第三章 個案探討與分析
第一節 個案介紹
2003年, T銀行(區域性中小企業銀行)開始積極規劃個人電子金融服務(個金網銀)
1, 參考圖3.1 網路銀行入口網站功能架構圖。 擬從原有之區域性銀行, 藉由網路無遠弗屆 的優勢, 提供一全方位之電子金融銀行服務, 擴大市場佔有率, 並藉以此服務來降低營運 成本、 提高銀行收益。
圖3.1: T銀行 個人電子金融網路銀行入口網站架構圖
規劃建構之時,各家銀行網銀皆以提供消費者網際網路交易通道與金融市場訊息為建 置之目標, 再此原則上之各家網銀功能已不分軒輊。
由於 T 銀行已屬後期建置網路銀行的行庫, 已有比較成熟的系統外包商規劃新一代 的網銀系統建置。
1資料來源參考T銀行網路銀行系統專案建議書及本研究整理。
在功能設計上除了提供全面性的銀行業務服務外, 也針對消費者的使用習慣、 喜好、
互動行銷、 引導式學習、 理財諮詢及交易的安全性上, 在口味多變的市場環境下, 利用網 際網路科技, 以更有效率的管道將銀行完整的消費金融服務推展給既有客戶2 。 T銀行希 望透過網路銀行的服務來留住舊用戶、 網羅新用戶, 極大化銀行與用戶的長期價值。
在安全設計上, 網路銀行的安全控管機制, 除了是符合財政部 「金融機構辦理電子銀 行業務安全控管作業基準」 的規範外, 在資料傳輸部份是採用128 位元的 SSL 通訊安全 保密機制;交易資料在傳輸時,都會經過亂碼及加密處理, 如此雙重的安全保障,讓線上交 易的風險降至最低。
除了有上述的安全機制保障使用客戶的權益外, T 銀行因應資訊環境的網路化及開 放架構下, 已於2001年完成 「資訊整合平台」 計劃, 主要是將行內的資訊系統做整合 及 EAI (Enterprise Application Integration platform)電子應用平台的整合。 參考圖3.2。 並建置完成第一個使用 EAI 平台的現金卡客服系統 (CTI) 的整合工作。 功能架構如圖 3.3所示。
圖3.2: EAI電子應用平台的整合架構圖
T 銀行網路銀行開發計劃依據經濟部C 計劃籃圖發展, 自2004年5月間完成廠商建
2根據2003年9 月SMART 智富月刊中普羅財經公司所做的調查, 有關消費者選擇網路銀行的標準為 何?大致有下列幾項:
1. 安全機制與安全性。2. 系統穩定、 網站速度與網頁介面流程順暢度 〈使用ADSL上網,網頁出現的速度 最好能控制在8 秒內〉。3. 服務功能的內容豐富、 資訊及時且完整,並能提供投資理財建議。 4. 個人化加值 與整合性的服務提供。5. 手續費折扣。
圖3.3: T銀行 EAI 電子應用平台的整合架構圖
構計劃書後, 開始網路銀行所含括功能之業務面需求訪談。 開發計劃分三階段分別完成。
第一階段自2004年12月起至2005年5 月完成開發及測試。 第二階段自2005年6 月起至 2005年10月,完成開發及功能測試後, T銀行網路銀行申請主管機關核可後,正式於2005 年10月開辦。 第三階段開發為基金交易功能,自2005年11月起至2006年4月完成開發及 測試,於2006年5 月開始啟用網路銀行基金下單服務功能上線使用。
金融機構 2000年推出網路轉帳服務, 但隨著開放式環境的來臨, 導入成本較高且專 屬封閉式及非即時性的金融EDI,已漸漸無法滿足企業電子化金流服務的需求。 且因網路 銀行也因缺乏跨行標準,在未加入經濟部C計劃的網路金流解決企業金融方案的情況,個 人金融大多為自行交易, 跨行多轉通匯或 ATM 交易方式處理 3。
依原建置規劃中, T銀行除採用SSL的安全機制外,也計劃同時採用Non-SET的安 全交易機制, 讓客戶享有方便安全的非約定轉帳功能的服務。 但因為近年國內詐騙情況盛 行的因素,銀行公會全力配合行政院反詐騙措施,2005年6月1日實施ATM調降非約定轉 帳限額為三萬元。 受這項行政命令的影響而中止 Non-SET 安全交易機制的開發建置案, 同時也影響網路銀行服務功能中, 非約定轉帳 4 的停止使用。 而計劃中非約定轉帳的交易 功能擬改採用後續開發WebATM 的服務來代替網路銀行上所提供的功能。
3採用財金公司FISC 的跨行通匯共用中心的專屬網路。
4銀行公會指示暫停 「網路銀行SSL非約定低風險小額轉帳服務」。