2.6.1 网上银行的基本概念
随着时代的进步与经济的发展，整个社会的经济活动包括政府部门、企业与普通个人越 来越依赖银行的参与。一个国家、一个地区、一个城市市场经济的活跃也直接体现在其金融上，
特别是银行业的活跃和支持上。银行也清楚地意识到，电子商务的飞速发展给金融机构带来了 前所未有的机遇和挑战。电子商务的活动空间是虚拟的，产品表现形式也是虚拟的、无形的，
在电子商务环境下，电子商务的全球化使地域和范围的概念不再存在，凡是利用计算机通过互 联网所进行的与 IT 资源有关的商务活动都是电子商务。因此，不管厂商和消费者距离多远，
厂商都能与消费者进行网上实时沟通，及时掌握每个消费者的需求，厂商可对消费者的需求做 出快速反映，实现量体裁衣，开发出满足消费者需求的个性化产品。银行作为金融产品的提供 者必须推出大量满足个性化需求的网上支付产品和金融信息增值服务的产品，并提供更加方 便、快捷，适应用户网上接受的金融服务方式，这就需要传统银行在网上建立一种全新的虚拟 的数字化营业模式，即网上银行模式。所谓网上银行（E-Bank 或 Online-Bank）是指商业银行 通过互联网为客户提供的全方位金融产品和金融服务的新的经营方式。具体说，它是以商业银 行的计算机系统及软件为服务工具，以银行内联网的国际互联网为传输媒介，以单位或个人计 算机为入网操作终端的“三位一体”的新型银行业务服务模式。作为客户，无论身在何处，无 论何时，只要轻点鼠标，就可通过计算机进入网上银行。网上银行是虚拟的银行，是银行互联 网向客户提供金融产品和金融服务的虚拟柜台。银行通过网上银行向用户提供不受时空限制 的、个性化的、全方位的服务。网上银行是金融电子化、网络化的产物，是银行发展的高级形 式它主要以信息技术、通信技术、网络技术为依托，通过 Internet 向用户提供在任何时间
（Anytime）、任何地点（Anywhere），以任何方式（Anyhow）都可获得金融服务。
2.6.2 网上银行发展的阶段
回顾电子技术手段应用于银行的历史，可以分为两个阶段：
（1）银行间业务电子化。银行间业务电子化主要包括银行间金融 EDI 系统的实现，实现 电子资金转移（EFT）的 CHIPS 系统，还包括电汇等电子手段的最早利用形式。
（2）电子化银行。电子化银行包括电话银行、自助银行、家庭银行和企业银行等。它们 虽然采用了一些计算机、通信手段，但是一般通过专用网络，如电话网络、银行和用户专用金 融网络，并不是基于开放的 Internet，是服务方式的扩展。
1）电话银行只是电话自动查询系统提供的账务查询等业务。
2）家庭银行是建立在局域网基础上，使用专有的银行拨号上网服务实现和银行间联网，
接受银行服务。
3）由银行或软件公司提供家庭理财软件，帮助顾客自助理财，以巩固银行的现有客户以 及发展新客户。例如，微软的 Money 和美洲银行的软件服务等。
4）挂靠在一些门户网站上（如美国在线 AOL）的在线银行，顾客要享受这种服务，首先 要进入 AOL 主页。
（3）网上银行。网上银行一般有两个注册地址：一个是地理位置上的注册地址；另一个 就是网上的注册地址，即网址。网上银行利用 Internet 开展金融业务，它直接在 Internet 上建 立站点，人们可以通过浏览等各种方式进入主页。网上银行不需要分支机构，通过 Internet 伸 向全世界的每个角落，其活动的空间更广阔，时间更灵活。
网上银行与在线银行的不同点如下：网上银行顾客只需要有浏览器，或者下载银行提供 的免费软件，如安全认证软件、电子钱包软件等，不需要购买任何附加软件。银行业务软件都 在银行的服务器上，并以银行主页的形式呈现出来。银行业务软件可以随时更新，还可以不断 地扩展和完善，它不需要客户端改变，以给客户提供便利，也不需要在计算机里存储任何数据 或任何信息，所有的交易通过一个安全的互联网服务器进行。顾客可以将账户资料下载到自己 选择的文件程序里。银行和客户直接建立联系，没有中间环节，不再依赖与软件公司的合作。
因此网上银行属于开放系统模式，采用了标准技术和构成。网上银行根据用户提供的资料不断 跟踪需求，推出个性化服务，形成独特的风格，并保持与客户的良好联系。
而经由在线服务的银行则严格地要求顾客必须在其计算机上安装特定的软件包。这就限
制了消费者只能通过特定的计算机处理银行业务，拨号连通一个单独的网络，与特定的软件公 司打交道，以及在限定的营业时间内处理业务。所以软件公司往往连接银行和客户，这样可以 逐步控制顾客的需求和银行服务项目，成为主动者，掌握左右市场的权利。在线银行属于封闭 式系统的模式，任何改变都需要进行软件升级。
2.6.3 网上银行的功能
网上银行与传统银行的基本功能是相同的，具体功能如下：
（1）金融服务功能：这是网上银行最基本的功能，网上银行提供的服务根据对象的不同 可分为两类：一类是针对企业客户提供的企业银行服务，主要包括对公业务金融信息查询、种 类转账业务、贷款业务、汇兑业务、集团业务等；另一类是针对个人的网上银行服务，主要包 括账户信息查询和管理、存款业务、费用代缴付业务、外汇买卖业务、国债业务等。
（2）展示功能。银行可以充分利用互联网信息发布的优势，以互联网为营销平台，通过 建立自己的 Web 页面，发布广告，提供有价值的金融等方式吸引客户。如我国四大商业银行 都建立了自己的网站，在网站上发布金融信息，设置网上金融服务功能模块，建立银行和金融 产品介绍页面，与客户建立实时沟通渠道，提高了管理水平和服务质量。
（3）个性化服务功能。互联网为银行提供了进行实时交流的空间，银行可以通过设置 BBS、E-mail、FAQ（常见问题解答）、在线电话等方式与客户进行实时沟通，及时解决服务 中出现的问题，了解客户的需求，从而建立良好的客户关系，开发出满足个性化需求的产品。
如银行提供的网上理财的服务功能。
（4）认证功能。在网上支付过程中，需要对交易的各方进行身份认证，网上银行通过向 参与网上支付各方，如服务器、企业、个人颁发数字证书的方式，解决了电子商务中的身份认 证问题。如中国银行在提供电子钱包服务中，通过向用户、商家、支付网关颁发数字证书的方 式对各个参与者进行身份认证，实现安全支付。
2.6.4 网上银行的特点
1．以客户为中心的经营理念提供“3A”式服务
网上银行是以 Internet 为平台，利用信息技术和网络技术把自己与客户连接起来，在强有 力的安全保护机制的支持下，客户可以在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere），以任 何方式（Anyhow）都可获得金融服务，即提供“3A”式服务。因此，它比传统银行提供的业 务更多、更快、更方便，且不受时间、地点和业务的限制，客户可以随时随地在不同的计算机 终端上网去申请银行业务。它的功能优势非常强大。
2．经营服务成本低投资回报高
企业的投入与产出之比是寻找经济效益最佳的方法，在传统银行的经营中，经营的好坏 与经营规模有直接的关系，体现在对固定设施的投资非常大，需要建立众多的营业网点，配备 大量的经营管理人员，经营成本高。而网上银行的服务则通过计算机处理各种客户需求，从而 节省了大量的人力、物力的投入，利润空间大，投资回报高。
3．网上银行服务更加多元化、个性化
网上银行充分发挥互联网网络的互动性、敏捷性，在市场细分的基础上开发出更具有个 性化的金融产品，满足消费者多元化的消费需求，甚至可以只是针对某个消费者的需求开发出 其需要的金融产品，成为真正的“个性银行”。
4．实现电子化、无纸化操作
随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子 票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸质形式向电子化发展，银行与客户能通过 计算机网络逐步实现无纸化操作。
2.6.5 网上银行模式
不同的银行根据自身的情况与业务需求，在建立网上银行的过程中采用了不同的模式或 策略，就目前的网上银行的发展模式可以划分为两大类：一类是纯网上银行模式；另一类是以 传统银行为基础拓展网上业务的网上银行发展模式。
1．以传统银行为基础拓展网上业务的网上银行发展模式
传统银行经过几百年的发展已经形成了一个完整的体系，传统银行通过宽敞舒适的营业 场所，密度较高的营业网点，众多的服务人员，面对面的服务，形成了相对稳定的市场，在经 营中形成了品牌实力。银行在经济活动中占有举足轻重的。随着 Internet 的普及应用，商业银 行认识到网上市场的重要及网上维护原有市场的优势，纷纷在原有传统银行服务形式基础上开 展网上银行服务，在这种情况下，网上银行通常是作为原有银行业务的补充，依托原有银行的
传统银行经过几百年的发展已经形成了一个完整的体系，传统银行通过宽敞舒适的营业 场所，密度较高的营业网点，众多的服务人员，面对面的服务，形成了相对稳定的市场，在经 营中形成了品牌实力。银行在经济活动中占有举足轻重的。随着 Internet 的普及应用，商业银 行认识到网上市场的重要及网上维护原有市场的优势，纷纷在原有传统银行服务形式基础上开 展网上银行服务，在这种情况下，网上银行通常是作为原有银行业务的补充，依托原有银行的