第四章 實證結果
4.1 敘述統計分析
分析：由核貸金額此項變數可察覺出，無論是正常戶與逾期戶，銀行貸 放金額大約以 10 萬元上下最多，呈現最高峰的型態。在最高貸放金額 50 萬 元的限制下，正常戶組別存在給予全額貸放之案例，逾期戶組別則無此案例 發生，顯現出行庫在基本的放款審核上，已發揮粗步篩選的功效。再者，可 從長條圖看出，正常戶之右尾與逾期戶比較，較為厚實，且正常戶獲得貸放 的平均值也較高，此顯示行庫傾向於貸放給正常戶較多資金；此現象亦可由 兩組長條圖之次高峰，正常戶為 20 萬元，逾期戶為 5 萬元可以看出。
二、年齡
(一)統計量 表 4. 2 年齡統計量表
統計量統計量 統計量統計量
300 300
0 0
41.36 43.61 9.62 9.30 92.56 86.52
46 45
21 23
67 68
有效的 遺漏值 個數
平均數 標準差 變異數 範圍 最小值 最大值
正常戶 逾期戶
(二)直方圖
逾期戶
70.0 65.0 60.0 55.0 50.0 45.0 40.0 35.0 30.0 25.0
逾期戶
次數
70
60
50
40
30
20
10
0
標準差 = 9.30 平均數 = 43.6 N = 300.00
圖 4. 2 年齡正常戶與逾期戶直方圖
分析：在申貸戶年齡此變數中，最為明顯的現象就是在逾期戶組別中，
長條圖的型態呈現厚實的左尾形狀；顯示逾期客戶在年紀 50 歲以下比 50 歲
正常戶
65.0 60.0 55.0 50.0 45.0 40.0 35.0 30.0 25.0 20.0
正常戶
次數
60 50 40 30 20
10 0
標準差 = 9.62 平均數 = 41.4 N = 300.00
以上為多，此現象可推論出年紀越輕，逾期機率越大的假設。此可能肇因於 年紀越大，責任感可能越高，比較會為自己的行為負責。然而，比較弔詭的 是，在逾期戶組別，最高峰存在 50 歲左右；在正常戶組別，除了 50 歲左右 為最高峰之外，在 35 歲左右亦為另一高峰，拉低了正常戶組別的平均年齡至 逾期戶組別之下，此現象委由後文的交叉分析方法嘗試分析。
三、教育程度
(一)統計量
表 4. 3 教育程度統計量表
統計量 統計量 統計量 統計量
300 300
0 0
有效的 遺漏值 個數
正常戶 逾期戶
(二)次數分配表
表 4. 4 教育程度正常戶與逾期戶次數分配表
正常戶正常戶 正常戶正常戶
80 26.7 26.7 26.7
62 20.7 20.7 47.3
158 52.7 52.7 100.0 300 100.0 100.0
大學以上 其他 高中職 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
逾期戶逾期戶 逾期戶逾期戶
49 16.3 16.3 16.3
68 22.7 22.7 39.0
183 61.0 61.0 100.0 300 100.0 100.0
大學以上 其他 高中職 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
(三)長條圖
正常戶
正常戶
高中職 其他
大學以上
次數
200
100
0
逾期戶
逾期戶
高中職 其他
大學以上
次數
200
100
0
圖 4. 3 教育程度正常戶與逾期戶直方圖
分析：由教育程度變數可看出，正常戶組別中，核貸戶教育程度為大學 以上的比率較逾期戶大學以上的比率顯著高出許多，此現象可看出教育程度 越高，對於核貸案件的保障也就越高。
四、婚姻狀況
(一)統計量
表 4. 5 婚姻狀況統計量表 統計量 統計量 統計量 統計量
300 300
0 0
有效的 遺漏值 個數
正常戶 逾期戶
(二)次數分配表
表 4. 6 婚姻狀況正常戶與逾期戶次數分配表
正常戶正常戶正常戶 正常戶
224 74.7 74.7 74.7
76 25.3 25.3 100.0 300 100.0 100.0
已婚 未婚 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
表 4. 6 婚姻狀況正常戶與逾期戶次數分配表(續)
逾期戶 逾期戶 逾期戶 逾期戶
208 69.3 69.3 69.3
92 30.7 30.7 100.0 300 100.0 100.0
已婚 未婚 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
(三)長條圖
正常戶
正常戶
未婚 已婚
次數
300
200
100
0
逾期戶
逾期戶
未婚 已婚
次數
300
200
100
0
圖 4. 4 婚姻狀況正常戶與逾期戶長條圖
分析：由婚姻變數可看出，正常戶組別中，核貸戶婚姻狀況為已婚的比 率，較逾期戶已婚的比率來的高，此現象可顯現出貸放給有婚姻狀態的核貸 戶，發生逾期的機會較低，也顯示有婚姻狀態的人較有責任感。
五、職業
(一)統計量 表 4. 7 職業統計量表
統計量 統計量 統計量 統計量
300 300
0 0
有效的 遺漏值 個數
正常戶 逾期戶
(二)次數分配表
表 4. 8 職業正常戶與逾期戶次數分配表
正常戶 正常戶 正常戶 正常戶
14 4.7 4.7 4.7
186 62.0 62.0 66.7
69 23.0 23.0 89.7
31 10.3 10.3 100.0 300 100.0 100.0
公教人員 民營企業 企業主 非固定受 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
逾期戶逾期戶 逾期戶逾期戶
9 3.0 3.0 3.0
180 60.0 60.0 63.0
46 15.3 15.3 78.3
65 21.7 21.7 100.0 300 100.0 100.0
公教人員 民營企業 企業主 非固定受 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
(三)長條圖
正常戶
正常戶
非固定受 企業主
民營企業 公教人員
次數
200
100
0
逾期戶
逾期戶
非固定受 企業主 民營企業 公教人員
次數
200
100
0
圖 4. 5 職業正常戶與逾期戶長條圖
分析：由核貸戶之職業變數可看出，公教人員申請小額信用貸款的比率 相較其他職業大為降低，如此可能的解釋為：公教人員比較有穩定的收入與 相對完善的退休金計畫，因此在相對穩定的環境中，需要借錢應急的機會較 少；且公教人員發生貸放逾期的比率相對一般貸放亦為較低，亦可解釋為公 教人員一般都較會為自己的行為負責。另一現象為在民營企業任職的員工，
為無擔保小額信貸之主要客戶，此為社會之一般縮影。值得注意的是，本研 究所分析的行庫，為一服務中小企業之主力行庫，因此在中小企業業主人數 上，並不算少。另外，在正常戶與逾期戶兩組別之職業結構上，企業主與非 固定受薪人員的比重呈現此消彼漲的現象；可能發生的原因為，雖然企業主
與非固定受薪人員的收入來源，都掌握在自己手上；然而企業主一般與行庫 往來機會較大，一旦被列入信用不良戶，將茲事體大；因而較重視自己的信 用，發生逾期放款的機率，較非固定受薪人員小。
至於任職於民營企業的員工，與非固定受薪人員發生的機率相比何者為 大，需留待稍後的交叉分析才能比較出來。
六、年資
(一)統計量 表 4. 9 年資統計量表
統計量 統計量 統計量 統計量
300 300
0 0
9.0533 5.8067 7.5370 4.4492 56.8065 19.7953 44.00 19.00 1.00 1.00 45.00 20.00 有效的
遺漏值 個數
平均數 標準差 變異數 範圍 最小值 最大值
正常戶 逾期戶
(二)直方圖
正常戶
45.0 40.0 35.0 30.0 25.0 20.0 15.0 10.0 5.0 0.0
正常戶
次數
120 100 80 60 40
20 0
標準差 = 7.54 平均數 = 9.1 N = 300.00
逾期戶
20.0 17.5 15.0 12.5 10.0 7.5 5.0 2.5 0.0
逾期戶
次數
120 100
80 60
40 20 0
標準差 = 4.45 平均數 = 5.8 N = 300.00
圖 4. 6 年資正常戶與逾期戶直方圖
分析：由申貸戶年資此項變數，可看出年資五年為無擔保小額信貸借款 之最高峰，且由逾期戶組別可看出，年資 2.5 年為逾期貸放發生的次高，且
不像正常戶有不少年資 25 年以上，甚至高達年資 45 年，逾期戶之年資普遍 不高，此可解釋為年資越高，發生逾期貸放的機會越小，
七、年所得
(一)統計量
表 4. 10 年所得統計量表
統計量統計量統計量 統計量
300 300
0 0
62.77 58.37 28.14 22.90 791.77 524.49 185 130
15 20
200 150 有效的
遺漏值 個數
平均數 標準差 變異數 範圍 最小值 最大值
正常戶 逾期戶
(二)直方圖
逾期戶
150.0 140.0 130.0 120.0 110.0 100.0 90.0 80.0 70.0 60.0 50.0 40.0 30.0 20.0
逾期戶
次數
60
50
40
30
20
10
0
標準差 = 22.90 平均數 = 58.4 N = 300.00
圖 4. 7 年所得正常戶與逾期戶直方圖
分析：由年所得此項變數可看出，無擔保小額信貸之申貸戶大多為年收 入 150 萬元以下，其中正常戶之最高峰為年收入 50 萬左右，逾期戶之最高峰 為 40 萬左右，正常戶平均數大於逾期戶平均數，且由長條圖之分佈可看出，
正常戶之年收入普遍高於逾期戶，也顯示年收入越高，發生逾期放款的機會 越小。
正常戶
200.0 190.0 180.0 170.0 160.0 150.0 140.0 130.0 120.0 110.0 100.0 90.0 80.0 70.0 60.0 50.0 40.0 30.0 20.0
正常戶
次數
60 50 40 30 20
10 0
標準差 = 28.14 平均數 = 62.8 N = 300.00
八、住宅狀況
(一)統計量
表 4. 11 住宅狀況統計量表
統計量 統計量 統計量 統計量
300 300
0 0
有效的 遺漏值 個數
正常戶 逾期戶
(二)次數分配表
表 4. 12 住宅狀況正常戶與逾期戶次數分配表
正常戶 正常戶正常戶 正常戶
194 64.7 64.7 64.7
106 35.3 35.3 100.0 300 100.0 100.0
自宅 無 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
逾期戶 逾期戶逾期戶 逾期戶
104 34.7 34.7 34.7
196 65.3 65.3 100.0 300 100.0 100.0
自宅 無 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
(三)長條圖
正常戶
正常戶
無 自宅
次數
200
100
0
逾期戶
逾期戶
無 自宅
次數
300
200
100
0
圖 4. 8 住宅狀況正常戶與逾期戶長條圖
分析：由申貸戶是否擁有自用住宅此項變數可看出，正常戶擁有自用住
宅的比率明顯高於逾期戶，因此，此項變數確實是一項債權保障的良好指標
。
九、核貸金額/平均月所得
(一)統計量
表 4. 13 核貸金額/平均月所得統計量表
統計量 統計量統計量 統計量
300 300
0 0
3.0240 2.8814 1.4718 1.8587 2.1662 3.4549 8.40 11.14 .60 .40 9.00 11.54 有效的
遺漏值 個數
平均數 標準差 變異數 範圍 最小值 最大值
正常戶 逾期戶
(二)直方圖
逾期戶
12.0 11.0 10.0 9.0 8.0 7.0 6.0 5.0 4.0 3.0 2.0 1.0 0.0
逾期戶
次 數
100
80
60
40
20
0
標準差 = 1.86 平均數 = 2.9 N = 300.00
圖 4. 9 核貸金額/平均月所得正常戶與逾期戶直方圖
分析：核貸金額/平均月所得此項變數，乃是衡量申貸戶還款壓力的指標
。由此項變數可看出正常戶組別之最高峰位於 2.5 倍，逾期戶組別最高峰位 於 2 倍，正常戶平均數 3.02 高於逾期戶平均 2.9；且由正常戶之右尾明顯比 逾期戶厚實可看出，正常戶獲得貸放比率倍數較高。然而，值得注意的是，
逾期戶之右方有不少高倍數之離群值，導致逾期戶組別之標準差被拉高，此 現象經由本研究分析的結果，並非其獲得貸放的金額較高，而是比率之分母
正常戶
9.00 8.50 8.00 7.50 7.00 6.50 6.00 5.50 5.00 4.50 4.00 3.50 3.00 2.50 2.00 1.50 1.00 .50
正常戶
次數
70 60 50 40 30 20
10 0
標準差 = 1.47 平均數 = 3.02 N = 300.00
﹙平均月所得﹚異常的低所致；顯現出年所得太低，其成為逾期戶的比率大 為增加，此結論於前述一致。
十、薪資轉帳
(一)統計量
表 4. 14 薪資轉帳統計量表
統計量 統計量 統計量 統計量
300 300
0 0
有效的 遺漏值 個數
正常戶 逾期戶
(二)次數分配表
表 4. 15 薪資轉帳正常戶與逾期戶次數分配表
正常戶
正常戶 正常戶 正常戶
125 41.7 41.7 41.7
175 58.3 58.3 100.0
300 100.0 100.0
有 無 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
逾期戶 逾期戶 逾期戶 逾期戶
26 8.7 8.7 8.7
274 91.3 91.3 100.0
300 100.0 100.0
有 無 總和 有效
的
次數 百分比 有效百分比 累積百分比
(三)長條圖
正常戶
正常戶
無 有
次數
200
100
0
逾期戶
逾期戶
無 有
次數
300
200
100
0
圖 4. 10 薪資轉帳正常戶與逾期戶長條圖
分析：分析申貸戶是否有設定薪資轉帳此變數，由正常戶與逾期戶兩組 直方圖中可明顯看出，正常戶有設定薪資轉帳的比率大幅勝過逾期戶之比率
，因此，此項變數確實是一良好的顯著因子。