國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
第一章 緒論
1.1. 研究背景與動機
「商業銀行」是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經 營對象，具有信用創造功能的金融機構[14]。在台灣，銀行業更是金融體系的主體，除 了肩負服務群眾的責任，尚須協助國家政令之推行，相較其他產業具有較高的財務槓桿 作用。二十世紀 60 年代，自動櫃員機（Automatic Teller Machine; ATM）就已進入市場，
70 年代在美國已獲得廣泛應用。國內銀行最早在 80 年代末引入 ATM，其初衷不是為了 分流客戶，而是為了樹立高科技、現代化的嶄新形象，大都不計成本的為持卡人提供電 子貨幣變現的便利性服務，因此當時 ATM 多裝設在營業據點內部。進入 90 年代，政府 開放民營銀行加入市場後，銀行間的競爭加劇，為開闢新利潤來源，不少銀行將自動化 設備視為發展要徑[4]。ATM 因具操作簡單、功能完備、提高銀行效率、降低人事成本 等特點而得快速發展，據行政院金融監督管理委員會統計全國 ATM 數量 1995 年是 9536 台，至 2009 年 6 月底達到 25404 台[3]，如下圖 1 金融機構裝設 ATM 統計表顯示，十 年多來近三倍的高成長量，促使 ATM 在各大縣市隨處可見。
西元二千年後迄今，歷經加入世界貿易組織（WTO）、金控整併、經濟海嘯等諸多 因素衝擊，使得銀行業者遭受的營運壓力，不僅來自於本國金融機構競爭，更擴展至外 商銀行及非銀行體系的異業競爭，故決策者紛紛將發展重心轉向無人銀行、自動化設 備、網路銀行等通路節省開支。依據美國商務部的研究資料，銀行業臨櫃交易，每筆交 易成本是 1.02 美元，而利用 ATM 提供服務，每筆交易成本是 0.27 美元，約為臨櫃交易 四分之一[5]，故以 ATM 交易為主的自助交易逐步取代實體銀行臨櫃作業，成為關鍵性 通路管道，因此 ATM 的運行效率、經營成本、獲利能力的高低將直接決定銀行核心競 爭力的高低。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
圖 1 金融機構裝設 ATM 統計表
ATM 設點位置的優劣，直接影響到銀行的經濟效益、企業形象和服務品質，故銀 行推廣 ATM 必須選擇有盈利潛力的安裝地點，以期能在三個方面有所助益：一是擴展 銀行營業時間、二是擴展銀行服務空間、三是擴展銀行盈利能力，因此從事 ATM 設點 決策，需在滿足客戶需求的基礎上，同時保證銀行收益最大化。
1.2. 研究目的
本研究目的係藉由地理資訊系統（Geographic Information System; GIS）技術和資料 探勘（Data Mining）演算法建立資料分析模型，協助銀行決策者解決 ATM 設點問題。
一般來說，ATM 的硬體設備具提款功能者約需 60 萬元，具提款與補摺之二合一功 能者約需 90 萬元，具存提款與補摺之三合一功能者約須 150 萬元；然而 ATM 的投資除 了硬體設備，尚須包含數據通訊線路架設、監視錄影系統、保險、保全運補鈔及場地租 金及裝修等費用，平均一部 ATM 總投入費用至少超過 100 萬元[17]。由於 ATM 初期投 入和後期維護費用都十分可觀，但帶來的直接經濟效益並不十分明顯，故設立據點之評 估自須格外審慎，例如：有些區域設點的密度很大，容易加劇競爭，造成效率低下；有
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
些區域設點的密度很小，甚至在某些區域存在著設點空白區，如此整體規劃不夠，導致 隨意設點、重複設點，非但不能為客戶提供完善的服務，更面臨顧客流失的潛在威脅[15]。
當前國內 ATM 設點大都經由決策者依據過往經驗或相關領域專家從事主觀性區位 評估，此類方法將區位分析結果和影響因素之間看作簡單的線性關係處理，無法考量涉 及多因素、多目標的複雜空間選址問題，且缺乏整體性、科學化的分析過程。又 ATM 的設置需在提供客戶服務的同時兼具盈利收入，而顧客使用 ATM 進行交易所支付之手 續費，只佔銀行營業收入極小部份，若以傳統損益兩平方法處理，將低估隱藏成本及服 務所造成的效益。因此如何合理、有效地設置據點成為急待解決的問題，否則很可能形 成既浪費資源又流失客戶的雙重打擊。
1.3. 問題描述
本研究為協助銀行決策者解決 ATM 設點問題，採用地理資訊系統結合資料探勘區 位設點方法，選擇台北縣市為研究範圍，實際以國內之銀行為研究對象，擷取 2006 年 戶口普查資料、綜稅各類所得資料、2007 年之銀行各 ATM 機台交易資料及空間圖層資 料，利用地理資訊系統技術結合多元的空間與人口屬性因素，在設點的過程導入關聯規 則演算法，將 ATM 影響因素作為輸入，據點的綜合效益作為輸出，透過資料探勘模型 的建立，取得 ATM 影響因素與設置據點預期效益間的非線性關聯性，產生 ATM 設點 規則，再將此規則藉由地理資訊系統圖層篩選處理，以套疊分析方法，視覺化的方式呈 現設點建議。
多元的空間圖層和資料屬性進行整合分析、交互對照，使得銀行決策者在分析某據 點區位時，只要輸入相對應區位影響因素，即可得知該區位是否滿足據點的選址要求，
並以此方法評估 ATM 設點效益，決定原服務據點是否該搬遷裁撤，或於潛在客群分佈
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
區域新增機台，擴展開發新據點，為銀行決策者提供 ATM 設點分析時更簡便可靠的科 學化方法。
1.4. 研究貢獻
本研究提出一個 ATM 設點分析方法，利用地理資訊系統結合資料探勘區位設點方 法解決 ATM 設點問題，協助銀行決策者獲得具體明確設點建議，簡化過往 ATM 抽象 選址評估問題。
有關 ATM 整體佈局規劃首重於設點分析及效益評估，此類研究雖已不是新課題，
但傳統區位選擇方法，如問卷、分級評分法、迴歸分析法等統計相關分析，無法衡量實 際距離、人口密度等空間與人口屬性因素，且存在各自應用的限制，無法滿足現今多元 複雜的空間需求；至於效益評估，以往多採會計損益分析方法，但 ATM 所擁有的隱藏 成本及服務所造成的效益難以量化計算處理，容易導致評估結果與實際情況不符。
本研究採行地理資訊系統結合資料探勘方法，運用地理資訊系統空間處理技術與資 料探勘大量資料分析的優點，從 ATM「使用率」的觀點評估效益，能夠全盤考量複雜、
抽象的選址影響因素，有效組織多元的相關數據進行綜合分析，為銀行決策者提供直 觀、交互的分析工具，解決傳統設點分析及效益評估方法費時、費力，且需委由專家事 先建立諸多主觀假設及限制等缺失困境，為商業銀行實現 ATM 據點科學選址提供了迎 刃而解的有效途徑。
1.5. 章節架構
本論文共分五章，章節架構如下：
第一章緒論：介紹研究背景與動機、問題描述、目的、貢獻等概論，做為本論文研究的 整體觀念及架構介紹。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
第二章文獻探討：參考國內外相關文獻，討論 ATM 設點分析相關區位選擇方法及影響