第一章 緒論
第四節 研究架構與研究貢獻
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往狀況納入信用評估資料，反而應驗了「看你的朋友就知道你是怎樣的人
（Tell me who your friends are and I will tell you who you are.）」這句古諺，40但 卻未清楚表述與信用之直接關連為何。
另外針對中國大陸推展個人徵信以建構起社會信用制度，有學者指出 中國是一個理想的大數據、人工智能的社會監視實驗室。在國家之前，個人 有可能被簡化為透明數據，使得隱私和個人數據資料面臨重大挑戰，可能會 是場不公平的戰鬥。41有學者更進一步指出，監視本身也是一種個人資料蒐 集、處理及利用之目的，當監視成為新的監管機制，則法律正開始成為它的 僕人，因為社會信用代表了新的治理形式的表達，通過使用大數據管理，可 能會將公法的重點從憲法和法治轉變為分析和算法，以實施的行為標準為基 礎取代過去問責制度，此時數據本身不單僅是計算而已，反而成為一個很高 度政治化的工作。42
第四節 研究架構與研究貢獻
壹、 研究架構
傳統徵信業務僅有金融機構始得為之，受到相當多法律規範，如今我 國通過金融科技發展與創新實驗條例，讓法規得以鬆綁，使新興信用評價工 具有發展空間。不僅目前金管會通過前開所述之五案，未來仍會有更多新型 金融服務產生，包含新興信用評價工具，因此未來發展之新興信用評價工具 該如何設計以符合我國個人資料保護之規定，即為本文之目的。
第二章先說明芝麻信用發展之背景，包含社會信用制度之建立與可能
Social Credit System as a State Surveillance Infrastructure， Policy & Internet, Vol. 10, No. 4, 2018，P434。
40 See Nizan Geslevich Packin, Yafit Lev-Aretz ，supra note 36，P1。
41 Yongxi Chen and Anne SY Cheung，The Transparent Self under Big Data Profiling:Privacy and Chinese Legislation on the Social Credit System P1 https://ssrn.com/abstract=2992537
42 Larry Catá Backer，NEXT GENERATION LAW: DATA-DRIVEN GOVERNANCE AND ACCOUNTABILITY-BASED REGULATORY SYSTEMS IN THE WEST, AND SOCIAL CREDIT REGIMES IN CHINA ， Fall, 2018 ，28 S. Cal.
Interdisc. L.J. 123，P125。
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面臨到的問題，以及用以評價信用之訊息來源，透過上開信用訊息所能提供 之服務種類及應用，如何維持系統安全性，以及芝麻信用、第三方機構及資 料使用者與資料主體四方架構之同意授權內涵。加上芝麻信用「服務協議」
與「數據安全及隱私權保護政策」所為之明文規範內涵涉及個人資料保護重 要部分，逐一加以介紹。
第三章會針對前開芝麻信用介紹內容中個人資料保護疑慮部分，特別 是一般新興信用評價工具可能面臨的共通性問題，以當代個人資料保護原則 及法規加以評析，包含訊息採集範圍是否妥適？目的特定與使用限制原則是 否落實？最小蒐集原則是否面臨挑戰？資料主體之同意權在定型化契約或 綑綁式同意狀況下，是否得到保障？以及個人徵信機構間是否有個人資料共 享不易之狀況？最後芝麻信用設立安全義務免責約款是否妥適？
第四章會嘗試以法律經濟分析觀點，粗淺地就芝麻信用於第三章討論 個人資料保護問題中，提出建議與對策，包含如何落實告知義務，如何貫徹 目的拘束，建構同意體系以解決個人資料自主權不彰之現象，資料正確義務 上之問題、如何避免濫用安全義務免責之狀況，以及促進個人徵信機構間透 過競爭方式來達到保障個人資料主體之目的，透過統一個人資料記載格式，
便利個人資料可以在各徵信機構間移動，促進資料可攜權之行使等。
第五章在芝麻信用突顯出一般新興信用評價工具所涉及個人資料保護 問題之建議與對策後，回頭反思我國新興信用評價工具該如何設計，以符合 個人資料保護之需求。並參考現行財團法人金融聯合徵信中心運作現況，結 合監理沙盒機制，提出未來是否會有其他新興信用評價工具產生之可能，如 富邦金控目前集團內有台灣大哥大及 MOMO 等網路平台，是否可以透過金控 內部之借貸資料，結合手機申辦資料與網路平台之交易紀錄甚至瀏覽紀錄，
作為我國新興信用評價工具之開端。
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貳、 研究貢獻
本文以芝麻信用為例，體系化參考我國個人資料保護法、歐盟個人資 料保護規則等法制規範，檢討新興信用評價工具可能面臨的個人資料保護疑 慮，並以法律經濟分析與透過競爭促使權利保障觀點提出建議與對策。一方 面因應大數據時代來臨，如何有效保障個人資料自主控制權，另一方面也提 出我國發展新興信用評價工具之建議。或許在中國大陸發展社會信用評價，
與傳統歐美金融信用評價間，會有不一樣的第三條路線出現。
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https://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=92&pid=73&docid=54(最後瀏覽日:2019年 07 月 18 日)
44 趙雯，我國互聯網徵信法律制度研究---以芝麻信用為例，四川省社會科學院碩士論文，2016 年 4 月，頁 1。
45 紐約時報中文版，個人信用怎麼樣？阿里告訴你，NEIL GOUGH，2015 年 1 月 29 日
https://cn.nytimes.com/business/20150129/c29data/zh-hant/ （最後瀏覽日：2019 年 6 月 29 日）
46 我國在 2014 年流通之信用卡數量為 3738 萬 9 千張，到 2019 年 6 月為 4531 萬 6 千張，平均一人接近有擁有兩張流通 之信用卡，另外，2014 年聯合徵信中心信用報告查詢次數為 46438 萬筆，到 2018 年為 55937 萬筆，見金融監督管理 委員會銀行局統計資料，https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=157&parentpath=0,4，及 104 年聯合徵信中心年報統 計資料，
https://www.google.com/url?client=internal-uds-cse&cx=010192925252739662080:8bojmtikgsc&q=https://www.jcic.org.tw/m ain_ch/fileRename/fileRename.aspx%3Fuid%3D214%26fid%3D782%26kid%3D2&sa=U&ved=2ahUKEwjW0rHRsJbkAhX QZt4KHRMHCDA4HhAWMAF6BAgQEAI&usg=AOvVaw3vCPLuOo_EuvpjITnHuqrk，107 年聯合徵信中心年報統計資 料，
https://www.google.com/url?client=internal-uds-cse&cx=010192925252739662080:8bojmtikgsc&q=https://www.jcic.org.tw/m ain_ch/fileRename/fileRename.aspx%3Fuid%3D214%26fid%3D1281%26kid%3D2&sa=U&ved=2ahUKEwiMsce7sZbkAhX Ec3AKHaeYCasQFjADegQIDxAC&usg=AOvVaw35JfEr5de9iqScl-fQrEc-（最後瀏覽日：2019 年 8 月 22 日）