第三章 研究方法
第三節 深度訪談
一、專家深度訪談內容主題:
根據范麗娟(1994)對深度訪談的定義，深度訪談的目的是為了了解個案主觀經驗與 訪談者面對面言語交談，提供資料或表達意見與想法。為了要探討在央行降息後對於台 灣銀行業授信評估策略的影響，根據前章文獻回顧，參考 Scott and Smith(1986)、林煜宗 (1988)、Chen(1994)、陳萬清(1997)、李樑堅、鄭博銘(1998)、陳錦村(1998)、李樑堅、張 志向(1999)、陳逸文(2000)、洪士峰(2000)、江惠櫻(2001)、曾秉倫(2005)、于中浩(2007)、
李茂興(2007)、賴碧環(2007)、邱妍玲(2015)文獻資料後，設計出本研究所要進行的專家 訪談內容如表 3-1 所示，共 6 道題目，而後將透過實際拜訪的方式，向專家們進行深度 訪談，以彙整其看法，並作為後續問卷設計的參考依據。
表 3-1 專家訪談內容
題號 題目
1 在利率調降後，對於銀行業授信評估標準中，是否會有相關項目的增減呢?
2 在利率調降後，對於銀行業授信評估標準中，哪些項目與權重可能有所變動呢?
3 在利率調降後，對於銀行業授信評估政策，整體評比項目會有什麼改變或有哪些 具體做法會做調整?
4 在利率調降後，銀行業授信評估政策是否會對於不同產業進行差異化授信評估方 式呢?
5 從 2015 年至今，央行已經連續四季都降息，銀行業授信部門是否認為央行在未來 還會繼續降息嗎?而會繼續降息的原因為何?
6 除了上述所列出的因素之外，是否還有哪些重要的考慮因素呢?
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二、深度訪談對象:
本研究為了深入了解台灣銀行業在面對央行降息機制下對於台灣銀行業授信評估 策略影響之研究情形，以作為問卷後測內容的修正。本研究透過實際拜訪金融機構主管 與學者進行深度訪談，而訪談的對象如表 3-2 所示:
表 3-2 金融機構主管與學者深度訪談對象
訪談日期 姓名 單位 職稱 訪談地點
2016.10.13 馮 O O 大眾銀行鹽埕分行 經理 高雄鹽埕分行
2016.10.18 劉 O O 永豐銀行板新分行 業務副理 板新分行旁義大利海灣咖啡館 2016.10.19 蔡 O O 安泰銀行總行 副理 台北 101 金融大樓 35 樓星巴克咖
啡廳 2016.10.25 張 O O 義守大學財務金融
學系 助理教授 義守大學行政大樓七樓 2016.10.27 蔡 O O 華僑銀行 前總稽核 高雄市七賢路 176 號
2016.11.7 陳 O O 國泰世華銀行大昌
分行 協理 國泰世華銀行高雄大昌分行
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三、深度訪談內容整理
經過與 6 位專家進行深度訪談後，把每位專家的訪談內容彙整整理成如表 3-3 所示:
表 3-3 訪談內容整理(一)
姓名職稱 Q1:在利率調降後，對於銀行業授信評估標準中，是否會有相關項目的增 減呢?
馮 O O 經理 在央行調降利率後，銀行產業利差變小，整體授信標準會提高。
劉 O O 業務 副理
在央行調降利率後，銀行產業利差變小，授信評估是會有項目的增減，會 重新審查每個案件，類似的案件會重新訂價，案件的收益率如果太低，會 調高授信利率。
蔡 O O 副理 降息後借款戶能夠借的錢比較多，只要借款戶的還款來源無慮的情況下，
銀行願意以比較寬鬆的方式把錢借出去。
張 O O 助理 教授
先確定銀行利率調降，就代表銀行業對於授信業務的心態，降息後要採取 寬鬆的授信。當利率降低就好比是價格降低，需求就會增加。
蔡 O O 前總 稽核
央行降息後，銀行業轉存央行的貼現獲利會減少。保險業從事的三大主要 業務是債券、房貸、現金，所以保險業應納入銀行業一併探討。
陳 O O 協理 銀行主要以風險考量為主，整體授信標準會趨嚴。
針對 Q1 這道題目，6 位專家中有部分人員認為在利率調降後，整體授信標準會提 高，另外部分專家則認為在利率調降後，整體授信標準會採取寬鬆的方式；有部分專家 認為收益率太低的案件，會調高授信利率；另有部分專家認為在央行降息後保險業是受 到最大的衝擊，應納入銀行業一併探討。
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表 3-3 訪談內容整理(二)
姓名職稱 Q2:在利率調降後，對於銀行業授信評估標準中，哪些項目與權重可能有 所變動呢?
馮 O O 經理 對於擔保品、企業經營能力、借款目的的要求會提升，尤其以不動產擔保 品對銀行最好。
劉 O O 業務 副理
在高利差的產品會增加權重，這樣子才會有比較大的獲利空間，例如二次 房貸、股票質借貸款、信用貸款。產品的跨售也會去評估，銀行與客戶往 來的產品數越多，銀行授信時的利率是可以讓利的。
蔡 O O 副理 客戶若依據資金用途使用借款資金，若能有倍數的獲利成長，銀行對於資 金用途的權重就有比較多的變動。
張 O O 助理
教授 個人信用的品質是不會變動的。在擔保品方面也可以比較寬鬆的評估。
蔡 O O 前總 稽核
客戶的誠實度和人品是絕對很重要的項目，對個人的聲望與誠實度是非常 要求的。還款來源會加強保證人的審核，例如保證人為公務人員或具有財 產者。
陳 O O 協理 利差縮小後，不動產擔保要求上升，同時增加手續費及佣金等業務比重。
針對 Q2 這道題目，6 位專家中有部分人員認為在利率調降後，銀行業對於擔保品 的要求會提升，尤其是不動產的擔保品對於銀行來說是最好的；另外部分專家也認為企 業經營能力與個人的聲望等信譽是非常重要的，對於這部分的要求也會增加權重的。有 部分專家認為借款目的、保證人的審核標準會加強；另外有部分專家認為手續費及佣金 等業務比重會增加。
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表 3-3 訪談內容整理(三)
姓名職稱 Q3:在利率調降後，對於銀行業授信評估政策，整體評比項目會有什麼改 變或有哪些具體做法會做調整?
馮 O O 經理 借貸消費增加，食衣住行的消費也增加，對於日用品產業及超商等零售商 的授信會增加。
劉 O O 業務
副理 原則上是以授信 5P 為主。
蔡 O O 副理 原則上授信評估政策是兩年至三年才會變動，但是會參考客戶的資金使用 途徑與進貨成本進行個案調整。
張 O O 助理
教授 授信成數可能會因為利率降低而上升，或者授信的時間拉長。
蔡 O O 前總 稽核
(1)以前在央行調降利率後，銀行會先調降存款利率，比較慢才調降貸款 利率。但是現在的企業界都比較聰明，當世界各國都在降息，台灣沒 有辦法不降息，所以企業界在貸款時已經跟銀行商定好採用浮動利率。
(2)降息後存款量可能降低，銀行對於中長期的貸款比較不願意放款，比 較願意對短期性貸款授信。
陳 O O 協理 對於外匯、理財、進出口等方面的業務比例會提高，來彌補利差縮小的影 響。
針對 Q3 這道題目，有部分專家認為銀行業對於外匯、理財、進出口等業務比例會 提高。有部分專家認為在央行調降利率後，銀行不願意採用浮動利率；或是放款成數會 因為利率降低而上升。部分專家認為銀行對於授信的時間會調整，變成比較不願意進行 中長期貸款；或是先調降存款利率，再調降貸款利率。也有部分專家認為在利率調降後，
借貸消費增加，食衣住行的消費也增加，對於日用品產業及超商等零售商的授信會增加。
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表 3-3 訪談內容整理(四)
姓名職稱 Q4:在利率調降後，銀行業授信評估政策是否會對於不同產業進行差異化 授信評估方式呢?
馮 O O 經理 (1)自住型購屋增加，銀行比較願意對不動產融資。
(2)借貸消費增加，讓最近車市很旺盛，對於汽車產業較願意授信。
劉 O O 業務 副理
每年都會依據經濟景氣狀況對各種產業進行評估，列出高風險產業，並對 高風險產業進行減少授信，例如近年政府實施打房政策，將使銀行業對不 動產產業減少授信。
蔡 O O 副理
降息後容易讓農產品、原物料的通膨會提升，客戶若是因進出貨的原物料 成本上升，銀行會考量是否有不合理的資金需求來進行不同產業的差異化 授信貸放情況。
張 O O 助理 教授
需要跟銀行借貸資金的產業都會受到影響，而房地產業是最需要資金的產 業。
蔡 O O 前總 稽核
在央行降息後，銀行的存放款利差縮小，銀行積極推動其他業務，例如逆 向房貸(以房養老)。
陳 O O 協理 對穩健保守經營的產業有興趣進行授信。
針對 Q4 這道題目，有部分專家認為房地產業是最需要資金的產業，在利率調降後，
自住型購屋增加，銀行比較願意對不動產融資，或者進行逆向房貸；但是也有專家認為 近年來政府的打房政策，讓銀行業對於房地產業的授信卻步。有部分專家認為在利率調 降後，借貸消費增加，讓最近車市很旺盛，對於汽車產業較願意進行授信。有部分專家 認為降息後容易讓農產品、原物料的通膨會提升，客戶若是因進出貨的原物料成本上升，
銀行會考量是否有不合理的資金需求，進而施行對不同產業的差異化授信。另外有些專 家則認為在利率調降後，對穩健保守經營的產業比較有興趣進行授信。
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表 3-3 訪談內容整理(五)
姓名職稱 Q5:從 2015 年至今，央行已經連續四季都降息，銀行業授信部門是否認為 央行在未來還會繼續降息嗎?而會繼續降息的原因為何?
馮 O O 經理 (1)全球多個國家實施負利率，負利率是未來的趨勢，台灣的利率未來還會 調降。
(2)南韓有許多產品與台灣競爭，當南韓調整利率、匯率時，台灣多半會跟 進調整。
劉 O O 業務 副理
未來持續降息的機會不大，原則上看好今年年底前美國升息，美國升息後 相對台灣央行是降息的。
蔡 O O 副理
目前銀行會針對貸放做各種風險考量，做出最適當的貸放，達到合理的貸 放比。市場的資金太多的話，為了去化資金，央行還是有可能微幅調降利 率的。
張 O O 助理 教授
台灣的金融市場是全球金融市場的一環，跟著全球連動，受到美國聯準會
台灣的金融市場是全球金融市場的一環，跟著全球連動，受到美國聯準會