第二章 開放銀行（Open banking）概述
第一節 金融科技崛起
金融服務技術聯盟，該專案旨在促進技術合作3。金融穩定協會（Financial Stability Institute, FSI）認為金融科技係指金融服務中以科技為基礎的創新，可能會創造出新 的商業模式、應用程式、流程或產品，且對金融服務產生重大影響4；巴塞爾委員會
（Basel Committee）亦採取相同見解5。日本金融審議會之金融制度工作小組則在其 報告書中指出，所謂金融科技主要係指利用IT、創新之金融服務業務6。PwC在其發 布之報告中，則指出金融科技（FinTech）描述了金融服務和科技在各自發展中的交
2 Cortet Mounaim, Rijks Tom & Nijland Shikko, PSD2: The digital transformation accelerator for banks, 10(1) J. ᴏғ Pᴀʏᴍᴇɴᴛs Sᴛʀᴀᴛᴇɢʏ & Sʏsᴛᴇᴍs 13, 14(2016).
3 Arner D. W., Barberis J. & Buckley R. P., The evolution of Fintech: A new post-crisis paradigm, 47 Geo. J.
Int'l L.1271, 1272(2015).
4 Financial Stability Board, Financial Stability Implications from FinTech, Supervisory and Regulatory Issues that Merit Authorities’ Attention, 2017, at 33.
5 “The BCBS has opted to use the Financial Stability Board’s (FSB) working definition for fintech.” Basel Committee on Banking Supervision, Bank for International Settlements, Sound Practices: Implications of Fintech Developments for Banks and Bank Supervisors, Feb. 2018, at 8.
6 金融審議会，金融制度ワーキング・グループ報告― オープン・イノベーションに向けた制度整備
について ―，2016 年 12 月 27 日，頁 2。
‧
10 Anna Omarini, Banks and Fintechs: How to Develop a Digital Open Banking Approach for the Bank’s Future, 11(9) Iɴᴛ. Bᴜs. Rᴇs. 23, 24(2018).
11 Aɴɴᴀ Oᴍᴀʀɪɴɪ, Rᴇᴛᴀɪʟ Bᴀɴᴋɪɴɢ: Bᴜsɪɴᴇss Tʀᴀɴsғᴏʀᴍᴀᴛɪᴏɴ ᴀɴᴅ Cᴏᴍᴘᴇᴛɪᴛɪᴠᴇ Sᴛʀᴀᴛᴇɢɪᴇs ғᴏʀ ᴛʜᴇ Fᴜᴛᴜʀᴇ 134 (2015).
12 Anjan V. Thakor, Fintech and Banking: What Do We Know?, J Fɪɴᴀɴᴄ Iɴᴛᴇʀᴍᴇᴅ 1, 3 (2019). Available at SSRN: https://ssrn.com/abstract=3429223
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
（一） 第一階段（Fintech 1.0，1866至1967年）
早期金融服務業仍依靠書面紀錄13、珠算、複式記帳（double entry accounting）
14等較依靠人力的方式進行資訊管理，但許多歷史學家認為複式記帳為17世紀後期涉 及股份公司、保險和銀行業的歐洲金融革命以及往後的工業革命奠定了基礎15。
（二） 第二階段（Fintech 2.0，1967至2008年）
此時期與前階段以巴克萊銀行於1967年推出世界上第一台自動取款機（ATM）
為劃分點16。60年代末和70年代，電子支付系統迅速發展，開始能夠支持更大的跨國 支付服務以及資金流動；80年代後，越來越多金融機構將每個新的資訊科技應用於其 內部營運管理，取代過往紙本的管理方式管理內部風險；網際網路的進步為金融業此 階段的發展奠定了基礎，金融業投入相當多成本於資訊科技，實務上也越來越習慣使 用數位化的交易以及紀錄系統17。
（三） 第三階段（Fintech 3.0, 2008年至今）
歷經全球金融海嘯的陰霾，進入了金融科技最蓬勃發展的第三階段18。此階段 金融服務不再僅僅依賴於受監管的金融機構（銀行），各種金融科技服務提供商、新 創公司慢慢崛起，直接向大眾提供金融產品及服務19。
13 學者認為書面紀錄乃是最早的資訊科技形式。
14 出現於歐洲中世紀晚期和文藝復興時期，指對每一筆業務都要以相等的金額，同時在兩個或兩個以
上相互聯繫的帳戶中進行登記的記帳方法。
15 Arner D. W., Barberis J. & Buckley R. P., supra note 3, at 1276.
16 Id. at 1279.
17 Id. at 1283.
18 Consumers International, Banking on the Future: An Exploration of Fintech and the Consumer Interest, Jul.
2017, at 5.
19 Arner D. W., Barberis J. & Buckley R. P., supra note 3, at 1287. “…banking is necessary, banks are not.”
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
第二項 金融科技對銀行產業之影響
銀行通常會在零售銀行、私人銀行、商業銀行以及投資銀行等業務中提供廣泛 的產品組合，以及財富管理、資產管理及保險等服務；又因為客戶數量龐大，帳戶資 料多保留在銀行自己擁有的專屬資料中心，銀行設有許多分行，並自行開發服務相關 之應用程式20。在金融科技發展的第二階段，由於ATM漸漸普及化，銀行開始出現數 位化的雛形；第三階段經歷金融海嘯後，銀行業仍然面臨信譽不佳和與其他行業相比 消費者信任度較低的困境21。
相較而言，金融科技公司只專注於銀行價值鏈的特定業務，因此能夠較銀行提 供更好的服務、讓消費者以更實惠的價格享有更便捷的服務22。金融科技多應用於B2C 端，其中支付服務以及P2P借貸是破壞式創新影響最大的領域23。其他常見的金融科 技服務尚有群眾募資、行動銀行、數位貨幣以及機器人投顧等。
圖 1 金融科技創新類型（資料來源：巴塞爾銀行監管委員會）
20 Blakstad S. & Allen R., New Standard Models for Banking, in: FinTech Revolution 147, 148 (Blakstad S.
& Allen R.eds., 2018).
21 PwC, The future of banking is open - how to seize the Open Banking opportunity, 2018, at 4.
22 Cortet Mounaim, Rijks Tom & Nijland Shikko, supra note 2, at 15.
23 PwC, supra note 7, at 2.
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
而根據巴塞爾銀行監管委員會報告統計（見下圖），提供支付、清算以及結算 服務的服務提供商超過四成，為最多服務提供商提供的服務類型，其中以金融科技服 務提供商的數量最多，其次是信貸、存款以及募資服務。市場支持服務商的數量（即 為金融科技金融服務提供支持的公司）僅次於支付、清算和結算服務，居於第二24。
圖 2 各金融科技服務之服務提供商比例（資料來源：巴塞爾銀行監管委員會）
在這樣的環境下，金融科技公司為傳統銀行業帶來了競爭，新的商業模式不斷 進入市場，打破了過去由銀行一手掌握的通路價值鏈，將其分解為不同的產品或服務 模組25。 金融科技加入後也造成整個銀行產業生態改變。學者指出在金融科技催生 之下，有種新型態的生態銀行（ecosystem bank）出現，其除了提供傳統的金融服務，
也扮演類似平台的角色。與傳統銀行不一樣的是，它提供多平台網絡，能夠在客戶、
服務提供商之間透過網絡各個節點連接起來，使銀行不再是價值鏈中的一員，而成為 類似居間人的角色。在此模式下，銀行的利潤可能來自消費者支付的軟體訂閱費用（如 銀行提供的供應鏈與會計服務整合應用軟體），參與平台的第三方服務提供商也會支
24 Basel Committee on Banking Supervision, supra note 5, at 10.
25 Anna Omarini, supra note 10, at 25.
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
付一定比例的費用給銀行，以換取獲得銀行更廣泛客戶群的機會26。
第三項 Open banking作為一種因應金融科技變革的手段？
承上項可知，金融科技變革對銀行影響巨大，在如此之變革之下，銀行必須調 整其商業模式，才能夠與如雨後春筍般興起的金融科技新創公司、甚至是跨足金融業 的大型科技公司競爭。有學者指出，銀行或許可以利用其廣泛的客戶關係和分行的覆 蓋範圍作為與金融科技公司的差異化要素，自身僅提供非常核心的產品服務，客戶所 需的其他服務則透過其合作夥伴來協助支持，因為隨著Open banking發展以及和消費 者資料所有權的出現，所有銀行都將需要改變其定價模式和商業模式27。
隨著金融科技的應用增加，電子商務的興起以及數位支付的普及化，亦令銀行 得以藉由消費者每次的交易或消費紀錄抓取更多的資料（例如位置、偏好等）；且由 於電腦處理能力進步，資料分析、資料探勘以及生物識別支付的發展，銀行於個別消 費者上蒐集的資料數量和價值在不斷增長。從銀行之角度觀察，共享產品服務以及消 費者等相關資料雖然可能對他們造成潛在的損失，但獲得的收益（例如，提供消費者 客製化個人理財方案及異業合作優惠）卻可能超過上述損失以及與TPP共享資料的風 險28。因此，除了上述的客戶關係、地緣優勢外，銀行利用Open banking與第三方或 是其他銀行共享資料與消費者獲得雙贏的模式，不失為應對金融科技變革的手段。
26 Blakstad S. & Allen R., supra note 20, at 162.
27 Id.
28 Cortet Mounaim, Rijks Tom & Nijland Shikko, supra note 2, at 15.