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第四章 我國保險相關代位制度
本章分別就我國保險法五十三條、舊勞工保險條例第三十四條、強制汽 車責任保險法第二十九條、第三十條、第三十三條、第四十二條及第四十三 條、全民健康保險法第八十二條及相關子法規之立法沿革予以介紹，並按其 歷來修正之內容與理由，重行檢視我國保險相關代位制度之演進歷程。
第五章 全民健康保險代位制度主要問題之探討
本章先自全民健康保險法第八十二條之構成要件說明起，再按迄至目前 所遭遇之相關問題，包括人身保險是否適用保險代位、全民健康保險之代位 範圍、得否向特別補償基金代位及代位求償相關子法規之檢討等節，逐一進 行分析研討。
第六章 結論與建議
本章總結前述各章之討論，並對全民健康保險代位制度之相關問題與法 令規範，嘗試提出解決方向及修正建議。
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l C h engchi U ni ve rs it y 第二章 代位制度之體系架構
第一節 代位制度之基本法理
第一項 保險代位之意義
保險制度之本義，為保險人將其可能因危險事故之發生所導致之損失，
透過保險契約之約定，移轉由保險人承擔。因此，保險人基於保險契約，對 於保險事故所致之損失，應負給付保險金之責任。而被保險人所面臨之危險，
及保險事故之發生原因，大致可分為三類，此三類危險所造成之保險事故，
保險人應否理賠及是否可代位，得以下圖表示之：
(1)不可抗力 ：理賠 (2)被保險人 故意：不保 過失：理賠
(3)第三人之行為 ：理賠，但可代位
保險事故之發生，如為不可抗力所致，只要在承保範圍之內，保險人自 須負擔理賠責任，如屬被保險人之過失行為所致者，通常保險人亦須負擔保 險責任。但如為被保險人之故意行為所導致之損失，顯有違保險制度之根本 精神在於承保不可預料或不可抗力之事故，同時為避免道德危險之發生，在 法律規定及保單條款中，通常均將被保險人之故意所導致之保險事故之發 生，列為免責事由或不保事項5。
然而，另一種型態之危險，則肇因於被保險人以外之第三人之行為所導 致。第三人無論為故意或過失，對於被保險人而言，皆屬不可預料之事故，
自屬保險人承保之範圍。惟被保險人除得依保險契約向保險人請求保險金之 給付外，若又得依其他法律關係，向第三人請求損害賠償，則被保險人即可 能因保險事故之發生，而獲有雙重賠償，如此一來，尚與保險制度之目的有
5 林勳發主持，全民健保代位求償相關問題之研究，1997 年，頁 1。
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所不符。相對而言，如認於此情形下，被保險人即不得再向第三人請求賠償，
雖無被保險人不當得利之問題，但將導致第三人之責任，因被保險人之投保 而得減免，使原應負責之第三人成為實質上之受益者，自有未盡公平之處。
為此，爰有保險代位制度之設計，以處理前述相關問題，使被保險人不致因 而獲利，亦使真正應負責之第三人，不致減免其原應承擔之責任。
第二項 保險代位之理論基礎 第一款 被保險人不當得利之禁止
損失填補原則，為保險制度中極重要之原理，不但積極地填補被保險人 因保險事故所遭受之實際損失，同時亦消極地防止被保險人因保險而獲得超 過實際損失之填補。若因保險事故係因第三人所造成，被保險人一方面可向 保險人請求保險給付，另一方面又可向第三人請求賠償，將有違損失填補之 原則，使被保險人獲致不當得利，而此不當得利之結果將與保險制度之本旨 有所不符。是以，賦予保險人代位權之目的之一，即在防止被保險人不當得 利6。
第二款 第三人不當免責之禁止
保險代位之理論基礎，若僅有禁止被保險人不當得利，為達此目的，大 可於被保險人受領保險給付或第三人賠償後，免除第三人或保險人之責任即 可，故尚有基礎在於，第三人依其他法律關係對被保險人所應負之損害賠償 責任，與保險人基於保險契約之保險給付責任，並非出於同一原因，自不應 因被保險人訂有保險契約而予免除，否則豈非變相鼓勵第三人藉由他人之保 險契約，以逃避自己應負之法律責任7。故保險代位之理論基礎，尚包括確保 最初造成損害之第三人負擔最終責任，避免其脫免責任，間接亦可鼓勵社會 大眾提高對於意外發生之注意程度。
6 劉宗榮，新保險法-保險契約法的理論與實務，自版，2007 年 1 月初版，頁 245。
7 江朝國，保險法基礎理論，瑞興圖書股份有限公司，1999 年 9 月修訂三版，頁 435。
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第三款 保險制度目的之落實
保險人之保險給付義務，若因被保險人可向第三人請求賠償，而得藉此 免責，則保險制度之目的將因此落空，故法律乃一方面規定保險人須負保險 責任，一方面賦予保險人代位權，除為落實保險制度之目的外，尚得進一步 促使保險人迅速理賠，主要係因向第三人請求賠償，常需耗費時日，且受限 於第三人之賠償能力，尚有徒勞無功之可能。因此，透過保險人雄厚之財力，
使被保險人所遭受之損害，得迅速獲得賠付，亦為保險制度昌明之原因8。
第四款 當事人間權益之衡平與調整
一方面第三人不得因被保險人已受有保險給付而免責，另一方面被保險 人不得同時向保險人請求給付，又向第三人請求賠償，而受有額外利益，為 求衡平，乃以保險代位調整當事人之權利9。
申言之，即於責任競合之情形下，調整三方當事人間之權益關係，使被 保險人不因損失而獲利，並使損失之最終責任回歸至最應負責之人，由於第 三人相較於保險人而言，與損害發生之間，具有因果關係，故由其負擔終局 損害賠償之責任，並使保險人之責任順位列後，惟保險人既依保險契約收取 保險費，亦有其一定之責任，尚不能置身事外，故由其承擔向第三人求償不 成之風險。
第五款 保險人保險給付之損失彌補
若第三人未造成保險事故，保險人即毋須負擔保險責任，因此，保險人 係因第三人之行為而遭受損失，賦予保險人代位權，即在彌補保險人之損失。
然而，如此是否將造成不公平之情形?申言之，保險人雖然承擔危險，惟 其畢竟收有保險費，換言之，保險人之收取保險費，應可認為係其承擔危險 之對價，若承認保險人於理賠之後享有代位權，則保險人不但可以收取保險
8 陳淑儀，保險代位求償問題之探討-保險代位之保全與障礙，核保學報，第二卷，1994 年 3 月，頁 134-135。
9 梁宇賢、劉興善、柯澤東、林勳發，商事法精論，今日書局有限公司，2005 年 10 月修訂 版，頁 717。
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費，亦可於理賠後代位被保險人對應負責之第三人求償，是否過於偏厚保險 人?早期曾有否定保險代位之學說，即以此見解為據10。
惟保險代位制度之理論基礎，除遵循損失填補原則、被保險人不當得利 之禁止等之外，自長遠而言，更能使保險人向真正應負責任者求償、降低賠 付金額，同時求償所得之金額，將可納入損失率計算之中，有助於保險費率 之降低，如此對於投保大眾而言，亦為有利11，尚不至有偏厚保險人之虞。
第六款 保險契約濫用之禁止
如承認被保險人可同時取得保險給付請求權與損害賠償請求權，則被保 險人除因保險事故之發生得獲理賠外，更得因此取得對於第三人之損害賠償 請求權，如此，將造成被保險人因事故之發生得獲雙重補償。被保險人既不 致因保險事故之發生而受害，甚至有獲得雙重補償之得利機會，則將極易導 致道德危險之發生，換言之，被保險人若得獲雙重補償，如此將易生不法及 背德之行為，甚至故意造成保險事故發生，有悖保險之目的12。
10 于志強，損害填補原則在保險法上之運用及其缺失之探討，國立政治大學風險管理與保險 學系碩士論文，1999 年，頁 66-67。
11 林群弼，保險法論，三民書局股份有限公司，2002 年 10 月，初版一刷，頁 249。
12 梁宇賢，保險法，自版，1995 年 2 月，修訂再版，頁 141。
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第二節 權利代位制度
第一項 定義
保險代位可再詳細區分為廣義的保險代位與狹義的保險代位，後者指權 利代位，前者則尚包括物上代位(詳見下節)，。所謂權利代位，指保險事故 之發生，係由第三人之行為所致者，保險人提供保險給付後，於給付範圍內，
得代位行使被保險人對第三人之請求權而稱之，因所代位之標的為請求權，
因此又稱為請求權代位。我國保險法第五十三條第一項規定：「被保險人因保 險人應負保險責任之損失發生，而對第三人有損失賠償權者，保險人得於給 付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權。」即主要在規範權 利代位，尚不及於下節之物上代位。
第二項 構成要件
第一款 被保險人對第三人有損害賠償請求權
保險人行使代位權之先決條件，必須對於損失之發生有應負責之第三人
13，而被保險人對於該第三人具有損害賠償請求權。蓋保險人所行使之權利，
是被保險人對第三人之損害賠償請求權，若被保險人對第三人之損害賠償請 求權不存在，保險人即無從代位14。此外，該損害賠償請求權，僅限於因保險 標的毀損或滅失，而直接產生之損害賠償請求權15。按保險法第五十三條第一 項「…對於第三人有損失賠償請求權者…」之規定，即明文將被保險人對第 三人有損害賠償請求權列為權利代位之要件。
第二款 保險人已提供保險給付
保險代位之功能之一，即為被保險人不當得利之禁止，若保險人尚未對 被保險人提供保險給付，應不至於發生被保險人雙重獲償之可能，況如保險
13 施文森，汽車保險：保單條款及判決例之研析，自版，1980 年初版，頁 345。
14 劉宗榮，前揭註 6 書，頁 294。
15 江朝國，全民健康保險法第八十二條代位權之探討，收錄於保險法論文集(二)，瑞興圖書
15 江朝國，全民健康保險法第八十二條代位權之探討，收錄於保險法論文集(二)，瑞興圖書