第一章 緒論
第一節 研究背景與動機
央行透過降息機制，讓民眾把資金從銀行存款中移出來進行投資與消費，以促進經 濟發展，也降低銀行存款經營成本，但降息後不僅造成銀行業之利差降低，也造成銀行 業經營壓力的提高。自 2001 年到 2017 年 3 月間在國際間有些國家進行升息的政策，有 些國家卻採取降息的政策，如美國聯準會曾於 2008 年金融風暴後調降利率，又於 2015 年調升利率，2016 年 11 月美國新任川普總統上任後，2016 年 12 月美國聯準會調升利 率 1 碼，接著又於 2017 年 3 月調升利率 1 碼；2012 年安倍晉三再次擔任日本首相後進 行調降利率等寬鬆貨幣政策。反觀在同一時期的臺灣曾是多次採用不同降息與升息的策 略。
當銀行收取大量的存款卻苦無去處時，就造成銀行爛頭寸增加的經營成本與壓力大 量上升，因此台灣中央銀行總裁彭淮南先生遂於 2015 年 9 月宣布降息半碼，打破國內 自 2011 年 7 月以來連續 16 季利率不變1的局面，也希望透過降息機制，讓民眾把資金 從銀行存款中移出來進行投資與消費，進而降低企業投資成本，以及促進經濟發展，也 降低銀行存款經營成本。
從 2001 年 1 月到 2017 年 3 月間全體貨幣機構放款年增率、全體貨幣機構存款年增 率及中央銀行基準放款利率等三種利率的走勢圖中如圖 1-1 所示，可以看出在 2003 年 間與 2009 年間有產生劇烈的波動。當央行調降利率時，存款年增率於 2008 年至 2009 年間有先升後降，放款年增率有先降後升的趨勢。因此中央銀行的利率政策有影響到銀 行業的授信放款。
2016 年 6 月美國聯準會考量美國本土經濟景氣發展與英國的脫離歐盟公投可能會 成功，因此宣布利率不調整。在聯準會宣布利率不調整沒幾天後，英國成功脫離歐盟的 公投結果給全球金融市場投下了一顆震撼彈，讓原本平靜的全球金融市場又再度掀起一
註1:參考中央銀行(2016)。
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陣漣漪，而這陣漣漪也帶給央行對於利率決策的艱難壓力。
圖 1-1 台灣三種利率走勢
資料來源: 中央銀行，2017；本研究整理
2016 年 6 月 30 日台灣中央銀行召開理監事會議探討台灣利率升降的政策，由於國 內經濟景氣復甦欲振乏力、投資不振、消費疲軟等因素，會議結束後央行宣布再次降息，
形成自 2015 年 9 月以來連續四季皆降息半碼(中央銀行，2016)，其目的在於擴大貨幣寬 鬆政策，以降低投資成本及企業貸款壓力，並促進台灣經濟景氣的正向發展，但降息後 不僅造成銀行業之利差降低，也造成銀行業經營壓力的提高。
存款利率和貸款利率之間的差異是銀行最主要的獲利來源(曾秉倫，2005)，在利差 縮小與同業競爭壓力下，銀行為了維持獲利與控制所承擔授信的風險，將迫使銀行降低 自己的授信標準或收取較高的放款利率來增加其資金的流動性(邱妍玲，2015)，因此利 率變動對於銀行的收益來說是有顯著影響。本研究針對銀行業授信部門主管及承辦人員 發放問卷，透過填答的問卷從中了解當央行降低利率後不同社經背景對銀行業授信評估 之標準、利率、因應措施的影響。
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第二節 研究目的
本研究透過整理國際間各國經濟景氣的發展及相關文獻回顧，以了解各國中央銀行 對於利率政策的決策，進而如何達到影響銀行業的授信評估政策，以下綜合整理出本研 究之目的如下:
一、在利率政策調整下，探討在不同年齡之授信人員對於授信標準構面、授信利率構面 及因應措施構面是否有不同的看法。
二、在利率政策調整下，探討在不同銀行類別之授信人員對於授信標準構面、授信利率 構面及因應措施構面是否有不同的看法。
三、在利率政策調整下，探討在不同年資之授信人員對於授信標準構面、授信利率構面 及因應措施構面是否有不同的看法。
第三節 研究範圍及限制
一、研究範圍
1.本研究之深度專家訪談對象為銀行授信主管與熟稔國內外總體經濟情勢變化與央行 利率政策之專業人士。
2.本研究之問卷調查對象為高雄地區銀行業授信主管與承辦人員。
二、研究限制
1.本研究僅針對銀行業授信評估策略作探討，而不考量其他銀行業經營策略之分析。
2.本研究僅探討央行宣布利率降低對銀行授信評估之影響，其他不在探討範圍。
第四節 研究流程
本研究共分為六個研究步驟，各個研究步驟概述如下:
一、緒論
闡述研究背景與動機，說明研究目的，並建立研究範圍及限制。
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二、文獻回顧
探討說明利率對相關經濟影響因素之分析，利率對授信評估之影響。並整理出銀行 業對於授信評估之考量因素。
三、深度訪談
透過實際拜訪學者專家及資深銀行從業人員進行深度訪談，以了解銀行業對於授信 評估政策的考量因素及調整等相關配套措施。
四、問卷設計
透過發放問卷給予銀行業從業主管與承辦人員，以了解現有銀行業從業人員對於授 信評估政策的想法與感受，以瞭解最新銀行業的授信評估政策。
五、統計分析
根據回收的問卷，從填答的選項中進行統計分析，以了解銀行業從業人員的看法。
六、結論與建議
提出本研究之總結，提出相關具體建議。
本研究流程如圖1-2所示:
圖1-2 研究流程
緒論
相關文獻回顧 深度訪談 問卷設計與調整
統計分析
結論與建議
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