電子商務時代下，網路投保之法制研究 - 政大學術集成
300
0
0
全文
(2) 感謝詞. 終於完成了，這本碩⼠士論⽂文、這個碩⼠士學位、這些碩果豐收的⾵風管⽇日⼦子！！ 猶記⼤大學畢業紀念冊上⾃自⼰己留下的“Tomorrow Never Knows“，數年後，有 些夢想實現了，有些則擺在家裡；某種開⼼心與⻘青春⼜又不期⽽而遇了，但某些挫折與 難忘仍時時探出頭來。既然坐上了⼈人⽣生的⽕火⾞車，⽕火⾞車的運⾏行也⾮非⼰己⼒力所得掌握， 過站或下⾞車總在⼀一念之間（有時還會睡過頭），所以，不如在座位上喝瓶台灣啤. 政 治 大. 酒放鬆腦袋，享受窗外⾵風景遞嬗與⼈人物說嗨。. 立. ‧ 國. 學. 感謝張冠群教授，⽼老師在整個⾦金融法領域上之博學與⾼高深學⽣生已難望其項背，. ‧. 其更不斷出國參與國際性研討會發表研究成果，並戮⼒力於我國保險法本⼟土性之突. sit. y. Nat. 破，當為跨領域與國際性法律⼈人之表率與模範。在研究所時期有幸修習⽼老師開設. io. al. er. 之保險法、保險法案例演習與⾦金融法專題研究等課程，則不僅在保險契約法之理. v. n. 論與實務皆有所獲，並進⽽而窺知⾦金融監理之樣貌，學⽣生學術功⼒力之提升實難計。. Ch. engchi. i n U. ⽽而在本篇論⽂文之形成過程中，⽼老師亦給予⾮非常重要之建議，包括論述之精準、概 念之貫通、製作列表可⽣生之易讀性、思考盲點之突破與⽐比較⽂文獻之補⾜足等等，皆 係使本篇原本尚⾮非成熟之論⽂文得以順利⻑⾧長⼤大成⼈人之健康養分，張⽼老師的恩情難忘， 但願未來得有⼀一定成就以報答之。. 再為感激林建智教授與林育廷教授等兩位⼝口試委員百忙之中仍參與學⽣生之 ⼝口試並給予重要建議。林建智教授曾擔任⾦金管會委員並為當初網路投保制度之籌 劃者，就網路投保監理規範背後之態度與依據給予最直接及真實之說明，使本篇. . 1 .
(3) 論⽂文得與實務更加親近，並針對本⽂文⽤用語⽭矛盾或不精準之處提出修正之意⾒見。另 外於研究所求學過程中亦參與⽼老師之國際保險監理全英⽂文課程，不管英⽂文能⼒力或 保險監理專業知識皆有相當提升。林育廷教授為政⼤大⾵風管所法律組的學姊，親切 ⼜又和藹，且同樣在⾦金融法領域有所鑽研，更突出的是在電⼦子商務與其相關法律有 深⼊入之研究，針對本⽂文在電⼦子商務原有探討上之不⾜足，如電⼦子商務新趨勢與網路 ⾦金融之⾝身份辨識發展，皆給予重要增修意⾒見。並因⽼老師曾參與電⼦子簽章法之⽴立法 則，告知學⽣生當初⽴立法背景，實獲益良多，使本⽂文在筆者較不熟悉之電⼦子商務章 節得有所精進。. 立. 政 治 大. ‧ 國. 學. 在研究所整個過程中，當亦需感謝各位⽼老師之教導，彩稚⽼老師 8 學分商學課 程之嚴謹要求，讓我對考試⼜又有新的看法；啟洲⽼老師在⺠民法與保險契約法之醍醐. ‧. 灌頂，使我視野⼜又更遼闊；彭⾦金隆⽼老師在保險監理上之專業，也令我體會針對問. sit. y. Nat. 題保險業監理之難處，⽽而⽼老師平易近⼈人⼜又亦師亦友，⾵風管⼈人氣⽼老師當⾮非虛名。另. n. al. er. io. 外還要感謝林勳發教授、江朝國教授、楊誠對教授、鄭濟世教授、⿈黃義豐教授、 鄭世卿教授的指導，有幸受教實為學⽣生之福。. Ch. engchi. i n U. v. 還有，法律組四花鐙蔚、⼀一合、佩瑩、映⽂文與五少俊瑋、建安、彥銘、彥宥、 我在⼀一起的動物園、貓纜、唱歌、宜蘭與各⼤大聚餐的享樂與考試、報告之共苦； 與⾵風之男⼦子籃球隊員彥⽂文、偉柏、弈中、俊瑋在籃球場上的噴汗與奔跑；重訓男 ⼦子俊瑋、國緯、彥銘、我，每次的肌⾁肉鍛鍊與結束後的暢快⼤大聊（宵夜）；與張 ⾨門同⾨門岳緯、鈺涵、郡儀、美樂、韶昉共有的讀書會與喝酒吃⾁肉之痛快；以及與 精算、管理組同學咨渝、宛廷、⼠士涵、渟渟等⼈人之歡樂打屁，皆是這三年來難忘 的重要情節。 . 2 .
(4) 最後，最為重要的我的⽗父⺟母：謝得中與許麗娟，感謝你們過去幾⼗十年來無怨 無悔地在精神與經濟上所給予的⽀支持，使我不斷上進與前進，如今碩⼠士學位到⼿手， 未來就是我好好報答你們的時候了。⽽而同樣重要的⼥女朋友：慕涵，多謝你這三年 來的照顧與寬容，研究所放榜時在台南佳佳⻄西市場⽂文曲星房前的合照；你在英國 留學時我們去英⽐比荷的開⼼心時光；你幫忙修正寫作與⼝口說的英⽂文報告；留學後廚 藝精進讓我享受的每⼀一頓美⻝⾷食；以及與⼩小貓咪年輪、邁泰在⼀一起的甜蜜，⼀一切都 歷歷在⺫⽬目也回味再三，未來，就要再⼀一起加油囉，哈哈！！. 立. 政 治 大. ‧. ‧ 國. 學. 2015/7/3 於道南館 Cafe. n. er. io. sit. y. Nat. al. . Ch. engchi. 3 . i n U. v.
(5) 摘要. 網路投保係指要保⼈人於網路保險交易平台提出線上要保，經保險⼈人使⽤用電⼦子 代理⼈人進⾏行線上核保通過後⽽而為承保之意思表⽰示，保險契約即成⽴立、⽣生效。我國 網路投保制度開放於 2004 年，距今已超過 10 年之久，惟成效⼀一直未達預期， ⾦金管會於 2014 年提出數位⾦金融 3.0 計劃，針對保險、銀⾏行、證券等⾦金融⾏行業建 ⽴立並推動數位化⾦金融環境，其中有關保險部分，則以免除電⼦子憑證為唯⼀一⾝身份辨. 政 治 大. 識⽅方法、增加網路投保商品種類與提⾼高投保保額為本次開放重點，並發布保險業. 立. 辦理網路投保業務應注意事項（於 2015 年 6 ⽉月更名為保險業辦理電⼦子商務應注. ‧ 國. 學. 意事項），以管理網路投保之經營。在當前電⼦子商務狂潮之時代背景下，各種產. ‧. 業如何與電⼦子商務結合係為市場關注焦點，⽽而保險電⼦子商務亦是保險業者經營發. sit. y. Nat. 展重點。保險電⼦子商務係透過網路平台進⾏行保險之⾏行銷、締約與服務，以網路投. io. al. er. 保為核⼼心，其交易模式、市場概況與歷史演進本⽂文將於第⼆二章介紹及說明，並於. v. n. 該章先述電⼦子商務之基本概念。⽽而網路投保之締約流程異於傳統之⾯面對⾯面或電話. Ch. engchi. i n U. 協議交易⽅方式，且無須書⾯面簽章，則有特別檢視其契約成⽴立與⽣生效要件之必要， 有關於保險⼈人所使⽤用之電⼦子代理⼈人法律地位、要保⼈人之⾝身份辨識、電⼦子化意思表 ⽰示之性質、效⼒力與錯誤等問題，於第三章藉由外國電⼦子商務相關法規、⽂文獻與我 國電⼦子簽章法、⺠民法之探討⽽而試著解決之。另為求思究與檢視⺫⽬目前網路投保監理 政策之良窳，第四章則就因應網路投保再開放所發布之保險業辦理電⼦子商務應注 意事項及修正之網路保險服務定型化契約範本，依法規、法理、市場需求分為說 明與討論，並提供條⽂文之修正建議。本⽂文希冀此篇論⽂文之研究得有助於國內網路 投保之推展，確實掌握電⼦子商務時代之脈動，為保險⾏行銷再注活⽔水更創新氣象。. . 4 .
(6) 關鍵詞：電⼦子商務、網路投保、電⼦子化意思表⽰示、電⼦子代理⼈人、保險業辦理電⼦子 商務注意事項、網路保險服務定型化契約範本、⼀一次性密碼、電⼦子憑證. 立. 政 治 大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. . Ch. engchi. 5 . i n U. v.
(7) Abstract. The definition of online insurance is when applicant applies for insurance on internet platform, after online underwriting procedure was approved by electronic agent which the insurer owns and the acceptance of insurance being presented (also by electronic agent), insurance. contract. is. concluded.. Online. insurance. 政 治 大 2014 ， 立because of the ambition. has. been. implemented for over ten years in Taiwan, but the results are not satisfactory. In. of creating and. ‧ 國. 學. promoting a digital financial environment, FSC proposed a plan of “Digital Finance 3.0“. Regarding to online insurance, the concrete. ‧. measures are to exempt from the necessity of using digital certificate in. y. Nat. io. sit. online insurance, increase online insurance product selections and raise. n. al. er. the monetary limitation of insured amount. Furthermore, in order to. Ch. regulate the online insurance business. engchi. iv n in U insurance. market, FSC. promulgated “the Regulation of Insurer Conducting the Business of Online Insurance”in August 2014, and revised the name of it to “the Regulation of Insurer Conducting the E-Commerce“ in June 2015.. Nowadays, e-commerce is a hit subject that many businessmen are concerning about doing business online, including insurers. The adoption of e-commerce in insurance industry ranges from marketing, concluding to service, and the online insurance is especially the core . 6 .
(8) part of it. In this way, the trading model, market profile and history of e-commerce adoption in the insurance industry will be introduced and described in the chapter two in this thesis. The concept of e-commerce will be illustrated in the first part of chapter two.. Moreover, the legal issues of online insurance need to be examined in this thesis, since the process of concluding insurance contract online is different from general physical insurance sales either communicating. 政 治 大 face to face or over the telephone. Also, it’s unnececessary to use 立. ‧ 國. 學. wet signature for online insurance. Problems such as legal status of electronic agent, the identification of applicant and the legal status,. ‧. legal effect and mistake of electronical declaration of intentenion may. y. Nat. io. sit. occur during the process of concluding insurance contract online. In. n. al. foreign and domestic. er. this way, chapter three will try to figure out those problems by discussing. v i n C h and references law that engchi U. are related to. e-commerce and insurance.. Lastly, in chapter four, to ponder the legitimacy and correctness of the regulation of online insurance,“the Regulation of Insurer Conducting the E-Commerce”and “Template of Standard Contract Form for Internet Insurance Service”will be examined by analyzing relevant law, legal principle and the demands of market. This artitle aims at increasing the growth of online insurance in Tawain, probing into the . 7 .
(9) current development of this e-commerce era, and. innovating the. marketing of insurance.. Keywords:. Electronic. commerce,. Online. insurance,. Electronic. declaration of intention, Electronic agent, the Regulation of Insurrer Conducting the E-Commerce, Template of Standard Contract Form for Internet Insurance Service, OTP, Digital certificate.. 立. 政 治 大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. . Ch. engchi. 8 . i n U. v.
(10) ⺫⽬目錄 第⼀一章 緒論 ....................................................................................................14 第 一 節 研 究 動 機 及 目 的 ....................................................................................................... 14 第一項 研究動機 .................................................................................................................................. 14 第二項 研究目的 .................................................................................................................................. 16 第 二 節 研 究 架 構 ..................................................................................................................... 17 第 三 節 研 究 方 法 ..................................................................................................................... 18 . 第⼆二章 保險電⼦子商務概述 ...............................................................................20 第 一 節 電 子 商 務 ..................................................................................................................... 20 第一項 電子商務簡介 ......................................................................................................................... 20 第一款 定義 ........................................................................................................................................................ 20 . 政 治 大. 第二款 特性與效應 ......................................................................................................................................... 21 . 立. 第一目 特性 .................................................................................................................................................. 21 第二目 優點 .................................................................................................................................................. 22 . ‧ 國. 學. 第三目 缺點及問題 ................................................................................................................................... 23 第三款 歷史沿革 .............................................................................................................................................. 25 . ‧. 第二項 電子商務市場發展現況 ..................................................................................................... 28 第一款 我國具有電子商務市場之相當發展潛力 ............................................................................... 28 . Nat. sit. y. 第二款 網際網路使用普及化 ...................................................................................................................... 30 . er. io. 第一目 網際網路概述 .............................................................................................................................. 30 第二目 網際網路使用人口狀況 ........................................................................................................... 32 . n. al. Ch. i n U. v. 第三款 電子商務產業規模持續成長 ....................................................................................................... 34 . engchi. 第三項 電子商務交易模式 ............................................................................................................... 38 第一款 電子商務架構 .................................................................................................................................... 38 第二款 電子商務主要模式 .......................................................................................................................... 40 第一目 Business to Business（B to B） .......................................................................................... 40 第二目 Business to Custumer（B to C） ......................................................................................... 42 第三目 Customer to Business（C to B） ......................................................................................... 44 第四目 Customer to Customer（C to C） ....................................................................................... 46 第五目 Online to Offline（O to O） ................................................................................................... 47 . 第四項 電子化企業 .............................................................................................................................. 50 第五項 小結 ............................................................................................................................................ 52 第 二 節 保 險 與 電 子 商 務 之 連 結 ......................................................................................... 53 第一項 保險電子商務內涵 ............................................................................................................... 54 . 9 .
(11) 第一款 定義 ........................................................................................................................................................ 54 第二款 發展形式 .............................................................................................................................................. 55 第一目 保險 B2B ........................................................................................................................................ 56 第二目 保險 B2C ........................................................................................................................................ 60 第三款 電子商務對保險之影響 ................................................................................................................. 62 第一目 正面價值 ........................................................................................................................................ 63 第二目 負面效應 ........................................................................................................................................ 65 . 第二項 保險電子商務發展情景 ..................................................................................................... 67 第一款 國外發展概況 .................................................................................................................................... 67 第二款 我國發展情形 .................................................................................................................................... 69 第一目 網路投保發展簡史 ..................................................................................................................... 70 . 政 治 大. 第二目 過去網路投保成效不彰原因之探討 .................................................................................. 71 第三目 當前市場經營模式 ..................................................................................................................... 75 . 立. 第三項 小結 ............................................................................................................................................ 77 . ‧ 國. 學. 第三章 網路投保之契約問題 ...........................................................................79 第 一 節 前 言 .............................................................................................................................. 79 . ‧. 第 二 節 網 路 投 保 之 當 事 人 .................................................................................................. 80 第一項 保險人與要保人 .................................................................................................................... 80 . sit. y. Nat. 第二項 保險人端之探討-‐電子代理人 .......................................................................................... 82 第一款 電子代理人定義與功能 ................................................................................................................. 83 . io. n. al. er. 第一目 電子代理人定義 ......................................................................................................................... 83 . i n U. v. 第二目 電子代理人功能 ......................................................................................................................... 86 . Ch. engchi. 第二款 電子代理人之法律地位 ................................................................................................................. 87 第一目 德國學說 ........................................................................................................................................ 87 第二目 英美法學說 ................................................................................................................................... 89 第三目 小結 .................................................................................................................................................. 92 第三款 電子代理人之締約效果 ................................................................................................................. 93 第四款 我國網路投保之電子代理人 ....................................................................................................... 95 . 第三項 要保人端之探討-‐身份驗證 ............................................................................................... 97 第一款 網路安全之身份驗證方法 ............................................................................................................ 97 第一目 帳號密碼驗證法 ......................................................................................................................... 98 第二目 動態密碼裝置驗證法 ................................................................................................................ 98 第三目 智慧卡驗證法 .............................................................................................................................. 99 第四目 生物辨識技術驗證法 ............................................................................................................. 100 . . 10 .
(12) 第五目 PKI 驗證法 ................................................................................................................................. 100 第六目 驗證方法簡比 ........................................................................................................................... 105 第二款 保險電子憑證 ................................................................................................................................. 107 第一目 電子憑證之來由與自身 ........................................................................................................ 107 第二目 電子憑證於網路投保之適用 .............................................................................................. 113 第三款 目前網路投保身份驗證方法-‐帳號密碼加動態密碼裝置 ............................................. 117 第四款 小結兼述現行驗證方法免除簽章之法理 ............................................................................ 119 . 第 三 節 網 路 投 保 之 電 子 化 意 思 表 示 ............................................................................. 121 第一項 電子化意思表示之定義 .................................................................................................. 122 第二項 電子化意思表示之構成要件 ........................................................................................ 123 第一款 構成要件初驗 ................................................................................................................................. 123 . 政 治 大. 第二款 意思以數據訊息形式表示 ......................................................................................................... 124 第一目 數據訊息定義 ........................................................................................................................... 124 . 立. 第二目 數據訊息之法律效力 ............................................................................................................. 126 . ‧ 國. 學. 第三款 小結-‐網路投保意思表示以數據訊息為之 .......................................................................... 131 . 第三項 電子化意思表示之生效 .................................................................................................. 133 第一款 對話或非對話意思表示？ ......................................................................................................... 134 . ‧. 第一目 區分標準 ..................................................................................................................................... 134 . y. Nat. 第二目 區分結果-‐視電子化意思表示之不同而定 .................................................................... 138 . sit. 第二款 生效時點之判定 ............................................................................................................................ 143 . er. io. 第一目 一般意思表示生效時點 ........................................................................................................ 144 . al. v i n Ch 第三款 小結-‐網路投保之要保與承保意思表示係屬對話性電子化意思表示 .................... 153 engchi U 第四項 電子化意思表示影響契約成立與否之問題 ........................................................... 154 n. 第二目 電子化意思表示生效時點 ................................................................................................... 145 . 第一款 概述 ..................................................................................................................................................... 154 第二款 要約、要約引誘、承諾意思表示之分認 ............................................................................ 155 第一目 辨識基準 ..................................................................................................................................... 155 第二目 網路購物之情形 ...................................................................................................................... 158 第三目 網路投保之情形 ...................................................................................................................... 163 第三款 電子化意思表示錯誤與撤銷 .................................................................................................... 164 第一目 意思表示錯誤於我國民法之規定及相關法理概述 .................................................. 165 第二目 電子化意思表示錯誤型態-‐網路購物與網路投保為例 ............................................ 170 第三目 電子化意思表示錯誤之撤銷 .............................................................................................. 173 第四款 小結 ..................................................................................................................................................... 181 . . 11 .
(13) 第四章 國際規則與我國現⾏行相關法規檢討 ...................................................182 第 一 節 前 言 ........................................................................................................................... 182 第 二 節 國 際 保 險 電 子 商 務 監 理 原 則 ............................................................................. 183 第一項 International Association of Insurance Supervisors (IAIS) ............................ 183 第二項 National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ............................ 185 第三項 Financial Conduct Authority (FCA) ........................................................................... 187 第 三 節 保 險 業 辦 理 電 子 商 務 應 注 意 事 項 ................................................................... 189 第一項 法律地位 ............................................................................................................................... 190 第二項 網路投保定義 ...................................................................................................................... 192 第三項 保險業辦理網路投保之資格條件 ............................................................................... 194 第四項 網路投保契約內容之限制 ............................................................................................. 197 . 政 治 大. 第一款 特定商品種類之開放 ................................................................................................................... 197 第一目 我國目前得為開放網路投保商品種類 ........................................................................... 197 . 立. 第二目 外國市場概況 ........................................................................................................................... 198 . ‧ 國. 學. 第三目 規範之建議 ................................................................................................................................ 200 第二款 保費與保額限制 ............................................................................................................................ 202 第一目 財產保險之保費限制 ............................................................................................................. 202 . ‧. 第二目 人身保險之保額上限 ............................................................................................................. 203 . y. Nat. 第三款 要保人與被保險人、受益人關係之限制 ............................................................................ 205 . sit. 第一目 財產保險部分 ........................................................................................................................... 205 . er. io. 第二目 人身保險部分 ........................................................................................................................... 208 . al. n. v i n Ch 第一款 帳號註冊事項 ................................................................................................................................. 214 engchi U 第二款 投保作業事項 ................................................................................................................................. 216 . 第五項 網路投保程序上之遵循事項 ........................................................................................ 214 . 第三款 核保與通報事項 ............................................................................................................................ 218 第四款 繳費作業事項 ................................................................................................................................. 219 第五款 確認投保意願事項 ....................................................................................................................... 221 第六款 保險業辦理網路投保業務符合差異化管理重點指標項目之獎懲 ........................... 223 . 第六項 小結 ......................................................................................................................................... 225 第七項 建議修正條文比較表 ....................................................................................................... 226 第 四 節 網 路 保 險 服 務 定 型 化 契 約 範 本 ........................................................................ 235 第一項 前言 ......................................................................................................................................... 235 第二項 契約適用範圍 ...................................................................................................................... 236 第三項 電子訊息相關事項 ............................................................................................................ 238 第一款 電子訊息定義與效力 ................................................................................................................... 238 . 12 .
(14) 第二款 電子訊息錯誤與損害賠償責任 ............................................................................................... 240 第一目 錯誤之處理 ................................................................................................................................ 240 第二目 損害賠償之負責 ...................................................................................................................... 242 . 第四項 小結 ......................................................................................................................................... 243 第五項 建議修正條文比較表 ....................................................................................................... 244 . 第五章 結論 ..................................................................................................248 參考⽂文獻 ........................................................................................................253 附件⼀一 保險業辦理電⼦子商務應注意事項（修正對照表與附件） ...................267 附件⼆二 網路保險服務定型化契約範本（修正對照表） .................................291 . 治 政 大 圖表 2 研究⽅方法簡表 1-2 ......................................................................................... 19 立 圖表 3 電⼦子商務歷史沿⾰革簡圖 2-1 .................................................................... 28 . 圖表 1 研究架構簡表 1-1 ......................................................................................... 18 . ‧ 國. 學. 圖表 4 全球 B2C 市場規模圖 2-2 ..................................................................... 35 圖表 5 2009-2014 年中國電⼦子商務市場交易規模圖 2-3 ........................ 36 . ‧. 圖表 6 我國 2009-2017 年網路購物交易規模成⻑⾧長圖 2-4 ..................... 37 圖表 7 FlyRe 交易流程 2-5 .................................................................................... 57 . sit. y. Nat. 圖表 8 ⾞車險網路投保流程 2-6 .............................................................................. 76 圖表 9 驗證⽅方法簡⽐比 3-1 .................................................................................... 107 . io. n. al. er. 圖表 10 保險共通憑證申請程序 3-2 .............................................................. 116 . i n U. v. 圖表 11 網路投保驗證措施 3-3 ........................................................................ 121 . Ch. engchi. 圖表 12 電⼦子簽章法第 4 條第 1 項修正⽐比較表 3-4 ................................ 133 圖表 13 旅平險網路投保流程圖 4-1 .............................................................. 192 . . 13 .
(15) 第⼀一章 緒論 第⼀一節 研究動機及⺫⽬目的. 第⼀一項 研究動機. 壹、網路投保相關規定之放寬. 政 治 大. 2014 年 8 ⽉月 26 ⽇日，⾦金融監督管理委員會（下稱⾦金管會）發布「保險業辦. 立. 理網路投保業務應注意事項」 ，並於 2015 年 6 ⽉月 18 ⽇日改名為「保險業辦理電⼦子. ‧ 國. 學. 商務應注意事項」，規定符合特定要件之保險公司，得以網路投保⽅方式銷售包括. ‧. 強制汽⾞車責任保險、任意汽機⾞車保險、住宅⽕火災及地震基本保險、住家綜合保險. sit. y. Nat. 或旅遊不便保險、個⼈人責任保險、⾼高爾夫球員責任保險、家電維修保險、智慧型. n. al. er. io. ⾏行動裝置失竊保險等財產保險；以及旅遊平安保險、傷害保險、實⽀支實付型健康. i n U. v. 保險及定期壽險等⼈人⾝身保險。要保⼈人就該特定險種於線上填寫要保資料，並經保. Ch. engchi. 費試算⽽而點選確認投保後，即完成所有要保動作，再經線上核保通過，保險契約 即得於線上成⽴立、⽣生效。其實，我國之網路投保過去即存在，但因需以簽章表⽰示 要保⼈人之同意及辨識其⾝身份，則有要求需於網路填寫要保資料後，列印申請書並 以書⾯面簽章同意，傳真回傳；或申請保險共通憑證，以數位簽章表⽰示同意，程序 未臻簡便⽽而未⾒見成效，現⾏行網路投保經營模式則已真正簡化流程。2014 年１１ ⽉月４⽇日，⾦金管會核准富邦產物保險股份有限公司經營新型態之網路投保業務1， . 1. ⾦金融監督管理委員會，⾦金管會核准⾸首家產險公司申請辦理網路投保業務，2014 年 11 ⽉月 4 ⽇日， http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view. jsp&dataserno=201411040003&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_roo t,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dtable=News，（最後瀏覽⽇日：06/15/2015） . 14 .
(16) 此就推⾏行⼗十餘年卻無顯著成效之保險電⼦子商務，係揭開嶄新⼀一⾴頁，跨出網路投保 之⼀一⼤大步。. 貳、電⼦子商務市場之成⻑⾧長. 事實上，網路投保已發展⼗十餘年，因應電⼦子商務之電⼦子簽章法於 2001 年 11 ⽉月公佈，⽽而保險業為發展電⼦子商務所訂保險業電⼦子商務⾃自律規範於 2003 年 3 ⽉月 已由主管機關同意備查，主管機關並於隔年同意開放網路投保，但因保險在道德. 治 政 大 危險上之特殊性，仍採保守態度推動之，故成效不彰。近幾年來，由於網路及科 立 ‧ 國. 學. 技之⾰革新，國⼈人開始廣為接受線上消費，使網路交易普及化，電⼦子商務之發展突 飛猛進，預計 2015 年得躍升為兆元產業2。時勢所趨，⾦金管會並於 2014 年提出. ‧. 數位⾦金融 3.0 版3，打造數位化⾦金融環境，就保險⽽而⾔言，保險電⼦子商務當然⼜又成. n. al. er. io. sit. y. Nat. 為熱⾨門話題，法規及政策並因此⽽而檢討、修正及創新，以利整體推⾏行。. 參、中國⼤大陸發展之啟⽰示. Ch. engchi. i n U. v. 另外，中國⼤大陸在保險電⼦子商務之發展，亦得視為刺激我國在保險電⼦子商務 進化之動⼒力。2013 年，⼤大陸三⾺馬（阿⾥里巴巴⾺馬雲.中國平安保險⾺馬雲哲.騰訊⾺馬化 騰）聯⼿手成⽴立⼤大陸⾸首家網路保險公司「眾安線上財產保險公司」，主要針對網路 交易⾵風險⽽而設計保證⾦金保險及許多創新險種，包括世⾜足賽期間特別推出之喝⾼高險、 . 2. 3. . 中時電⼦子報，樂天市場：2015 電⼦子商務營收上看兆元，2015 年 1 ⽉月 6 ⽇日， http://www.chinatimes.com/newspapers/20150106000124-260204，（最後瀏覽⽇日： 06/15/2015） 中央通訊社，⾦金管會打造數位⾦金融 3.0，2014 年 6 ⽉月 3 ⽇日， http://www.cna.com.tw/news/afe/201406030338-1.aspx， （最後瀏覽⽇日：06/15/2015） 15 .
(17) 吃貨險、⾼高溫險等等，保費低廉且投保⼿手續簡便，⾃自 2013 年 11 ⽉月開業⾄至 2014 年 4 ⽉月底，投保件數已破 1 億件，⽽而 2014 年前４⽉月之保費收⼊入達⼈人⺠民幣約 8544 萬元4，實為驚⼈人，並預估於 2018 年上市5。由此可知，網路投保之市場需求已 不容⼩小覷，並且因此⽽而影響保險商品之設計及創新。雖然中國⼤大陸在保險之發展 上尚未如我國成熟，但主管機關相對開放之態度，使得市場更活絡、蓬勃，實值 我國思究。. 第⼆二項 研究⺫⽬目的 . 立. 政 治 大. 在當前之電⼦子商務浪潮下，增加網路投保之保險⾏行銷管道，對於整體保險市. ‧ 國. 學. 場之發展應有正⾯面之影響，但電⼦子商務⾮非⾯面對⾯面交易、快速、即時之特性，可能. ‧. 有核保妨礙、要保⼈人⾝身份辨識、保險詐欺、資訊系統錯誤、資安⾵風險、不當銷售. sit. y. Nat. 及商品適合性等問題6，基於保護消費者、保險業者及公共利益之⽴立場，對於網. io. al. er. 路投保仍應在法規上有⼀一定限制，惟其收放仍應權衡利弊⽽而為之。故，本⽂文研究. v. n. ⺫⽬目的主要希望得深⼊入了解電⼦子商務在保險⾏行業之影響與發展，並探討其中有關於. Ch. engchi. i n U. 網路投保部分在法律上可能衍⽣生之爭議，再進⽽而分析與檢討⺫⽬目前網路投保之相對 應監理政策或法規，整體思究以網路投保為中⼼心之保險電⼦子商務未來之發展性， . 4. Yahoo 奇摩，<⼤大陸⾦金融>眾安保險創新藍海，再出招，2014 年 6 ⽉月 14 ⽇日， https://tw.money.yahoo.com/%E5%A4%A7%E9%99%B8%E9%87%91%E8%9E%8D-%E7%9 C%BE%E5%AE%89%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E5%89%B5%E6%96%B0%E8%97%8D%E6%B5 %B7-%E5%86%8D%E5%87%BA%E6%8B%9B-033558656.html，（最後瀏覽⽇日：06/15/2015） 5 聯合新聞網，三⾺馬加持 眾安保險加速 IPO，2015 年 4 ⽉月 14 ⽇日， http://udn.com/news/story/7333/835293-%E4%B8%89%E9%A6%AC%E5%8A%A0%E6%8 C%81-%E7%9C%BE%E5%AE%89%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E5%8A%A0%E9%80%9FIPO， （最後瀏覽⽇日 06/15/2015） 6 IAIS, Principles on The Supervision of Insurance Activities on the Internet, 3-5(2004), available at: http://www.dgsfp.mineco.es/sector/documentos/IAIS/PRINCIPIOS%20INGLES/PRINCIP IO%204%20EN%20Principles_on_the_supervision_of_insurance_activities_on_the_intern et.pdf (last visited: 2015.06.15) . 16 .
(18) 希冀當前之網路投保不會步上過去保守形式之網路投保無疾⽽而終之後塵，以求我 國保險市場向上再提升與擴⼤大，在此新保險電⼦子商務時代下，⾏行路得平穩並⼤大步 往前邁進。. 第⼆二節 研究架構 本⽂文主要分為五個章節，⾸首章緒論說明此篇論⽂文之研究動機、⺫⽬目的、架構與. 政 治 大 念。次章為保險電⼦子商務概述，先簡介電⼦子商務，了解其定義、特性、對市場之 立. ⽅方法，以對全⽂文有初步之掌握，再經由後續各章之細部探討⽽而了解整體之研究概. ‧ 國. 學. 影響、交易模式、市場發展狀況後，再就保險與電⼦子商務結合後之發展模式、國 內外保險電⼦子商務市場概況為探討，並研求我國過去在網路投保遭遇之困境。第. ‧. 三章網路投保之契約問題，主要係關於網路投保在契約成⽴立、⽣生效上所⾯面對之法. y. Nat. io. sit. 律議題，包括保險⼈人使⽤用電⼦子代理⼈人與要保⼈人線上進⾏行保險締約⾏行為，該電⼦子代. er. 理⼈人之法律地位與其效果；在當前網路投保無需要保⼈人簽章之開放下，要如何處. al. n. v i n Ch 理過往以書⾯面或數位簽章解決之⾝身份辨識問題 ，⽽而未經簽章之保險契約在法規或 engchi U 法理上是否可為成⽴立及⽣生效；網路投保之要保或承保之意思係以電⼦子化表⽰示之，. ⽽而⾮非傳統之⼝口頭或書⾯面，則電⼦子化意思表⽰示在法律上之定位、效⼒力、⽣生效時點或 發⽣生錯誤等問題，皆須為討論。再就第四章現⾏行相關法規之規範與檢討⽽而⾔言，先 舉出 IAIS、NAIC、FCA 有關保險電⼦子商務之監理原則，再針對我國⾦金管會發佈 之保險業辦理電⼦子商務應注意事項中，如經營網路投保業者之資格條件、開放險 種、保費與保額上限、要保⼈人與被保險⼈人及受益⼈人關係限制及相關程序事項之規 範，以及網路保險服務定型化契約範本中有關於契約適⽤用範圍、電⼦子訊息之定義、 錯誤、損害賠償部分，為說明與檢討。最後第五章之結論，則就本⽂文之研究成果 . 17 .
(19) 為總結闡述。 第⼀一章 緒論 研究動機與⺫⽬目的 . 研究架構 . 研究⽅方法 . 第⼆二章 保險電⼦子商務概述 電⼦子商務之介紹與 市場概況 . 政 治 大. 保險電⼦子商務之內涵 . 第三章 網路投保之契約問題 . 當事⼈人：電⼦子代理⼈人.要保⼈人 ⾝身份驗證 . 學. ‧ 國. 立. 保險電⼦子商務發展情景 . ‧. 電⼦子化意思表⽰示：構成要素.⽣生效時 點.契約成⽴立問題.錯誤與撤銷 . er. io. i v網路保險服務定型化契 n U. n IAIS.NAIC.FCA於保險 電⼦子商務之監理規則 . sit. y. Nat. al. 第四章 現⾏行相關法規研討 . Ch. 保險業辦理電⼦子商務應 注意事項 . engchi. 約範本 . 第五章 結論與建議 7. 圖表 1 研究架構簡表 1-1 第三節 研究⽅方法 本篇論⽂文採⽤用⽂文獻探討法，就以國內、外電⼦子商務、保險電⼦子商務、網路交 7. . 本⽂文⾃自製 18 .
(20) 易、網路投保、網路交易與網路投保之法律問題為主題之相關⽂文獻，為整理、探 討與說明，發現問題與尋求解決⽅方法。並採⽐比較法學，在處理網路交易之相關法 律問題時，⽐比較國內外有關網路交易之法規，如我國之電⼦子簽章法、聯合國電⼦子 商務⽰示範法、聯合國國際契約使⽤用電⼦子通信公約、美國統⼀一電⼦子交易法及統⼀一電 腦資訊交易法與新加坡電⼦子交易法等；以及涉及⺠民法問題之探討時，⽐比較我國⺠民 法與德國⺠民法、⽇日本⺠民法、美國法律整編契約法第 2 版、聯合國國際貨物銷售契 約公約等，藉由國內外在電⼦子商務相關之法律⽐比較，⽽而了解個別法律問題之概念 與其爭議解決⽅方法，並明瞭我國法之不⾜足與應補之處。另亦採歷史⽅方法，藉由電. 治 政 大 ⼦子商務、保險電⼦子商務、我國網路投保及相關法規之歷史演進，探討其發展上之 立 ‧. ‧ 國. 學. 問題，藉此分析我國在網路投保在市場上所遇之困境與應有樣貌。下圖簡⽰示之：. ⽐比較法學： . ⽂文獻探討法： . y. Nat. 國.內外電⼦子商務相關 法規⽐比較，如我國電 ⼦子簽章法.聯合國電⼦子 商務⽰示範法.聯合國國 際契約電⼦子通信公約. 美國UCITA與UETA法 等等，以求概念之釐 清及邏輯之建⽴立 . sit. n. al. er. io. 國內.外電⼦子商務.保險 電⼦子商務及⺠民法.保險 法等⽂文獻之整理.了解. 探討，進⽽而提出問題 並尋求答案 . Ch. i n U. engchi. v. 歷史⽅方法： 由保險電⼦子商務及電⼦子商務之市場發展 歷史，相應之電⼦子商務法規修正及更新 情況，尋求網路投保應有⾯面貌 8. 圖表 2 研究⽅方法簡表 1-2. 8. . 本⽂文⾃自製 19 .
(21) 第⼆二章 保險電⼦子商務概述 第⼀一節 電⼦子商務. 保險電⼦子商務主係以電⼦子商務⽅方式辦理保險相關業務，故應先⾏行了解電⼦子商 務之內涵，本⽂文於此將先重點式地介紹之，了解其定義、特性，並探求其起源、 歷史，與分析⺫⽬目前市場發展概況。. 第⼀一項 電⼦子商務簡介. 立. . ‧ 國. ‧. . 學. 第⼀一款 定義. 政 治 大. sit. y. Nat. 所謂電⼦子商務（Electronic Commerce） ，按我國電⼦子商務消費者保護綱. n. al. er. io. 領第 4 條之定義，係指透過電⼦子網路所進⾏行有關商品或服務之廣告、⾏行銷、供應、. i n U. v. 訂購或遞送等各項商業活動，⽽而學者則有認係「利⽤用電腦資訊網路，進⾏行資訊、. Ch. engchi. 產品及服務的銷售與購買。」9或「藉由通訊網路，以分享企業資訊、維持企業 關係，並執⾏行企業交易。」10；亦有廣義認定為「利⽤用電⼦子化的技術從事商業⾏行 為即為電⼦子商務」11；另可參照 NAIC12之電⼦子商務定義， 「如商品或服務以電⼦子 技術⾏行銷、挑選、購買、獲得者，皆包括於電⼦子商務」13。詳⾔言之，電⼦子商務是 . 9. Kalakota, R. & A. B. Whinston 著，查修傑、連麗貞、陳雪美譯，電⼦子商務概論，⾴頁 42，1999 年 10 Vladimir Zwass, Electronic Commerce: Structures and Issues, International Journal of Electronic Commerce,Vol.1(No.1),3（1996）, available at: http://www.ijec-web.org/v1n1/p003full.html (last visited: 2015.06.15) 11 朱正忠、許哲詮，網際網路與電⼦子商務，⾴頁 5 之 3，2012 年 3 ⽉月 12 National Association of Insurance Commissioners，美國保險監理官協會 13 NAIC, Electronic commerce®ulation issue paper, 7(2000), available at; http://www.naic.org/store/free/ECR-OP.pdf (last visited: 2015.6.15) . 20 .
(22) ⼀一個允許買賣雙⽅方交換價格與產品資訊之組織資訊系統，並以電⼦子化的⽅方式⽀支援 交易之各個流程，包括購買前的決定、購買⾏行為的完成或購買後之服務等等14。. 綜上各家所述，電⼦子商務並未有統⼀一定義，但應得簡⽽而認定其係透過虛擬網 路平台進⾏行商業交易及提供該筆交易前、中、後之資訊與服務，則與傳統實體商 店之親⾃自協議與當⾯面交易有相當差異，主係透過物流、資訊流及⾦金流之整合，將 買賣程序化繁為簡，線上完成交易，以減少交易雙⽅方勞⼒力與時間上之耗費，進⽽而 刺激市場之擴張及發展。. 立. sit. y. Nat. . ‧. 第⼀一⺫⽬目 特性. ‧ 國. . 學. 第⼆二款 特性與效應. 政 治 大. n. al. er. io. 電⼦子商務相對於傳統產業觀念有數項特性，包括無時間、地點、國界限制之. i n U. v. 普及性與全球可及性；⽽而其得於使⽤用者間傳遞影像、聲⾳音與⽂文字，則有訊息豐富. Ch. engchi. 性與互動性；並因電⼦子商務提升資訊傳送之流通性、即時性與正確度，⽽而降低資 訊處理及儲存成本，使得資訊充⾜足⽽而有資訊流通密集性；另外電⼦子商務可針對個 ⼈人特性之不同，進⽽而客製化不同訊息及服務，⽽而有個⼈人化特性；最後則是使⽤用全 世界網路共通之技術，如 TCP/IP、HTML、JAVA，⽽而有⼀一致之全球化技術標準 性15。另有學者提出，其特性對於消費者⽽而⾔言反映於買賣雙⽅方資訊對稱性與選擇 權的增加，且無需藉由交通⼯工具或徒步即得為店家之轉換，⽽而有低消費者轉換成 . 14 15. . 楊聰仁、張德祥，電⼦子商務的經營模式與策略，⾴頁 12，2004 年 2 ⽉月 Kenneth C. Laudon & Carol Guercio Traver 著，⾼高卉芸譯，電⼦子商務的商業、科技與社 會，⾴頁 5，2004 年 9 ⽉月 21 .
(23) 本；對於企業或中、⼩小型店家⽽而⾔言，則因其未有過路客或鄰居社群，⽽而有不同於 商務之⾏行銷⽅方式與成本，屬於買賣雙⽅方點對點之接觸（⾼高⾏行銷成本）；且因架設 網站之⽅方便性及虛擬網路之空間無限性，則有低網路進⼊入成本與無限網路擴充性 16. 。於此，我們應可知悉電⼦子商務之特性主要體現於時、空未侷限性及資訊可獲. 得性，以增進買、賣雙⽅方地位之平等，並使符合當事⼈人最佳利益之交易更易成⽴立。. 第⼆二⺫⽬目 優點. 治 政 大 對於組織⽽而⾔言，電⼦子商務得降低產品之⽣生產、處理、運送、存放及接收紙張 立 ‧ 國. 學. 資訊等成本，並可減少產品與服務取得時間，進⽽而改造企業流程，提升員⼯工之⽣生 產⼒力；對於跨國公司⽽而⾔言，可更容易找到世界上最適宜之合作夥伴，如波⾳音公司. ‧. 於 1997 年將其外購系統元件計劃公佈⾄至網際網路上，最後由使其能節省 20%成. sit. y. Nat. 本之匈⽛牙利⼩小型廠商得標；再就客⼾戶層⾯面，客⼾戶得無時、空之拘束，迅速獲得豐. n. al. er. io. 富資訊，進⽽而選擇及⽐比較多種商品，且因電⼦子商務促進競爭，⽽而得使產品價格或. i n U. v. 有最⼤大經濟性；最後於社會⾯面，商品因電⼦子商務之競爭獲有較優惠價格，使低收. Ch. engchi. ⼊入⼾戶有能⼒力購買，並提升⾃自⾝身⽣生活⽔水準；第三世界國家或鄉下⼈人⺠民，可享受原本 因落後⽽而無法獲得之產品、服務或知識，在醫療保健上亦然，拉近其與先進國家 或都市之差距17。另外，並有學者提出電⼦子商務之 5E 效應，包括使顧客獲得快 速及便利服務之提⾼高顧客滿意度（Enjoyable Customer Service） 、加快企業反 應速度之⾼高效率企業（Efficient Corporation） 、減少實體店⾯面之低成本 （Effective Cost Saving） 、透過網路進⾏行意⾒見交換之容易的溝通（Easy 16 17 . . 梁定澎，電⼦子商務理論與實務，⾴頁 7-8，2002 年 9 ⽉月 Efraim Turban, Jae Lee, David King & H. Michael Chung 著，張瑞芬等譯，電⼦子商務： 管理與技術，⾴頁 18-20，2000 年 22 .
(24) Communication）以及企業間透過網⾴頁共同銷售之擴展合作（Expanding Cooperation）18。. 則，電⼦子商務對於商業交易當有眾多正⾯面影響，惟吾應得將其概以效率性、 競爭性及社會性以蔽之。蓋因電⼦子商務不受限於時間與空間，並進⽽而節省時間與 空間，使商業交易效率化。⽽而發展⾄至今⽇日之蓬勃局⾯面，電⼦子商務之進⼊入⾨門檻低及 市場熱鬧、繁盛，使其已⾼高度競爭化，則買賣雙⽅方得於電商平台完成最適合亦最 經濟性之交易。最後，網際網路之無遠弗屆得使電⼦子商務進⼊入偏遠或落後地區，. 治 政 大 更得提升整體之⽣生活⽔水平及滿⾜足各階層之需求，⽽而當有其社會性。 立 ‧ 國. 學. 第三⺫⽬目 缺點及問題. ‧. . sit. y. Nat. 電⼦子商務⺫⽬目前當為兵家必爭之地，不管是直接經營電⼦子商務平台或是藉之以. n. al. er. io. 銷售商品者，皆有志於此開展其鴻圖⼤大業，惟其發展上仍受有⼀一定限制，⽽而影響. i n U. v. 其成效。在技術層⾯面上，可能發⽣生系統安全、可靠度、標準及溝通協定缺乏之問. Ch. engchi. 題，以及整合網際網路與電⼦子商務軟體系統⾄至已存在的應⽤用系統與資料庫之困難， 並且有電⼦子商務軟體僅適⽤用於特定硬體或作業系統之情形；⽽而在⾮非技術層⾯面，則 有⾃自⾏行發展電⼦子商務所⽣生之⾼高成本問題，再加上安全性與隱私權之隱憂，以及無 法⾯面對⾯面交易之信賴疑惑、法規未隨之應變、未當⾯面交易之⼈人際關係缺乏等19。. 並有法律學者提出，在知識經濟時代，為整合資源與強化競爭優勢，企業會 18 19 . . 朱正忠、許哲詮，同註 11，⾴頁 5 之 15-5 之 16 Efraim Turban, Jae Lee, David King & H. Michael Chung 著，張瑞芬等譯，同註 17，⾴頁 20-22 23 .
(25) 就其外部業務與內部之經營管理與⼈人事訓練採取各種 e 化策略，即進⾏行企業電 ⼦子化，⽽而在 e 化過程中或 e 化完成後，將涉及⾏行銷、網域名稱、企業資訊安全 控管、營業秘密、智慧財產權歸屬與隱私權保護等問題20。在⾏行銷與隱私部分， 則有如蒐集網路使⽤用⼈人之點閱習慣、停留時間、點閱主題等等資料，並進⽽而以資 料倉儲（data warehousing）或資料探勘（data mining）之⽅方式分析其消費 習慣與偏好⽽而涉及隱私權之問題，我國並以「個⼈人資料保護法」規範之；⽽而在網 域名稱，則有因好的名稱或商標被搶註，所發⽣生之轉讓或仲裁爭議；另有因駭客 ⼊入侵或病毒，及合作業者、內部員⼯工之疏失所造成之公司資訊或機密外洩問題，. 治 政 大 ⽽而需注意企業資訊安全控管與營業秘密；再就智慧財產權歸屬者，則係有關網路 立 。. ‧. ‧ 國. 21. 學. 商業⽅方法專利及著作權法有關科技保護措施與電⼦子化著作權管理資訊等等問題. sit. y. Nat. 就前所述之技術⾯面的問題，如系統之整合或開發、創新，隨著科技進步應漸. n. al. er. io. 可解決，⽽而成本或信賴之問題，按⺫⽬目前電⼦子商務之⾼高度發展，亦⾮非重⼤大。惟就安. i n U. v. 全性⽽而⾔言，則仍是是電⼦子商務發展過程中⾮非常重要且仍無法完全避免或解決之問. Ch. engchi. 題，主係因⼈人為或系統缺失實難防免，則當需以法律明確處理其責任歸屬問題。 另外，並有電⼦子契約所涉之效⼒力問題，亦可能影響電⼦子商務之發展，此部分則將 於第三章討論之。. 20 21. . 馮震宇，企業 e 化 電⼦子商務與法律⾵風險，⾴頁 7-15，2002 年 11 ⽉月 同前註 24 .
(26) 第三款 歷史沿⾰革 電⼦子商務緣起於 1970 年，當時開始有電⼦子資⾦金轉換（EFT，Electronic Fund Transfer）之使⽤用，如銀⾏行以電腦網路進⾏行電⼦子資⾦金轉換，但其主適⽤用於⼤大型企 業或⾦金融機構，⽽而後來則發展電⼦子資料交換（EDI，Electronic Data Exchange）， 使電⼦子商務範圍擴⾄至財務交易外之交易流程，從股票交易⾄至旅⾏行訂位皆予以包含， 並使製造商或零售商等等皆得參與之，⽽而⾃自 1990 年初開始發展之網際網路商務， 則快速成⻑⾧長⾄至百萬計之潛在客⼾戶，並產⽣生電⼦子商務之名詞22。⽽而其發展約可分為 五期，以下分述之：. 立. 政 治 大. ‧ 國. 學. ⼀一、電⼦子資⾦金轉換期. ‧ sit. y. Nat. 1970 年，銀⾏行間開始利⽤用⾃自有網路進⾏行電⼦子資⾦金轉換，⽽而改變了⾦金融市場23。. n. al. er. io. 所謂電⼦子資⾦金轉換，係指經由電⼦子終端機、語⾳音⼯工具、電腦或磁帶，⽤用以下單、. i n U. v. 通知、或授權⾦金融機構去計⼊入借⽅方、貸⽅方帳⼾戶的任何資⾦金轉移⾏行為24。當時即有. Ch. engchi. 如紐約票卷交換所啟⽤用 CHIPS 票卷交換所內部銀⾏行付款系統，提供即時線上的 美元轉移及交易結算；另外並有 Chemical 銀⾏行啟⽤用質⼦子（Pronto）系統，以 電腦終端機與客⼾戶端家庭以電話連結中央電腦系統⽽而進⾏行帳⼾戶間之轉帳或以⽀支 票給付當地特約商店25。⽽而發展⾄至今，則已有如 ATM 轉帳、網路約定帳⼾戶轉帳、 信⽤用卡、悠遊卡，以及電⼦子錢包等應⽤用。 22 . Efraim Turban & Jae Lee & David King & H. Michael Chung 著，張瑞芬等譯，同註 17， ⾴頁 15 23 Kalakota, R. & A. B. Whinston 著，陳雪美譯，電⼦子商務管理概論，⾴頁 6-8，1999 年 24 Kalakota, R. & A. B. Whinston 著，查修傑、連麗貞、陳雪美譯，同註 9，⾴頁 191 25 同前註，⾴頁 192 . 25 .
(27) ⼆二、電⼦子資料交換期. 1970 年代晚期與 1980 年代，企業開始使⽤用電⼦子資料交換技術（EDI， Electronic Data Exchange）與電⼦子郵件，以電⼦子訊息技術進⾏行交易，交換如 訂貨單、發票、運貨收據及型錄等訊息、⽂文件，得減少紙張及增加⾃自動化⽅方式來 提⾼高效率26。所謂電⼦子資料交換，應係指以標準電⼦子格式表⽰示的商業資訊彼此之 間的交換（為電腦應⽤用直接對電腦應⽤用的溝通） ，亦即以電腦系統溝通包括公司、 政府機構、中⼩小企業或銀⾏行等組織間之業務往來資訊27。發展⾄至今，則電⼦子資料. 治 政 大 交換可應⽤用於國際貿易，如在貨主、航空公司或船運公司、承攬業、報關⾏行及海 立 ‧ 國. 學. 關等等間之資料交換；或在⾦金融業，在付、受款⼈人間與其銀⾏行間以電⼦子⽅方式傳遞 付、匯款資料訊息，降低⽀支票處理成本；並可在醫療與保險業中適⽤用，如網路投. ‧. 保、理賠及醫院之管理流程等等28。. n. al. er. io. sit. y. Nat. 三、地球村時期. Ch. engchi. i n U. v. 1980 年代中期開始，提供如 chat room、IRC（Internet Relay Chat，網 際網路中繼聊天）之線上聊天服務⽽而提供社會互動，以及新聞群組與檔案傳送程 式進⾏行知識分享，使網路世界之居⺠民產⽣生虛擬社區（virtual community），造 就地球村（global village）之觀念29。此時期對電⼦子商務之重要影響，應係在 於得以更便宜的價格獲得各式各樣之資訊，並與世界各地之⼈人或企業進⾏行溝通， 發展⾄至今，藉由如 Facebook 之網路平台之整合，得在其上與全世界交談、交 26 . Kalakota, R. & A. B. Whinston 著，陳雪美譯，同註 23，⾴頁 6-7 Kalakota, R. & A. B. Whinston 著，查修傑、連麗貞、陳雪美譯，同註 9，⾴頁 228 28 同前註，⾴頁 265 29 Kalakota, R. & A. B. Whinston 著，陳雪美譯，同註 23，⾴頁 8 27 . . 26 .
(28) 流，並進⽽而獲得各種所需資訊與知識。. 四、⼯工作流程電⼦子化時期. 1980 年代晚期與 1990 年代初期，企業於其⼯工作流程中使⽤用電⼦子訊息技術群組軟體（Groupware） ，以增加⼯工作效率，並加強員⼯工間之合作。群組軟體專 注於將增進商業流程之既有⾮非電⼦子⽅方法，移植於電⼦子平台上，例如 IBM 之 Lotus Notes，其可協助處理企業內部間之電⼦子郵件、⽇日曆、聯繫⼈人管理、任務追蹤、. 治 政 大 即時通訊、線上會議與檔案分享等等，提供得使⼯工作快速完成之⼀一切所需。另外 立 ‧ 國. 學. 如 Dest Net、Novell Nterprise、Oracle Collaboration Suite、Microsoft Exchange Server 等等，皆屬之。. ‧. n. al. er. io. sit. y. Nat. 五、WWW 全球資訊網時期. i n U. v. 1990 年代開始，WWW（World Wide Web）全球資訊網出現，使得網際. Ch. engchi. 網路得擴及全世界使⽤用，不再侷限特定區域之使⽤用，使電⼦子商務有突破性之重⼤大 發展30。全球資訊網係 1989 年 3 ⽉月由歐洲粒⼦子物理實驗室（Conseil European Pour Rescherches Nucleaires, CERN）所提出，初以分享資源於世界各地之 物理研究⼈人員，後則演變為全球性各領域之資訊傳播⽅方式31。其係利⽤用彼此相連 結之主機，以 HTML 語⾔言等介⾯面，將⽂文字、圖⽚片、影⽚片、聲⾳音以超連結⽅方式結合，. 30 31. . 林建睿、林慧君，電⼦子商務與網路⾏行銷，⾴頁 1 之 8，2012 年 ⽅方⽂文昌、汪志堅，電⼦子商務，⾴頁 24，2010 年 27 .
(29) ⽽而使使⽤用者得存取主機上之資訊32。全球資訊網降低市場之進⼊入⾨門檻，使⼩小公司 得以較接近之技術⽴立⾜足點與跨國企業競爭，提供與⼤大企業抗衡之規模經濟，進⽽而 帶動市場之繁榮發展，時⾄至今⽇日，則進⼊入電⼦子商務時代。 1970年代 電⼦子資⾦金轉換期 1980年代初期 電⼦子資料交換期 1980年代中期 地球村時期 . 政 治 大. 立. 學. 1990年代 www全球資訊網時期 . . 圖表 3 電⼦子商務歷史沿⾰革簡圖332-1. sit. y. Nat. n. al. er. io. 第⼆二項 電⼦子商務市場發展現況 . ‧. ‧ 國. 1980年代晚期與1990年代初期 ⼯工作流程電⼦子化時期 . Ch. engchi. 第⼀一款 我國具有電⼦子商務市場之相當發展潛⼒力. i n U. v. 2012年，台灣網路暨電⼦子產業發展協會（TIEA，Taiwan Internet and E-Commerce Association）成⽴立，其宗旨係為提倡與擴⼤大台灣之網路產業與 電⼦子商務產業，按其所發表之台灣網路產業⾏行動綱領所⽰示，台灣近年來因過去台 灣經濟⽕火⾞車頭-科技業，⾯面臨產業升級失敗、中國與東南亞各國之低價競爭、國 際品牌如Acer及HTC之後繼無⼈人等問題，整體經濟欲振乏⼒力，⽽而網路產業可成 32 33. . 林建睿、林慧君，同註 30，⾴頁 1 之 8 本⽂文⾃自製 28 .
Outline
相關文件
Too good security is trumping deployment Practical security isn’ t glamorous... USENIX Security
了解電腦網路的原理，學習使用 個人網誌及簡易的網頁設計，具 備電子商務的觀念、網路安全以 及網路犯罪與相關法規.
The first case occurs when #1 is the second candidate after the sub- ordinate player’s rejection point and the best applicant before the subor- dinate player’s rejection point is
According to the passage, which of the following can help facilitate good sleep for children.. (A) Carefully choose the online content
2-1 註冊為會員後您便有了個別的”my iF”帳戶。完成註冊後請點選左方 Register entry (直接登入 my iF 則直接進入下方畫面)，即可選擇目前開放可供參賽的獎項，找到iF STUDENT
and Jorgensen, P.l.,(2000), “Fair Valuation of Life Insurance Liabilities: The Impact of Interest Rate Guarantees, Surrender Options, and Bonus Policies”, Insurance: Mathematics
information on preventive measures, youth online culture, relevant community and online resources for e-learning. –Most of Students were asking the tips of healthy use of
電機工程學系暨研究所（ EE ） 光電工程學研究所(GIPO) 電信工程學研究所(GICE) 電子工程學研究所(GIEE) 資訊工程學系暨研究所（CS IE ）
