區塊鏈小結

總和言之，區塊鏈技術的業務內涵，就是透過共識機制、密碼技術和分散 式多帳本，形成多方共享的、不可篡改的、具有時間戳記的資訊鏈和交易鏈。

從誕生至今，區塊鏈技術已經歷了三代演變。

第一代區塊鏈技術中的比特幣底層技術，其核心就是解決了陌生參與方的 多重信任問題，發展出了去中心化、不依賴協力廠商認證的防止多重支付的技 術解決方案，大幅降低了中間交易和支付費用。

從技術上來說，區塊鏈都可以做到完全去中心化，這也是第一代區塊鏈技 術的最大特點。區塊鏈上的驗證節點可以任意加入，不受限制。每台驗證電腦 享有完全平等的權力，共同參與全網的工作驗證和收益獲得的分配，其主要特 點是每個節點(電腦)平等。

第一代區塊鏈技術中的比特幣是公有鏈的常見技術表現形態。完全去中心 化的目標是絕對的自由、絕對的隱私，是烏托邦主義者的理想。但從因效率不 佳，對治理、經營實務有其矛盾與困難之處。

第二代區塊鏈從技術上加強了執行效率，開始考慮用經過選擇的節點作為 驗證機來形成系統共識。這個變化明顯會帶來效率的加強，交易支付的時間可 以縮短到幾秒。形成系統共識。這個變化明顯會帶來效率的加強，交易支付的 時間可以縮短到幾秒。

第三代區塊鏈技術的核心是變「完全去中心化」為「有效去中心化」，也就 是區塊鏈上的驗證節點受管理機構的限制，只有經過授權的合格節點才能成為 驗證電腦(節點)，才能享有同樣的權益。其主要特點是以相對的平等換取一定 的效率，優點是效率較高、更易商業化；主要代表是 Ripple、R3 等，技術表現 形態多為私有鏈、聯盟鏈[9]。

而因應智慧城市其中可用於收費的服務也逐漸增多。隨著城市物聯網(IoT) 基礎設施不斷擴展，各大中小企業自然而然地也開始加以利用。在這個發展過 程中，期望可以使用合適的電子貨幣支付小額費用和小額購買，即進行小額支 付。於是便出現了稱為 IOTA 區塊鏈技術(也有人稱此才是區塊鏈 3.0)，這是一 種有向無環(DAG)的新型分散式分類帳(如圖 2-14)，克服了當前區塊鏈設計的 低效率問題，在去中心化的點對點解決方案中導入了一種新的共識方法。例如，

這種方法允許使用該技術進行支付生活開支的各種轉帳，而無需支付任何手續 費，例如從停車費到洗車費或甚至是買一份三明治[13]。

圖 2-14 傳統區塊鏈與 DAG 結構比較示意圖

資料來源：https://kknews.cc/tech/jb5g5gq.html，《秒懂：區塊鏈技術革命—DAG 技術》

第三章 區塊鏈在各領域的應用

區塊鏈(Blockchain)是比特幣(Bitcoin)背後的技術，除應用於加密貨幣之 外，還有很廣泛的應用，Baird 分析師 Colin Sebastian 提出了區塊鏈可能重 大影響 13 個行業，它甚至可能威脅到線上零售龍頭亞馬遜(Amazon)的地位 [14]。 一直以來，銀行較多在談論區塊鏈，然而，預測科技公司將會投入更多，

部分原因是為了防範遭受衝擊，另一部分是區塊鏈也是可投資的機會。

儘管，目前大多數區塊鏈相關的研究工作似乎都是新創公司、顧問和大型 金融服務公司，例如：IBM、微軟、富達(Fidelity)、景順(Invesco)、凱捷 (Capgemin)、美國銀行、摩根大通(JP Morgan)等，都在招聘區塊鏈的專家及工 作人員，預計科技和互聯網公司也將迅速投入區塊鏈領域。

目前，區塊鏈技術領域最著名的公司是 IBM 及微軟，兩家公司都在開拓新 的軟體應用程式，並與銀行合作。區塊鏈技術將以破壞性創新，對以下 13 個產 業產生廣泛應用及影響：

1.物聯網(提升)：Internet of Things (enhancing)各裝置可利用區塊鏈直接 溝通。三星(Samsung)與 IBM 正利用區塊鏈打造物聯網裝置的分散型網路。

2.共乘服務(破壞)：Ride-sharing (disruptive)一旦計程車司機與客戶可直接 聯絡，誰還需要 Uber 呢？

3.線上媒體與音樂(破壞)：Online media and music (disruptive)歌迷與音樂 人可直接在區塊鏈上連結，誰還需要 Spotify 呢？

4.線上零售(破壞)：Online retail(disruptive)賣家與買家略過中間商直接在 區塊鏈中直接連繫，藉由區塊鏈打造的「智慧合約」，理論上可就買賣雙方 的可靠度和品質建立評比。也許這就是亞馬遜已開始應用區塊鏈之原因。

5.網路行銷(破壞)：Online marketing (disruptive)新創公司已建構不需中間 媒介的研發平台，可減少點擊詐欺(click-fraud)。

6.電玩遊戲(提升)：Video games(enhancing)數位遊戲使用虛擬貨幣，就像代 幣(tokenized)的轉讓，允許人類如同以真實資產進行交易。新創公司 Gameflip 和 DMarket 已經注意到這市場的潛力。

7.電競遊戲(提升)：eSports(enhancing)多人視頻電玩競賽愈來愈受歡迎，區 塊鏈可讓人們下注和購買虛擬資產。

8.忠誠集點(提升)：Loyalty points(enhancing)零售商可藉區塊鏈技術提升客 戶集點方案。

9.雲端儲存(破壞)：Cloud storage(disruptive)未來檔案儲存可能更安全且價 格更低廉。一個名為 Filecoin 新貨幣可以分散式文件儲存，例如在其他的 硬碟上租用空間。亞馬遜及谷歌 Alphabet 的雲端硬碟可採用區塊鏈來管理。

10.線上賭博(提升)：Online gambling(enhancing)線上賭博可從更安全的技術 中受益，玩家資金無須存放在可能受攻擊的中間媒介。

11.資金轉移(破壞)：Money transfer (disruptive)跨國資金轉移變得更容易，

可能衝擊傳統資金轉移業者。

12.數位錢包(破壞)：Digital wallets(disruptive)電子錢包(E-Wallets)可以 更容易地支付收費、停車等等。新創公司 Innogy 和 ZF 就是搶攻該領域的市 場。

13.社交網路(提升)：Social networking(enhancing)區塊鏈技術讓內容製造者 發聲與取得費用更便利，並有助於身份管理。

真的有太多產業或領域可以想像如何結合區塊鏈或加密貨幣的應用情境。

第一節 區塊鏈在金融服務的應用

金融方面的區塊鏈應用有很多，因為區塊鏈的技術特點可以解決目前金融 企業存在的很多缺失。因之金融業都是是區塊鏈和大數據充分結合的核心領 域。接下來重點說明幾個典型的金融企業應用。

一、中國信託區塊鏈信用狀交易[15]

中國信託商業銀行攜手奇美實業，在全球最大的區塊鏈信用狀平台，完成 台灣首筆真實交易試行，這也是全球第一個橫跨歐亞的區塊鏈信用狀交易。

這種平台在信用狀交易文件沒出錯的情況下，實體文件的傳遞，平均約需 五天，透過區塊鏈技術、將之全部數位化，作業時間從五天縮短到一天之內完 成，且大幅提升交易的安全性。

除了快速、安全性提高，對進口商來講，還可節省「貨物比文件先到」時 所需的倉租費用，有利其提高生產效率、快速搶市。

圖 3-1 中國信託結合區塊鏈加速信用狀流程

資料來源：盧子健,老貓測 3C,"中信攜手奇美區塊鏈信用狀交易開通，全台首例！"

https://iqmore.tw/internationaltrade-lc-blackchain-ctbcbank 以上步驟大致可以拆解成 8 個步驟：1)進口商買家向銀行申請信用狀，

2)ING 銀行給予中國信託信用狀，3)出口商賣家依照合約出貨，4)向船務公司 取得信用狀內所需要的相關文件，5)將相關文件交付中國信託，6)中信審核如 果都達到信用狀內的要求則可自動放款，7)中信向 ING 請求代墊款項，8)進口 商買家取得貨物。

銀行業者解釋，一般進口商必須出示船公司或航空公司開立的提單才能領 貨，不過，當貨品出口，船公司或航空公司會把提單交給出口商，再由出口商 透過押匯行、開狀行，層層轉交給進口商。進口商得先支付款項給開狀行，才 拿得到提單，因而可能出現貨物比文件先到的情況。此時，貨品必須先寄存港 口或機場，衍生倉租費用。實體文件的層層傳遞，不出錯平均約需五天，如果 文件出錯，來來回回時間更加可觀。

區塊鏈技術具有多方協作、清楚溯源、難以竄改等特性，中信銀行與奇美 實業合作的區塊鏈信用狀交易，由奇美出貨給波蘭的進口商，中信銀行擔任押 匯行，荷商安智銀行(ING)擔任開狀行。

上述交易是在一個由八家銀行共同建置的區塊鏈信用狀平台進行，八家銀 行包括：中信銀行、滙豐銀行、荷商安智銀行、渣打銀行、法國巴黎銀行、國 民西敏寺銀行、瑞典北歐斯安銀行、泰國盤谷銀行，使用金融區塊鏈聯盟 R3 的 Corda 技術，是目前全球唯一橫跨歐、亞兩洲，整合多個數位文件解決方案 的區塊鏈貿易融資平台。

國際大型企業如美國糧食商嘉吉公司(Cargill)、印度跨產業集團信實工業

（Reliance）、澳洲礦業公司力拓集團(Rio Tinto)、中國深圳兆馳電子等，已 利用該平台試行交易，貿易遍及 13 個國家。

二、國內銀行推動跨行轉帳區塊鏈應用[16]

台北富邦銀行與其投資的金融帳聯網公司 AMIS 合作，透過以區塊鏈錢包 App 為基礎，進行客戶的支付與轉帳，並進行「跨行交易」，開啟金融創新里程 碑。

這項區塊鏈應用原本在該行員工與政大師生間試行，透過富邦行動銀行 App 使用「Lucky Pay」支付，初期交易僅限銀行內部帳戶交易，初步將擴大到 與「台新銀行」進行跨行交易，進行免費轉帳與支付，目前已申請監理沙盒試 驗，預計 2020 年上市應用。

三、國泰金控利用區塊鏈與旅遊業異業合作[16]

國泰金旗下國泰人壽與易遊網及可樂旅遊合作，以創新商業模式及大數據 分析應用，透過 API 串接與拋接資訊，首推「旅遊數數購」，讓客戶於可樂旅 遊購買行程時續購旅遊險可一氣呵成。國泰世華銀行數位品牌 KOKO 與國泰產險 亦共同推出「KOPlay 酷玩險」，讓用戶從投保、查詢到理賠事故通知一站式完 成。另外也攜手旅遊體驗平台 KKda，在 KOKO LAB 概念店打造全新航空體驗空 間「KKairline」，全方位打造旅遊金融生態圈。

四、保險業者合作建立聯盟鏈[17]

為鼓勵保險業創新，金融監督管理委員會保險局於 2020 年 3 月中旬同意國 泰人壽、富邦人壽、新光人壽、南山人壽、台灣人壽、元大人壽、中國人壽、

全球人壽、第一金人壽、國泰產險及富邦產險共 11 家保險公司作為先導公司，

運用保險區塊鏈技術申請試辦「保全／理賠聯盟鏈」服務，自 7 月 1 日起，試

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