本國銀行

壹、本國銀行發展史

台灣地區之金融機構，始源於 1885 年馬關條約簽訂後，來台設立之大阪中立銀行 (即今之三和銀行) 基隆出張所，而後又有日本銀行在台北設立出張所，並於 1899 年 改為台灣銀行。在 1945 年日本戰敗投降撤出台灣之際，台灣地區之金融機構已有 50 年的發展史 (林敬生，1993)。台灣金融體系的組成，是由 1949 年以前，台灣省原有 經過改組的金融機構和 1949 年從大陸撤至台灣的官僚金融機構混合組成。

政府政策會對銀行業產生極大的影響，如圖 2-1 所示，為參考李賢 (1997) 以 1945 年到 1991 年的政府政策重大轉變作為依據來劃分演進階段，並加上 2015 年金管會所 全面啟動的數位化金融 3.0 時代。

圖 2-1 以政府政策之重大轉變作為演進階段的劃分

資料來源 : 整理自李賢 (1997)和金管會 (2014)

本國銀行演進階段 公營時代 (20年) 外商銀行進入時代 (20年)

自由化時代 (5年) 民營化、國際化時代(15年)

數位化金融 3.0時代

時間

1945年台灣光復至1964年 1965年至1984年 1985年至1990年 1991年至2014年

2015年

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貳、本國銀行發展現況與未來趨勢

一、本國銀行總機構家數

由於過往我國銀行家數過多同質性高，於是造成惡性競爭(價格競爭)，為求強 化健全國內金融機制並提升國際競爭力，政府於 2004 年，提出二次金改並宣布其 四大目標，如下圖 2-2 所示。

圖 2-2 二次金改四大目標

資料來源 : 本文整理自陳水扁總統經濟顧問小組 (2004)

歷經多年後，至 2014 年 12 月底止，依照金融監督管理委員會銀行局所公佈的 本國銀行共計有 39 家，比高峰時期 2001 年的 53 家減少了 14 家，如圖 2-3 所示。

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圖 2-3 2000 年-2014 年本國銀行總機構數(家)-統計圖

資料來源 : 本研究整理

二、資產報酬率 (ROA)與淨值報酬率 (ROE)

「資產報酬率」 (returns on asset，以下簡稱 ROA) 與「淨值報酬率」 (returns on equity，以下簡稱 ROE) 是衡量銀行獲利能力最常使用的指標，前者 ROA 衡量 銀行每使用一單位資產可以創造多少淨利，計算方式為「淨利/資產」，後者 ROE 衡量銀行每使用一單位淨值可以創造多少淨利，計算方式為「淨利/淨值」，兩者數 值越高表示銀行的獲利能力越好。以國際上經營良好的銀行而言，其 ROA 大約可 以達到 1%左右，ROE 則大約可以達到 15%到 20%。

由以下表 2-1 和圖 2-4 所示，從本國銀行的 ROA 與 ROE 中，可見從 2007 年起 至 2014 年，除了 2013 年較 2012 年的 ROA 是持平和 ROE 有稍微衰退外，其它年 份的 ROA 和 ROE 都是呈現成長趨勢，也正代表本國銀行的獲利狀況是呈現正向發 展。

53 53 52 50 49

45 42

39 37 37 37 37 38 39 39

0 10 20 30 40 50 60

2000年-2014年 本國銀行總機構數(家)

本國銀行總機構數(家)

(年份)

(家數)

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資料來源 : 本文整理自金融監督管理委員會-銀行局網站，網址為 http://www.banking.gov.tw

圖 2-4 2002 年-2014 年本國銀行資產報酬率與淨值報酬率-趨勢圖

資料來源 : 本文整理自金融監督管理委員會-銀行局網站，網址為 http://www.banking.gov.tw 2002

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未來銀行的科技趨勢為大數據、第三方支付、雲端科技、生物辨識系統、擴增 實境、行動上網等新興的技術，將對金融服務產生決定性影響，並會衝擊改變分行 的發展模式，所以對未來銀行而言，誰最能利用手持裝置來做生意，誰就將會是最 後的贏家。