣千元
年度 項目 汽車保險 產物保險 車險/產險市場
2005 58,861,851 118,501,939 49.67%
2006 57,334,459 114,105,879 50.25%
2007 55,550,134 112,582,898 49.34%
2008 52,547,211 107,741,799 48.77%
2009 50,275,736 101858580 49.36%
2010 52,657,740 105,805,709 49.77%
2011 55,825,755 113,032,948 49.39%
2012 59,653,150 120,483,155 49.51%
2013 64,453,604 124,904,141 51.60%
2014 70,196,640 132,220,086 53.09%
資料來源:保險業財務業務月報(2015.3 編制)、本研究整理
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研究目的
台灣車險市場競爭激烈，針對客戶的風險評估僅以少數因素衡量，例如:年 齡、性別和過去肇事紀錄，本研究期望分析具體影響因子，為產險公司建立早期 篩選機制，本研究目的旨在:
一、從產險公司承保與理賠的歷史資料中分析並探討影響損率的因素 二、依據發現的影響因子建立客戶評估模式，提高公司經營績效
研究對象與範圍
本研究資料源自國內某大型產物保險公司，根據該公司過去三年來
(2012~2014)投保車體損失險之投保人相關資料為研究對象，該公司在車險市場 占有相當的市占率，同時承保區域遍及全省，包含各種廠牌型式及車種，因此樣 本相當具有代表性。
研究流程
本研究在確定研究目的和訂定研究主題後，將進行相關文獻探討與整理，以 便設定研究架構與假設，接著藉由定義的研究變數向個案公司蒐集所需資料，加 以分析，根據分析結果給予具體研究結論和建議，如圖 1-4-1。
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圖 1-4-1 研究架構流程圖 相關文獻探討與整理 建立研究目的與主題
建立研究架構與假設
定義研究變數
資料蒐集與分析
研究結論與建議
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論文結構
本論文架構分為五大章節，分別為第一章緒論、第二章文獻探討、第三章研