變異數分析

本研究將「基本資料變數」之年齡、銀行類別、年資等 3 項分別對「授信標準」及

「授信利率」及「授信意願」，將各構面以單因子變異數檢定分析探討之間的差異關係，

若有顯著差異，再以 Scheffe 法進一步分析檢定。

一、年齡

本研究經變異數檢定檢測不同的年齡對於授信標準及授信利率及授信意願題項之 差異分析情形，統計結果如表 4-14 所示。

不同年齡之填答者在授信標準及之授信利率及授信意願，共 3 個構面中，經變異數 檢定分析結果顯示除了「授信標準」、「授信意願」等 2 個構面上有顯著差異外，其他 1

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個構面無顯著差異，由此可知拒絕 H2-1 的研究假說。首先針對「授信標準」此構面以 Scheffe 法進一步檢定分析，結果顯示受訪者的年齡中 31 歲~40 歲相較於 51 歲以上有顯 著差異。可能因為 51 歲以上者從事授信相關業務已經有一段時間的年資，在工作經驗 上比較豐富，並且會以比較豐富的工作經驗來衡量授信標準，因此不會因為央行調降利 率而影響到他們對於授信標準的判斷，而後針對「授信意願」構面，以 Scheffe 法進一 步檢定分析，結果顯示填答者的年齡中 21 歲~30 歲相較於 51 歲以上有顯著差異及 31 歲

~40 歲相較於 51 歲以上有顯著差異，另外 41 歲~50 歲相較於 51 歲以上有顯著差異。可 能因為 51 歲以上者從事授信相關業務比較資深，在工作經驗上比較豐富，並且會以比 較豐富的工作經驗來進行通盤考量後再進行授信，此外也不會因為單一事件而影響到他 們對於授信意願的想法。

表 4-14 年齡與授信標準及授信利率及授信意願等 3 構面之變異數分析 方面 構面 F 顯著性 Scheffe 法

授信標準 授信標準構面 4.074 0.009^** 31 歲~40 歲＞51 歲以上 授信利率 授信利率構面 1.412 0.244 無顯著差異 因應措施 授信意願構面 5.414 0.002^** 21 歲~30 歲＞51 歲以上

31 歲~40 歲＞51 歲以上 41 歲~50 歲＞51 歲以上 註: ^*P-value＜0.05；^**P-value＜0.01；^***P-value＜0.001

二、銀行類別

本研究經變異數檢定檢測不同的銀行類別對於授信標準及授信利率及授信意願之 差異分析情形，統計結果如表 4-15 所示。

不同銀行類別之填答者填答者在授信標準及之授信利率及授信意願，共 3 個構面中，

經變異數檢定分析，並加以 Scheffe 法進一步檢定分析，結果顯示對於「授信標準」、「授 信利率」、「授信意願」等 3 個構面都沒有顯著差異，由此可知拒絕 H1-2、H2-2、H3-2 的 研究假說。可能當央行降息時，不同銀行類別對於授信標準構面及授信利率及授信意願 等 3 個構面看法趨於一致，導致沒有顯著的差異。

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表 4-15 銀行類別與授信標準及授信利率及授信意願等 3 構面之變異數分析

方面 構面 F 顯著性 Scheffe 法

授信標準 授信標準構面 2.354 0.100 無顯著差異 授信利率 授信利率構面 1.463 0.236 無顯著差異 因應措施 授信意願構面 2.066 0.132 無顯著差異 註: ^*P-value＜0.05；^**P-value＜0.01；^***P-value＜0.001

三、年資

本研究經變異數分析檢定檢測不同年資對於授信標準及授信利率及授信意願題項 之差異分析情形，統計結果如表 4-16 所示。

不同年資之填答者在授信標準及之授信利率及授信意願，共 3 個構面中，經變異數 檢定分析，並加以 Scheffe 法進一步檢定分析，結果顯示對於「授信標準」、「授信利率」、

「授信意願」等 3 個構面都有顯著差異。首先針對「授信標準」此構面以 Scheffe 法進 一步檢定分析，結果顯示受訪者的年資中 1~5 年相較於 16 年以上有顯著差異，可能因 為時空背景的改變，導致不同年資之授信人員有不同的想法。之後針對「授信利率」此 構面以 Scheffe 法進一步檢定分析，結果顯示受訪者的年資中 11~15 年相較於 16 年以上 有顯著差異。可能是因為 11~15 年年資者與 16 年以上年資者的認知差異上的不同，才 會對於授信利率做彈性調整。最後再針對「授信意願」此構面以 Scheffe 法進一步檢定 分析，結果顯示受訪者的工作年資中未滿 1 年，相較於 16 年以上有顯著差異及 11~15 年相較於 16 年以上有顯著差異。可能因為時代環境的改變，所以銀行業授信部門使用 的作業方式產生變化，導致不同年資之授信人員有不同的看法。

表 4-16 年資與授信標準及授信利率及授信意願等 3 構面之變異數分析 方面 構面 F 顯著性 Scheffe 法 授信標準 授信標準構面 3.359 0.013^* 1~5 年＞16 年以上 授信利率 授信利率構面 4.173 0.004^** 11~15 年＞16 年以上 因應措施 授信意願構面 4.449 0.002^** 未滿 1 年＞16 年以上 11~15 年＞16 年以上 註: ^*P-value＜0.05；^**P-value＜0.01；^***P-value＜0.001

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小結:

從填答者問卷的分析結果可知，不同年齡層對於「授信標準」、「授信意願」等有顯 著差異。不同銀行類別對於「授信標準」、「授信利率」、「授信意願」等都沒有顯著差異。

不同年資對於「授信標準」、「授信利率」、「授信意願」等有顯著差異，因此實證結果分 別拒絕 H1-2、H2-1、H2-2、H3-2 的研究假說。其中年齡層在 51 歲以上者從事授信相關 業務已經有一段時間的年資，在工作經驗上比較豐富，並且會以比較豐富的工作經驗來 衡量授信標準，因此不會因為央行調降利率而影響到他們對於授信標準的判斷；另外當 央行降息時，不同的銀行類別對於授信標準構面及授信利率和授信意願等 3 個構面看法 趨於一致，導致沒有顯著的差異；而時空環境與背景的改變下，讓銀行業授信部門使用 的作業方式開始產生變化，也導致不同年資授信人員的認知會產生差異。

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