第五章 結論與建議
第二節 研究建議
、「房屋的座落地點」、「傳承房屋的觀念」、「房屋的價值」、「婚姻狀態」與「子 女繼承房產的期望」等十個關鍵影響因素，其中需求構面：個人占了六個因素，累積 權重達 37.1%，需求構面：資產占了四個因素，累積權重達 24.1%，獨供給構面無因 素進榜。一般不動產抵押貸款(即順向抵押貸款) 銀行通常會以借款人 (people) 、資金 用途 (purpose)、還款來源 (payment)、債權保障 (protection)、授信展望 (perspective) 等五大原則作為融資審核標準，但 RM 以授信 5P 原則分析，主要關鍵因素集中於借 款人 (people) 與債權確保 (protection) 兩大原則，前者有八個因素屬之，後者有兩個 因素，因為 RM 無需還款來源 (payment)，資金用途 (purpose) 係供養老生活之所需
，用途合情、合理、合法且明確，未來展望 (perspective) 主要因子還是回到借款人壽 命與擔保品處分價值，實證分析結果經洽詢多位業界實務專家，所持看法大致相同。
本研究統計數據與實證結果綜合顯示，我國 RM 雖以政策型作為開端，惟歷經四 年多的開展，銀行業已逐步調整並開發出更貼近客戶端需求的商業型 RM 方案，可由 近一年銀行敘做件數大幅成長看出，我國民眾已逐漸瞭解並接受這項制度的優點與益 處。因此，RM 推行成功與否的關鍵因素，由過去研究認為比較重要的供給面因素 ( 如：政府政策的支持或制度本身的設計) 轉向以需求面因素 (申貸人狀況及屬性等因 素) 為主體。易言之，現階段推展 RM 成功與否，主要取決於需求面的因素，而非供 給面的因素。此結果並非意味著供給面不重要，而是 RM 制度供給面已累積了四年的 經驗，在高齡社會即將到來之時，潛在需求量是目前敘做量的 100 倍以上，其所潛藏 的金融商業價值，必將使供給端設計迎合市場需求面的新 RM 商品，而本研究剖析出 十大關鍵性影響因素，期可作為我國 RM 方案修改與強化之參考。
第二節 研究建議
基於本研究的結論，以下分產、官與學等三方面給予建議。首先，就產而言，鑑 於我國人口急速高齡化19與高自有住宅率20的時空背景，商業型 RM 具有極高的市場 開發潛力，在當下若欲掌握此業務趨勢，可化被動為主動，積極盤點既有客戶資料，
找出具有申貸潛質者，並從本研究所列八個與申貸人狀況及屬性等有關之關鍵性因素
19 預期 2018 年將進入高齡社會，而 2026 年將邁入超高齡社會。
20 最近一期 (2015 年) 的數據為 84.23%。http://data.gov.tw/node/gov/resource/3923
為切入點，進行商機的拓展；就官而言，鑑於我國 RM 的制度已經由政策型的 RM 轉 換拓展至商業型的 RM，對此，政府在未來設計與調整政策型 RM 制度時，應更側重 在對弱勢族群的保護與救濟，而不應與產業爭利。易言之，政府主導的政策型 RM 應 該與產業發起的商業型 RM 有所區隔，兩者各自針對不同的族群服務，進而創造最大 的社會福祉；就學而言，鑑於現行 RM 的核貸主要分布於都會區域，惟非都會區的 RM 亦是一個值得深度探究的議題，對此，後續研究可針對非都會型 RM 的關鍵性影響因 素進行延伸探索，找出都會型 RM 與非都會型 RM 的異同點，期能對擴大整個 RM 市場找出關鍵性影響因素。
附錄一、第一階段問卷調查
附錄 1-1：第一階段調查的對象
銀行別 分行別 職稱 分行地址
合作金庫商業銀行 三興分行 經理 11052 臺北市信義區基隆路二段 77 號 合作金庫商業銀行 民權分行 經理 104 臺北市中山區民權東路三段 58 號 合作金庫商業銀行 西湖分行 經理 11491 臺北市內湖區瑞光路 206 號 合作金庫商業銀行 信維分行 經理 106 臺北市大安區復興南路一段 303 號 合作金庫商業銀行 建國分行 經理 106 臺北市大安區信義路三段 77 號 臺灣土地銀行 士林分行 經理 111 臺北市士林區中山北路五段 689 號 臺灣土地銀行 古亭分行 經理 106 臺北市大安區羅斯福路三段 125 號 臺灣土地銀行 松南分行 經理 105 臺北市信義區松山路 130 號
臺灣土地銀行 南京東路分行 經理 104 臺北市中山區南京東路 3 段 70 號 1 樓 華南商業銀行 台北南門分行 經理 100 臺北市中正區羅斯福路二段 11 號 華南商業銀行 南松山分行 經理 110 臺北市信義區忠孝東路五段 293 號 華南商業銀行 儲蓄分行 經理 104 臺北市中山區南京東路二段 160 號 臺灣中小企業銀行 中山分行 經理 10450 臺北市中山區長春路 17 號 臺灣中小企業銀行 營業部 經理 103 臺北市大同區塔城街 30 號
第一商業銀行 公館分行 經理 10647 臺北市大安區羅斯福路 3 段 293 號 第一商業銀行 華山分行 經理 10442 臺北市中山區長安東路一段 22 號 臺灣銀行 公館分行 經理 100 臺北市中正區羅斯福路四段 120 號 臺灣銀行 敦化分行 經理 112 臺北市北投區中央南路一段 152 號
附錄 1-2：第一階段調查的問卷
推行「不動產逆向抵押貸款方案」之影響因素
敬愛的受訪者，您好：
首先感謝 您在百忙之中撥冗填寫此份問卷。這是一份有關「以房養老」
議題的問卷，目的在探討「銀行業推行不動產逆向抵押貸款方案的影響因
素」 ，本問卷採用專家問卷方式進行，成果不會公開任何 您的個人資訊，
請 您放心填寫。
藉由 您的珍貴的經驗，將能使本研究獲致綜合性的答案，裨益以房養 老制度在未來推行上更臻至善。懇請 您能惠予賜答，在此先向 您至上最 高的謝意。敬祝
身體健康 萬事如意~
國立臺灣師範大學高階經理人企業管理碩士在職專班 指導教授：賴慧文 教授
研 究 生：羅振仁 連絡住址：<略>
行動電話：<略>
聯絡電話：<略>
電子郵件：[email protected]
傳真電話：<略>
附錄二、第二階段問卷調查
附錄 2-1：第二階段調查的清冊
銀行別 分行別 職稱 分行地址
合作金庫商業銀行 港湖分行 經理 115 臺北市南港區重陽路 223 號 合作金庫商業銀行 三興分行 經理 11052 臺北市信義區基隆路二段 77 號 合作金庫商業銀行 士林分行 經理 111 臺北市士林區中正路 469 號 合作金庫商業銀行 大同分行 協理 103 臺北市大同區承德路三段 10 號
合作金庫商業銀行 大安分行 經理 106 臺北市大安區敦化南路二段 81 巷 1 號 合作金庫商業銀行 大直分行 經理 10462 臺北市中山區北安路 409 號
合作金庫商業銀行 大湖分行 經理 114 臺北市內湖區民權東路六段 314 號 合作金庫商業銀行 大稻埕分行 經理 103 臺北市大同區重慶北路二段 67 號 合作金庫商業銀行 中山分行 經理 104 臺北市中山區南京東路二段 2 號 合作金庫商業銀行 中山路分行 經理 104 臺北市中山區中山北路二段 71 號 合作金庫商業銀行 五洲分行 經理 10483 臺北市中山區松江路 237 號 合作金庫商業銀行 仁愛分行 經理 106 臺北市大安區仁愛路四段 325 號 合作金庫商業銀行 內湖分行 經理 11492 臺北市內湖區瑞光路 502 號
合作金庫商業銀行 世貿分行 經理 11012 臺北市信義區基隆路一段 333 號 2 樓 合作金庫商業銀行 北士林分行 經理 111 臺北市士林區中山北路五段 837 號 合作金庫商業銀行 北寧分行 經理 10553 臺北市松山區南京東路四段 16 號 合作金庫商業銀行 古亭分行 經理 10643 臺北市大安區和平東路一段 65 號 合作金庫商業銀行 台北分行 協理 10595 臺北市松山區復興北路 55 號 合作金庫商業銀行 民生分行 協理 104 臺北市中山區民生東路三段 77 號 合作金庫商業銀行 民族分行 經理 103 臺北市大同區承德路三段 277 號 合作金庫商業銀行 民權分行 經理 104 臺北市中山區民權東路三段 58 號 合作金庫商業銀行 永吉分行 經理 110 臺北市信義區松山路 279 號
合作金庫商業銀行 玉成分行 經理 11562 臺北市南港區忠孝東路五段 815 號 合作金庫商業銀行 石牌分行 經理 11217 臺北市北投區石牌路二段 201 號 B1 合作金庫商業銀行 光復南路分行 經理 10694 臺北市大安區光復南路 102 號 合作金庫商業銀行 自強分行 經理 10407 臺北市中山區南京東路二段 85 號 合作金庫商業銀行 西門分行 經理 108 臺北市萬華區昆明街 77 號
合作金庫商業銀行 西湖分行 經理 11491 臺北市內湖區瑞光路 206 號 合作金庫商業銀行 延平分行 經理 103 臺北市大同區南京西路 301 號 合作金庫商業銀行 忠孝分行 經理 106 臺北市大安區忠孝東路四段 285 號 合作金庫商業銀行 東台北分行 經理 106 臺北市大安區忠孝東路四段 325 號 合作金庫商業銀行 東門分行 經理 106 臺北市大安區信義路二段 208 號 合作金庫商業銀行 松山分行 經理 105 臺北市松山區八德路四段 622 號 合作金庫商業銀行 松江分行 經理 104 臺北市中山區松江路 152 號
合作金庫商業銀行 松興分行 經理 10570 臺北市松山區南京東路五段 202 號之 1 合作金庫商業銀行 長安分行 經理 104 臺北市中山區長安東路一段 9 號
銀行別 分行別 職稱 分行地址
合作金庫商業銀行 長春分行 經理 104 臺北市中山區長春路 201 號 合作金庫商業銀行 信義分行 經理 106 臺北市大安區信義路四段 172 號 合作金庫商業銀行 信維分行 經理 106 臺北市大安區復興南路一段 303 號 合作金庫商業銀行 南京東路分行 協理 104 臺北市中山區南京東路一段 98 號 合作金庫商業銀行 南門分行 經理 10093 臺北市中正區羅斯福路一段 97 號 合作金庫商業銀行 城內分行 經理 100 臺北市中正區衡陽路 87 號
合作金庫商業銀行 城東分行 協理 10486 臺北市中山區松江路 87 號 合作金庫商業銀行 建國分行 經理 106 臺北市大安區信義路三段 77 號 合作金庫商業銀行 國醫中心分行 經理 114 臺北市內湖區成功路二段 325 號 合作金庫商業銀行 復旦分行 協理 105 臺北市松山區市民大道四段 100 號 合作金庫商業銀行 復興分行 經理 106 臺北市大安區復興南路一段 237 號 合作金庫商業銀行 敦化分行 經理 10557 臺北市松山區敦化南路一段 88 號 合作金庫商業銀行 敦南分行 協理 106 臺北市大安區敦化南路一段 362 號 合作金庫商業銀行 景美分行 經理 116 臺北市文山區羅斯褔路六段 457 號 合作金庫商業銀行 圓山分行 經理 10448 臺北市中山區中山北路二段 89 之 4 號 合作金庫商業銀行 新生分行 經理 106 臺北市大安區新生南路一段 93 號
合作金庫商業銀行 臺大分行 經理 10002 臺北市中正區中山南路 7 號地下 1 樓 合作金庫商業銀行 雙連分行 經理 103 臺北市大同區民生西路 113 號
臺灣土地銀行 士林分行 經理 111 臺北市士林區中山北路五段 689 號 臺灣土地銀行 中崙分行 經理 105 臺北市松山區東興路 26 號
臺灣土地銀行 仁愛分行 經理 106 臺北市大安區仁愛路三段 29 號 臺灣土地銀行 內湖分行 經理 114 臺北市內湖區民權東路六段 156 號 臺灣土地銀行 天母分行 經理 111 臺北市士林區忠誠路二段 122 號
臺灣土地銀行 仁愛分行 經理 106 臺北市大安區仁愛路三段 29 號 臺灣土地銀行 內湖分行 經理 114 臺北市內湖區民權東路六段 156 號 臺灣土地銀行 天母分行 經理 111 臺北市士林區忠誠路二段 122 號