銀行經營模式的演化與金融科技的發展

金融科技（FinTech），就是將科技（Technology）運用在金融服務（Financial Services）

上，藉由科技的應用提升金融服務之創新與效率。隨著電子網路商務的需求並在金融領 域上達到跨境，而產生跨產業的服務模式。金融科技透過科技的方式，逐步創新銀行金 融業務與服務，讓企業可以提供客戶更迅速的金融服務，也讓使用者獲得更便捷的金融 服務。

一、金融科技的三階段演進

IMF（2017）研究指出，金融服務長久以來持續受到科技的影響，從 12 世紀的票據 交換的金融服務，到現在的 ATM、Internet Bank、Mobile Bank、電子交易、P2P 交易及區 塊鏈等金融服務。以往需要百年才有創新金融服務的金融科技，從 2000 年起創新的速 度更迅速，現在引進更新的金融服務，可能只需要花費不到 10 年的時間。

資料來源：Arner, D.W.; Barberis, J.N.; Buckley, RP (2016) 圖 2-3 FinTech 演進 3 階段

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二、銀行經營模式的演化與金融科技的發展

銀行經營模式原先以實體分行為主，由於金融科技的發展與運用，讓銀行更加重視 網路銀行與行動銀行的發展。傳統銀行的業務版圖也在金融科技公司及大型科技公司的 加入之後，逐漸受到侵蝕。

資料來源：Brett King (2018),《Bank4.0》, Dec.

圖 2-4 銀行經營模式的演化：由 Bank1.0 演變到 Bank4.0

金融科技公司及大型科技公司的崛起，也填補了傳統金融業金融服務領域的不足。

「經濟學人」指出，金融科技公司在網路平台提出新型態營運模式，提供數位原生世代 的年輕人理財、貸款及支付等金融服務，填補了傳統金融業金融服務不足的領域。而全 球大型科技公司也擴大經營面向，相繼提供整合性金融服務。

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Efma-Infosys Finacle（2017）調查指出，傳統銀行認為在金融科技盛行下，最大競爭 威脅來自金融科技公司、大型科技公司及小型純網路銀行。在金融科技公司及大型科技 公司的競爭利基之下，對傳統銀行產生不同程度的影響：

1. 金融科技公司：依據 World Fintech Report 2018，統計至 2017 年 Q3，全球募集資本高 達 1,098 億美元以上的金融科技公司已超過 7,500 家。而科技行業在加入金融服務的 領 域 後 ，因為相對欠缺資本，與現有的金融機構大多呈現互補或相互合作的模式。

金融科技公司大多集中在利基業務（如網路借貸），提供加值服務（金融商品比價）、

金融服務（銷售商品）及技術支援（如數據探勘）。

2. 大 型 科 技公司：大型科技公司已逐漸侵蝕傳統銀行業務，因擁有雄厚資源及高知名 度，例如 Amazon、Apple、Google 及 Facebook 等業者與其他商業用途透過以交叉補貼 的 方 式 ，運用其廣大的客戶網路與先進科技，提供客戶客製化、以低價甚至免費的 金融服務。

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三、銀行未來的可能樣態及未來可能面臨的風險

巴塞爾銀行監理委員會（Basel Committee on Banking Supervision）（2018）的報告中指 出，在外來競爭者挑戰壓力以及金融科技持續創新之下，未來可能出現分散式銀行、去 中介化銀行、改良型銀行、委託型銀行及新型銀行等 5 種未來銀行可能的樣態。

圖 2-5 未來銀行可能的樣態

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金融科技複雜的技術及交易瞬間完成，銀行作業處理、商品結構、商業模式及行銷 通路由於金融科技不斷的演化及創新逐漸出現變化，未來銀行將面對許多未知的風險。

銀行未來可能面臨流動性風險、網路安全風險、作業風險、外包風險、法遵風險及策略 與獲利風險等主要風險。

資料來源：BCBS (2018)

表 2-2 銀行未來可能面臨的風險

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四、銀行因應金融科技的發展現況與挑戰

巴塞爾銀行監理委員會（Basel Committee on Banking Supervision）（2018）的報告中指 出，銀行金融科技包含三大創新領域的核心服務：支付與結清算、投資管理服務及存放 款與籌資等服務。而對於金融科技的發展與創新，非專屬於特定金融部門之市場支援服 務（如大數據分析、雲端運算或人工智慧等）也扮演了很重要的角色。

資料來源：BCBS (2018)

圖 2-6 銀行目前於核心業務運用 FinTech 之領域

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本國已有多家銀行積極運用金融科技推動創新的金融服務，以滿足消費者需求及提 供消費者更便利的金融服務。

資料來源：本國銀行網站

圖 2-7 台灣銀行業運用 FinTech 服務現況 1.行動支付

部分銀行陸續與其他科技業者合作推出行動支付服務（如 Apple Pay、LINE Pay、台 灣 Pay Google Pay、街口支付等）。資策會產業情報研究所調查指出，我國 107 年已有 高達 50.3%客戶使用行動支付，行動支付儼然已成為國人日常生活中消費支付的重要工 具。

2.開放應用程式介面

（Application Programming Interface, API）是定義不同應用程式間互動方式之協定，類 似銀行與第三方服務提供者（Third-party Service Provider, TSP）之間傳輸資訊的橋樑，通 常用於協助資訊交換。以銀行服務舉例說明，假設有數家銀行針對理財商品的申購或服 務 API 開放，TSP 可以利用 API 建構新平台，開發一個新的應用程式，用戶可以透過 應用程式的系統畫面比較、查詢、閱讀及直接購買這些銀行所提供的理財商品或服務 。 建立及開放 API 格式標準與資訊安全控管機制就是推動「開放銀行」（Open Banking）

之基礎工程。

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部分銀行推出如線上申辦、生物辨識 ATM、機器人理財/客服、第三方支付、社群 行銷的金融區塊鏈測試應用等業務，銀行與金融科技業者、中小企業或購物網站業者也 藉 由釋出 API 方式合作，除了協助商家身分認證外，也提供民眾行動支付、繳費、查 詢信用卡特店優惠消費活動、兌換消費信用卡紅利點數等服務。而財金資訊公司也已進 行金融區塊鏈之研究與應用。

五、本國銀行因應金融科技挑戰之策略

本國銀行因應金融科技帶來之挑戰，可採取 5 大因應策略：靈活調整經營策略與組 織文化、培育金融科技人才、快速因應金融消費者需求、強化風險控管與消費者保障及 提升競爭力。

資料來源：2019 年 6 月理監事會後記者會資料

表 2-3 因應金融科技發展挑戰本國銀行的策略

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