隨著塑膠貨幣時代的來臨，成人利用信用卡刷卡消費以及正確的刷卡消費觀念的探 討，儼然已成為二十一世紀成人終生學習的重要議題之一。為深入瞭解成人刷卡消費之 型態，本節將就時尚與流行對於成人消費的影響、成人消費動機、信用卡消費型態及成 人教育者應有的責任作進一步探討。
壹、時尚與流行對成人消費的影響
時尚與流行（fashion），指的是一種群眾性的社會心理現象，泛指社會上許多人同 時追求某種生活方式，造成一種「一窩蜂」的社會現象，而流行又可依照其外顯的熱情 程度及持續時間，可再細分為時髦或時狂。時髦（fashion）屬於流行的典型表現；而 時狂（fad）顧名思義則為流行的一種狂熱表現（時蓉華，1996：537-538）。總之，流 行可以說是屬於人類一種短暫消費習慣的週期及波動現象，但這種定義似乎與偏好
（preference 或 taste）穩定的說法不一致，關於「偏好」一詞主要在探討「一個人如 何成為今天的自己？」這個問題，我們可以發現，不管在自己與他人的互動、情感、選 擇，以及如何養成今日的習慣等等，都與過去的家庭、學校、工作、社會有著密不可分 的關聯，而偏好也在不同經歷、不同生活背景、不同教養方式的不同個體身上慢慢型塑 而成。因此，即使在時尚與流行的牽引之下，人們的消費仍深受本身的偏好所影響（鄒 繼礎譯，1999：5-6）。
在生活中，我們可以發現不管在汽車、服飾、飲食、書籍、音樂、電視節目、電影、
科學研究等等，都有追求流行或時尚的現象存在，分析流行的步調，我們發現有的短暫、
有的快速、有的溫和、有的劇烈，這些都可以歸因到人們偏好的變化無常。Herbert Blumer
（1968）對於這種現象做了蠻不錯的詮釋：「……偏好本身是經驗的結果，通常從最初 的模糊狀態逐漸發展至成熟穩定，不過一旦成形之後，偏好又開始逐漸衰退、瓦解……
流行的過程可看成是，在特定的流行領域內一種集體偏好的形成與表現。……」（鄒繼
礎譯，民 88：59-64）。而究竟為什麼人們會追逐流行呢？時蓉華（1996）歸納出以下四 種心理因素（時蓉華，2000：543-545）：
1、從眾與模仿；
2、求新慾望；
3、自我防禦與自我顯示；
4、追隨流行有個別差異。
綜合言之，上癮、習慣、偏好、廣告、網路、時尚及流行都影響了成人的消費型 態及選擇，同時由於資訊發達科技一日千里的影響，地球早就成為一個村落的型態了。
正由於訊息傳遞快速的影響，因此目前西方文明國家的生活型態及價值觀，就成為其他 國家爭相模仿的指標，因此這裡所指的時尚與流行，泛指的也是較強勢國家對於相對較 弱勢國家的流行資訊的傳遞及影響。例如：美國在科技上的發展相對於其他世界各國是 屬於較強勢國家，因此，各國的科技發展，莫不以美國為師；但是美國在時裝上的發展 相較於法國，就屬於相對弱勢國家，因此大多數的美國民眾就會以身著法國名牌服飾為 榮，在汽車工業上，德國相較於其他國家又屬於強勢，因此，許多上層名流都會希望擁 有賓士轎車或 BMW 轎車。當然，這些流行的風向球，都是指一般的社會大眾的心理而言，
社會上，自然有許多能看穿這些被流行操縱的無形的線，而不深陷其中，宛如手中傀儡 一般失去自主能力。
此外，華人獨特的好面子心態，同樣也會影響成人的消費行為，朱瑞玲（1986）就 指出個人對面子的需求（或壓力）是從社會或過程中逐漸學習而來，同時因為社會的強 調，「面子」一詞甚至成為個人社會行為的評定標準（楊國樞等主編，1991：177-187）。
因此，因本身消費能力不足，卻為了面子問題，而利用信用卡消費的行為，就不難推論 此成為許多成人超額消費的手段之一了！
但是時尚流行是愛開玩笑的，尤其是愛開女人荷包的玩笑，從髮型到鞋型的線條造 型，一變則全變，像墊肩的風雲再起，那小喇叭褲、魚尾裙自是被迫退出江湖，但誰還 記得是否曾經留了幾雙尖頭細根的高跟鞋呢？因此時尚的新與舊成了一種趣味的吊詭，
新之為新、舊之為舊，不以歷史時間為準，端看風口浪尖上的流行動態，而如何有可能
打破時尚的汰舊換新邏輯，便是在天羅地網的商品主義包圍下，臆想的一處窗口、一截 縫隙、一場革命。即使看準了流行時尚周而復始的運作路線，但多數人還是只有小錢買 新商品而無大錢買新房子以存棧衣物。衣服飾品自會消耗，但資本邏輯的消費定律，使 褪流行的舊遠遠超過使用過程中破損的舊（張小虹，2001：121）。去年底有朋友從上海 出差回來，因為我從未到過大陸，因此好奇的詢問朋友上海人的消費狀況，並看著上海 街頭一張張的照片，發現上海人在外表衣著上面也如同台北街頭般的光鮮亮麗。朋友說 大陸公司會替員工存退休金及購屋基金，而上海人是非常注重外在行頭的打點，因此，
可以利用存了大半年的薪水，只為了買一款新手機，而消費不起的名牌商品，也會想辦 法買仿冒品來撐起自己的行頭。因此，上海的仿冒天堂—襄陽市場也應勢而生。曾看過 一篇對於上海女性的報導，內容是說上海的女性可以外表穿戴各式的名牌衣飾，但是內 衣卻是穿著中國最傳統、最廉價的蘭花牌內衣，這種打腫臉充胖子的虛榮心態，在資本 主義的國度裏，似乎中西皆然。
貳、成人消費動機
關於成人消費動機的探討，首先應先了解購物這種行動，本節即從購物行動來看成 人消費的動機為何。
一、購物行動的區分
根據陳冠廷的分類，他將購物區分成兩種不同的概念，第一種概念為強調購物本身 的樂趣；第二種概念將購物視為現代人為了維持生存所必須從事的一種手段；以下的表 格則為陳冠廷將購物行動區分為享樂或必要性（陳冠廷，2003：250-252）：
表 2-8：購物行動區分為享樂或必要性
享 樂 必 要 性
購物作為一種樂在其中的社交形式 購物作為一種必要的維生手段 打發時間 節省時間 為了購物而購物 一種手段
不必然會包含購買 總是會包含購買 衝動性 計畫性 夢想性及自我陶醉的享樂主義 需求的實際滿足
效率並不重要 盡可能講求效率 享樂 必需 在日常生活之外 眾多例行性事務之一 強調經驗 強調理性 遊戲性 嚴肅性 資料來源：整理自陳冠廷 譯，2003
根據上表對於購物行動所做的區分是相當簡單的，但是這樣的區分卻清楚地將購物 行動截然劃分成兩大部分。而一般人的購物行動中，除了享樂型或是必要型之外，仍有 許多內在的心理需求因素隱含其中。因此，相關的研究進一步指出，在購物行動中將購 物視為享樂型的成人，會將購物行動視為一種社交性及遊戲性的活動，並且讓人覺得購 物當中是享受自我時光，在熱鬧的商場中，讓人們得到一種獨立和自主的理想感覺，在 人們的心中並不期待一定要做些什麼，或成為怎樣的人，就算一個人也不會感到孤單，
對大眾而言，購物似乎可以形成一種能超越真實世界的平庸，並具備自主性及目的性的 活動（陳冠廷譯，2003：262-279）。
此外，在購物行動中，一般所稱的趕流行效應（bandwagon effect）以及虛榮效應
（snob effect）仍然會矇蔽許多消費者的眼睛，而深深影響消費者的購買行動選擇，
因此，在非理性購物之後，常會發現自己買回的東西並不實用，有時，又礙於面子問題，
不好意思退貨或者根本無法退貨的狀況之下，無形之間，買回了許多垃圾奢侈品；除了 這種個人的虛榮效應之外，實際上，依照研究者個人的經驗，其實在不同的賣場，依然 存在有身分階級的區別，例如：在德國的超級市場就暗自形成富人會逛的超市，及窮人 逛的超市，在台灣這種情況也是很顯而易見，例如一些大型百貨公司的超級市場，儘管 逛的人很多，但是真正會購買超級市場中進口昂貴的日常用品或飲食的畢竟也是少數
人。
全世界的奢華商品業者，早已視美國為最有肥水可撈的市場。不過，對奢侈品狼吞 虎嚥而且胃口越養越大的，不單只有美國人而已，日本的人口不及美國半數，但奢侈品 的消費卻是美國的一半有餘（席玉蘋譯，2000：35）。近年來，各國對這類商品的需求 愈來愈大，以台灣而言，近幾年來的奢侈品消費成長率也大為提高，越來越多的消費傾 向了高檔商品與勞務，而且比例與日俱增。我們開的車愈來愈貴，買的房子愈來愈大，
並且穿戴更多的名牌服飾。各式進口、當地酒品買賣都更上層樓，家電用品越來越精緻 繁複。動整形手術的人愈來愈多，連年輕的一代也趨之若鶩。我曾在安親班當過小六升 國一的導師，班上的女同學就為了慶祝升上國一，想讓自己變漂亮，因此父母出錢幫她 動了臉部的整型手術，而這僅僅是整型計畫的開端，將來升上高中、大學之後，尚有不 同內容的整型計畫。
參、信用卡使用型態分析
綜觀國內有關信用卡消費行為的研究，經歸納整理分析，本節將從不同研究觀點，
針對信用卡消費型態及使用類型進行介紹。
一、信用卡消費及使用類型比較
研究者閱讀國內的文獻，對於信用卡使用類型，不同的研究者有著不同觀點的分 類，茲分述如後：
（一）、根據盧孫妮（2002）的研究，將信用卡持卡人之生活型態經由因素分析，萃取
（一）、根據盧孫妮（2002）的研究，將信用卡持卡人之生活型態經由因素分析，萃取