第一章 緒論
本章共分三節，第一節為研究背景及動機，第二節為研究目的，第三節為研究流 程。
第一節 研究動機與背景
一、 BNAK1.0-BNAK3.0
一直以來與人們的生活密不可分，特別是資本主義時代，它扮演著極重要的 角色。從2000 年一直到 2005 年初期，金融機構的經營策略為廣設分行為主的 型態，很多都是以傳統的高櫃型態作為主導，此時期為 BNAK1.0 的時代。
以國內銀行為例，在大城市中可以看到多如便利商店一般的實體分行，然而，隨 著科技的發展與 IT 技術的運用，在 2006 年之後，很多基礎的銀行業務已經可 以由網路或電子化交易來完成，但較為複雜的金融商品仍需透過銀行櫃檯來完 成，例如申辦信用卡、購買基金、信用卡分期等。到了2010 年以後，隨著智慧 型手機興起，行動裝置在台灣快速普及，金融交易也逐漸電子化，金融服務機構 進化到 BANK2.0 的時代，網路銀行的推出與普及幫助了客戶隨時使用銀行的服 務。2014 年，台灣智慧型行動裝置普及率已達 7 成，據統計平均每日花在手機 時間 197 分鐘，由此可知，智慧行動裝置成為人們生活中不可或缺的一部分，
手機銀行的需求也快速增長，讓客戶在任何時間及地點均可獲得金融服務，在此 情況下，以 BANK2.0 的基礎，再加上科技不斷進步與更新和消費行為模式的改 變，BNAK3.0 因應而生。此一轉變對銀行業產生了全新的挑戰，未來不是銀行 在哪裡，金融服務消費者就會在哪裡，而是消費者在哪裡，金融服務就在哪裡，
對用傳統模式運行了數百年的金融機構來說，是一大破壞式的創新。
二、金融科技力量的崛起
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義大利於 1171 年設立的威尼斯銀行是最早成立的近代銀行。距今已 900 年 的時間，然而卻在這 20 年間因為結合科技，有著巨大的變化，而這變化可能使 得傳統銀行業逐漸消失，取代的是無處可尋卻又無所不在的金融消費行為，銀行 業者勢必改變經營策略來迎合消費者的金融需求，諸如存款、放款、外匯、理財、
繳稅費等。
隨著科技的進步，互聯網的概念從早期的 BBS 到現在的社群通路媒體，如 Fb、Twitter、Instagram 等，這些軟體拉近了人與人的距離，現在科技的應用為 了方便性，不再需要複雜的程式計算與電腦語言，然而在智慧型裝置的出現下，
人們消費模式的改變已是不可逆的趨勢，本土傳統銀行業者要保有其競爭力必須 加快金融科技的創新來改變服務模式，同時，第三方支付、網路借貸平台，微金 融時代的來臨，對銀行業者都是革命性的新興金融消費模式，為此，如何因應微 銀行業者的首要課題。另一方面，金融數位化、網路化，已是各家銀行首要達成 的目標，然而金融科技卻有可能使得原本不是金融業的行業轉型變成金融業，把 原本就微利的銀行獲利的餅再縮小，台灣銀行業者未來要面臨的挑戰與威脅絕不 是故步自封或隨波逐流能解決的。
三.、本土銀行的困境
智慧金融及金融科技為智慧城市中建構全新產業經濟、便民科技的重要議 題，尤其 O2O (Online to Online)到支付模式不斷擴充，讓非金融業跨足金融領 域，如支付寶等，對於正統金融業帶來巨大的衝擊，根據「2016 資誠全球金融 科技調查報告」指出，全球 83%的傳統金融機構受訪者認為，在未來 5 年，23%
的傳統金融業務將受到金融科技的衝擊，相對地，金融科技業者預期，未來可以 搶奪到 33%來自傳統金融機構的業務。
金融科技的崛起，讓傳統金融產業面臨到壓力，其中又以銀行業和支付業感 受的壓力最大。轉帳及支付業者認為，在 2020 年，將失去 28%的市場占有率，
而銀行業者也擔憂將失去 24%的市占率。此外，資產管理暨財富管理、保險業者
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也認為其市占率將分別下滑 22%及 21%。
為因應金融科技，造成銀行大幅縮減，未來民眾運用網路銀行、手機就可滿 足基本金融需求，銀行的實體通路價值隨之面臨威脅。目前，只剩 3 成的民眾會 到銀行臨櫃，使用網銀、ATM 實體交易筆數也逐年攀升，占整體業務的 7 到 8 成。台灣地狹人稠，卻容納了 40 家本國銀行，3400 多家分行，銀行家數過多、
加上數位化潮流的衝擊，以及租金、人事和營運資金等成本考量下，未來將會有 愈來愈多分行消失。隨著分行未來轉型，實體分行將不再是服務人群的最終地 點，而金融科技發展，電腦化、數位化的金融服務將是未來的重點。在 BANK3.0 的推動下，傳統金融機構服務人員該何去何從，整體金融機構在面對金融科技浪 潮下又有何影響？本研究就對於金融科技對 BANK3.0 金融改革對銀行業的影響 進行研究。
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第二節 研究目的及問題
本研究在探討面對金融科技現在發展的狀況，以及台灣金融機構會面對到的 轉型的問題，包含存匯人員、外匯人員、放款人員，以及理財人員所面臨到的新 興網路金融服務模式，是否會逐漸式微，銀行是否應該轉型，而又該如何轉型。
綜上所述，本研究主要針對下列三項具體問題進行研究：
1.金融科技對銀行加速 E 化服務與傳統銀行轉型是否有顯著影響。
2.虛擬金融進入市場的程度造成銀行加速 E 化服務和傳統銀行轉型具有相關。
3.傳統銀行無法因應不斷進化的金融科技，促使政府推動 BANK3.0 而加快銀行 採行 E 化服務及使傳統銀行轉型。
第三節 研究架構流程
本研究主要利問卷方式評估因應金融科技的潮流，對本土銀行所產生的影 響。本文共分為五個章節，研究架構及流程如下：
第一章 緒論
說明本文研究動機與目的，以及流程架構。