第二章、 對等網路介紹及應用
第二節、 P2P 匯兌
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第二節、P2P 匯兌
P2P 匯兌主要應用在跨國匯兌。首先使用者利用第三方網路平台進行配對，
將兩個位於不同國家，且需要彼此貨幣的人，直接以個人對個人的方式進行匯兌。
傳統中介(金融機構)並沒有參與其中，而是直接以網路平台作為中介，該平台會 提供匯兌雙方的資料，如信用評估…等，讓匯兌雙方能夠在平台上自行尋找適合 的人選。
尋找到適合的人選後，雙方各別向對方想要轉帳的目標帳戶轉移相同價值的 本地貨幣，而達成換匯的目的。在這個過程中，匯兌雙方在提出貨幣需求的同時 也扮演了貨幣供給的角色。和透過傳統金融機構相比，P2P 匯兌平台利用較低的 兌換匯率及收取些許的手續費，吸引手上有貨幣兌換需求的人來使用透過該平台 尋找所需的貨幣幣別與數量。因此和傳統金融機構相比，使用者將能夠省下更多 的貨幣兌換的成本及國際轉帳的費用。
目前跨國 P2P 匯兌公司約可節省 90%左右的國際轉讓手續費。當使用者能 夠保住自己的資產，不必繳納龐大的手續費給金融機構，而是採用公平合理的匯 率時，市場上的資金流動將會更加自由、快速，交易市場也會逐日擴大。
圖 2-2-1 P2P 匯兌模式。
圖片來源：數位時代 Business Next (2017)。
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圖 2-2-1 為 P2P 匯兌的模式，舉例來說，假設圖的左半邊位於歐洲，而右半 邊位於英國。在歐洲有一家 A 公司，而且 A 公司有一間子公司位於英國；同樣 的，在英國有一家 B 公司，而且 B 公司有一間子公司在歐洲。若 A、B 兩家公 司要匯款給自己的子公司，在過去唯一的方法就是需透過金融機構來完成跨國匯 兌。但在過程中，必須經歷一道道複雜的手續，再以金融機構給出的匯率進行匯 兌，除此之外還要支付一筆手續費給金融機構。
而 P2P 匯兌平台可以讓人們跳過金融機構，直接將錢轉到對方的目標帳戶。
也就是說 A、B 兩家公司能夠以一個約定匯率(通常取金融機構買價和賣價之平 均值)，直接進行國內匯兌，將一筆等值的金額轉給對方的子公司。這樣一來不 但可以跳過一連串繁瑣的手續，還能以更優惠的匯率進行匯兌，更能省下一筆手 續費用。
P2P 匯兌模式的概念其實與俗稱地下匯兌(黑市)類似，以手續費來說，地下 匯兌會收取高額的手續費，且不知道交易對象是誰，匯兌雙方的資訊沒有辦法完 全公開、透明， P2P 匯兌平台則否，該平台只須收取少量的手續費。另外，P2P 匯兌平台與地下匯兌相比，其合法性較為模糊。若該平台僅提供管道，供大眾自 行依照需求來換匯，因此在該平台上尋找具有反向需求的用戶進行兌換，這種行 為並不涉及違法。另外，外國合法的 P2P 匯兌平台均有確實申報資金的來龍去 脈，以及嚴格審核與驗證所有用戶的身分規範，以避免黑市不透明的性。而台灣 礙於法規問題，目前尚未開放非銀行機構經營匯兌業務。
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圖 2-2-2 P2P 匯兌平台與地下匯兌之異同。
圖片來源：http://www.bpaper.org.tw/strategy/40-03/。
P2P 匯兌平台成功之因素如下：
1. 消除了傳統中介角色：
使用者可以跳過金融機構，直接將金錢轉入對方所指定之帳戶。由於不 用透過金融機構，將能夠免去許多繁雜的交易手續及能夠省下原本應支付給 中介方之手續費。此外，也縮減了交易完成的時間。
2. 使用中期市場利率( Mid - Market Rate )：
使用者可以直接使用於路透社（Reuters）及 Google 等網站，查看上述 之中期市場利率。對使用者來說，該利率優於金融機構所提供之利率，其優 點為能夠大幅度的降低交易成本，以及避免因匯率波動而造成之損失。
在台灣，由於金融科技近幾年才開始興起，再加上金融法規較為嚴苛之因素，
以至於 P2P 匯兌平台仍尚未出現。但在國外，已有不少這類型的貨幣交換平台，
像是 TransferWise、CurrencyFair、MidPoint 等。在下一章節我們將主要針上述之 匯兌平台來進行介紹。
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