第三章 研究方法
第二節 研究假設
本研究分析架構，主要針對金融科技及大數據的來臨，本土銀行是否需轉 型，面對金融科技現有的六大威脅：P2P 網路借貸、P2P 網路匯兌、群眾募資、
虛擬貨幣、機器人理財模式、第三方支付等的模式，本土銀行是否需要改變傳統 金融服務方式以符合顧客需求。本研究以問卷方式作為對未來本土銀行經營模式 改變的探討，同時以分析其內容，因應未來金融科技的蓬勃發展，本土銀行須在 金融科技的金融服務培育專責人才，並應即成立相關部門進行軟體開發、成立募 資平台、第三方支付、因應未來的機器人理財模式進行了解與設計，而經過與金 融科技的結合下的銀行業，效率是否可以提升。
綜上所述，本研究針對相關問題建立下列假設：
H1：金融科技對銀行加速 E 化服務與傳統銀行轉型有顯著影響。
現行金融科技構面，P2P 網路貸款及匯兌、群眾募資、虛擬貨幣、機器人理 財、第三方支付在網路與科技的蓬勃發展下使得銀行加速 E 化服務與傳統銀行 轉型。面對新興的金融科技結合，許多繁雜手續的銀行業務例如：貸款、理財等，
變成在網路上可以輕易地獲得相關服務。科技的發展也使得人與人之間在網路的 平台上逐漸拉近，進而產生現行的金融科技服務，原本在銀行無法獲得貸款的消 費者可在網路上進行搓合，讓有錢的人在網路上借給需要的人，群眾募資亦然。
機器人理財可以針對投資者的個性或投資偏好透過大數據的分析進行最適合的 投資行為，除節省人力成本，服務時間業不受銀行營業的限制。第三方支付是目 前台灣重點扶植的新興金融，透過第三方支付，讓買方與賣方避免無法收到物品 或無法收到貨款的風險，大幅提升網路的交易安全。因此本研究的假設金融科技 對本國銀行的 E 化服務與傳統銀行轉型有顯著的影響。
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H2：虛擬金融進入市場的程度是銀行加速 E 化服務和傳統銀行轉型的相關變數
對於傳統金融市場來說，銀行的業務主要由人與人面對面的接觸來獲得服務 為主，消費者往往得透過實體銀行辦理，在網際網路的高速發展下，藉由金融與 科技的結合誕生許多的虛擬金融，消費者可以輕鬆的在網路上或者手機平台上得 到金融服務的需求，在虛擬金融進入市場程度越深，銀行為了回應消費者，同時 就會加速 E 化服務與傳統銀行的轉型。H3：傳統銀行無法因應不斷進化的金融科技因而使政府推動 BANK3.0 使銀行加
速 E 化服務和傳統銀行轉型現今金融科技日新月異，不斷地更新與進化，改變消費者的習慣，在大數據 的助力下，除了針對消費者的主要需求產品外，更可以誘導出消費者的隱性需 求，例如：在網路上下單基金會有其他根據消費者投資屬性而推薦的保險商品或 外幣商品。讓消費者一次購足或是搭配使用。在便利性與內容性上面比之傳統金 融機構更具有讓客戶主動式消費的可能。而傳統金融機構從以往都是被動式的提 供金融服務，消費者的需求與傳統金融機構提供的金融服務往往有落差。然而，
在此趨勢下，促使政府推行 BANK3.0，以免本國金融業務被邊緣化。
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第三節 各構面衡量之設計
3.1 應變數-政府推動 BANK3.0
依據第二章節文獻探討政府推動 BNAK3.0 帶給銀行業的影響包含數位化金 融服務、人力需求減少、裁減分行等量表衡量之，本研究設計問項 1 至 10 題為 有關政府推動 BANK3.0 的量表內容，其中 1 至 6 題為政府推行 BNAK3.0 會讓傳 統金融機構走向數位化、虛擬化。第 7、9、10 題為政府推動 BANK3.0 後金融從 業人員受到的影響包含裁減、縮編、轉型等。
3.2 自變數-金融科技
目前金融科技的發展的六大構面，分別是 P2P 網路借貸、P2P 網路匯兌、虛擬 貨幣、群眾募資、機器人理財及第三方支付，此六大層面的金融科技也正在對台 灣傳統金融產生了衝擊，使得政府加速退動 BANK3.0 來因應。
3.3 調節變數-傳統金融之因應
傳統金融機構無法因應受金融科技影響而改變消費者習慣的新模式，為配合 政策與法律而改變傳統金融機構的運行模式，以電子化、數位化服務作為主要變 革的因素。
3.4 調節變數-虛擬金融
金融科技造成台灣金融市場及消費者的習慣均大幅改變，本研究問卷 18-20 題 為虛擬金融進入金融市場的程度越深，則政府會加速推動 BANK3.0 來因應不斷 改變的金融消費模式，其問卷衡量方式為李克特(Likert scale)五分量表計分，分 為非常同意、同意、沒意見、不同意與非常不同意等五種程度。
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第四節 研究對象
本研究之對象為金融從業人員並且為金融管理監督委員會核准之本土銀行 業，保險業等。金融從業人員為包含銀行業所有人員(存款、外匯、放款、催收、
理專、會計、單位主管)，保險業為理專人員。本研究問卷以普查方式，利用郵 寄問卷和網路問卷兩種方式，為達到預期問卷之目的，郵寄問卷在寄發後一周以 電話訪催、補寄問卷以及傳真工作。網路問卷則以電話訪談後給予網址並請轉寄 給該銀行業或保險業同仁填答，自問卷寄出、電話催填、補寄問卷、傳真及網路 問卷填寫至回收截止共計花費一個月餘時間。本研究共計發出郵寄問卷 300 份回 收 184 份，網路問卷填答則有 235 份，二者共計 419 份，總體回收率達 65.98%。
第五節 研究方法
本研究藉回收的資料分析本土銀行面臨整體金融科技及作為相關的發展。根據前 述研究目的及假設，本研究以統計套裝軟體 SPSS 進行資料分析工作。其流程如 下：
一、項目分析(
Project Analysis)
項目分析可以就內容及形式做質方面的分析，也可就試題反應的特性做量化的 分析。質化的分析包括內容品質的分析，量化的分析主要包括項目難度(item difficulty)及項目區辨力(item discrimination)的分析。項目分析的目的在於可使測 驗建立高的效度。
二、信度分析(Reliability Analysis)
以 Cronbach Alpha 係數來檢定問卷中各研究構面之信度。
三、層級節制迴歸分析
以層級節制迴歸分析各構面之影響，用干擾變數虛擬金融與傳統金融分析對
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BANK3.0 的顯著性。
第六節 研究限制 一、問卷調查的時間
本研究以問卷調查的方式蒐集初級資料，並配合 SPSS 統計分析技術，對回收資 料加以統計，並解釋之。由於本研究時間不夠長，無法再研究設計問卷上面更為 完備，而且問卷之寄發、催收、調查等方面亦顯倉促，無法再進一步得知問卷的 正確性。
二、問卷填答的代表性難以確知
本研究雖然經過郵寄及網路與文獻資料的收集，由於問卷內容均由金融從業人員 的填答，因為非具名，故網路與郵寄的正確性難以得知，而且如應答者處於公務 繁忙而有代填或亂填的情況難免使得問卷的正確性難以辨識，同時也影響本研究 之結果。
三、新興的產業
雖然 BANK3.0 政府已實施將近 2 年，而且金融科技已經不斷的在對傳統金融機 構產生衝擊，但部分傳統金融從業人員尤其是年紀較大的幾乎沒有聽過金融科 技，或是對問卷的內容沒有概念，也讓整體問卷的內容正確性有所限制。
四、研究變項的限制
由於金融科技是快速發展的產業，搭配上無遠弗屆的網路影響力，快速的傳遞，
其產生的影響就是會更加迅速的發展下一項虛擬金融產業，而由於本研究依現行 金融科技發展的六大構面去作探討，難免有所侷限，因為下一個金融科技的發展 構面將會很快來臨且對金融機構產生影響。
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第四章 研究結果
依據本研究之架構與假設，本章將對各項構面的變數因子內容作比較與分析，經 由 SPSS 之資料分析萃取主成分，並解釋之。資料結果分析共分成六部分討論。
第一節 樣本結構分析
本研究問卷對象含括各縣市金融機構之金融從業人員，包含銀行業與保險業。自 回收的資料經過整理後，依性別、教育程度、年齡以及在銀行擔任的職務做樣本 結構分析，以了解樣本分佈結構。樣本所示共 419 人填寫問卷，性別資料欄中男 性共 182 人(43.4%)，女性共 237 人(56.6%)，如圖 4-1。
圖 4-1 問卷男女比例分配圖
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教育程度高中以下共 41 人(9.8%)，大學共 299 人(71.3%)，研究所以上 79 人 (18.9%)，如圖 4-2 所示。
圖 4-2 問卷教育程度分配圖
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年齡分佈 30 歲以下 73 人(17.4%)，30-40 歲為 167 人(39.9%)，40-50 歲為 116 人(27.7%)，50 歲以上為 63 人(15%)，如圖 4-3。
圖 4-3 問卷年齡分佈圖
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依在銀行擔任職務為存匯人員共 98 人(23.4%)，放款人員共 92 人(22%)，外 匯人員共 34 人(8.1%)，理財保險人員共 110 人(26.3%)，分行主管(經理、副理、
襄理)共 39 人(9.2%)，其他(總務、會計、催收)共 46 人(11%)，如圖 4-4。
圖 4-4 問卷職務分佈圖
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第二節 項目分析
項目分析又稱為題目分析，是測驗發展最為根本的一項工作，其主要目的是 在針對預試題目進行適切性的評估。該分析可以提升測驗題目的品質，進而提高 測驗的信度與效度。另外，項目分析可依據題目的內容與形式做質性分析，也可 以根據題目的統計資料做量的分析。本研究將所有受試者在預試量表的得分總和 依高低排列，並以 t 檢定得分前 27％者為高分組，得分後 27％者為低分者，
求出高低二組受試者，在每題得分平均數差異的顯著檢定，如果題項之 CR 值達 到顯著水準（α<.05）表示所有題目與總量表之間具有同質性。
根據假設條件及問卷內容 BANK3.0、金融科技、虛擬金融以及傳統金融，
利用統計分析軟體 SPSS 做項目分析，做為整體問卷的鑑別力測驗。結果如表 4-1 表 4-4 所示：
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表 4-1 BANK3.0 項目分析
BANK3.0 顯著性
您是否知道金管會推動金融改革 BANK3.0。
0.00
數位化金融服務在未來是趨勢。 0.00
BANK3.0 讓台灣金融機構迎合世界潮 流。
0.00 BANK3.0 會讓客戶在使用金融服務上
更為便捷。 0.00
金融機構應成立數位金融分行等新型
態銀行。 0.00
客戶需要有金融服務，卻不一定需要銀 行。
0.00 面對 BANK3.0，銀行人員一定會會受
到新興虛擬金融的衝擊。 0.00
BNAK3.0 會縮減許多實體分行。 0.00 BANK3.0 意味著金融機構在未來人力
需求的減少。
0.00 BANK3.0 會迫使傳統銀行人員轉型成
業務人員或銷售人員。 0.00
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表示有關 BANK3.0、金融科技、虛擬金融及傳統金融有關之問項均有鑑別度，
可供往後統計分析之運用。
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第三節 信度分析
4.3.1：變數信度分析
有關信度檢定資料的衡量，結果好壞須依其信度(Reliability)分析。信度分析
有關信度檢定資料的衡量，結果好壞須依其信度(Reliability)分析。信度分析