5.5.1 网络银行的概念
随着网络的发展，网络已经成为人们交流的新方式。正由于网络交流的日益增长，网络 经济引起了全球的关注。进行网络商业交易，方便，快捷。为了更方便地进行网络商业活动，
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网络银行就应运而生。在经济全球化、金融一体化的今天，以现代信息技术和互联网为基础发 展而来的网络银行，越来越受到人们的关注。
网络银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；
另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应 用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网络银行，更多是第二层次的概念，即网 络银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和 内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网络银行通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、
网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期 存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台。因此网 络银行又被称为“3A 银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何 地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。
网络银行在国外的发展比较早，而且发展比较快；1995 年 10 月，全球第一家网络银行“安 全第一网络银行”在美国诞生，这家银行没有银行大厅，没有营业网点，营业厅就是首页画面，
所有交易均通过互联网络进行。该银行业务人员仅有十几人，但在 96 年其存款金额达到 1400 万美元。我国网络银行的发展相对较短，与发达国家相比仍有较大差距，而且在国内，顾客对 网络银行的反映也远不如预期的热烈，人们仍然偏爱面对面的银行服务。
网络银行与电子货币的理论与实践是 20 世纪 90 年代兴起的一个新的金融理论前沿学科。
目前，国际上对这一学科的研究还处于开创和探索阶段，虽然有不少人出于各种原因写了大量 与之相关的文章，但真正成型的理论体系和分析方法还都较少。
5.5.2 网络银行的产生与发展 1．网络银行在各国的发展
作为经济与金融信息化、网络化的直接产物，网络银行是二十世纪银行业最具影响力的 创新。如同其他金融创新一样，网络银行的形成也经历了一个不断演变的过程。网络银行从初 级的电话银行、PC 银行，发展到现在的 WAP 银行，呈现出加速成长、不断完善的特点。现 在，网络银行不仅在数量上已形成了相当的规模，在发展模式上，也渐趋成熟。网络银行的发 展可以从三个地区进行分析：
（1）美国网络银行的发展状况：1995 年 10 月 18 日由美国三家银行联合在互联网上成立 全球第一家无任何分支机构的网络银行，即美国第一安全网络银行。经过近几年的发展，美国 在互联网上设立网站的银行数目从 1995 年的 130 家发展到现在的 5000 多家，占所有联邦保险 的储蓄机构和商业银行的一半以上。2007 年美国网上银行用户量达到 7920 万人，预计到 2011 年将突破 1 亿。
（2）欧洲网络银行的发展状况：欧洲网络银行的起步较晚，但其发展速度相当快，早在 2000 年 2 月就有网络银行 122 家。越来越多的其他新市场参与者正纷纷准备加入到这个新兴 的银行服务行业当中。现在，欧洲每月新增的网络银行用户已超百万。欧洲的一些银行将不同 方式的服务结合起来，使用户在任何时间、任何地点享受最方便的银行服务，因此使用网络金 融服务的客户比例领先于美国。
（3）亚洲网络银行发展状况：在亚洲，网络银行的发展也方兴未艾。亚洲网络银行的增
179 长速度名列世界首位。1997 年末，香港“浙江第一银行”成为香港第一家提供网络服务的银
行，现在香港已逐渐步入电子货币时代。
2．网络银行的属性
随着网络银行在全球的迅速兴起，其功能、可提供的服务、发展模式等，也在不断演变，
人们对网络银行的认识，正在不断深化。
广义和狭义的网络银行概念，虽然有以上不同，但在核心内容基本一致。它们都包含了 网络银行的一些基本属性。这些属性包括：
（1）电子虚拟服务方式。突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜 开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。
（2）运行环境开放。网络银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网 络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可进入网络银行的服务场所，接受 银行服务。
（3）模糊的业务时空界限。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有 3A 特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客 户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
（4）业务实时处理。实时处理业务，是网络银行同银行的其他电子化、信息化形式的一 个重要区别。相对于传统的银行系统，网络银行无需等待“反馈”即可操作指令。
（5）交易费用与物理地点的非相关性：传统银行的客户交易成本随距离的增加而增加，
而网络银行的边际成本不依赖于客户和业务发生的地点。
总的来看，网络银行形成了新的银行产业组织形式，是信息化革命导致的社会制度变迁 在金融领域中的深刻体现，是银行制度的深刻变革。
5.5.3 网络银行在电子商务中的作用
网上银行是通过 Internet 这一公共资源及使用相关技术来实现银行与消费者之间安全、方 便、友好连接的银行。它可为消费者提供各种金融服务产品，真正实现家庭银行，企业银行的 服务。传统银行的客户必须到银行的业务柜台办理业务，而网上银行客户想要办理银行业务，
接受服务，可以在家里、办公室、旅途等只要具备上网通讯条件的地方，随时都可以办理。网 上银行在电子商务中作用，归纳起来有以下几点：
（1）网上银行能够促进电子商务的快速发展，保证资金流的畅通无阻。它创造的电子货 币以其独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。
（2）提高了服务的准确性和时效性。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着 连结买卖双方的纽带作用，它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素。
（3）降低了银行服务成本，提高可服务质量。
（4）降低银行软、硬件开发和维护费用。
（5）降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好。
电子商务作为信息流、资金流和物流的统一，它的运行从根本上离不开银行网上支付的 支撑。因此，发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子商务化，以保证资金流正确、
安全地在网上流通，进而保证电子商务目的的最终实现。而银行业同步电子化的基本途径就是 大力发展网上银行。
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5.5.4 网络银行的风险 1．网络银行面临的问题
与传统银行相比，网络银行在发展过程中，面临着一些特有的问题。从国外的实践情况 来看，网络银行面临的一般问题主要包括 4 个方面：
（1）网络安全。安全问题是网络银行的首要问题，随着电子商务的普及和推广，它所涉 及的资金流和信息流的安全问题越来越引起人们的关注。电子商务的基础是互联网，而互联网 的一个显著特征恰恰是它的开放性，虽然计算机专家在网上银行的安全问题上下了极大的功 夫，采取了多种措施，然而安全问题仍旧是网上银行电子支付中最关键、最重要的问题。由于 电子形式的金融产品和信息，对于知道网络机密并能不留痕迹的网络进入者而言，其伪造、篡 改、复制的成本极低，网络银行对非法侵入者的吸引力巨大。据报道，美国金融界每年由于计 算机犯罪造成的损失近百亿美元。除了非法侵入以外，网络银行可能还会面临在金融信息传递 中出现差错，或者他人盗用客户的账户，或者工作失误等引起的不必要纠纷和损失。同样，如 果不能登录上网，或者银行的服务器出现故障，使紧急的交易无法进行，也会形成损失。
（2）消费者信心。网络银行只有达到一定规模，才可能获得有价值的收益。近几年，虽 然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严 重。在个人信用体系的建设方面我国目前还很落后，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望 态度的原因之所在。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，仍难以消除消费者对网络银行的疑虑。
美国波士顿咨询公司曾对客户不愿使用网络银行的原因，进行过市场调查，结果显示，80%的 消费者是出于对风险因素的担心，尽管从目前看来，这种担心已远超过了其必要的程度。由于 传统的银行业已经有 400 多年的历史了，人们已经习惯了它的运作程序。网络银行要提升消 费者的信心仍需要加强网上银行的宣传力度不够和营销推广力度。
（3）相关法律问题。网络银行业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利
（3）相关法律问题。网络银行业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利