銀行金融科技進展

資料來源: 中央銀行臉書(https://www.facebook.com/cbc.gov.tw/posts/2313305638753673/)

3 金融科技: Financial technology，簡稱 FinTech。根據國際權威機構金融穩定理事會（FSB）的定義，金融 科技是指科技帶來的金融創新，它能創造新的模式、業務、流程與產品，既可以包括前端產業也包含後臺技術。

開放銀行 (Open Banking)，是指銀行藉由開放 API (Application Programming Interface，

藉由銀行開放客戶資料給第三方業者，並注重客戶體驗，加上區塊鏈技術的引進，銀行 可針對客戶需求提出有效的應用方案，例如幫台商重建供應鏈及金流等。銀行提供的金融科 技服務主要包括存放款與籌資服務、支付與結清算及投資管理服務。新加坡系銀行由於在東 協的據點多及深耕的時間較久，藉著其在當地的業務和專業知識，加上對亞洲市場的敏銳洞 察，能夠幫助台商前往東協時一臂之力。除此以外，隨著網際網路的發達及普及化，當台商 前進東協市場時，也需考慮其金融合作夥伴在金融服務上科技的應用及進展。例如金融科技 能協助銀行提升企業融資業務的徵信與放款效率，降低呆帳風險，進而協助更多體質良好的 企業得以順利取得短期週轉資金來爭取新訂單與面對市場競爭。另外，新加坡外銀在台分行 之數位系統和金融服務，也導入中小企業和中大型企業的金流管理、供應鏈金融及貿易解決 方案。有鑑於此趨勢，台商應將其金融夥伴在金融科技的進展納入考量。本節就新加坡金融 科技發展及新加坡系銀行在金融科技發展現況及其數位布局深入了解，以提供台商前進東協 國家選擇合作的金融夥伴進一步的面向考量。

一 、 新加坡金融科技發展簡述

新加坡金融管理局之金融服務業轉型藍圖，鼓勵科技促進金融業的整體創新，包括金融 科技、開放API (Application Programming Interface) 銀行業務、數位銀行及支付。新加坡金融 管理局積極打造一個智慧金融中心，也就是充滿活力的金融科技生態系統，完成新加坡「智

(一) 星展銀行 (DBS) :在 2014 年就計畫轉型為「提供銀行服務的科技公司｣，並規劃了三 個目標階段，從核心業務的數位化，到與客戶融為一體並讓銀行隱形，最後轉變成一家擁有 2.2 萬人的初創企業。星展集團在 2017 年推出銀行 API 開發平台「DBS Developers」，可以 提供資金轉帳、手機支付、卡友紅利等服務。藉著使用銀行API，企業可即時支付零售客戶；

保險公司可向客戶直接支付保險費賠償；證券公司可即時在銀行和證券帳戶之間轉帳。在 2018 年，DBS 參與二手物品交易平台 Carousell 的融資，提供金融產品和支付服務，也啟用 東協第一個虛擬銀行招募官 Jim，來增加招募效率並減少成本。發佈線上零售聊天機器人 Foodster，客戶可通過 Foodster 訂購食物，並用 DBS 銀行卡支付。DBS 和 GO-JEKU 也成 為區域合作夥伴關係並在付款服務上合作。2019 年為軟體、互聯網和新興科技領域新創公 動銀行人工智慧的解決方案。UOB 也持有設立在北京的一家 FinTech 公司(Avatec) 60%的股 份，計畫在未來投資1200 萬新幣以部署其在東協的信用評估工具。另外，UOB 也推出上門 送貨QR 碼付款服務(mCollect)，企業可以在送貨時候讓買家通過 PayNow 付款，減少現金 交易風險，改善現金流和生產力。

(三) 華僑銀行 (OCBC) :於 2016 年在金融科技和創新部門組建了人工智慧 AI Lab@TOV，

同年，OCBC 推出了“住房和裝修貸款”人工智慧諮詢機器人“Emma”，帶來了超過 1 億 新幣的住房貸款。2017 年，OCBC 突破性地利用人工智慧識別潛在的可疑交易。同時，OCBC 還將在銀行內部開展“程式設計駭客松”，在全行範圍內徵集人工智慧應用的新想法，以 提升員工對人工智慧的瞭解。2019 年宣佈，新創公司可於成立後立刻開設企業銀行戶頭(在 新加坡設立新公司通常需一天後才能申請開戶)；OCBC 和全球資訊服務業者 Experian 合作 推出的應用程式介面（API），當公司成立時，銀行可經由 Experian 認證會計與企業管制局

（ACRA）公佈的新創公司資料，有效縮短企業開戶時間。

本研究以台商選擇新加坡系銀行為前進東協市場之金融夥伴，根據中華郵政股份有限公 司(2018)及中央存款保險股份有限公司(2019)有關新加坡金融科技發展參訪報告，簡述新加坡 三大銀行近年來金融科技在東協的發展敘述如下，以供參考。

(一) 星展銀行 (DBS) : 星展銀行於 2016 及 2018 年獲獎為「全球最佳數位銀行」(World's Best Digital Bank)，可見其在發展數位金融大受肯定。星展銀行也將數位銀行推及人口多且 高度使用手機但銀行帳戶比例偏低的印尼及印度巿場，藉由智慧手機以提供當地居民完整 Vault) ，並與 FinTech 生態系統建立聯繫，以發展金融解決方案，為客戶和員工創造新價值。

2018 年初設置 AI Lab @ TOV 推動人工智能在財富諮詢和貸款融資等銀行服務中的應用。

同年 4 月在馬來西亞推行安全聊天手機銀行應用程式的試驗計畫，9 月與金融科技新創企 業合作，認證馬來西亞客戶身分並加入優質生活消費習慣中已擴大客戶體驗及服務。

根據以上三家新加坡系銀行在金融科技的進展可知，在新加坡政府及金融監理機關的推