樣本資料分析

本研究共蒐集 ⁶⁰⁰個樣本^,正常戶³⁰⁰件、 逾期戶³⁰⁰件^,在進行Logistic Regression 與區別分析之前^, 先採用交叉分析的方式^, 了解整體資料分佈的情況。 茲將樣分佈情形列 表說明如下^:

一、 年收入

由表^4.1得知^,在⁶⁰⁰件樣本中^,年所得在²⁰萬元以下者共⁷²件佔總數之^{12%, 21}∼30 萬元者共 ¹⁰²件佔總數之 ^{17%, 31}∼50 萬元者共 ¹⁹⁹件佔總數之 ^{33.2%, 51}∼70萬元者 共 ¹²⁰件佔總數之 ^{20%, 71}萬元以上共 ¹⁰⁷件佔總數之 ^17.8%。 單就逾期戶分析而言^: 31∼50萬元共 ¹¹⁸ 件^, 其比率達 ^39.3%, 比其申辦案件佔總和 ^33.2%高出 ^{6.1%; 51}∼70 萬元者共 ⁶⁸件^, 其比率達 ^22.7%, 比其申辦案件佔總和 ^20%高出 ^{2.7%; 71}萬元以上共 59件^, 其比率達 ^19.7%, 比其申辦案件佔總和 ^17.8%高出 ^1.9%; 有趣的是發現是代表年 收入較高^{( 31}∼50萬元、⁵¹∼70萬元、⁷¹萬元以上⁾ 以申辦案件佔總和比率而言^,顛覆一般 高所得低風險的印象^, 惟此結果僅是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍須經由統計檢定方 能判定此一變數是否顯著。

表^4.1: 年收入樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

年收入 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=20萬元以下 ^{67 22.3% 5 1.7% 72 12.0%}

1=21∼30萬元 ^{52 17.3% 50 16.7% 102 17.0%}

2=31∼50萬元 ^{81 27.0% 118 39.3% 199 33.2%}

3=51∼70萬元 ^{52 17.3% 68 22.7% 120 20.0%}

4=71萬元以上 ^{48 16.0% 59 19.7% 107 17.8%}

二、 房貸月繳金額

由表^4.2得知^, 在 ⁶⁰⁰件樣本中^, 房貸月繳金額為 ⁰元者共 ⁵⁵¹件佔總數之 ^{91.8%, 2} 萬元以下者共⁴⁴件佔總數之^{7.3%, 2}萬元以上者共 ⁵件佔總數之^0.8%。 單就逾期戶分析 而言^: 無房貸者 ²⁷⁸件^, 其比率達^92.7%, 比其申辦案件佔總和^91.8%高出^0.9%; 房貸月 繳金額²萬元以上者共⁵件^,其比率達 ^1.0%, 比其申辦案件佔總和 ^0.8%高出 ^0.2%;惟此 結果僅是經由交叉分析大略窺知^,實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表^4.2: 房貸月繳金額樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

房貸月繳金額 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0元 ^{273 91.0% 278 92.7% 551 91.8%}

1=20000元以下 ^{25 8.3% 19 6.3% 44 7.3%}

2=20001元以上 ^{2 0.7% 3 1.0% 5 0.8%}

三、 擔保放款餘額總歸戶

由表^4.3得知^,在⁶⁰⁰件樣本中^,擔保債務餘額⁰元者共⁴⁵⁵件佔總數之 ^{75.8%, 1}∼50 萬元者共 ⁴³件佔總數之 ^{7.2%, 51}∼100 萬元者共 ¹⁷件佔總數之 ^{2.8%, 101}萬元以上者 共 ⁸⁵件佔總數之 ^14.2%。 單就逾期戶分析而言^: 擔保債務餘額 ⁰元者 ²³¹件^, 其比率達 77.0%,比其申辦案件佔總和 ^75.8%高出^1.2%, 惟此結果僅是經由交叉分析大略窺知^, 實

際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表^4.3: 擔保放款餘額總歸戶樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

擔保放款 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0元 ^{224 74.7% 231 77.0% 455 75.8%}

1=1∼50萬元 ^{22 7.3% 21 7.0% 43 7.2%}

2=51∼100萬元 ^{10 3.3% 7 2.3% 17 2.8%}

3=100萬元以上 ^{44 14.7% 41 13.7% 85 14.2%}

四、 無擔保放款餘額總歸戶

由表^4.4得知^,在⁶⁰⁰件樣本中^,無擔保放款餘額⁰元者共⁸⁶件佔總數之^{14.3%, 1}∼50 萬元者共 ²⁵³件佔總數之 ^{42.2%, 51}∼100萬元者共 ⁸⁷件佔總數之 ^{20.0%, 101}萬元以上 者共 ¹⁴¹件佔總數之 ^23.50%。 單就逾期戶分析而言^: 無擔保放款餘額 ⁵¹∼100 萬元者共 44件^, 其比率達 ^25.7%, 比其申辦案件佔總和 ^20.0%高出 ^5.7%; 無擔保放款餘額 ¹⁰¹萬 元以上者共⁹⁰件^, 其比率達 ^30.0%,比其申辦案件佔總和 ^23.5%高出 ^6.5%; 惟此結果僅 是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表^4.4: 無擔保放款餘額總歸戶樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

無擔保放款 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0元 ^{60 20.0% 26 8.7% 86 14.3%}

1=1∼50萬元 ^{146 48.7% 107 35.7% 253 42.2%}

2=51∼100萬元 ^{43 14.3% 77 25.7% 120 20.0%}

3=101萬元以上 ^{51 17.0% 90 30.0% 141 23.5%}

五、 信用卡總張數

由表^4.5得知^, 在⁶⁰⁰件樣本中^, 持有信用卡總張數 ⁰張者共 ¹⁷⁴件佔總數之 ^29.0%, 持有信用卡總張數¹∼3張者共¹⁴⁴件佔總數之^24.0%,4∼10張者共¹⁸⁸件佔總數之^31.3%,

11∼20張者共 ⁷⁶件佔總數之 ^{12.7%, 21}張以上者共 ¹⁸件佔總數之 ^3.0%。 單就逾期戶分 析而言^: 持有信用卡總張數 ⁴∼10張者共 ¹¹⁷件^, 其比率達 ^39.0%, 比其申辦案件佔總和 31.3%高出 ^7.7%; 持有信用卡總張數 ¹¹∼20張者共⁵⁵件^, 其比率達 ^18.3%,比其申辦案 件佔總和 ^12.7%高出 ^5.6%; 持有信用卡總張數²¹張以上者共 ¹⁸件^,其比率達 ^4.3%, 比 其申辦案件佔總和 ^3.0%高出 ^1.3%; 明顯可見信用卡總張數越多^, 發生逾期違約的機率越 大。 惟此結果僅是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是 否顯著。

表^4.5: 信用卡總張數樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

信用卡總張數 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0張 ^{122 40.7% 52 17.3% 174 29.0%}

1=1∼3張 ^{81 27.0% 63 21.0% 144 24.0%}

2=4∼10張 ^{71 23.7% 117 39.0% 188 31.3%}

3=11∼20張 ^{21 7.0% 55 18.3% 76 12.7%}

4=21張以上 ^{5 1.7% 13 4.3% 18 3.0%}

六、 信用卡強制停卡總張數

由表^4.6得知^, 在 ⁶⁰⁰件樣本中^, 信用卡強制停卡總張數 ⁰張者共 ⁵⁷³件佔總數之 95.5%, 1∼3張者共 ²⁴件佔總數之 ^{4.0%, 4}張以上者共 ³件佔總數之 ^0.5%。 單就逾期 戶分析而言^: 信用卡強制停卡總張數 ⁰張者共 ²⁹⁴件^, 其比率達 ^98.0%, 比其申辦案件佔 總和 ^95.5%高出 ^2.5%; 有趣的是發現正常戶信用卡強制停卡總張數 ^{( 1}∼3 張、 ⁴張以 上⁾ 比率 ^7.0%稍高於逾期戶 ^4.5%, 顛覆一般信用卡強制停卡總張數多者風險較高的印 象。 惟此結果僅是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是 否顯著。

表^4.6: 信用卡強制停卡總張數樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

信用卡強制停卡總張數 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0張 ^{279 93.0% 294 98.0% 573 95.5%}

1=1∼3張 ^{18 6.0% 6 2.0% 24 4.0%}

2=4張以上 ^{3 1.0% 0 0.0% 3 0.5%}

七、 信用卡逾期繳款或未繳最低期數

由表^4.7得知^, 在⁶⁰⁰件樣本中^,信用卡逾期繳款或未繳最低期數為⁰次者共⁵¹⁰件佔 總數之^85.0%,持有信用卡在 ¹∼2 次者共⁶⁴件佔總數之 ^{10.7%, 3}次以上者共²⁶件佔總 數之^4.3%。 單就逾期戶分析而言^: 信用卡逾期繳款或未繳最低期數¹∼2次者共³⁷件^,其

比率達 ^12.3%, 比其申辦案件佔總和 ^10.7%高出 ^1.6%; 惟此結果僅是經由交叉分析大略

窺知^,實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表^4.7: 信用卡逾期繳款或未繳最低期數樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

信用卡逾期繳款或未繳最低期數 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0次 ^{260 86.7% 250 83.3% 510 85.0%}

1=1∼2次 ^{27 9.0% 37 12.3% 64 10.7%}

2=3次以上 ^{13 4.3% 13 4.3% 26 4.3%}

八、 現金卡總張數

由表^4.8得知^, 在 ⁶⁰⁰件樣本中^, 現金卡持卡張數 ⁰張者共 ¹⁴⁸件佔總數之 ^24.7%, 1∼3 張者共²⁸⁶件佔總數之 ^{47.7%, 4}∼10張者共¹⁶⁴件佔總數之 ^{27.3%, 11}張以上者共 2件佔總數之 ^0.3%。 單就逾期戶分析而言^: 現金卡持卡張數⁴∼10張者共¹¹⁹件^, 其比率

達^39.7%,比其申辦案件佔總和^27.3%高出^12.4%;明顯可見持卡戶過度申辦現金卡與銀

行浮濫發卡情形^, 持有現金卡的張數越多^, 隱約代表持卡戶的財務狀況吃緊。 惟此結果僅

是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表^4.8: 現金卡總張數樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

現金卡張數 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0張 ^{102 34.0% 46 15.3% 148 24.7%}

1=1∼3張 ^{152 50.7% 134 44.7% 286 47.7%}

2=4∼10張 ^{45 15.0% 119 39.7% 164 27.3%}

3=11張以上 ^{1 0.3% 1 0.3% 2 0.3%}

九、 行外現金卡核准額度

由表^4.9得知^, 在 ⁶⁰⁰件樣本中^, 行外現金卡核准額度為 ⁰元者共 ¹⁵⁰件佔總數之 25.0%, 1∼5 萬元者共 ⁷⁵件佔總數之 ^{12.50%, 6}∼10 萬元者共 ⁵⁶件佔總數之 ^9.33%, 11∼50 萬元者共 ²¹⁹件佔總數之 ^{36.50%, 51}萬元以上者共 ¹⁰⁰件佔總數之 ^16.67%。 單 就逾期戶分析而言^: 行外現金卡核准額度¹¹∼50萬元共¹²⁵件^,其比率達^41.7%,比其申 辦案件佔總和 ^36.5%高出 ^5.2%; 行外現金卡核准額度 ⁵¹萬元以上者共 ⁷⁰件^, 其比率達 23.3%,比其申辦案件佔總和 ^16.7%高出^6.6%; 明顯可見行外現金卡核准額度越高^,發生 逾期的比率也隨之增長^, 這可能是持卡戶以卡養卡^, 以債養債亟需資金周轉^, 因此分別向 不同的發卡銀行申辦現金卡^, 以增加核准額度^, 使得發生逾期的機率大幅增加。 惟此結果 僅是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表^4.9: 行外現金卡核准額度樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

現金卡核准額度 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0元 ^{102 34.0% 48 16.0% 150 25.0%}

1=1∼5萬元 ^{46 15.3% 29 9.7% 75 12.5%}

2=6∼10萬元 ^{28 9.3% 28 9.3% 56 9.3%}

3=11∼50萬元 ^{94 31.3% 125 41.7% 219 36.5%}

4=51元以上 ^{30 10.0% 70 23.3% 100 16.7%}

十、 行外現金卡已動用額度

由表^4.10得知^, 在 ⁶⁰⁰件樣本中^, 行外現金卡已動用額度為 ⁰元者共 ¹⁶⁹件佔總數 之 ^{28.2%, 1}∼5 萬元者共 ⁷⁸件佔總數之 ^{13.0%, 6}∼10 萬元者共 ⁶⁷件佔總數之 ^11.2%, 11∼50萬元者共 ²²⁵件佔總數之^{37.5%, 51}萬元以上者共⁶¹件佔總數之^10.2%。 單就逾 期戶分析而言^: 行外現金卡已動用額度 ¹¹∼50 萬元共 ²²⁵件^, 其比率達 ^43.7%, 比其申 辦案件佔總和 ^37.5%高出 ^6.2%; 行外現金卡已動用額度 ⁵¹萬元以上者共 ⁴⁶件^, 其比率

達^15.3%, 比其申辦案件佔總和 ^10.2%高出 ^5.1%; 明顯可見持卡人行外現金卡已動用額

度實際提領狀況^,與表^4.9行外現金卡總核准額度^, 相去不遠^, 顯示持卡人亟需資金周轉壓 力。 惟此結果僅是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是 否顯著。

表 ^4.10: 行外現金卡已動用額度樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

現金卡已動用額度 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0元 ^{110 36.7% 59 19.7% 169 28.2%}

1=1∼5萬元 ^{44 14.7% 34 11.3% 78 13.0%}

2=6∼10萬元 ^{37 12.3% 30 10.0% 67 11.2%}

3=11∼50萬元 ^{94 31.3% 131 43.7% 225 37.5%}

4=51萬元以上 ^{15 5.0% 46 15.3% 61 10.2%}

十一、 同業最近兩個月查詢次數

由表^4.11得知^, 在 ⁶⁰⁰件樣本中^, 同業最近兩個月查詢次數⁰次者共 ¹²⁸件佔總數之 21.3%, 1∼2 次者共 ²¹⁹件佔總數之 ^{21.3%, 3}∼5 次者共 ¹⁷⁹件佔總數之 ^{29.8%, 6}次以 上者共⁷⁴件佔總數之^12.3%。 單就逾期戶分析而言^: 同業最近兩個月查詢次數 ³∼5次者 共 ¹⁷⁹件^, 其比率達 ^35.0%, 比其申辦案件佔總和 ^29.8%高出 ^5.2%; 同業最近兩個月查 詢次數⁶次以上者共 ⁵³件^, 其比率達 ^17.7%, 比其申辦案件佔總和 ^12.3%高出 ^5.4%; 這 可能是因為客戶對資金的需求較高^, 在兩個月內分別向不同的發卡銀行申請貸款^, 同業查 詢次數越多^, 發生逾期的機率大幅提高。 惟此結果僅是經由交叉分析大略窺知^, 實際上仍 須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表^4.11: 同業最近兩個月查詢次數樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

同業最近兩個月查詢次數 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

0=0次 ^{88 29.3% 40 13.3% 128 21.3%}

1=1∼2次 ^{117 39.0% 102 34.0% 219 36.5%}

2=3∼5次以上 ^{74 24.7% 105 35.0% 179 29.8%}

3=6次以上 ^{21 7.0% 53 17.7% 74 12.3%}

十二、 首次核准額度

由表^4.12得知^, 在⁶⁰⁰件樣本中^, 首次核准額度 ²萬元以下者共 ⁵¹件佔總數之^8.5%, 3∼5萬元者共 ⁴⁶⁴件佔總數之 ^{77.3%, 6}∼10萬元者共 ⁷²件佔總數之 ^{12.0%, 11}萬元以 上者共 ¹³件佔總數之 ^2.2%。 單就逾期戶分析而言^: 首次核准額度 ²萬元以下者共²⁸件^, 其比率達^9.3%, 比其申辦案件佔總和^8.5%高出^0.8%; 首次核准額度³∼5萬元者共 ²³⁶ 件^, 其比率達 ^78.7%, 比其申辦案件佔總和 ^77.3%高出 ^1.4%; 明顯可見案例銀行對於新 進案件為求減少逾期風險^, 已極力避免浮濫核准額度。 惟此結果僅是經由交叉分析大略窺 知^, 實際上仍須經由統計檢定方能判定此一變數是否顯著。

表 ^4.12: 首次核准額度樣本分析

正常戶 逾期戶 總計

首次核准額度 筆數 比率 筆數 比率 筆數 比率

1=2萬元以下 ^{23 7.7% 28 9.3% 51 8.5%}

2=3∼5萬元 ^{228 76.0% 236 78.7% 464 77.3%}

3=6∼10萬元 ^{39 13.0% 33 11.0% 72 12.0%}

4=11萬元以上 ^{10 3.3% 3 1.0% 13 2.2%}

十三、 第一次動用天數

十三、 第一次動用天數