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為總結闡述。
圖表 1 研究架構簡表71-1
第三節 研究⽅方法
本篇論⽂文採⽤用⽂文獻探討法，就以國內、外電⼦子商務、保險電⼦子商務、網路交
7 本⽂文⾃自製
第五章 結論與建議 第四章 現⾏行相關法規研討 IAIS.NAIC.FCA於保險
電⼦子商務之監理規則 保險業辦理電⼦子商務應
注意事項 網路保險服務定型化契
約範本 第三章 網路投保之契約問題
當事⼈人：電⼦子代理⼈人.要保⼈人
⾝身份驗證
電⼦子化意思表⽰示：構成要素.⽣生效時 點.契約成⽴立問題.錯誤與撤銷 第⼆二章 保險電⼦子商務概述
電⼦子商務之介紹與
市場概況 保險電⼦子商務之內涵 保險電⼦子商務發展情景 第⼀一章 緒論
研究動機與⺫⽬目的 研究架構 研究⽅方法
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第⼆二章 保險電⼦子商務概述
第⼀一節 電⼦子商務
保險電⼦子商務主係以電⼦子商務⽅方式辦理保險相關業務，故應先⾏行了解電⼦子商 務之內涵，本⽂文於此將先重點式地介紹之，了解其定義、特性，並探求其起源、
歷史，與分析⺫⽬目前市場發展概況。
第⼀一項 電⼦子商務簡介
第⼀一款 定義
所謂電⼦子商務（Electronic Commerce），按我國電⼦子商務消費者保護綱 領第 4 條之定義，係指透過電⼦子網路所進⾏行有關商品或服務之廣告、⾏行銷、供應、
訂購或遞送等各項商業活動，⽽而學者則有認係「利⽤用電腦資訊網路，進⾏行資訊、
產品及服務的銷售與購買。」9或「藉由通訊網路，以分享企業資訊、維持企業 關係，並執⾏行企業交易。」10；亦有廣義認定為「利⽤用電⼦子化的技術從事商業⾏行 為即為電⼦子商務」11；另可參照 NAIC12之電⼦子商務定義，「如商品或服務以電⼦子 技術⾏行銷、挑選、購買、獲得者，皆包括於電⼦子商務」13。詳⾔言之，電⼦子商務是
9 Kalakota, R. & A. B. Whinston 著，查修傑、連麗貞、陳雪美譯，電⼦子商務概論，⾴頁 42，1999 年
10 Vladimir Zwass, Electronic Commerce: Structures and Issues, International Journal of Electronic Commerce,Vol.1(No.1),3（1996）, available at:
http://www.ijec-web.org/v1n1/p003full.html (last visited: 2015.06.15)
11 朱正忠、許哲詮，網際網路與電⼦子商務，⾴頁 5 之 3，2012 年 3 ⽉月
12 National Association of Insurance Commissioners，美國保險監理官協會
13 NAIC, Electronic commerce®ulation issue paper, 7(2000), available at;
http://www.naic.org/store/free/ECR-OP.pdf (last visited: 2015.6.15)
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⼀一個允許買賣雙⽅方交換價格與產品資訊之組織資訊系統，並以電⼦子化的⽅方式⽀支援 交易之各個流程，包括購買前的決定、購買⾏行為的完成或購買後之服務等等14。
綜上各家所述，電⼦子商務並未有統⼀一定義，但應得簡⽽而認定其係透過虛擬網 路平台進⾏行商業交易及提供該筆交易前、中、後之資訊與服務，則與傳統實體商 店之親⾃自協議與當⾯面交易有相當差異，主係透過物流、資訊流及⾦金流之整合，將 買賣程序化繁為簡，線上完成交易，以減少交易雙⽅方勞⼒力與時間上之耗費，進⽽而 刺激市場之擴張及發展。
第⼆二款 特性與效應
第⼀一⺫⽬目 特性
電⼦子商務相對於傳統產業觀念有數項特性，包括無時間、地點、國界限制之 普及性與全球可及性；⽽而其得於使⽤用者間傳遞影像、聲⾳音與⽂文字，則有訊息豐富 性與互動性；並因電⼦子商務提升資訊傳送之流通性、即時性與正確度，⽽而降低資 訊處理及儲存成本，使得資訊充⾜足⽽而有資訊流通密集性；另外電⼦子商務可針對個
⼈人特性之不同，進⽽而客製化不同訊息及服務，⽽而有個⼈人化特性；最後則是使⽤用全 世界網路共通之技術，如 TCP/IP、HTML、JAVA，⽽而有⼀一致之全球化技術標準 性15。另有學者提出，其特性對於消費者⽽而⾔言反映於買賣雙⽅方資訊對稱性與選擇 權的增加，且無需藉由交通⼯工具或徒步即得為店家之轉換，⽽而有低消費者轉換成
14 楊聰仁、張德祥，電⼦子商務的經營模式與策略，⾴頁 12，2004 年 2 ⽉月
15 Kenneth C. Laudon & Carol Guercio Traver 著，⾼高卉芸譯，電⼦子商務的商業、科技與社 會，⾴頁 5，2004 年 9 ⽉月
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本；對於企業或中、⼩小型店家⽽而⾔言，則因其未有過路客或鄰居社群，⽽而有不同於 商務之⾏行銷⽅方式與成本，屬於買賣雙⽅方點對點之接觸（⾼高⾏行銷成本）；且因架設 網站之⽅方便性及虛擬網路之空間無限性，則有低網路進⼊入成本與無限網路擴充性
16。於此，我們應可知悉電⼦子商務之特性主要體現於時、空未侷限性及資訊可獲 得性，以增進買、賣雙⽅方地位之平等，並使符合當事⼈人最佳利益之交易更易成⽴立。
第⼆二⺫⽬目 優點
對於組織⽽而⾔言，電⼦子商務得降低產品之⽣生產、處理、運送、存放及接收紙張 資訊等成本，並可減少產品與服務取得時間，進⽽而改造企業流程，提升員⼯工之⽣生 產⼒力；對於跨國公司⽽而⾔言，可更容易找到世界上最適宜之合作夥伴，如波⾳音公司 於 1997 年將其外購系統元件計劃公佈⾄至網際網路上，最後由使其能節省 20%成 本之匈⽛牙利⼩小型廠商得標；再就客⼾戶層⾯面，客⼾戶得無時、空之拘束，迅速獲得豐 富資訊，進⽽而選擇及⽐比較多種商品，且因電⼦子商務促進競爭，⽽而得使產品價格或 有最⼤大經濟性；最後於社會⾯面，商品因電⼦子商務之競爭獲有較優惠價格，使低收
⼊入⼾戶有能⼒力購買，並提升⾃自⾝身⽣生活⽔水準；第三世界國家或鄉下⼈人⺠民，可享受原本 因落後⽽而無法獲得之產品、服務或知識，在醫療保健上亦然，拉近其與先進國家 或都市之差距17。另外，並有學者提出電⼦子商務之 5E 效應，包括使顧客獲得快 速及便利服務之提⾼高顧客滿意度（Enjoyable Customer Service）、加快企業反 應速度之⾼高效率企業（Efficient Corporation）、減少實體店⾯面之低成本
（Effective Cost Saving）、透過網路進⾏行意⾒見交換之容易的溝通（Easy
16 梁定澎，電⼦子商務理論與實務，⾴頁 7-8，2002 年 9 ⽉月
17 Efraim Turban, Jae Lee, David King & H. Michael Chung 著，張瑞芬等譯，電⼦子商務：
管理與技術，⾴頁 18-20，2000 年
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Communication）以及企業間透過網⾴頁共同銷售之擴展合作（Expanding Cooperation）18。
則，電⼦子商務對於商業交易當有眾多正⾯面影響，惟吾應得將其概以效率性、
競爭性及社會性以蔽之。蓋因電⼦子商務不受限於時間與空間，並進⽽而節省時間與 空間，使商業交易效率化。⽽而發展⾄至今⽇日之蓬勃局⾯面，電⼦子商務之進⼊入⾨門檻低及 市場熱鬧、繁盛，使其已⾼高度競爭化，則買賣雙⽅方得於電商平台完成最適合亦最 經濟性之交易。最後，網際網路之無遠弗屆得使電⼦子商務進⼊入偏遠或落後地區，
更得提升整體之⽣生活⽔水平及滿⾜足各階層之需求，⽽而當有其社會性。
第三⺫⽬目 缺點及問題
電⼦子商務⺫⽬目前當為兵家必爭之地，不管是直接經營電⼦子商務平台或是藉之以 銷售商品者，皆有志於此開展其鴻圖⼤大業，惟其發展上仍受有⼀一定限制，⽽而影響 其成效。在技術層⾯面上，可能發⽣生系統安全、可靠度、標準及溝通協定缺乏之問 題，以及整合網際網路與電⼦子商務軟體系統⾄至已存在的應⽤用系統與資料庫之困難，
並且有電⼦子商務軟體僅適⽤用於特定硬體或作業系統之情形；⽽而在⾮非技術層⾯面，則 有⾃自⾏行發展電⼦子商務所⽣生之⾼高成本問題，再加上安全性與隱私權之隱憂，以及無 法⾯面對⾯面交易之信賴疑惑、法規未隨之應變、未當⾯面交易之⼈人際關係缺乏等19。
並有法律學者提出，在知識經濟時代，為整合資源與強化競爭優勢，企業會
18 朱正忠、許哲詮，同註 11，⾴頁 5 之 15-5 之 16
19 Efraim Turban, Jae Lee, David King & H. Michael Chung 著，張瑞芬等譯，同註 17，⾴頁 20-22
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就其外部業務與內部之經營管理與⼈人事訓練採取各種 e 化策略，即進⾏行企業電
⼦子化，⽽而在 e 化過程中或 e 化完成後，將涉及⾏行銷、網域名稱、企業資訊安全 控管、營業秘密、智慧財產權歸屬與隱私權保護等問題20。在⾏行銷與隱私部分，
則有如蒐集網路使⽤用⼈人之點閱習慣、停留時間、點閱主題等等資料，並進⽽而以資 料倉儲（data warehousing）或資料探勘（data mining）之⽅方式分析其消費 習慣與偏好⽽而涉及隱私權之問題，我國並以「個⼈人資料保護法」規範之；⽽而在網 域名稱，則有因好的名稱或商標被搶註，所發⽣生之轉讓或仲裁爭議；另有因駭客
⼊入侵或病毒，及合作業者、內部員⼯工之疏失所造成之公司資訊或機密外洩問題，
⽽而需注意企業資訊安全控管與營業秘密；再就智慧財產權歸屬者，則係有關網路 商業⽅方法專利及著作權法有關科技保護措施與電⼦子化著作權管理資訊等等問題
21。
就前所述之技術⾯面的問題，如系統之整合或開發、創新，隨著科技進步應漸 可解決，⽽而成本或信賴之問題，按⺫⽬目前電⼦子商務之⾼高度發展，亦⾮非重⼤大。惟就安 全性⽽而⾔言，則仍是是電⼦子商務發展過程中⾮非常重要且仍無法完全避免或解決之問 題，主係因⼈人為或系統缺失實難防免，則當需以法律明確處理其責任歸屬問題。
另外，並有電⼦子契約所涉之效⼒力問題，亦可能影響電⼦子商務之發展，此部分則將 於第三章討論之。
20 馮震宇，企業 e 化 電⼦子商務與法律⾵風險，⾴頁 7-15，2002 年 11 ⽉月
21 同前註
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第三款 歷史沿⾰革
電⼦子商務緣起於 1970 年，當時開始有電⼦子資⾦金轉換（EFT，Electronic Fund Transfer）之使⽤用，如銀⾏行以電腦網路進⾏行電⼦子資⾦金轉換，但其主適⽤用於⼤大型企 業或⾦金融機構，⽽而後來則發展電⼦子資料交換（EDI，Electronic Data Exchange）， 使電⼦子商務範圍擴⾄至財務交易外之交易流程，從股票交易⾄至旅⾏行訂位皆予以包含，
並使製造商或零售商等等皆得參與之，⽽而⾃自 1990 年初開始發展之網際網路商務，
則快速成⻑⾧長⾄至百萬計之潛在客⼾戶，並產⽣生電⼦子商務之名詞22。⽽而其發展約可分為 五期，以下分述之：
⼀一、電⼦子資⾦金轉換期
1970 年，銀⾏行間開始利⽤用⾃自有網路進⾏行電⼦子資⾦金轉換，⽽而改變了⾦金融市場23。 所謂電⼦子資⾦金轉換，係指經由電⼦子終端機、語⾳音⼯工具、電腦或磁帶，⽤用以下單、
通知、或授權⾦金融機構去計⼊入借⽅方、貸⽅方帳⼾戶的任何資⾦金轉移⾏行為24。當時即有 如紐約票卷交換所啟⽤用 CHIPS 票卷交換所內部銀⾏行付款系統，提供即時線上的
通知、或授權⾦金融機構去計⼊入借⽅方、貸⽅方帳⼾戶的任何資⾦金轉移⾏行為24。當時即有 如紐約票卷交換所啟⽤用 CHIPS 票卷交換所內部銀⾏行付款系統，提供即時線上的