將就訪談所得與文獻資料進行統整，並就大陸內部各地或是兩岸的發展進行 比較、歸納，並求得研究發現。
（五） 結果與討論（含結論與建議）
要直接訪查大陸的宗教組織，屢次不得其門而入。今年，更是碰上大陸各 地在拆基督教堂，查訪不易。只得由若干慈善組織著手，探究其宗教組織背景，
並觀察其社會功能與治理成效。在計畫執行期間，透過臨沂市人民醫院的慈善辦 公室及民間私立幼兒園的協助，進入臨沂的平邑縣，開辦幼教老師燒燙傷救治的 培訓營。來了近百位的幼教老師。在培訓期間，個別訪問，就她們經驗所及，是 否有參與宗教組織，曾否在該宗教組織貸過款？在訪談過程中，發現農民貸款的 對象，或是合法的小額貸款公司，或是比較有組織力的社區組織，透過宗教組織 來進行貸款者，就這近百名幼教老師所在的地方，是不存在的。目前，中國大陸 的宗教組織，尤其是農村的家庭教會，還在爭取發展的機會，爭取教會組織公開 活動的空間，尚無餘力可以重視農民投資活動資金的需求而提供貸款的服務。原 本想要透過既有的宗教組織進入農村的據點，但因有安全疑慮，只有等待日後有 更多進入的自由後，再行觀察。
倒是在計畫執行的過程中，對湖北建始的河水坪地區及山西永濟的蒲韓社 區，有進一步的觀察。專題計畫助理在 2014 年的 11 月，曾再度造訪湖北的河水 坪地區。發現河水坪信用部的資金量大約 100 萬元人民幣（以下同）左右，其中 40 萬元是村民入股的存款資金。而原本施永青基金會提供的 50 萬元，由於基金 會與農協對於發展方向的看法歧異，因此 2013 年中旬，施永青基金會將原本支 持的 50 萬元抽離。當時，信用部一度瀕臨倒閉邊緣，好在當時建始縣政府介入 幫忙，將農協信用部併入鄉縣信用部體系，資金存於「三里鄉信用合作社」（三 里鄉為河水坪上一級的行政層級），並引薦「藝龍企業」資助 40 萬元，建始縣政 府提供 20 萬元，才得以繼續發展，才能有今日之規模。
信用部執行的方式是擁有兩位常駐的工作人員，不論借貸或還款都需要雙 重認證才能完成，以確保資金的安全性。目前借貸的金額約八成左右，而還款率 也不錯，幾乎達到 95%以上。信用部資金借貸是採取一年借還的方式，每年九月 便會開始催收借貸款項。村民的借貸亦有其限制，雖然並非一定要入股成為農協 會員（原本章程是規定一定要入股成為會員才能借貸，但基於方便性的考量，因 此並未貫徹。）才能借貸，但每個人借貸的上限為 3 萬元。村民借貸雖然不用提 供抵押，但信用部會派信貸員到該名借款者家中進行風險評估，並詢問借款目的。
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透過實地訪問借還款的村民來瞭解借貸的需求及還款的能力。大部分資金在 3 千、5 千、1 萬元左右，比較小額的借貸通常是拿來購買民生必需品或者小孩子 學費的繳交等等。而超過萬元的借貸則主要是進行農作生產的投資等產業的發展。
除了借款之外，為了提升村民入股的意願，信用部的存款利息定為年息 3 釐。
河水坪是「綜合農協」的第一個實驗基地。按照原訂的發展計畫，信用部 的成立將為農民提供資金，有助於「綜合農協」的關發展。然而，事實的發展卻 令人意外。因為在地的信用部雖得以成立且運作漸上軌道，但外來的「綜合農協」
組織，卻因人事的更迭、之前經濟性項目計畫的失敗、政府的不支持等等因素，
導致除了信用部之功能還在之外，其他的組織功能盡失。經濟性的小額借貸曾被 視為發展貧困農村的關鍵政策，但河水坪的例子卻顯示僅有小額借款是不足以發 展整個社區，關鍵在於村民缺少了對「綜合農協」這個民間組織的向心力。過去 被視為不甚重要的夜晚跳舞文娛活動，卻是村民們最懷念的農協工作成果。因為 透過跳舞活動的連結，使得農協能與村民們面對面的接觸，建立彼此的信任感。
但是，當農協因為人事更迭造成過去開展的工作全面停頓之後，村民們普遍對農 協失去信心與信任，因此過去還可透過農協開展整合性的經濟發展計畫，現在都 沒辦法了。除了農協因過去的失敗及政府的不支持而力不從心之外，即便是現在 有能力舉行一集體性的經濟發展計畫，村民們也因不信任組織的執行能力而不願 意參與。這說明要將農村拉出貧困，除了資金借貸的暢通之外，更重要的是要有 一受村民信任的集體場域或組織，村民的集體性與公共性才是帶領發展的關鍵，
資金借貸則是重要的輔助動力30。在此狀況下，民間組織或是宗教組織都是不可 或缺的重要因素。
另一個長年關注的例子是蒲韓社區，該組織是從合作社出發，從共同購買農 資產品開始，在取得成功後，逐步擴大合作社營運種類與範圍，經由社會領域與 經濟領域活動適當的搭配與互補，逐步形成了一個成功的綜合性農村組織。為了 配合環境與法律的變遷，這個組織的形式與名稱經常改變，基本上它是一個以農 村菁英鄭冰女士為核心的社經組織。鄭冰領導下的蒲韓社區，並不熱中政府資源 的申請，反而積極引進國內外之知識及經濟資源，以提升農民福利與潛力。隨著 蒲韓社區發展績效的名聲外溢，富平基金會的進入，使蒲韓社區過去發展較為緩 慢的農村資金服務展開新局。
頭三年試探性的合作，業務增長順利快速，隨著政府政策的開放，使得兩家 機構在主觀與客觀的合作空間加大，2009 年遂有增資合組小額貸款公司的規劃 出現。新成立的富平小貸公司是富平基金會募資成立的社會企業，其性質是介於 追求經濟利潤極大化的企業與追求社會效益極大化的非營利組織之間的一種組 織，成立目的是為解決或改善社會問題，這點類似非營利組織；運作方式則是販
30 計畫助理詹為元之訪談紀錄。
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賣金融產品與服務，手段類似企業。富平小貸公司作為社會企業，有營利動機、
風險意識、競爭取向、不斷擴大規模的資本積累需求；同時，有明確的公益目標—
紓解農民貸款難的問題，並從教育、人員培訓等方面協助農村的發展。富平小貸 公司與蒲韓社區兩個機構都以協助農民信貸來提升農民福祉為目標，但兩個機構 性質及治理理念不同，在合作過程中，雙方在經營方向及業務推動上產生的矛盾，
最終卻走上分手之途。兩個不同組織的合作與分手，已撰寫論文，正等待審查，
不便在此多作說明。簡單來說，可歸因於蒲韓社區對富平小貸公司仍具有資本主 義下公司之經營本質認識不足而產生不當期望所致。
總體來說，大陸農村基層金融組織運作失能，和集體經濟下的小農經濟特 色有關，公益性的非正規微金融組織，不管是農村資金合作組織或是小貸公司，
即便運用人際網路的優勢，解決資訊不對稱下的道德危機問題，但也免不了規模 不經濟下的成本過高問題。要降低信貸員的負擔，增加其工作效率，改善以往鄰 里聯保制或建立再度貸款的信用評等制等方式，可能是可以嘗試的方向。長期而 言，建立農民集體產權擔保及抵押制度來減少信貸評估成本，設計適當農業保險 以降低農民經營風險，才是解決農民貸款難的問題，透過資金大量流入及競爭，
方能降低貸款利率，抒解貸款貴的問題。即便是三農貸款，最終還是要以商業化 方式進行才是正途，當然必須要建立起必須的制度，設計適當的營運模式。政策 型或是公益型的信貸組織只能發揮局部及過度性的作用31。在建立必須的制度之 前，建立誠信是當務之急。若是允許農民有更多的宗教自由、信仰自由，在其基 礎上，培育誠信的信念與態度，應也是一條可行之途徑。
31蒲韓社區資金服務部門是在獲得外界低於市場價格的資金供給，才能維持較低利率的信貸政策 並有相當的利潤，去從事相應之社會服務。扣除這些因素，蒲韓社區資金服務部的效率還低於永 濟富平小貸公司。
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國科會補助專題研究計畫項下赴國外(或大陸地區)出差心得報告 日期： 2015 年 10 月 26 日