第二章 文獻探討
古代的社會消費型態，類似於部落社會的祭典。在拜神儀式中，大家載歌載舞、大 吃大喝、嘻笑怒罵，目的在於排解心中的不滿和牢騷。等到祭典一過，部落又回復日常 生活的秩序。到了中世紀末期，商業活動開始萌芽，在小城鎮的邊緣地帶出現定期市集，
大家不但可以以物易物，而且也可以購買商品。在十七世紀之後，消費型態又有所改變，
商店、零售店日漸增多，商店內部供應的物品主要是紅茶、咖啡、布料、啤酒。十九世 紀中葉以後，這些商店集合在一起，便成為百貨公司。到了二十世紀，美國的消費空間 更進一步發展，除了百貨公司外，更推出大型的購物中心，除了供應商品之外，也提供 各種娛樂措施。人類社會的消費空間不斷在變化，從最早的祭典、市集、博覽會、百貨 公司、大型購物中心，只要人類慾望存在的一天，這種消費的演進就永遠不會停止（辜 振豐，2003：58-59）。
本章共分為五節，分別從消費文化的定義與理論背景、不同社經階級對於消費型態 的選擇、信用卡之緣起、信用卡消費型態、信用卡社會新聞等方面進行探討，其節次安 排如后：第一節為一個消費社會的誕生；第二節為社會階級及社會變遷之於消費型態的 影響；第三節為信用卡之緣起與其發展現況；第四節為信用卡消費型態研究；第五節為 信卡社會新聞紀實。
第一節 一個消費社會的誕生
衣性戀者，愛逛街愛購物，愛移情別戀愛喜新厭舊，愛在百貨公司裏失魂落魄，愛在時尚 都會中流連忘返。幸福與沉淪，相識與離散，因輾轉，或繾綣，衣服堆裏日月長。（張小虹，2001：
14）
張小紅在她的著作＜絕對衣性戀＞自序中，寫下了這段話，不禁讓我覺得現代消費
戀者，對於消費的愛戀情仇，又何嘗不是這種心情呢？布魯格（Barbara Kruger）以「我 消費，故我存在」一語，為一九八 O 年代的文化革命作出總結，明確地指出主動進取的 消費者與啟蒙人之間的關係（林祐聖、葉欣怡譯，2003：65），更進一步開啟了人們與 消費是形影相隨的看法。
壹、何謂「消費」
Baudrillard在其《消費社會》（劉成富、全志鋼譯，2001）一書中認為只有「物」
被當成符號時，才具有消費的意義，此時，消費才能發揮其「差異化」的功能。也就是 說人們購買物品時，「物」本身的功能性質不再受到重視，購買的重點反而是「物」上 所附著的意象，再將此意象加諸於自己身上，以表示出自己「與眾不同」的角色地位。
「消費」無時無刻地存在於我們的生活當中，甚至我們可以說，在日常生活中，每一個 活動、每一個事件都是屬於一種消費現象。消費不應只簡化為商品的本質和消費者獲取 的過程，而是要從內在心理、生物、家庭、性別、文化力量等角度，來審視人與物的關 係如何對認同、了解與日常行為產生相互的作用（Lunt & Livingstone，1992：85）。 消費和個人價值文化息息相關：消費的塑造、驅動、限制無不是基於當前社會文化的考 量，而推銷商品的廣告、生產設計等文化企業（cultural enterprise）又將文化內化 到大眾日常生活中（McCracken,1988）。因此從消費型態上，可以窺見成人的生活方式，
此外亦可藉由消費在成人身上所展現的意義、功用，來了解成人的價值觀及心理需求，
是故消費可以展現人類生活與文化價值。既然「消費」與生活的關係如此密切，因此我 們可以大膽地說，消費是創造人類文明、推進文化發展的主要動力之一。消費文化是物 質文化的一個探索面向，透過物質文化的角度來看，消費是一種「轉換」，是「人們將 物品轉換到自己消費目的的態度」（Lury,1996：1-3）。因此，想要瞭解文化，「消費」
當然是其中不可或缺的重要一環。可是，放眼看去，在當今人們的日常生活裡，每個人 每天耽溺於消費汪洋之中，究竟有多少人曾經去欣賞、去思考、去反省自己的消費行為 或消費態度呢（陳坤宏，1998）？
陳坤宏（1998）將消費界定成以下兩個向度，第一個向度是指「消費」應該是社
會體系中一個完整的部分，在這個社會體系中，個人透過物品的使用或消費，與其他人 建立關聯性。從古典經濟學的觀點來看，生產的目標無疑是為了消費，因此無窮盡地擴 張商品，目的讓個人獲得最大的滿足。這樣的結果，促使了物質文化以消費性商品的形 式進行大量的積累，因此導致西方休閒社會與消費活動的興盛，資本主義商品的擴張，
成為消費文化的前提（Featherstone,1991：13）。換句話說，我們要看人們與消費物品 之間的對應關係，此一關係涉及個人品味與消費物品特性兩個問題。我們相信，人們從 現有的文化內容中所作的消費抉擇，背後都蘊含一套美學標準或者稱之為品味差異。個 人選擇某一品味消費文化會受到許多因素的影響，特別是年齡、社經階層（社會學家最 常用的測量指標包含收入、職業及教育程度三者）、居住地、宗教信仰、家庭背景以及 人格特質（又稱為文化取向，例如需求感受、需求優先順序均屬之）的影響。一般而言，
除年齡以外，不同品味消費文化與不同群體之間的主要差異來源仍在於社經階級和文化 取向。
第二個向度是指「消費」應該是一種將文化內化到人們日常生活之中的東西，換句 話說，消費與日常生活經驗之間是息息相關的。在表面上，透過消費行為與型態，可以 清楚掌握個人的生活方式，透過消費活動對於不同群體的人們在其日常生活中的功用、
角色與意義之間的差異，可以隱約看出不同群體當中的人們內在的價值觀與心理的需求 感。而最終的目的則在於檢證消費展現人們日常生活及文化層次上的程度，而這些重要 的關連乃直接反映在消費空間之性質與意義的形塑結果之上。
貳、消費文化的意涵
因此，我們不禁好奇地想探究到底消費文化的根源是什麼呢？陳坤宏（1998）將消 費文化區分成以下三種觀點：第一種觀點是將消費文化放在資本主義商品生產的擴張前 提下，促使物質文化以消費性商品以及提供購買基地的形式進行大規模方式的積累。這 種結果導致當今西方社會休閒與消費活動有了顯著的成長，縱使某些學者認為這種現象 可促使社會導向更多的平等主義與個人自由，但是卻有某些學者持相反的觀點，他們認 為這種現象會使得人們從其他「較好的」社會關係中獲得意識型態的操縱與「有魅力的」
抑制上的能力逐漸增加。
第二種觀點是屬於更嚴格的社會學觀點。主張人們的滿意程度是導源於商品，而 且與他們在零和遊戲中由社會建構而成的各種機會有著密切的關連，同時，這種滿意程 度和社會地位的高低乃取決於差異性在膨脹豐盈狀態中的表現與維持。因此，這種觀點 著重的焦點在於人們以各種不同的方式來使用商品，以創造出自己與他人之間的社會連 結或社會差異。
第三種觀點是關於消費的感情愉悅、夢幻與渴望的問題。這些問題將變成消費文化 的幻想以及特定的消費基地，進而產生由身體感官直接得到刺激與美學的愉悅感。需求 的操縱讓社會大眾滿足於不斷製造出來的虛假、人造的消費需求，大眾追求休閒活動的 同時，也迷失在消費至上所產生出的虛假歡樂中，忘記了反省與抵抗社會不平等的現 象。如同雷蒙.威廉斯（Raymond Williams，1976）所指出，「消費」此一術語最早的使 用是意味著「破壞、用盡、浪費、耗盡」，在這種觀點之下，消費作為浪費、過剩與花 費，乃表現出一種存在資本主義強調生產，與國家社會主義必須受到控制兩者之間互相 矛盾的狀態。馬庫色（Marcuse）認為人類有一種第二天性（second nature）銘刻在消 費慾望之上，而消費慾望正是現代資本主義所必須；Bateille（1988）強調消費是資本 主義社會與當代世界的中心。在這裡，我們強調的是後現代「沒有深度」的消費文化，
這種消費文化的特色在於即刻性、感覺的過度負荷、失去方位知覺、符號與意象的混戰 或溶解、符碼的混合及失去連結或漂浮的特徵。此時，藝術與真實以一種「真實的美學 幻覺」（aesthetic hallucination of the real）方式而互換位置。
布希亞認為文化在現今西方城市中，不僅僅是日常消費的中心，同時也是一種被文 化工業（藝術、娛樂、旅遊、繼承的財產）所生產出來的廣泛象徵性商品與經驗。在這 些「後現代城市」（postmodern cities）中（陳坤宏，1998；引自 Harvey，1988）人們 被吸引去參與一場複雜的符號遊戲，並與環境及都市結構中符號的大量增殖互起共鳴。
同時，消費文化所使用的意象、符號與象徵性商品，這些都足以引發人們的夢想、期望 與幻想，進而達到浪漫式的真實性與感情的實現，以自我陶醉來取悅自己，而非別人。
參、消費社會的興起
消費與我們的生活不知從何時開始變得是如此的緊密，消費之於我們如同情人長相 左右，如同父母提供我們物質上的滿足，如同朋友帶給我們歡樂與痛苦，但這個如同鬼 魅般的影子，是何時開始跟隨於我們之後呢？從西方的歷史文獻來看消費社會的興起，
不同的學者有著不盡相同的看法，有的學者認為消費社會最早出現在十六世紀，有的學 者則堅稱消費社會真正興起時間是在十八世紀，茲整理不同學者觀點如下：
一、消費社會興起於十六世紀：玻明函和亞波比（Joyce Appleby）主張這種觀點，兩 位學者都是在 1990 年代崛起的歷史學家，極力主張西方的消費社會最早出現在十 六世紀。
二、消費社會興起於十八世紀：
1、普蘭姆（J.H. Plumb）贊成這樣的觀點，他認為從 1980 年代以來，已經有許多 的歷史研究指出，我們應該到十八世紀去尋找消費主義（consumerism）的根源。
因此普蘭姆相當肯定的指出，「在十八世紀期間，不尋常的經濟與社會變遷橫掃 全英國，並首度形成了一個以工業生產為基礎，致力於無限擴張消費的社會」
（1982：316）。
2、尼爾.麥肯崔克（Neil McKendrick）指出，「消費行為是如此猖獗，商業態度受 到如此普遍的接納……無庸置疑，1800 年之前，世界第一個消費社會已然（在 英國）崛起（1982b：1，引自張君玫譯，2002：4-5）。指出，消費主義戲劇性 的誕生，其中一個關鍵的因素在於社會仿效：
社會的中間階層為了模仿富人，以史無前例地狂熱花錢，其他人則竭盡所能地模仿 中間階層，這種竭盡所能的努力，對總需求（aggregate demand）產生了前所未有的重 大影響。在社會仿效與階級競爭的效應之下，男男女女無一倖免，紛紛投入追新獵奇的 行列中，臣服於流行時尚的催眠，以及迷人商業廣告的魅惑之下（1982b：11，引自張君 玫譯，2002：6）。
3、麥肯崔克、約翰.布魯爾（John Brewer）和普蘭姆堅稱，「十八世紀的英國發生 了一場消費者革命」（1982：1），他們宣稱，十八世紀的消費革命乃是出於幾個 原因，包括思想方式的改變，零售技巧的轉變，以及跨越所有階級的經濟繁榮。
他們說道：
在人類歷史上，從來不曾有那麼多男男女女享受過這種獲得物質財產的經驗。千百 年來只有富人才能擁有的東西，在短短幾代之間，不再是一般人遙不可及的夢想，他們 也有能力去擁有，這些東西第一次成為所有人合理的渴望。
肆、現代的消費社會樣貌
經過了以上文獻的探討，我們不覺得想問，那麼我們身處的消費社會究竟是具有怎 樣的面貌呢？ Baudrillard（1988）認為消費永無止境。如果消費只是一種耽溺、一種 深陷，那人們終究會有獲得滿足的一天，但事實上卻不是這麼一回事，人們只想消費更 多更多。這種強迫消費的衝動，並不是某種心理因素作祟，也不僅止於仿效效應，因此 要求適度消費，是一種天真而荒謬的道德主義。德勒茲（Gilles Deleuze）和官塔里（Felix Guattari）這兩位法國學者發明了「慾望機器」一詞來詮釋現代資本主義的心靈結構，
他們主張的觀點是：人必須變成物，變成一種慾望的機器，以迎合資本主義工業所生產 出來的產品。坎包爾（Campbell）的論點否定這個說法，他說道：
有人說當代消費者貪得無饜，此一說法嚴重誤解了驅使人們渴望商品的機制。他們的基本 動機在於，想實際體驗在想像中已經享受過歡愉情景，而每一件「新的」產品都提供了達成此 一理想的可能性。然而，現實永遠無法提供白日夢中的完美體驗（就算有也是鳳毛麟角），每次 的購物都會讓人徹底幻滅，這說明了想望為何會被瞬間澆熄，為什麼東西得到得快，不要得也 快。然而，澆不熄的是白日夢本身所點燃的根本想望，於是人們無比堅決地尋找新產品，作為 替代的慾望對象。
下圖為坎包爾說明消費的循環：
圖 2-1：坎包爾消費的循環模式
來源：Campell 1987，引自張君玫譯，2002：21
而英國當代新馬克思主義文化研究者豪格（W.F. Haug）更進一步指出，當代消費 社會並不單純是占主導地位的「物慾主義」的釋放，而且還是一種強迫消費者面對他們 所沒有期望過的影像爆炸的社會；在其中，人們時時刻刻必須面對著無數夢幻式的影 像，接受這些影像對於他們的強迫性敘說，還進一步迫使他們使自己的審美感非現實 化，把他們引導到虛幻的影像消費中（高宣揚，2002）。香奈兒女士曾說：「奢華是一種 靈魂的憩息，僅只能與愛的需求相提並論。」美國、歐洲，乃至於世界各地，消費型態 的變幅愈來愈寬，大家的房子愈住愈大，汽車的速度與豪華皆屬空前，而為了週轉這些 消費，我們在辦公室愈待愈久，休假愈來愈短，和家人朋友見面的時間愈來愈少，睡眠、
運動的時間也日減一日。美國人動整容手術的人數年年創新高，宣告破產的人數也是。
奢華物品的消費增長迅速，比全美總支出的增幅高出四倍，儲蓄率卻是歷史新低（席玉 蘋譯，2000：299）。同樣地在台灣，或許是人的天性使然，喜歡追求舒適享樂的生活環 境，同時也深受歐美現代文明以及資本主義社會的影響，因此台灣社會也漸次感染了西 方國家追求奢華生活的習性。
幻想破滅 消費 想望
第二節 社會階級及社會變遷對於消費型態的影響
我們消費的內容與方式，訴說了我們是怎樣的人，或者我們想要成為怎樣的人。經 由消費，我們可以生產並保持特定的生活風格。失敗的時候，消費可以帶給我們獲得補 償的希望。在功成名就的時刻，消費也讓我們有一個錦上添花的象徵工具。消費可以滿 足我們的需要，實現我們的慾望；為我們的夢想提供素材。消費可以彰顯社會差異，並 維繫這樣的社會區分（張君玫譯，2002：作者序 xiii）。談到消費型態，我們不免會好 奇不同的社會階級對於消費型態是否會有影響？就像大家都耳熟能詳的許純美現象，她 一再強調她的生活品味、穿著、財力都是屬於上流社會，是大部分的市井小民難以望及 項背的，而所謂的上流、中流、下流社會，是原本的社會階級藩籬所造成？還是因為社 會變遷所造成的呢？以下我們就來介紹不同學者的觀點及看法。
壹、各社會階級的消費型態
大多數的人都能自我界定出自己處於社會哪一個階級，但是對於「階級」一詞的定 義，社會學家卻有著不同的看法，有些學者將階級定義為地位以及特權；有的將之定義 為權力或收入；有些則認為階級就是人們內心自認的歸屬；有些則以聲望性地位作為劃 分，其預測因素為職業、收入、教育及居住的地區；較新的定義方式，是以生活方式、
休閒活動、消費及其他行為層面，來做為判斷階級差異的指標參考。
從消費的觀點出發來界定不同的階級，那麼此處所指的消費則是指現代生活中，個 人為了契合某一特定團體並產生認同感，同時為了成為自己想成為的人，而投入消費當 中，並透過服裝或外在物質這些文化符號，以便他人進行詮釋和理解。物品的溝通、象 徵功能在歷史上有例可徵。例如十六世紀末的英國貴族出現了一股「消費熱潮」，當時 的貴族為了維護家族的尊貴、社會地位以及與統治者的關係，也必須大量揮霍金錢消 費，並且毫無選擇的餘地（McCracken,1988：11-12）。R.H.Williamsu 一樣主張消費暗 示著社會地位的爭奪，原本是貴族獨享的生活方式，也被新興的資產階級大量仿製，持 續著「宮廷式消費」來作為爭取較高社會地位的敲門磚（Williams,1982）。地位物品忽
然變成代表個人地位的象徵，奢侈品被視為是體面生活的必須，因此這些代表體面生活 的奢侈品，被迅速的消費一空。Hebdige（1988）用「生活風格」（lifestyle）一詞來 表示這樣一種新的消費模式、消費態度以及消費感性（consumer sensibility），並將 其界定為現代消費的特徵。「生活風格」儼然成為區隔群體的方式，我們可以從社會地 位的競爭意義來理解這種現象（Luyr,1996：80）。Bourdieu（1984）指出人們在社會場 域裏如何藉著操縱文化表徵（cultural representation）以爭取社會地位，人們藉由 再現什麼是「正確的生活」，來證實自己的品味及生活有多優越，促使自我身分認同合 法化。美國社會學家維伯倫則在其著作＜悠閒階級論＞（Theory of the Leisure Class）
中以批判十九世紀末的美國暴發戶（nouveaux riches）的角度指出，這些團體傾向於 模仿他們心目中的歐洲貴族生活方式—或者說他們朝著這個目標在努力，有時候還畫虎 不成反類犬（張君玫等譯，1995：32-35）：
一個紳士必須盡情地消費，並且要買對東西，所以，他也必須知道如何正確地消費。他的 休閒生活必須有正確的形式。因此他要有良好的儀態…。高尚的儀態與生活方式，就是恪遵炫 耀性休閒與炫耀性消費的必備項目。
（Veblen，1912 and 1953：64）
在經濟發展的過程中，女人的責任變成要代替家長消費；她的耀眼服飾就是為了這個目 的。……
承繼了父權的歷史，我們的社會系統特別明顯地賦予女人一個功能—證明她家的開銷能 力。根據現代的文明生活架構，女人最應該關心的就是她所屬家庭的好名聲；因此，既然堂皇 開銷和炫耀性消費乃是維持好名聲的首要方式，這些就成了女人的領域。
（Veblen，1953：126）
從以上兩篇短文維伯倫對當時社會的摘要描述中，使我想起幾年前風靡全球的「鐵 達尼號」（Titanic）電影，影片中的鐵達尼號是當時最豪華的遊輪，因此，能夠坐上這 艘超級遊輪，自然是當時許多中上階級的夢想。因此在電影鋪陳當中，我們可以看到許 多有著貴族後裔血統的貴族之後，對於當時美國的一些暴發戶有著極度輕蔑的態度，儘 管，因為他們迅速致富，能夠跟一些傳統貴族一樣坐在鐵達尼號的頭等艙，享受一流的
餐飲及服務，但是，仍無法真正打入高級的社交圈中。另外，一些有著貴族血統，實際 上，已經破落的貴族，即使已無財力可以支撐豪華生活的花費，但卻如中國俗諺所言，
必須「打腫臉充胖子」。因此，透過借貸或其他方式，仍然要為維持外表的富麗堂皇，
影片中的女主角—羅絲的家庭正是這種看似金玉其外，事實上，生活已十分拮据的貴 族。但是，母親仍得為女兒精心打扮，一方面維持住貴族血統的面子，一方面希望女兒 能招來金龜婿，讓未來的生活注入新的金錢來源。
Simmel（1971）認為人類都有追求差異化、特異性的本能，但同時又必須與他人有 一致性、均等化，以獲得安全感，人類這兩股矛盾的力量，正是造成流行的原因，也可 用來說明為何流行瞬息萬變。這種情形跟台灣的社交圈應該也有其類似之處，例如高爾 夫運動在全民的眼中等同於「高而富」的運動時，一般平民也開始嚮往能夠跟李登輝、
連戰或是一些企業主一樣，在一片綠草如茵的草地上揮動球杆，因為這種虛榮心的需求 所致，我們發現這幾年台灣已經越來越多平價高爾夫球場的出現，也滿足了大眾對於這 種歸類為高貴運動嚮往的虛榮心態。同時，近幾年來，隨著國際經濟的走疲，全民資產 大為縮水的同時，台灣卻颳起了一股「貴婦人風」。或許是無限電視台的推波助瀾，許 多談話性的節目，過度渲染豪門士族的生活型態，加上風水、命理節目的風行，因此，
這種想當貴婦人的心態，是跨越性別及年齡的。這種現象造成更多人崇尚名牌，更多人 想一夜致富。於是，在台灣金融業一片慘淡經營中，發行樂透的台北銀行，業績卻能一 枝獨秀，而在全民逐漸發現樂透帶來的財富機會並非如想像中那麼高時，也漸漸不再那 麼瘋狂熱衷購買彩券時，「大樂透」又適時推出，主要訴求都是圓一個發財夢。而許多 人還沒有看出這個夢比先前的夢更難達到，因而，想當個有錢人的夢隨著大樂透的買氣 旺盛不斷地在台灣社會發酵著。
因此，社會階級是社會科學領域中最有趣，同時也是最重要的議題之一，而在社會 階級的分類中，社會學家發展出以下多種方式，作為分析社會階級的方法，分別為行為 和結果的差異、社會流動的原因、階級意識及衝突等等。人們透過消費模式中的符號使 用，建構自我認同感，而消費品居中扮演了重要的角色（Kellner,1992）。消費者購買 的不再只是一個單純的物品，相反的消費者透過購買某樣物品的過程中，暗示自己成為
某一階級的成員。而讓人無法想像的是，在 11 世紀以前的歐洲，階級的存在等同於不 存在，因為當時的城堡比大型的農場好不了多少，騎士所過的生活和普通農民也沒有什 麼差別。領主和奴僕穿的是質料類似的衣服，吃的也是類似的食物。總而言之，兩個階 級在社會文化的層面上差異其實不大。幾世紀之後，這種情況才漸漸改變，愈來愈多領 主企圖發展出自己的一套生活方式，並藉此拉大與受統治者之間的距離。所有粗糙和平 庸的事物漸漸遭到嫌棄，最後，禮節和日常生活用品的高雅與否，則成為劃分階級最有 效的方法（殷麗君譯，2001：9-10）。在此之後，西方社會學家更進一步發展出一系列 的量表，作為衡量社會階級的參考，例如：「各階級的典型職業」、「依居住地區紅酒的 消費情形」、「財富的分佈狀況」、「家庭支出的階級差異」等等。
以英國為例，在幾個世紀前，英國的主要階級生活及消費方式可大致區分如下：
一、上流階級：生活方式獨特且奢華，他們住華宅、有精緻的娛樂、昂貴的運動（例 如狩獵或打馬球）。
二、中產階級：指從事醫師、律師等高級專業人士、經理及行政人員，他們的生活方 式較重視健康和文化，他們較少花費在吃喝上，但常會去欣賞歌劇、話劇及音樂 會。
三、中下階級：主要是指經常性工作的白領階級，通常需要靠加班才能賺取更多的金 錢。
四、勞工階級：指工人，有技術的工人薪資高且穩定，富裕的工人會採取中產階級的 生活方式。
五、底層階級：主要是黑人和拉丁美洲人，他們從事待遇最差、人們最不願意從事的 工作，甚至沒有工作可作，失業、貧窮、吸毒是最常出現在他們身上的景象。
英國自 1900 年之後，社會階級已經深度重組，上流階級不再專屬於貴族，許多有 錢的商人家庭也位列其中，而社會流動同樣在每一個資本國家同步在進行著。
傳統社會消費的規範方式與地位有關：兩者都以法律為規範並息息相關。舉例來 說，這可能是以禁止奢侈浪費法律（sumptuary laws）的型態加以規範，這類律則在十 四世紀到十六世紀間編纂為法典，該法試圖規範糧食、衣著、以及住所等面向。這些規
範的目的在於防止社會與地理的流動以保存農業社會。地位與適當消費行為的基礎，在 當中都被詳細的規範（Sekora 1977：61，引自林祐聖、葉欣怡譯，2003：115）。 而美國學者衛伯倫（Veblen）認為光是擁有財富，並不足以獲得別人的尊敬和景仰。
還必須透過某種方式展現其財力。「炫耀性休閒」成為公開展示財富與地位的首要方式。
換言之，刻意炫燿自己悠閒、無須從事有用的勞動，來傳達自己的榮耀。這必然逐漸造 成一種觀點，認為生產勞動是貧弱的表徵，因為這代表缺乏財力。於是休閒階級漸漸脫 離了生產勞動，不從事生產勞動成為一種尊榮。而從事生產勞動通常就表示地位低下。
利用炫燿性休閒來標示或展現自己的社會區別性（social distinction），在歐洲鄉村 的密集社區中效果很好。都市化改變了這一點：都市中的人彼此都不認識，炫燿性休閒 已經不足以展現財力。由於都市生活的匿名性，人們需要用更明顯的方式來展示權利與 地位。衛伯倫認為，在新的都市文化中，炫燿性消費取代了炫燿性休閒。德國社會學家 齊默爾的＜都會與心智生活＞（The Metropolis and Mental Life，首度發表於 1903 年），在世紀之交的柏林新都市文化中，看到了類似的行為模式。面對都市生活的匿名 性，新的都市布爾喬亞階級運用特殊的消費模式來維持展現其個性。概括來說，流行作 為一種社會實踐的運作方式，是下層團體企圖藉由模仿上層的服裝符碼與行為方式，來 提升自己的社會地位。上層團體因此不得不去創新流行，以維持自己的社會獨特性。就 向齊默爾解釋的，「社會上層者的流行永遠和下層者不一樣；事實上，一旦下層者開始 採用他們的流行，上層者就會馬上另闢蹊徑」（張君玫譯，2002：50-54）。
貳、消費型態的變遷
一、歐美國家消費型態的改變
根據一九九 0 年，德國社會學界的兩個研究團體在慕尼黑針對一般人日常生活組成 的研究指出，不同的人會依照不同的結構因素來調整本身的休閒活動，其中影響個人選 擇的原因，除了經濟考量之外，另外還包括性別、隸屬社群、年齡、文化及休閒價值觀 等複雜的因素（蘇維杉，91：25-30，引自劉維公，民 89）。而現代的休閒活動中，則應 該再加入購物消費一項，Lunt & Livingstone（1992）及 Oakley（1976）的研究指出，
購物在現代西方世界是一種「性別取向」的活動，因此購物在某種層面上被視為是一種 女性的活動，另外 Gardner and Sheppard（1989）也說：「古有明訓，男人生產而女人 消費」（陳冠廷 譯，2003）。儘管這些研究距今時間都不會太久，但是隨著時代的劇烈 變遷，這種「性別取向」的消費觀念已經逐漸在瓦解當中，我們可以從越來越多男性也 開始選用保養品，出席正市場合或錄影節目時也會開始上妝，甚至在精品服飾、香水方 面的消費也不亞於女性當中可見一斑。
在美國，整個二十世紀以來，要區分資本主義的布爾喬亞世界和波希米亞反叛文化 是輕而易舉的事情。布爾喬亞資產階級是那些一絲不茍、腳踏實地的人。他們捍衛傳統 和中產階級的道德觀。他們在大公司上班，住在郊區，禮拜天會上教堂。另一方面，波 希米亞性格的人則是那些藐視傳統的率性任情者。他們不是藝術家就是知識份子，反正 就是嬉皮一族。波希米亞人崇尚一九六 O 年代的自由價值觀；布爾喬亞人則是一九八 O 年代積極進取的雅痞（徐子超譯，2002：引言 I-II）。但是現在，一套新的規則和禁止 奢侈浪費的法則正逐漸浮上檯面，以取代波希米亞與布爾喬亞交相競逐下的規範，這套 新法則構成了高學歷階級的消費模式，它們鼓勵某些被視為是道德的消費類型，而不鼓 勵其他被認為是粗俗或過於菁英式的消費方式，它們認為只有俗氣的暴發戶才會花大把 鈔票在奢侈品上，有教養的人只會把大筆的錢花在必需品上（徐子超譯，2002）。 透過以上的文獻佐證，我們可以發現不同性別、隸屬社群、年齡、文化及休閒價值 觀、體力及經濟能力等等，會有不同的休閒消費方式，但消費在不同世代成人當中似乎 是一個普遍化不分年齡的休閒方式。東西方社會隨著資本主義的萌芽成長、庶民大眾教 育水準的提高、因為經商需求必須四處旅遊、採購，以往屬於較底層的社會階級，漸漸 的因為財富的累積、視野的開展、學識的提高，漸漸地有機會躋升於社會的頂層，一旦 自己開始擁有足夠的財富，奢侈之風也悄悄開始蔓延。是因為它會激發人們仿效競爭的 心態，「模仿比自己處境好的人」？它牽連到社會對文化與生活風格的不合理論述。暴 發戶能買到過去牢繫在出身、教養與血統的地位標誌。在某種意義下，商業和消費的問 題在於它使得地位本身成為一種消費品：它能夠用錢購買（林祐聖、葉欣怡譯，2003：
118-119）。由於缺乏一致的文化結構，來替個體設定需求、價值和可欲社會目標的合理
與有限議程，貪得無饜的需求「只能作為本身磨難的源頭」。最重要的是，消費者不但 無法取得和生活可欲方式有關的滿足感，他們還被相對的財富、快樂、滿足感牽著鼻子 走—只為了和那些喜愛炫燿的鄰居一較高下。而需求不斷延伸和生產不斷擴張兩者所構 成的疲乏螺旋路徑，是否最終無可避免的會導致自然資源的枯竭，並造成環境的污染（林 祐聖、葉欣怡譯，2003：131-132）？而這種竭盡資源的大量消費，是否終究會導致我 們的地球走向電影「明天過後」（The Day After Tomorrow）那樣的景象？這個議題值 得每一位世界公民深思。
二、台灣消費型態的改變
台灣光復之後，全國上下經過四十多年的建設，台灣經濟已經走過了落後與貧窮，
必須接受國外金錢、物資援助的歲月，並成為進步與小康的全民社會。在民國七十年代，
台灣經濟結構發生了巨大的變化，一方面對外貿易順差不斷增加，台灣超額儲蓄過多，
造成了台灣錢淹腳目的歷史現象，並引發了股市狂飆及房地產價格暴漲，另一方面由於 新台幣大幅升值的結果，連帶造成出口困難、產業紛紛出走的局面。（于宗先、許慶復 主編，1994：10），而台幣的升值，一方面促使資本市場的自由化，另一方面也使得社 會財富發生重分配與所得分配不均的擴大。
台灣民眾熱衷於對大眾的、通俗的、庶民的文化事物，其興趣之大儼然已取代往昔 社會性較濃厚的文化型態。整體而言，當前台灣民眾的文化展現出兩大特徵：其一為高 度的消費；其二則為價值觀個人化。以第一項特徵來說，文化研究的經驗告訴我們，過 去由於「反攻大陸」、全面備戰的號召，消費根本不受到鼓勵，一直到一九七 O 年代，
民間資本開始累積，而消費文化乃逐漸形成。長期的「戡亂時期」壓抑住消費的潛能，
慾望突然間獲得鬆綁之後，消費的驅迫力乃直線躍起。這種消費現象就如同布希亞
（Baudrillard）在其作品《消費社會》中將這個新的社會情境描述為一個被眾多物品、
服務及財貨所包圍的富裕及消費的環境，「是人類所生產的動植物反過來包圍人的一個 世界，像一部爛科幻小說情節一樣」。在書中他寫道：
就像狼童因生活在狼群之間而變成狼，我們也因而變成功能性的了。我們生活在物的時期：
亦即，我們靠著物的韻律、依照物的不斷循環而生活。今天，是我們在觀看物的誕生、完成及 死亡；反之，在以前的文明，是物、器具及古蹟在數代人們之間流傳下來（黃瑞祺，2000；引 自布西亞，1988）。
詹明信（Fredric Jameson）等人認為，第二次世界大戰之後，先進國家已然進入 富裕的消費社會，文化在這個時代中，已經不再僅只是屬於上層結構而已（如馬克思所 說的），它已成為消費社會的核心要素了。消費主義作為一組社會、文化、經濟的活動，
可謂是資本主義的「實踐意識形態」，它在西方社會甚至擴及到其他社會中，深入每個 人的日常生活，幫助資本主義取得合法性，甚至消費已成了席捲西方世界的另一種宗 教。布希亞不論在其早期著作或是晚期著作中，均十分重視日常生活中的文化領域。他 認為在這個消費社會中，新的消費品及服務爆炸性的激增形成了新的物體系。在這物體 系中，物被詮釋成符號（sign）或符碼（code），而符號或符碼則構成了意義體系。在 布希亞早期的著作中，常以「現代性」與「現代」來描述此一新的社會情境，但是到了 他後期的作品，他宣稱此種消費社會已經結束，而邁入一個「後現代」世界（黃瑞祺，
2000，引自 Kellner,1989a）。
以下則是針對食、衣、住、行、育、樂等六方面來掃描當前台灣民眾的消費取向：
表 2-1：台灣民眾在食、衣、住、行、育、樂等六方面的消費取向
類別 消費取向
食
1、在吃的方面，已不能用消費兩字涵括，而應用『浪費』形容更為恰當。
2、老子說，「五色令人目盲，五音令人耳聾，五味令人口爽」即在說明凡事不 可太過，回想台灣多年前為了遏止浪費提倡的「梅花餐」，其實就老子五味 令人口爽的觀點而言，已算是奢侈無度。
3、上海人民越來越難享受到大閘蟹的美味，因為台灣及香港的饕客願出天價品 嘗。
1、民眾已經逐漸忘記過去節儉的經濟觀，並養成消費化的習慣。
衣 2、「名牌效應」：再貴的名牌，都有人消費。
3、穿著的儀軌完全被打破，穿著已不再隨場合不同而作調整。
住 1、豪宅效應，再小的房子也要有豪宅的氣派，管理員、刷卡電梯、迎賓 Lobby、
游泳池、交誼廳、演講廳…，一樣都不能少。
行 1、以台灣的國民平均所得來講，養得起名牌轎車的人數比率固然不少，但是台 灣的名牌進口車已多到與國民平均所得不成比例。
育 1、高等教育不斷膨脹的結果，年輕人甚至中老年人不斷回鍋到正式教育體系 以求取更高的文憑，龐大的教育支出如何籌措？
樂 1、近幾年，國外旅遊的風氣盛行，等於是花錢到國外找休閒空間。
2、緊張壓力的疏濬及移轉，KTV 是一個最典型的例子。
研究者整理自蔡源煌，許慶復主編，1994：404-409 三、台灣社會重利愛財之價值取向解析
一般而言，台灣民眾文化的偏好與需求幾乎還停在對物質、官能享受方面的追求，
對精神文化仍缺乏追求的動機。而台灣社會這種重利愛財之價值取向或許可從歷史背景 去追尋它的根源：
（一）重財愛利之脈絡
表 2-2：台灣社會重財愛利之歷史根源
歷史脈絡 內容 移民性格 台灣是一個移民社會，移民絕大部分來自閩南、廣東與客家地區。
海洋國家 由於地理上鄰近南洋，此地區之漢人一向不若中原地區漢人務農者，有著 守成認命的性格，相反地，往外發展的冒險精神相對地明顯。
重商 十七世紀以來，荷蘭已成重商的貿易國。當其統治台灣時，移植台灣帶有 重商主義性格的「商品出產」和「商品流通」制度，促使漢人移民採取外 銷商品為主的生產方式，強化了重利的性質。
重利愛財 在這樣的歷史背景催化下，台灣人中養成重利貪財之價值取向的有利客觀
條件焉然形成。而台灣人重利愛財的特點也表現在好賭的習性上。
1980 年代 以來
社會裡游資過多，人們有了充沛的金錢從事投機性的金錢遊戲，幾年下 來，整個社會被捲入狂熱的冒險賭博風暴之中。
研究者整理自葉啟政，1991：81-110
（二）重財愛利表現形式
表 2-3：台灣社會重財愛利之表現形式
表現形式 內容 累積財富 在俗世裏，人所求的，莫不期盼自己的生活過的更舒適、更豐裕，追求榮
華富貴，享受人世間的物質文明，在人與人之間排比權力、財富、地位予 物質擁有品的高低與多寡，幾為普遍的共同現象。
金錢的意義 在人的日常生活中，金錢所以被使用，其價值並不在於其自身，而是其背 後所具有的概化性的象徵代表意義。
物質的 社會意義
形塑身分與地位等代表個人成就的社會指標。
研究者整理自葉啟政，1991：81-110
（三）重利貪財之價值取向的結構解析 表 2-4：台灣社會重利貪財之價值取向結構解析
結構解析 內容 資本主義 重利愛財的心理乃為外在客觀社會結構特質所內涵的，這在都市化之工商資本
主義社會中尤其明顯。
區位條件 雖然中國幅員廣闊，但是，高山峻嶺與乾旱貧瘠之地所佔比例偏高，可供農耕 之地與人口數量不成比例，在此生態環境下，人們自然有生存的壓力。
儒家價值、
道德觀
從某個角度來看，這樣的區位條件，助長了安貧樂道、安分守己之生命哲學的 發展。可是，若從另一個角度來看，對芸芸眾生而言，不時潛藏的生命威脅，
卻不是儒家哲學或佛老寡欲生命觀所化解。
缺乏 文化認同
一個本質是移民的國家，原本就缺乏穩定安全感，也缺乏明確肯定之社會與文 化認同。
政治權力 人情脈絡的經營是確立效忠的經，而狼狽瓜分利益則是鞏固效忠之主從關係的 緯。政治權力成為結黨營私，瓜分經濟與錢財的不二手段。
投機 活動猖獗
資本主義發達的內涵邏輯是牟利與大量消費，其所衍生的文化意涵即形塑了強 調消費數量與品質的商品文化。這樣的「只問結果而不問手段是否正常」得社 會風氣，無疑地增強了錢財的魅力。
研究者整理自葉啟政，1991：81-110
從歷史的角度來看，台灣一直就是冒險家與投機者的天堂。這個社會本就具有野性 的自然素質。重利貪財，說穿了，就是這種文明化之野性的具體表現。酷愛享樂的原始 人性，證成了金錢此一文明產品，也淡化人類對倫理美感的矜持。這不是當前台灣社會 的寫照嗎（葉啟政，1991：108）？林景亭（1992）的研究指出，在台灣越好面子的人，
越容易有炫耀性消費。一個愛面子的人，越容易在意自己的消費與物品是否符合自己的 地位。台灣的青少年文化特徵與價值觀，受到了經濟發展的因素也起了變化。台灣在七 O 年代以後展現的經濟奇蹟，使整個社會步入繁榮，在這個富裕時期出生的一代被稱為 新新人類，目前他們的年齡層從三十歲上下到只有國小學齡的 Z 世代。這個年輕族群從 小就想有台灣社會富裕化的經驗，生活環境普遍富裕、講求品味，同時也被認為心態功 利、不能吃苦以及缺乏人生價值（蕭新煌，1995）。
四、世代消費價值觀
＜世代流行大調查＞（姜靜繪譯, 1998）一書指出美國將世代別區分為成熟世代、
嬰兒潮世代、X 世代等三大世代，三大世代不僅價值觀有所差異，消費態度及消費行為 亦有差異。黃識銘（1999年）認為台灣三大世代為嬰兒潮世代（B 世代）、X世代、Y 世 代，三大世代不僅於教育程度、職業、個人月收入、個人月開銷、家庭月收入、婚姻狀 態、家庭生命週期等人口統計變項有差異，在產品的消費行為、價值觀念、消費態度上 皆有所不同。根據總研社1999年發行的＜2000年ICP行銷資料年鑑＞將台灣的消費者區 分為三大世代，分別是Y世代、X世代及B世代(Y世代指1980以後出生者，X世代指
1965~1979以後出生者，B世代指1964以前出生者)。三個世代在價值觀、消費行為、消 費態度上皆有所差異，例如Y世代追趕流行、是新時代的主力消費者，有一些廠商如耐 吉覺察到這種趨勢，明瞭進入這個世代文化的路徑，因而獲利。X世代於購物時則顯得 較為理性，X世代正值大學或成為社會新鮮人時，剛好碰上股市狂飆，是賺錢最容易且 最好的時機，同時也是台灣百業興盛的時代，X世代可以自由選擇自己喜歡的工作，在 工作中有較多的升遷、發展機會。在媒體大量開放以及全球多元文化的衝擊影響之下，
同時經歷金錢無虞且股市狂飆，更加勇於追求自己想要的事物。B世代因有家庭成員，
並且小孩都已長大，經濟富裕，注重生活品質與舒適及身體健康。他們從小被教育成要 賣力工作，才會有美好的人生，也因此他們習慣犧牲小我完成大我，認為只要努力就可 以獲得成功。三個世代間的環境與生活型態有非常一致的現象。
Strauss & Howe（1991）發現生長於同一年代的人，有許多相似的價值觀、社會態度、
生活方式，這些相似的特質多半來自青少年時期受到重大歷史或社會事件影響而形成。
根據調查顯示，台灣地區不同年齡層的人口之間，亦形成不同的世代族群的現象，不同 世代的消費者在產品使用頻率、購買行為上皆有所差異性。台灣社會在近五十年間處於 大轉型時期：由農業社會進入製造業、工商業、服務業；社會由封閉型態轉為開放，新 價值觀已漸漸取代傳統社會倫理。而資訊傳播科技化以及視聽娛樂多元化，使得生活在 台灣的消費者已從單純的社會轉入多樣化的彩色世界。因此，各式各樣需求及消費也順 勢而生。Moschis & Churchill（1979）認為消費的學習是社會過程，是對於環境逐漸 調整的認知心理過程。根據ACNielsen 生活型態調查顯，六年級男生勇於預支未來(六 年級指1971~1980年出生者)，最常使用信用卡循環信用及現金預借功能，對於高單價商 品往往一擲千金，這類男性族群決定購買機車、音響及轎車等產品決策時間短促，並且 對未來有高消費的規劃。下表的各年齡層生活歸類，係從ACNielsen 生活型態調查結果 整理而得。
表2-5 臺灣各年齡層生活歸類
年齡層 一般特質 消費特質 六年級
(指1971~1980年)
自由化、服務世代、富裕、數位網路化、
全球化、顛覆傳統、獨立自主
努力賺、努力花
五年級 (指1961~1970年)
工業時代、生活充裕、電腦化、國際觀、
一步一腳印
努力賺、努力存
四年級 (指1951~1960）
威權、農業社會、經濟不發達、勞力密 集、本土化、任勞任怨
保守、傳統
研究者整理自林資敏、陳德文，1999
處在不同時代並存、生活型態異質的多樣化社會，代表著多樣化商品需求和多樣化 的商機。世代成員藉著他們成長年代所共同分享的生活經驗，包括經濟環境、流行文化、
天然災變、心目中的英雄人物、明星、社會事件、世界大事、國家政策、教育方針與科 技發展的經驗，創造出緊密結合的世代成員，融合成為由社會學家所定名的「族群」。
族群在學習什麼是該珍惜的以及如何着手進行事情時，得以發展並保留相同的價值觀與 生活技能，並由此影響生活方式。這種構念不僅個人化，也會因應個人從變動的環境中 擷取線索的需要，以使個人的價值觀和人格一致。
第三節 信用卡之緣起與發展現況
現今信用卡的使用已經不再只是為了不必帶現金出門，隨著銀行所提供的加值服 務，例如：循環信用繳款、餘額代償、以致於近幾年開始流行的現金卡，讓「先享受後 付款」的生活價值觀更是有條件的盛行，而現代人如何善用信用卡、餘額代償卡、現金 卡，以發揮理財的功效，也成為當前社會一門重要的學問。
壹、信用卡之緣起
信用卡最早起源於自美國，信用卡的功能在於持卡人只需出示卡片，不需當場付現 就可消費。漸漸地，信用卡的業務範圍，從起初的餐館消費逐漸擴及飯店、航空公司等 旅遊周邊相關的行業。時至今日，信用卡除了消費，更有多重的加值功能，例如：繳款、
繳稅、理財等等功能（李雪雯，1998：2-4）。信用卡依照發卡組織的不同，可以簡單 區分為國際信用卡與本地信用卡二大類。國際信用卡由國際信用卡組織授權給發卡機構 發行，在全世界各地只要是該組織的特約商店都可以接受持卡人刷卡消費，例如：威士 卡(Visa Card)、萬事達卡(Master Card)、美國運通卡（American Express Card）等 等皆屬於國際信用卡。本地信用卡則只能在持卡人本國之內消費，在國外並沒有簽訂特 約商店，例如：我國聯合信用卡中心授權給本地銀行所發行的聯合信用卡（U Card）。
世界上的國際信用卡組織很多，其中較為知名的有萬事達卡國際組織(Master Card)、威士卡國際組織(Visa Card)、吉士美卡(JCB Card)國際組織、花旗大來卡（Diners Card）以及美國運通信用卡（American Express Card）等等，這些組織發展的策略與 方向各有不同，因此在世界各國被接受程度也有差異，目前台灣地區流通的信用卡種 類，可大致區分為以下七種：
一、威士卡：由 VISA 國際組織發行，是全球最受歡迎的信用卡之一。
二、萬事達卡：由 MasterCard 國際組織發行，全世界使用最方便的信用卡之一。
三、美國運通卡（American Express Card）：由美國運通發行，大多鎖定高消費、高
收入族群。
四、大來卡（Diners Card）：花旗集團發行，卡友大部分為社會菁英、上層人士。
五、吉士美卡（JCB Card）：由日本信用會社（Japan Credit Bureau）發行，以旅遊 休閒服務著稱，是日本、東南亞最受歡迎的信用卡。
六、聯合信用卡（U Card）：國內聯合信用卡中心自創的品牌，目前只限在台灣地區 使用，卡號共 11 碼。
七、智慧卡（IC Card）：以一個晶片取代以往磁條上的功能，使消費者的支付工具 升等，更安全且多功能。
貳、台灣信用卡使用概況
自 1984 年聯合簽帳卡發行以來，台灣地區的信用卡市場開始萌芽，大眾的消費習 慣在工具變革的影響下逐漸改變。由於國人消費能力逐漸提高，且當時國人信用卡持卡 率仍低，引起外國信用卡公司紛紛來台灣搶灘信用卡市場，繼美國運通卡、大來卡、威 士卡之後，萬事達信用卡公司也在 1990 年獲准來台發行萬事達國際卡。根據財政部 1990 年的資料，當時台灣每一百人中只有三人持有信用卡，使用情況尚未普及，然而，在財 政部開放新銀行成立之後，信用卡市場的戰況即已悄悄加溫。1996 年台灣平均每人持卡 數約 0.5 張，與美國的 4.5 張仍有一些差距（侯清玉，1996）；至 2002 年，平均每人持 卡數已達 2.5 張；但至 2003 年 11 月底，平均每人持卡數上升至 3.07 張（行政院主計 處，2004）。
根據行政院金融監督管理委員會（金管會）表示，截至本（94）年五月底止，信用 卡發卡機構計有 53 家，總流通卡數為 4,515 萬張、總有效卡數為 2,447 萬張、循環信 用總餘額為 4,701 億元、五月份簽帳總金額為 1,148 億元、預借現金總金額為 186 億元、
逾期六個月以上帳款佔應收帳款餘額（含催收款）之比率平均為 0.52％，比去年八月 1.06％大幅降低，顯見各信用卡發卡機構積極處理信用卡逾期帳款問題。從本月流通卡 數及有效卡述資料得知，現有呆卡數共計 2,068 萬張，占總流通卡數的 48.87%，將近總 流通卡數的一半，由此可見國內卡片濫發之一斑（資料來源：金管會網站）。下表為研
究者整理自聯合信用卡中心網站資料：
表 2-6 我國信用卡市場發展大事紀
時間 大事紀 1976 財政部以發行信用卡若非統一管理，易滋流弊，遂萌創辦聯合簽帳卡之構想 1981 一、財政部頒布「聯合簽帳卡業務管理要點」規定：
1.辦理簽帳卡業務之國內發卡機構必須加入聯合簽帳卡處理中心為會員 2.一人一卡制度
3.國內發卡機構負責發卡業務；聯合簽帳卡處理中心負責集中清算、委託 收單業務
1983 「財團法人聯合簽帳卡處理中心」正式成立 1984 國內發卡機構發行「聯合簽帳卡」
1988 一、財政部廢除一人一卡制度，增加循環信用功能，核准發行「信用卡」
二、「財團法人聯合簽帳卡處理中心」更名為「財團法人聯合信用卡處理中 心」
1989 配合金融自由化及國際化，國內發卡機構發行 VISA 信用卡，國際信用卡之 國內清算業務由聯合信用卡處理中心辦理
1991 國內發卡機構發行 MasterCard 信用卡 1993 台灣信用卡市場開放
1994 一、國內發卡機構發行 JCB 信用卡 二、推動建置國內外信用卡預借現金業務 1995 實施信用卡國內清算制度
1996 一、開放國內信用卡機構推展收單業務 二、建置信用卡 ATM 預借現金作業系統
2000 建置「信用卡國內授權連線核心」，由聯合信用卡處理中心與財金資訊股份 有限公司共同辦理國內交易於國內完成授權之連線架構
2001 規劃國內 EMV 晶片信用卡交易環境，台灣成為亞太地區第二個晶片化之國 家
2002 一、國內電子簽章法施行細則正式實施通過，為網路刷卡提供安全保障 二、財政部首度開放以信用卡方式繳交個人綜合所得稅款
2003 一、國內發卡機構開始發行結合金融卡、信用卡的多功能金融卡 Combo 卡 二、交通部觀光局規劃建置「國民旅遊卡」檢核系統，初期以公務機關人員 為發卡對象，目標期為協助政府機關振興觀光產業，帶動就業風潮並落 實公務人員休假補助設立之宗旨
三、台灣地區全面導入晶片卡計劃，由中華民國銀行商業同業公會全國聯合 會推動「全國性晶片信用卡轉換計劃」
2004 行政院研考會建置「電子化政府多元付費作業平台」，信用卡持卡人可於網 路上申辦及繳交各項公務機關相關費用
2005 11 家銀行開辦信用卡繳學費
一、台灣信用卡市場的興起
隨著銀行的信用卡之戰開打，接踵而來的社會現象是國內信用卡發卡量逐年增加，
使用信用卡消費的現象也與日俱增，信用卡取代現金交易，儼然已經成為一種趨勢，同 時也是一種代表身分地位的表徵。而隨著國內信用卡越來越普及，各發卡銀行為了爭取 市場佔有率，不斷增加發卡數和降低申請的審核門檻，以往白金卡只鎖定在頂層階級，
現在，由於信用卡市場競爭的白熱化，連研究者目前的身分為全職的學生，但是，只要 透過傳真同意申請白金卡申請書，馬上就躍升為白金卡持有人了，由此可窺見，目前銀 行競爭的白熱化、審核流程之寬鬆以及發卡情形之浮爛。而在這種惡性競爭之下，銀行 其實也未蒙其利，幾年前，發卡銀行只要發卡達 20 萬張就可以損益兩平，而今卻要發 卡量高達 40-60 萬張。
身為現代人，幾乎每個正常信用紀錄的成人都持有信用卡，卡片人人會刷，但是對
於信用卡的基本用卡知識似乎稍嫌不足，本篇論文首先就信用卡的官方定義作介紹，依 照我國財政部 86 年 5 月 23 日修訂的信用卡業務管理辦法中對信用卡的定義如後：「信 用卡，係持卡人憑發卡機構之信用，向特約之第三人取得金錢、物品、勞務或其他利益，
得延後或依其他約定方式清償帳款所使用之卡片。」根據美國聯邦消費者保護法對於信 用卡的定義則為：「信用卡係指能以記帳方式獲得金錢、財產、勞務或服務為目的之任 何卡片、金屬卡、優惠冊或其他信用設計」。
二、台灣地區信用卡使用現況
瑞士信貸第一波士頓（CSFB）2000 年時預估，台灣至 2005 年信用卡流通量將達到 3 千 1 百萬張，較 2000 年的 2 千萬張，卡數將激增 54％。而隨著國內信用卡市場日趨 擴大，2002 年 12 月底信用卡張數就已突破 3 千 1 百萬張。截至今年五月底止，信用卡 張數更高達 4 千 5 百萬張，遠遠高出 CSFB 的預估值，國內儼然已進入「塑膠貨幣」國 度。下圖為修改自財政部金融局網站的信用卡卡數統計表：
表 2-7：信用卡卡數統計表
信用卡數 項 目
民國（年） 流通卡數（千張）
簽帳金額
（新台幣百萬元）
循環信用餘額
（新台幣百萬元）
81 1,502 64,841 ---- 85 5,467 272,387 ---- 86 7,664 374,420 ---- 87 10,640 491,097 124,908 88 13,574 597,786 152,768 89 18,275 719,770 205,656 90 24,134 771,862 259,875 91 31,591 873,596 316,328 92 37,850 998,885 399,847 93 44,140 1,254,451 457,932
94/5 45,147 565,868 470,077 資料來源：財政部金融局網站
參、信用卡網路消費及犯罪類型
根據經濟日報（2003 年 8 月 15 日）新聞內容，萬事達卡台灣區總經理江威娜表示，
目前金融卡晶片與信用卡晶片不能互通的問題已獲解決，信用卡與金融卡晶片化的平台 將可整合。預計年底前，首張結合信用卡、金融卡與電子現金的晶片卡可望問世，單以 一個晶片取代以往磁條上的功能，使消費者的支付工具升等，更安全且多功能。……江 威娜表示，晶片卡的安全層級高，消費者不怕被偽冒，且日後產品日漸多元，民眾可依 自己的需求來選擇商品。而功能完全整合的商品，至少包含信用卡、金融卡、電子現金 功能，可滿足消費者多方面的需求。
因此，消費者必須謹記，雖然使用信用卡很便利，但是必須注意應負之財務責任。
瞭解自己應有的權利及義務，才能安心地使用信用卡。因此民眾使用信用卡前，必須事 先建立正確的信用卡使用觀。
一、網路消費
由於網路世紀的來臨，許多網路上的網站提供了各式各樣的產品與資訊服務，有些 是免費資訊，而有些則需要付費。因此，為了避免後續不必要的困擾，持卡人在尚未決 定購買網路商品或只僅止於想試用階段時，千萬不可任意留下信用卡卡號以及有效期限 等資料，否則各種潛在的網路購物風險極可能損及自身的權益。同時，網路消費的另一 種特性為，網路服務之交易大多屬定期交易，因此，若輸入卡號登錄成為會員後，商店 端每月都會定期請款。若事後發現，也得等到通知商店取消交易成功後 17 日，才可以 取消交易之證明文件，因此，新興的網路購物方式，使用不得不甚。
二、信用卡犯罪類型
根據大紀元網站其中一則網路新聞標題（2002 年 12 月 24 日）『台灣信用卡偽卡盜 刷高居亞洲國家第一位』，由此可窺見台灣信用卡犯罪問題之嚴重性，同時由於全球景 氣低迷，因此也助長了信用卡偽卡盜刷的趨勢。根據聯合信用中心資料顯示，統計至 2002 年 11 月底，台灣信用卡偽卡損失超過 11 億元，倘若再加上其他非聯合信用中心會員的
信用卡，銀行業者推估，91 年度台灣信用卡偽卡及盜刷的金額將超過 25 億元，高居亞 洲第一位，顯示台灣信用卡偽卡問題的嚴重。
而伴隨著信用卡的普遍使用，信用卡盜刷、偽卡案件也緊跟著層出不窮，造成國內 去年度逾 20 億損失，因此，聯合信用卡中心投注可觀人力與財力，與中國嘉通（EDS）
共同推動 IC 信用卡機制。根據資傳網網站新聞指出：聯合信用卡中心總經理翁光輝強 調，晶片卡相較於過去的磁條卡而言，更能有效打擊偽卡犯罪，此外，亦能進一步融入 多功能加值應用，可望擴及儲值卡、轉帳卡及積點服務等範疇，以迎合時下重視的客服 訴求。另外，聯合信用卡中心為貫徹消弭偽卡損失之決心，除大力推動 IC 用卡的建置 外，亦於其後端系統處安裝 CRIS-NS 防偽卡詐欺系統，期藉此迫使偽卡犯罪無所遁形。
過去台灣信用卡偽卡集團通常都是國際型組織，偽造的卡片會在大陸、香港、或馬 來西亞等東南亞鄰近的國家流竄，不過近幾年來，卻發現偽卡似乎漸趨本土化，偽造的 卡片大多僅在台灣出現。這種現象顯示出，本土偽卡組織的操作能力也愈來愈成熟。因 此，國內發卡銀行信用卡被盜刷冒用的的金額也逐漸攀升，成為銀行業者心中最大的痛。
對此，銀行公會內部已達成自 2002 年起，銀行將目前磁條信用卡換為晶片信用卡的協 議，2004 年 6 月起，聯合信用卡中心也逐步更換商店的讀卡機，更換為晶片卡可使用的 讀卡機，以加快台灣信用卡晶片化的腳步。銀行信用卡部門主管指出，晶片信用卡比目 前所使用的磁條式信用卡安全，也不容易被複製，預計台灣信用卡一旦全面晶片化後，
被複製盜用的損失可大幅降低。
信用卡犯罪類型五花八門、不一而足，甘添貴（2003）依行為主體之不同，將信用 卡犯罪分為三大類型，茲敘述如後：
一、持卡人之不正當行為
1、取得時之不正行為：係指持卡人以不正當行為取得信用卡之情形，例如：偷 竊他人信用卡或是盜用他人身分申辦信用卡等行為。
2、使用時之不正行為：係指信用卡之合法持卡人以不正當行為使用信用卡 之情形，例如：與商店勾結以刷卡金額折換現金。
3、處分時之不正行為：係指信用卡之合法持卡人以不正當行為處分信用卡 之情形。例如：製造偽卡等行為。
二、冒用人之不正行為
係指信用卡之非法持卡人以不正當行為取得或使用信用卡之情形。
三、特約第三人之不正行為
係指與發卡機構訂有特約之第三人，以不正當行為使用信用卡或簽帳單之情 形。例如：商店勾結持卡人，真刷卡假消費，而是直接換取現金的行為。
