第五章 第五章 結論與建議 結論與建議 結論與建議 結論與建議
5.1 研究結論 研究結論 研究結論 研究結論
無擔保消費性信用貸款為現今各大行庫消費金融的業務主力，然其金額 小、件數多、授信成本高、與授信風險評估不易的特性，不得不讓人審慎以 待。其成敗與否的關鍵，固然有一大部分是屬於行銷業務的範疇，然而如何 促進前台業務人員快速且正確審核案件的能力；實有賴中、後台風險控管部 門與周邊支援單位大力協助。因此，每家金融行庫都免不了需要一套有效率 且成本不高的風險控管系統，以作為授信評估案件審核的依據，得以讓業務 推廣人員迅速且有效的進行初步評斷，提升行庫在金融市場的市佔率，也讓 風險控管部門能夠控制風險、鎖定利潤；促使高階經理決策人員能夠據以下 訂正確的發展策略。
本研究以國內某大型行庫為研究對象，進行分析研究；資料來源涵蓋全 台各地分行，實證研究分析的結果著實，具有一定程度的參考價值。茲將主 要分析結論與發現說明如下：
一、影響個人無擔保消費性信用貸款的顯著因子
本研究參考前人所做過的實證研究結果、分析相關理論選取並參考 資深從業人員的經驗，選取出七項表內變數、三項表外變數，對欲分析 的研究對象申貸戶型態進行分析；在統計分析模型與 SPSS 套裝軟體的 幫助下，發現影響申貸戶型態的顯著因子有：年齡、教育程度、職業、
年資、住宅狀況、核貸金額與是否設定薪資轉帳等變數。其中，年紀越 長確實有越不容易發生違約事件的傾向；教育程度高，較不可能發生違 約事件；違約事件的發生，確實依照職業的不同而有所區別；任職年資 越高，發生違約事件的機率越低；擁有自用住宅，違約的機率會較低；
核貸金額與發生違約的機率成正比；申貸戶如設定有薪資轉帳，可大大 降低違約事件發生的機率。據此，金融從業授信人員在核貸授信案時，
宜特別注意此類變數。
二、驗證表外變數對於研究對象具有相當程度之解釋能力
本研究在前人的實證研究基礎上，經由統計模式分析發現：表外變 數核貸金額與是否設定薪資轉帳具有顯著的解釋能力；而表外變數核貸 金額/月所得比率不具有顯著的解釋能力。研究結果顯示：在現有的模型 基礎上，加入顯著的表外變數確實能夠增加模型的解釋能力。尤其對於 從業人員而言，相關顯著的表外變數資料取得並不困難，相信定能發揮 一定的功效。
三、建立有效率的授信評量工具
本研究在資料取得成本的考量基礎下，建立一套客觀、可靠且有效 率的授信計量評估模型，徵授信人員可據此評量模式快速、正確的審定 申貸案件之准駁、額度之多寡、以及利率之高低。如此，不僅能提高授 信案件流程效率，加速貸放案件成長，提高行庫消費金融業務的市場佔 有率，同時能兼顧授信品質的好壞，降低逾放比與壞帳率，有效改善資 產品質。
5.2 研究建議 研究建議 研究建議 研究建議
一、對金融機構的建議
近年來由於消費金融業務關念的大幅興起，各家銀行紛紛投入搶佔 市場。然而在市場有限的情況下，眾多銀行都在做同樣的事，導致 overbanking（銀行過度競爭）、利潤微薄。尤有甚者，新興銀行為搶市佔 率，無論男女老少，不顧一切鼓勵人們借錢，導致許許多多消費者負債 沈重，衍生許多社會問題。實在是因為處在變動激烈的社會中，人們習 於炒短線、短視近利的結果。為此，付出了不少的社會成本，需由全民 買單。倘若相關金融從業人員能夠堅守立場、維持專業、捍衛基本道德 標準、嚴守授信原則，將可免除眾多的內、外部成本。在此，本研究除 略盡棉薄之力，提供授信評等原則與因子外，尚提供若干建議：
(一)建立完善信用評等系統，嚴選良好授信對象。
(二)加強從業人員道德教育，堅守授信基本原則。
(三)揚棄短線獲利操作心態，培養長期顧客關係。
(四)發展與眾不同競爭優勢，提高資產使用效率。
二、對後續研究者的建議
(一)宜選取不同行庫作為不同的抽樣母體，比較不同的抽樣母體間，是否 因目標客群、經營策略發展方向、公民營行庫、專業經理人制與家族 經理人制等…，檢視授信評等模式中的變數是否因為母體特徵的不同 而有所變化。
(二)在後續的變數選找方面，可嘗試將變數間的細項分類做一交叉比對，
以釐清變數中的子項目，是否具有高度的可辨識性，並進一步分析其 形成原因與嘗試提出解決問題的方案。
(三)對於無擔保消費性信用貸款業務的來源，應進行確切的釐清。尤其近 年來坊間代辦行銷與業務公司的崛起，往往承包了各大行庫多數的消 金核貸案；另一方面行庫本身也藉由約聘人員的方式，進行規模不小 的消金業務推展；因此，宜進一步釐清此類業務來源是否具有某些顯 著的特徵因子，藉此回頭檢討行銷策略的擬定與規劃。
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