重大傷病保險成本推估：以原位癌保險為例 - 政大學術集成

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(1)國立政治大學風險管理與保險學研究所碩士學位論文. 重大傷病保險成本推估以原位癌保險為例 Estimation of Catastrophic Illness Insurance Cost Using Carcinoma In Situ As An Example. 指導教授：黃泓智學. 生：唐. 茜. 2016 年 6 月 1.

(2) 國立政治大學博碩士論文全文上網授權書. 本授權書所授權之論文為授權人在國立政治大學風險管理與保險學所精算組 104 學年度第 2 學期取得碩士學位之論文。. 論文記錄編號：論文題目：重大傷病醫療成本推估：以原位癌醫療保險為例指導教授：黃泓智立書人同意非專屬、無償授權國立政治大學，將上列論文全文資料以數位化等各種方式重製後收錄於資料庫，透過單機、網際網路、無線網路或其他公開傳輸方式提供用戶進行線上檢索、瀏覽、下載、傳輸及列印。國立政治大學並得以再授權第三人進行上述之行為。. 論文全文上載網路公開之時間：網際網路 ■ 中華民國 105 年 6 月. 日公開. 授權人：唐茜簽名：______________________ 中華民國. 年. 月. 日. 2.

(3) 中文摘要. 本文對重大傷病的醫療成本推估進行研究，并以癌症為例，利用台灣癌症中心及健保資料庫數據對其成本進行討論。分別對男性及女性罹患率最高的前十大癌症的發生率、首年生存率、持續生存率、原位癌的罹患率進行討論。文中将醫療科技發展對於原位癌及早期癌症檢測對保險承保範圍及理賠產生的影響進行討論，並且以各個國家地區的重大傷病保險在早期治療過程中是否納入承保範圍進行歸納。本文以台灣的數據討論了乳癌原位癌及子宮頸原位癌的罹患狀況，并考慮時間趨勢下推估其醫療保險成本。. 關鍵字：保險醫療成本重大傷病原位癌癌症. 3.

(4) Abstract. This paper will study the cost of catastrophic illness. The paper will use the data from Taiwan Cancer Registry and Nation Health Insurance Research Database to examine the cost of cancer insurance. With the use of these data, we will look into factors such as sex, the highest prevalence rate of the top ten cancers, first-year survival rate, survival duration, and carcinoma in situ of the prevalence. This paper will also look into the effect of the insurance coverage because of the development of medical technology, and compare and contrast with laws and insurance’s terms of different countries. This paper will use Taiwan’s data to discuss the incidence rate of carcinoma and cervical carcinoma in situ, and research the time trend of the insurance cost.. Key word: Insurance, The cost of catastrophic illness, Cancer in situ. 4.

(5) 目錄. 第一章緒論................................................................................................... 10 第一節研究背景.....................................................................................11 第二節研究目的與研究目標................................................................. 12 第二章文獻回顧及研究方法........................................................................14 第三章不同種類癌症數據分析.................................................................... 17 第一節癌症罹病率.................................................................................19 第二節癌症的分類.................................................................................20 第三節十大癌症的首年相對存活率..................................................... 26 第四節十大癌症十年相對存活率......................................................... 28 第四章重大傷病檢測趨勢對保險理賠的影響.............................................42 第一節亞洲對於早期癌症理賠現狀..................................................... 43 第二節欧美對於早期癌症理賠現狀..................................................... 45 第三節台灣原位癌發生率..................................................................... 46 第五章癌症醫療成本推估............................................................................53 第一節乳癌原位癌醫療成本推估......................................................... 53 第二節子宮頸癌原位癌醫療成本推估..................................................60 第六章結論及建議....................................................................................... 64 第一節結論............................................................................................ 64 第二節建議............................................................................................ 65. 5.

(6) 參考文獻.........................................................................................................67 附錄................................................................................................................ 69 附錄一：子宮頸原位癌年度罹患詳表................................................... 69. 6.

(7) 圖目錄圖 1 美國男性 1930-2010 年癌症死亡率趨勢圖......................................... 18 圖 2 美國女性 1930﹣2010 年癌症死亡率趨勢圖...................................... 18 圖 3 台灣每十萬人口年齡標準化癌症罹病率............................................ 19 圖 4 台灣男性十大類癌症罹病率................................................................21 圖 5 台灣女性十大類癌症罹病率.................................................................22 圖 6 1979 年至 2012 年台灣前十種癌症占總體癌症比例...........................24 圖 7 男性十大癌症第一年存活率................................................................27 圖 8 女性十大癌症第一年存活率................................................................27 圖 9 台灣男性全癌症十年相對存活率（每十萬人口）.............................30 圖 10 台灣男性大腸癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台. 灣男性肝癌十年相對存活率（每十萬人口）.................................. 30 圖 11 台灣男性肺癌十年相對存活率（每十萬人口）台灣男性攝護腺癌十年相對存活率（每十萬人口）.......................31 圖 12 台灣男性口腔癌十年相對存活率（每十萬人口）台灣男性食道癌十年相對存活率（每十萬人口）...........................32 圖 13 台灣男性膀胱癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台. 灣男性皮膚癌十年相對存活率（每十萬人口）...............................33 圖 14 台灣男性胃癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台. 灣男性鼻咽癌十年相對存活率（每十萬人口）...............................34. 7.

(8) 圖 15 台灣女性全癌症十年相對存活率（每十萬人口）...........................36 圖 16 台灣女性乳癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台. 灣女性大肠癌十年相對存活率（每十萬人口）...............................37 圖 17 台灣女性肺癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台. 灣女性肝癌十年相對存活率（每十萬人口）.................................. 38 圖 18 台灣女性子宮體癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台. 灣女性子宮頸癌十年相對存活率（每十萬人口）...........................39 圖 19 台灣女性胃癌十年相對存活率（每十萬人口）台灣女性卵巢癌十年相對存活率（每十萬人口）...........................40 圖 20 台灣女性皮膚癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台. 灣女性甲狀腺癌十年相對存活率（每十萬人口）...........................41 圖 21 每十萬人口罹患乳癌原位癌的個案數.............................................. 47 圖 22 每十萬人口罹患子宮體原位癌的個案數.......................................... 48 圖 23 女性乳癌原位癌五齡組死亡個案分佈.............................................. 49 圖 24 女性乳癌原位癌五齡組發生率.......................................................... 50 圖 25 女性子宮頸癌原位癌五齡組死亡個案分佈...................................... 52 圖 26 女性子宮頸原位癌五齡組發生率...................................................... 52 圖 27 乳癌原位癌未來五十年罹病幾率...................................................... 55 圖 28 乳癌原位癌模型推估值與真實值差值檢測...................................... 57 圖 29 乳癌原位癌 Lee-carter 估計的三個參數............................................57 圖 30 子宮頸原位癌未來十年罹病幾率...................................................... 61. 8.

(9) 表目錄表 1 疾病種類代碼對照表........................................................................... 20 表 2 台灣前十大癌症種類數據....................................................................23 表 3 女性乳癌原位癌醫療保險成本............................................................ 53 表 4 女性子宮頸原位癌醫療保險成本........................................................ 56. 9.

(10) 第一章緒論. 重大傷病是指醫治花費巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病、需要進行重大器官移植的手術、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病和嚴重精神病等。1目前保險公司針對重大傷病都有推出以重大傷病為承保範圍的保險，也由於重大傷病一旦病發可能給家庭帶來崩潰性的損失而人們越來越關注重大傷病保險。在台灣，至 1982 年起，癌症已經躍居第一死亡原因。在醫學上，癌症是指起源於上皮組織的惡性腫瘤，是惡性腫瘤最常見的一類。2癌症的病因尚未完全了解，多年的流行病學研究及實驗和臨床觀察發現環境與行為對人類惡性腫瘤有重要影響，據估計 80％以上的惡性腫瘤與環境有關，各種環境和遺傳因素可能協同或者序貫的方式引起細胞非致死性 DNA 損害，從而激活癌基因。根據衛生福利部健保署公布的全民健康保險重大傷病相關統計資料 ,癌症在 2014 年底的重大傷病領證張數達到 482,949 張，癌症的醫療費用也居 2014 年重大傷病醫療費用的第一位3。. 1. 重大傷病_百度百科 http://baike.baidu.com/link?url=Rm4-AC6NouifQ-qulVp5nL-F2w92kYxEziOdt8fGmLOZKw0SpVfmDqVGN BLh-ST1eIkfu2U13z-3bcnpS6LQXa 2 癌症_百度百科 http://baike.baidu.com/link?url=47Z2ahXKKrxqIHp-EZs3E2BVF51sIVy8mIUz8s2rQMRqp6T43iWTXF6iX YJKH5Hk 3 102 年國人每 100 元健保費就有 28 元幫助重大傷病患者衛福部健保署 http://www.nhi.gov.tw/information/NewsDetail.aspx?menu=9&menu_id=544&WD_ID=544&No=1192 10.

(11) 在過往的文章以及當前的保險，往往較為注重重大傷病本身的醫療成本，但未將重大傷病的早期狀況列入醫療保障範圍，而當今的醫療技術越來越發達，導致許多重大傷病在罹患初期就被檢測出來而無法得到理賠。本文以原位癌醫療保險成本為例來探討重大傷病險的醫療成本，對乳癌原位癌、子宮頸原位癌進行分析和推估，從而探討以附約的形式將原位癌加入保險範圍的醫療保險成本，并討論隨著醫療檢測手段的進步對重大傷病險的影響。. 第一節. 研究背景. 本文在醫療成本的計算中，以癌症的醫療成本計算為例，並使用台灣癌症登記中心之癌症資料，研究癌症醫療成本變化。行政院衛生署為規劃癌症防治工作，在民國 68 年以行政命令方式針對 50 床以上醫院建立癌症登記系統，要求申報新發癌症個案的流行病學和診斷治療摘要資料，癌症登記自民國 85 年 7 月由衛生署委託『癌症登記中心』進行癌症資料收集。癌症防治法於民國 92 年 5 月 21 日公布，該法第十一條規定『為建立癌症防治相關資料庫，癌症防治醫療機構應向中央主管機關所委託之學術研究機構，提報新發生之癌症個案與期別等相關診斷及治療資料』4。台灣對於癌症的研究與防治做做出了不懈的努力，為了促進癌症的治療質量，在 2002 年對每個癌症項目的 20 項相關登記延展為 65 個項目，之後在 2007 年提升為 95 項，到 2011 年提升為 114 項。在 1995 年推出了全民健康保險 4. 台灣癌症登記中心 http://tcr.cph.ntu.edu.tw/main.php?Page=A2. 11.

(12) 之後，由於大部分國民醫療健康的報銷都需要通過全民健康保險，故而癌症方面取得的數據覆蓋面更加廣泛。為了進一步提高數據品質，對於遺失的癌症病例癌症登記中心對於死亡證明死因為“癌症”者進一步追溯，若確認為癌症且是原來在醫院登記資料中沒有體現的病例，將被添加在數據之中。綜上所述，在此取得的癌症相關資料有比較專業的可信度。在人口人數在使用方面採用的是使用內政部公佈在 1992 年至 2013 年之間之女性人口數據，由於 1992 年之前的數據沒有在公開的政府網站取得，故而結合兩者，本文計算的數據以 1992 年至 2013 年為範圍。. 第二節. 研究目的與研究目標. 保險公司目前計算保費的數據來源主要是根據國外的經驗費率或者公司內部及同業公會的經驗費率。國外的經驗費率計算由於及早的對於癌症數據有意識統計，故而其數據來源較為完整，但是并不一定適用於台灣地區的罹病經驗。而保險公司的經驗費率及同業公會的資料是對於保險公司承保的被保險人的數據進行統計，可能存在逆選擇而高估的狀況，並且保險公司的數據時間不長，且登記類目不夠完整，故而研究性有限。而癌症登記中心提供的資料針對癌症較為完整，且逐年在登記病例的類目上不斷改進完善，並且涵蓋了健保資料的數據、死亡證明回溯遺失登記病例數據。對台灣癌症申報發生人數按原發部位、性別、年齡及地區進行分類，對於相對存活率按性別、年份進行分類統計。市面上的重大疾病險或者癌症險均為針對被保險人罹病后包括住院、 12.

(13) 門診、治療、藥物等行為做出實支實付或者定額型理賠。一方面隨著醫療技術的發展，會延長患者的持續存活率，帶來更多的醫療成本；另一方面由於醫療檢測科技的進步，在很容易在罹病初期檢測出相關病例，提高了理賠率。以上兩種情況都會實際的提高保險的精算成本，給保險公司帶來較高的經濟負擔。故而針對增加常見高發癌症，包括子宮頸原位癌、乳癌原位癌的成本進行推估。本文的研究目標是以癌症醫療成本為例，以癌症登記中心之數據為基礎，討論其罹病率、持續存活率的變化狀況及可能存在的原因，進一步研究原位癌的醫療成本。最後因應醫療檢測的進步而促使更多重大傷病在罹患初期被檢測出來對保險的影響進行討論，針對目前大多本土保險公司對於輕度的重大傷病不理賠的狀況進行討論，並對於國內外重大傷病險對於疾病初期情況的理賠條款進行整理歸納與對比。. 13.

(14) 第二章文獻回顧及研究方法. 過往文獻中對重大傷病的醫療成本進行了各種方法的推估與研究。主要包括個人需求函數推估法、醫院醫療使用量推估法、精算成本推估法、總醫療支出函數推估法、時間序列推估法。個人需求函數推估法是將個人的特性資料及個人醫療支出進行分析，其優點是結果會最接近個人醫療行為及需求，但是存在著個人資料難以全面獲取以及處理成本較大的問題。黃泓智（2004）利用全民健保資料庫 1996 至 2000 年的癌症醫療統計資料庫，依照性別及年齡估計各種不同健康狀態的移轉幾率模型，構建不同健康狀態移轉之離散型馬科夫模型，并利用模型推估不同性別及年齡的個人癌症醫療費用。醫院醫療使用量推估是利用各醫院所醫療服務供給數量及相關投入因素進行分析，其優點是可以減少個人需求在模型中所需的數量，但是也可能忽略被保險人對醫療需求之變化。總醫療支出函數推估法是利用總體醫療支出、GDP 與其他總體經濟變數來推估醫療成本。其優點是資料容易收集，且可觀察得到醫療費用受到總體經濟影響之情形。但是對於個人的特征影響因素可能遺漏。羅紀瓊（1996）以公保、勞保及農保加權平均之醫療給付資料，採用美國 HCFA 舊版模型以推估健保醫療費用，該模型中醫療費用等於前期醫療費用與各項影響因子的乘積，考慮總人口、人均醫療利用、GNP 平減指數、醫療價格相對於 GNP 平減指數及殘差項等因素來推估醫療成本費用。王立銘 14.

(15) （1997）先以 1995 年 7 月至 1996 年 6 月之健保門、住診申報金額為基礎資料，經移動平均調整后，推估 1996 年至全年醫療支出，再考慮 GDP 成長率、納保人口成長率及人口老化對總醫療支出成長率之影響，推估總醫療支出之成長率。健保局（2000）及（2002）的健保精算報告中，對醫療費用成長率考慮的主要因素為：納保人口成長率、年齡性別等人口結構因素、GNP 平減指數變動率、醫療服務強度、部分負擔與實施醫藥分業等因素之影響，將醫療費用分為西醫門診、中醫門診及住院門診，採用美國提新版 HCFA（較舊版有新增影響因子）之醫療費用模型進行推估。精算成本推估法是利用過去的歷史資料，分別求出個人的發生率和單位成本的經驗值，加上主觀與客觀的經驗假設推估未來的個人醫療費用，然後再估算總體醫療費用。此種方法的優點是可以利用詳細的風險分類進行細分，有較為精確的推估醫療成本，但是也存在著由於精算假設過多存在，所以對結果的可信度有所存疑。林喆（1992）以 1987 至 1991 年的勞保資料進行研究，對年齡及性別進行分組，加之考慮人口結構、生活水平、醫療科技、床位限制對住院醫療費用進行推估，加上部分負擔、激蕩效應、物價上漲等三種調整因子以推估未來 25 年的醫療費用。朱立明、吳家懷（1996）以 1995 年 3 月至 12 月的健保資料，將醫療費用依據服務項目進行分類，以單位成本乘以發生頻率進行醫療費用估計。蘇喜（1999）對醫療費用推估方法相似，并以 1996 及 1997 年的醫療費用作為基礎來推估未來的醫療費用成長。楊尚穎（2014）利用全民健保資料庫的重大傷病分檔為資料來源，研究癌症的發生率、持續治療率、醫療費用在資料期間的變化。並且以估計的結果計算 1998 年至 2003 年的實支實付型終身癌症醫療 15.

(16) 保險成本，觀察醫療成本是否會隨觀察年度越晚而增加。時間序列方式推估是以各期醫療支出推估醫療成本，其優點是資料需求量小，但是無法解釋實際醫療需求。紀駿輝（2001）以全民健保醫療總支出按月份作時間序列分析，解釋變數包括平均國民所得、消費者物價指數、投保人口數、老年人口比率、特約醫療院所數、上月醫療支出等用時間序列的方法對醫療支出對進行推估。黃泓智（2003）也以時間序列的推估方式探討人口老化對重大傷病的影響，包括重大傷病患病人數及醫療費用的推估，並討論推估結果代表的意義。本文資料分析以全民健康保險重大傷病資料庫(1996年至2001年)為依據，使用精算原則估計重大傷病門診醫療金額，再配合內政部的人口資料與人口變動要素合成(Cohort Component)方法，推估未來重大傷病門診醫療費用。本文採用精算成本推估法，利用Lee-carter模型進行推估。本文第三章將以癌症保險為例，分性別對前十大癌症的發生率、十年相對生存率進行分析，并對生存率改善進行討論；第四章對重大傷病在全球的發展進行討論；第五章使用Lee-carter模型對將原位癌納入重大醫療保險增加的成本進行推估，最後第六章為結論及建議。. 16.

(17) 第三章不同種類癌症數據分析. 過往的文獻中用不同的精算方法對於癌症的醫療成本進行分析。但是，很少對不同種類的癌症進行分析。瀏覽了美國、大陸、香港、台灣等地區的數據不難發現，雖然癌症罹病率處於總體緩慢上升并在近幾年得到控制的狀態。以美國為例，觀察下圖發現，大部分癌症的死亡率隨著現代化文明的推進，罹病率逐漸趨於平穩甚至下降狀態，而肺癌的死亡率卻隨著工業的高速發展帶來的空氣問題而逐漸呈上升趨勢，我們可以觀察到，肺癌在 1940 年代至 1990 年代呈現大幅上升趨勢，但是在近年來肺癌的死亡率得到了逐漸的控制。我們知道，不同的癌症有差別相當大的持續生存率，所以本文希望分種類對癌症的死亡率、罹病率及持續醫療率進行討論，以期得到一個更合理的結果。. 17.

(18) 圖 1 美國男性 1930-2010 年癌症死亡率趨勢圖5. 圖 2 美国國女性 1930﹣2010 年癌症死亡率趨勢圖6. 5. ，6 资料来源：Cancer Statistics 2014 18.

(19) 第一節. 癌症罹病率. 流行病學中描述疾病在人口中蔓延情形，通常藉由疾病盛行率以及疾病發生率(Incidence rate)描述，其中疾病盛行率(epidemiology)為單一時點或一段期間內罹患疾病人數佔總人口數的比例；我們對 1979 年﹣2012 年台灣地區分性別男女罹病狀況進行整理分析（圖 3）發現台灣地區癌症每年的粗發生率（CR，是一個相對的概念，指發生新個案的人數除以有此風險的人口數，此處為每十萬人口計算）及年齡標準化死亡率（ADJR，指去除年齡組成影響，以 2000 年 WHO 世界標準人口為基準的死亡率）不論男女性皆是呈逐年上升的狀態。. 圖 3 台灣每十萬人口年齡標準化癌症罹病率. 19.

(20) 第二節. 癌症的分類. 依據國際疾病傷害及死因分類標準（ICD-9）將腫瘤分為 11 大類，去除良性腫瘤（對身體影響較小，故不予討論）、原位癌（早期癌症的一種，若及早發現幾乎可以治愈，故在此暫不予討論）、性態未名之腫瘤及性質未明之腫瘤，有 7 大類惡性腫瘤，即稱之為“癌症”。2008 年 WHO 將白血病獨立分類，乳癌、生殖器官癌症與性別因子有較大關係且是癌症病發較高比率，為利於對癌症病發種類的分析，根據癌症登記中心的數據，將此三類癌症獨立出來進行分析（表 1）。. 表 1 疾病種類代碼對照表國際疾病分類. 本文疾病分類. ICD9. 癌症名稱. 140﹣149. 唇、口腔及咽喉之惡性腫瘤 140﹣149. 150﹣159. 消化器及腹膜之惡性腫瘤. 160﹣165. 呼吸及胸內器官之惡性腫瘤 160﹣165. 呼吸及胸內器官之惡性腫瘤. 骨、結締組織、皮膚及乳房之 170﹣173. 骨、結締組織、皮膚之惡性腫瘤. 170﹣175. 惡性腫瘤. ICD9. 150﹣159. 癌症名稱唇、口腔及咽喉之惡性腫瘤消化器及腹膜之惡性腫瘤. 174﹣175. 乳房之惡性腫瘤. 179﹣177. 生殖器官之惡性腫瘤. 178﹣179. 泌尿器官之惡性腫瘤. 179﹣189. 泌尿生殖器官惡性腫瘤. 190﹣199. 其他及未明示位置之惡性腫瘤190﹣199. 其他及未明示位置之惡性腫瘤. 200﹣208. 淋巴及造血組織之惡性腫瘤 200﹣203. 淋巴及造血組織之惡性腫瘤. 20.

(21) 我們對台灣 1982﹣2009 年台灣的癌症粗發生率（圖 4、圖 5），并按照上文分類對十大類癌症進行探討。從下圖的數據我們可以發現，不同於美國的發生情況，消化器官類的惡性腫瘤是台灣男女性共同的高發類別的癌症且女性低於男性。其中男性呼吸系統、口腔類、生殖器類癌症的罹病率也較高；而女性的乳癌、呼吸系統、生殖器類癌症罹病率較高，其餘多數種類疾病的數量十分低。大多數癌症的發生率都呈現明顯的上升狀態。. 圖 4 台灣男性十大類癌症罹病率. 21.

(22) 圖 5 台灣女性十大類癌症罹病率. 上文是根據 ICD9 對癌症的大類進行分析，但是某些特定癌症的罹患率居高不下，明顯高於其他種類的癌症。那麼我們進一步對特定的罹患較多的癌症分析。衛生部福利部國民健康署發佈 2011 年台灣十大癌症統計（表 2），分別為：. 22.

(23) 總體. 男性標準化率7. 病發序列. 原發部位個案數. （單位：每. 標準化率. 原發部位個案數. 十萬人口）. 1 大腸. 14087. 肝及肝內 2 膽管. （單位：每. 原發部位個案數. 十萬人口）. 43.8 大腸. 8140. （單位：每十萬人口）. 52.6 女性乳房. 11292. 35.8 膽管. 7920. 52 大腸. 肺、支氣. 10056. 64.3. 5947. 35.7. 11059. 34 管及氣管. 4121. 24.8. 肺、支氣管 6938. 44.2 及氣管. 口腔、口 4 女性乳房. 標準化率. 肝及肝內. 肺、支氣 3 管及氣管. 女性. 10056. 肝及肝內膽. 64.3 咽及下咽. 6308. 41.5 管. 3372. 10.4. 口腔、口 5 咽及下咽. 6890. 22.2 攝護腺. 4628. 29.7 甲狀腺. 1954. 13.5. 6 攝護腺. 4628. 29.7 胃. 2430. 15.2 子宮體. 1722. 10.9. 7胃. 3824. 11.6 食道. 2063. 13.3 子宮頸. 1673. 10.5. 8 皮膚. 2985. 9 皮膚. 1590. 1394. 8.3. 9.9 胃卵巢、輸卵. 9 子宮體. 1722. 10.9 膀胱. 1389. 87 管及寬韌帶. 1240. 8.3. 10 子宮頸. 1673. 10.5 鼻咽. 1123. 8.5 皮膚. 1395. 8.1. 表 2 台灣前十大癌症種類數據. 7. 標準化率：年齡標準化發生率（每十萬人口），使用 2000 年世界標準人口 23.

(24) 從上表觀察發現前三種癌症的患病情況是遠遠高於后三種患病的標準化率在不分男女后的標準化率可以發現，大腸、肝及肝內膽管、肺及器官及支氣管為三項重要的癌症，而在分男女后，女性的乳癌又呈現主要的癌症種類。對比上文呈現的美國 2014 年發表的癌症公報，我們可以發現每個地區的癌症患病種類的分佈和趨勢有較大的不同，所以這裡認為將各項主要的癌症進行區分分析其醫療成本是意義的。於是，我們將分男女對前十大癌症在 1979 年﹣2012 年間佔總癌症患者數的比率進行分析（圖 6）：. 圖 6. 1979 年至 2012 年台灣前十種癌症占總體癌症比例. 從上圖可以觀察到，在这 34 年内，前十大男性的癌症占總癌症的比例平均为為 80.4％，最低值为 78.8%，最高值为 1.8%;而女性前十大癌症占癌症的比例平均为 77.9%，最低值为 75.2%，最高值为 80.3%。由前十大癌症. 24.

(25) 的罹病率可以看出其在癌症醫療成本的分析上佔據重要位置，而這十大癌症的持續治療率對分析其醫療成本的敏感度相對較高。故而接下來將分別對男女性的十大癌症的持續治療率進行分析。. 25.

(26) 第三節. 十大癌症的首年相對存活率. 我們從台灣癌症登記中心獲取到台灣人口 1987 年至 2007 年共二十年的癌症十年相對存活率的數據（圖 7、圖 8）。从男性的第一年癌症存活率可以发现全癌症的第一年存活率大约在 50%-60%之间，其中攝護腺癌、皮膚癌、膀胱癌、肝癌及大腸癌的存活率都在 80％以上，而肝癌、食道癌、肺癌第一年的存活率較低，只有 30％左右。在收集數據的過程中，由於女性甲狀腺癌症十年存活率沒有收集到相關數據，故而使用其 2002 年﹣2007 年起追溯的五年存活率的數據。觀察女性的癌症第一年死亡率發現，乳癌、皮膚癌、子宮頸癌、子宮體癌的存活率都集中在 90％左右，大腸癌及卵巢癌的第一年存活率也有 80％左右，而肝癌，胃癌及肺癌的第一年存活率明顯低於平均值。. 26.

(27) 圖 7 男性十大癌症第一年存活率. 圖 8 女性十大癌症第一年存活率. 27.

(28) 第四節. 十大癌症十年相對存活率. 十年存活率（ten-year survival rate）是一種存活率的類型，用來計算特定疾病的預後情況，通常是從確診開始進行計算。十年相對存活率指的是已確診為某疾病的病患，從確診開始後十年的存活百分比，除以與該病患相同性別與年齡層正常人十年後的存活率百分比。. Sn =. ln l0 Sn*. Sn ：第 n 年的癌症相对罹患后的存活率；. l0 ：第 0 年檢測出罹患该癌症的人数； ln ：第 n 年追溯 l0 的人群在第 n 年還存活的人數； Sn* ：同性別同年齡層正常人 n 年的存活比。. 從圖 9 中可以觀察發現台灣男性癌症患者的癌症十年相對存活率在前幾年是不斷的在提升（除 1999 年首年數據較為獨特外），而在后幾年的表现却不如以往，可以看到在 2007 年的第六年存活率已經低於 1987 年底六年存活率，並且在後續年份中持續拉低與之前年份的存活率差距。反觀女性癌症患者的十年相對存活率較為平穩，在前幾年的持續存活率中有略微提升，相對男性變化量較小，但是也可以看出有一定量的存活率反轉現象，十年存活率在隨時間發展不斷的降低。故而對此進一步進行分析。我們可以發現，男性的十大癌症中，大腸癌在首年的存活率持續上升，而在第四年 2007 年的數據就開始與 1987 年逐漸重合，在近期的年份中從第四年開 28.

(29) 始存活率就逐漸不同以往。男性的肝癌其持續存活率的反轉現象更加明顯，其在這二十年間，首年的存活率不斷提升，由不到 30％的首年存活率提升到了超過 50％，但是在第五年開始其相對存活率就在降低，而在第十年的存活率在觀察的二十年期間從 20％降低到 10％。而肺癌的十年相对存活率则波动较大，在 1990 年肺癌罹患初期的存活率达到了最高值，其后则一直低迷，而罹患肺癌的十年内，生存率有所波动，但是持续看来在 1990 年为最高值，尤其是近年来降低的比较严重。摄护腺癌的持续存活率相对乐观，无论期初或期末，近年来的持续存活率都有所改善，也是医疗水平提升的結果，故而許多保險公司對於攝護腺癌有特別細則（此項在第五章會繼續說明）。從口腔癌的圖中可以看出男性口腔癌罹患初期的持續存活率隨著時間的改變有明顯的改善，在接近持續存活十年時則在這二十年間變化較小。男性食道癌的十年存活率比較特殊，在首年罹患之初在這二十年間的存活率在 35％﹣45％之間波動（可能是由於罹患的樣本不夠多導致），而十年相對存活率則持續降低。男性膀胱癌與男性胃癌在這二十年間的十年相對存活率變化較小。男性皮膚癌在 1987﹣1990 的十年相對存活率一直較低，而其他年費相對穩定，變化較小。男性鼻咽癌無論是在這十年間的期初還是期末都有明顯的改善. 29.

(30) 圖 9 台灣男性全癌症十年相對存活率（每十萬人口）. 圖 10 台灣男性大腸癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣男性肝癌十年相對存活率（每十萬人口）. 30.

(31) 圖 11 台灣男性肺癌十年相對存活率（每十萬人口）. 圖 12 台灣男性口腔癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣男性攝護腺癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣男性食道癌十年相對存活率（每十萬人口）. 31.

(32) 圖 13 台灣男性膀胱癌十年相對存活率（每十萬人口）. 圖 14 台灣男性胃癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣男性皮膚癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣男性鼻咽癌十年相對存活率（每十萬人口）. 32.

(33) 觀察女性的總體癌症十年相對存活率（圖 15）在這二十年期間變化較為輕微，幾乎沒有較大變化，與男性的十年相對存活率較為不同。進一步觀察十大癌症的十年相對存活率發現，發生率最高的乳癌在近年來的十年相對存活率無論是在這十年的期初還是期末都有明顯的改善。女性大腸癌、皮膚癌與甲狀腺癌症在這二十年間的十年相對存活率變化輕微，沒有明顯的改善或是惡化，這點與男性的狀況較為相同。女性肺癌與也有共同特點，其在 1987﹣1990 年期間，罹患初期持續改善其存活率，而其後降回低點，但是隨著時間的變化有明顯的改善，但在第三年持續存活率卻明顯降低， 2007 年卻不如 1987 年，出現了明顯的反轉。女性肝癌在這二十年間罹患初期的存活率明顯一直有所改善，然而從第四年起，其持續存活率明顯降低，不如以往，可以猜測是由於醫療技術的改善可以提高其罹患初期的存活能力，但是無法將肝癌持續治療使其存活。女性子宮體癌除了 1990 年十年相對存活率均為最低，1989 年十年相對存活率均為最高，其餘年份一直保持在比較平穩的水平。女性子宮頸癌罹患初期存活率在這二十年間沒有太大的改變，而在持續十年的存活率卻有明顯的改善。女性的卵巢癌在這十年間有一定的波動，總體上看在期初或者期末都是出於明顯改善的狀態。. 33.

(34) 圖 15 台灣女性全癌症十年相對存活率（每十萬人口）. 圖 16 台灣女性乳癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣女性大肠癌十年相對存活率（每十萬人口）. 34.

(35) 圖 17 台灣女性肺癌十年相對存活率（每十萬人口）. 圖 18 台灣女性子宮體癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣女性肝癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣女性子宮頸癌十年相對存活率（每十萬人口）. 35.

(36) 圖 19 台灣女性胃癌十年相對存活率（每十萬人口）. 圖 20 台灣女性皮膚癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣女性卵巢癌十年相對存活率（每十萬人口）. 台灣女性甲狀腺癌十年相對存活率（每十萬人口）. 36.

(37) 第四章重大傷病檢測趨勢對保險理賠的影響. 許多保險公司承保的重大傷病險中，對於大部分重大傷病的初期認為并不符合重大傷病的特征，故而不納入承保範圍。而隨著醫療檢測技術的發展，重大傷病更容易在疾病初期檢測出來，得到盡早的治療。大部分重大傷病，特別是癌症，在疾病初期得到治療治愈率非常高，但其醫療費用卻無法得到損失填補，故而在保險的理賠上出現了各種疑義。而保險公司也在近年來依市場需求作出逐漸的細則改進，以因應市場需求，以下將以癌症為例進行討論。原位癌，又稱 Bowen 氏病,或上皮內上皮癌。一般指尚未侵破基底膜而向下侵潤生長者，可以簡單的理解為“癌症 0 期”；早期癌症则是指侵润性癌症但未及转移（每种癌症定義不同）。若癌症在原位癌時期被發現，幾乎可以治愈，而在早期癌症時期發現，治愈率也相當高。早期在購買癌症相關的保險中，防癌險是包含在重大傷病險下的一項理賠項目，但由於癌症罹病率突出，引起學者和保險業的廣泛關注，則逐漸推出了防癌險。在重大傷病險中，許多保險業者對於早期的癌症或者原位癌是不予賠付，而大多數防癌險也是對於原位癌和早期癌症不予賠付或者給予極低的賠付。這將會導致被保險人罹患了癌症后，且幸運的在原位癌時期或者早期癌症時期檢測出來，然而購買的保險卻無法賠付而帶來極大的醫療負擔，此時的保險便沒有發揮其規避風險的作用。從原位癌發展為浸潤癌可能需要數年時間，再次期間患者可能無任何 37.

(38) 感覺，如果不做認真檢查，很難發現。但隨著癌症檢測方法的不斷發展和人們對健康檢查的逐漸普及和重視，初期癌症被檢測出來的機會越來越大，極大的提高了登記的癌症罹患人數。目前的大多數保險條款對於原位癌或者早期癌症拒賠的定義導致保險公司與被保險人經常性產生理賠糾紛，隨著檢測技術的發展，此類糾紛案例也愈發增加。故而癌症險或重大傷病險中繼續規避原位癌及初期癌症顯得格格不入。本章將就全球各個地區對於原位癌和早期癌症的賠付現狀進行討論。. 第一節. 亞洲對於早期癌症理賠現狀. 大陸地區由於原位癌發病率高，容易治愈，治療費用低等原因，監管部門將原位癌列為除外責任。故而無論是在防癌險或是重大傷病險種，原位癌或者早期癌症均為不賠償。在法規方面，對於原位癌也是特別除外項目。目前只有少數特定險種對原位癌有理賠細則。隨著診療技術的發展，原位癌發生率近年來呈現上升趨勢，故而目前保險公司考慮利用低成本、高檢出率的診斷技術對高危、高保額人群進行篩查，控制承保風險。根據客戶的治療方式判斷後，做出核保決定。另外原位癌的治療費用比浸潤癌的費用低很多，所以會對保額進行限制，防止過度投保帶來的逆選擇風險。香港保險儘管法規方面沒有強制要將原位癌或是早期重大傷病納入承保範圍，但是原位癌及早期癌症大多數保險公司的重大傷病險是有包含在理賠細則內，其中包括女性 6 種原位癌：乳房、子宮頸、子宮體、卵巢、輸卵管、陰道，以及男性 2 種原位癌：睪丸（前文提及的膀胱癌）、前列腺 38.

(39) （前文提及的攝護腺癌）。我們從第三章的持續存活率中可以發現，以上涉及到的癌症初期存活率都是非常高的。香港的保險公司對於以上的癌症有不同的賠付，大部分公司會針對每個不同器官的罹患狀況作出理賠細則說明，基本上高發的器官均有理賠，甚至有的公司將其寫入主約範圍。在香港 18 歲以下保額 25 萬美元（約 800 萬餘台幣）免體檢，40 歲以下，保額 45 萬美元（約 1500 萬台幣）以下免體檢。由於可以提前支付 20％的保額，故而可以幫助被保險人擁有足夠的資金進行治療。香港提供的重大傷病險具有不少優勢。首先，其理賠的範圍較廣，且目前市場上主流商品包括 50 ﹣60 種疾病；其次，香港的重大傷病險保費較低，同年齡的被保險人在大陸需要支付 1.5 倍的保費購買保險，再次在香港投保理賠順暢，不會由於地域問題造成理賠障礙且其條款的先關細則都對被保險人更為有利，故而在華人區是相當有競爭力的保險產品。對於台灣，目前原位癌及早期癌症在防癌險中，大多數壽險公司有進行 10％﹣15％保額的理賠細則。但是由於不屬於重大癌症，所以若被保險人投保的是重大傷病險，則目前處於不理賠階段。在 2015 年金管會宣佈未來癌症等重大疾病將分輕重等級，2016 年金管會針對傳統重大傷病的七項疾病修改其理賠定義，把重大傷病的輕重度劃分等級，將有些疾病分成輕重度，并分為甲乙兩種理賠範圍，2016 年后每個人都可以根據自己的不同需求選購保險，但業界的實務執行狀況仍待觀察。. 39.

(40) 第二節. 欧美對於早期癌症理賠現狀. 在英國或瑞典等歐洲國家，法令上也沒有對於重大傷病初期進行強制納保，大部分保險是不包含原位癌及早期癌症的理賠，但對於男性的攝護腺癌及女性的乳癌，由於罹病率高且容易治愈，故而大多數保險公司會納入保險範圍，這點與香港的保險範圍有相似之處。大多數歐洲保險公司對於攝護腺癌及乳癌為賠款 20％保額的細則。美國癌症協會在 2014 年統計浸潤性乳腺癌新增病例有 23 萬例，其中原位癌為 6 萬餘例，比例非常高。雖然在美國法令上沒有對於重大傷病初期進行強制納保，但大多數保險公司給予早期階段的癌症或者原位癌不僅予以實支實付的醫療補助，並且在大多數保險公司支付費用給被保險人進行例行體檢予預防早期重大疾病。部分保險公司雖在承保範圍中不包含輕度的重大疾病，如原位癌等，但是均有可選擇包含輕度重大疾病的附加保險。在對比幾個地方的重大傷病險，我們可以發現，美國的重大傷病險功能性更廣，更推崇被保險人在初期能夠定時體檢以防罹患重大傷病，英國等歐洲地區及香港的賠付細則中均有體現對輕度重大疾病的賠付範圍，而在中國大陸及台灣，大多數重大傷病險對於輕度的重大傷病是不納入承保範圍。. 40.

(41) 第三節. 台灣原位癌發生率. 由於科技的發展，能知道罹患原位癌的手段越來越多，故而我們可以發現罹原位癌的罹病率上升很快。這並不是實際的罹癌率的變化，而是確診率增加。以英國和香港為例，對於特定原位癌，包括乳癌、子宮體癌、攝護腺癌都有進行理賠，故而下面以乳癌和子宮體癌為例，計算增加原位癌醫療保障範圍后的精算成本。首先，先整理了女性乳癌原位癌的資料如圖 21。我們可以發現其增長趨勢非常快，也就是說，醫療檢測的技術提升非常快，使得原位癌越來越容易被檢測出來，得以及早治療。但是由於增加的速度極快，但是達到原位癌趨近可以完全被檢測出來時，其增長趨勢會變緩，保持平穩狀態，只是會隨著乳癌癌症增長速度而增加。. 圖 21 每十萬人口罹患乳癌原位癌的個案數 41.

(42) 再來，我們來觀察女性子宮頸原位癌的變化（圖 22）。我們可以發現在 1990 年至 1999 年之間，其罹患的趨勢呈現穩定成長，而在 1999 年之後呈現震蕩狀況。我們查看其原位癌對子宮頸癌的比重（附錄一），發現其震動幅度也非常大，故而應該與子宮頸癌總體的罹患情況無關。而我們也可以看到在上個世紀 80 年代，子宮頸原位癌占子宮頸癌的比例本來就相當高，故而我們可以猜測子宮頸原位癌被檢測出來的技術相較於乳癌原位癌較為先進，更容易檢測出患者子宮頸原位癌的狀況。. 圖 22 每十萬人口罹患子宮體原位癌的個案數. 42.

(43) 接來下對於上述兩類原位癌我們觀察其分成五齡組的病發狀況（圖 23、圖 24）。我們可以發現 0﹣24 歲部分很少有被檢測出原位癌，85 歲以上也較少，罹病率最高的年齡從過往的 35﹣39 歲改變成如今的 45﹣49 歲。隨著時間的推移，在 35﹣69 歲之間的增長變化最快。乳癌原位癌在達到高峰以後變呈現迅速下降趨勢，中老年女性罹患風險逐步降低。我們發現乳癌原位癌的病發高峰在不斷往後推遲，並且呈現不斷上升的趨勢。. 圖 23 女性乳癌原位癌五齡組死亡個案分佈. 43.

(44) 圖 24 女性乳癌原位癌五齡組發生率. 44.

(45) 接著我們對子宮頸原位癌進行觀察（圖 25、圖 26）。我们可以看到， 19 歲以前幾乎沒有子宮頸原位癌的病例，之後便開始迅猛增加。上個世紀 80 年代至 90 年代初的 45﹣49 歲為病發的最高峰，到 90 年代末至 21 世紀初病發高峰轉換為 40﹣44 歲，而在近幾年又提早到了 34﹣39 歲。我們可以知道病發高峰年齡在不斷提前。以現在的醫學觀點，子宮頸癌其實是可以預防、治療與避免的，一般子宮頸上皮變異或是早期的子宮頸癌發生時，幾乎沒有任何症狀，“定期的子宮頸抹片檢查”是一種非常有效的手段檢測出是否罹患子宮體癌。由於現在的民眾對體檢意識的加強，會有定期體檢、入職體檢、婚前體檢等等機會，故而使子宮頸原位癌能夠較早的被檢測出來。所以目前統計到的數據比較乳癌原為癌有一定的不同，沒有呈現持續上升的趨勢，是因為檢測子宮頸癌原位癌的手段較為有效，能夠及早防範及治愈。我們還可以觀察到在以前 65 歲至 69 歲有一個病發的小高峰，而如今提早到了 60﹣64 歲，這也與子宮頸癌病發高峰有關，在女子停經之後對子宮頸癌的病發也有一定的影響，但是在近年來這個小高峰有所平緩。. 45.

(46) 圖 25 女性子宮頸癌原位癌五齡組死亡個案分佈. 圖 26 女性子宮頸原位癌五齡組發生率. 46.

(47) 第五章癌症醫療成本推估. 目前台對重大醫療保險已經有較為深入的研究，但是對於重大傷病初期的研究較少。如前文所述，香港的重大醫療保險加入了一些高發的原位癌做承保範圍，本文以最高發的乳癌原位癌及子宮頸原位癌為例，以附約的形式加入重大傷病險，計算其醫療保險成本。. 第一節. 乳癌原位癌醫療成本推估. 由於 1992 年之前的數據過於小，可能礙於當時的檢測技術，也由於內政部尚未公佈 1992 年之前女性的各年齡組存活人數。故而在本次的推估計算中只採取 1992 年至 2013 年之間的數據對原位癌的醫療成本使用 Lee-carter 模型進行推估。人類死亡率由於醫療科技發展便於檢測出重大傷病初期病例以及環境污染等因素，重大傷病初期登記病例隨著時間逐漸升高，從實際資料觀察，原位癌的罹患率也會隨著時間有所變化。所以原位癌的罹患率推估模式必須兼具描述橫截面上（cross-sectional）年齡分佈差異，及縱斷面（longitudinal）罹患率隨著時間改變的特性。Lee-carter 模型為 Lee and Carter 在 1998 年提出用於推估美國死亡率，其公式如下：. ln( mx,t ) = ax + bx ´ kt + e x,t. 47.

(48) 模型中參數主要用於估計死亡率，但是在本文中，為了考慮時間趨勢下年齡組的發生率變化，所以本文將參數定義為： mx,t ：在 t 年時，x 年齡組人口的中央罹患率； kt ：罹患率的強度，t 為時間； ax ：年齡組罹患率的平均曲線，x 為年齡組； bx ：年齡組相對罹患率的變化速度；. e x,t ：表示時間 t，年齡組 x 下的隨機誤差項。. 由於 Lee-carter 模型有三個未知的參數，所以我們用 SVD（singular. value decomposition）的方法進行求解，求解出三個參數之後我們就可以用此參數預測未來十年的走勢。我們推估出了以下結果，由於科技的發展使得原位癌的檢出率提高，終有一天會達到幾乎完全被檢測出，故而我們只模擬 50 年的數據，50 年以後假設完全能使用醫療科技檢測出來。乳癌在過去的 30 年平均每年遞增速度為 6％，故而均假設乳癌原位癌的罹患率為在 2059 年的數據基礎上，以每年遞增 6％進行計算。從圖 27 我們可以看出，在 50 歲和 60 歲之間為罹患的高峰期，並且增長非常快，這符合之前數據的預測趨勢。. 48.

(49) 圖 27 乳癌原位癌未來五十年罹病幾率. 我們使用 1992 年至 2008 年的數據去對 2009 年至 2013 年的數據進行推估得出下圖，顯示為推估值與真實值的差值（圖 28），我們發現在 35 歲以下以及 80 隨以上的數據差距非常小，而差距較大的 35 歲﹣80 歲之間推估值與真實值差距在 10 5 數量級，相較於真實值在 10 ﹣. ﹣3. 數量級尚算較合理. 誤差。根据 Lee-carter 算出来的参数，我们可以用平均絕對誤差（MAPE）來檢測模型表現。平均絕對誤差（mean absolute percentage error，簡稱 MAPE）：. ˆ x,t - mx,t 1 i =n, j = m m MAPE = å m ´ 100% n× m i =1, j =1 x,t. ˆ x,t 是 x 歲 t 年的預測值， mx,t 是 x 歲 t 年的觀察值，n 為年齡其中， m 組數，m 為年代樣本數。Lewis(1982)根據 MAPE 檢測值將模型的預測能力 49.

(50) 劃分為四個等級：. MAPE. <10%. 10%~20%. 20%~50%. >50%. 預測能力. 精確. 良好. 合理. 不合理. MAPE 預測誤差值越小，模型的表現約好，我們按照此方法，根據模型求得三個參數（圖 29），並且檢測出其 MAPE 為 16.69％，屬於良好範圍。由於我們得到的數據大多是由於“尚未檢測出”而沒有顯示在資料中，人為成分比較大，故而在模型適配上沒有達到十分完美。. 50.

(51) 圖 28. 乳癌原位癌模型推估值與真實值差值檢測. 圖 29 乳癌原位癌 Lee-carter 估計的三個參數 51.

(52) 要推估原位癌醫療成本，我們首先做出以下假設：（1）. 假設 2015 年治愈乳癌(子宮頸癌)原位癌的費用為 10 萬新台幣；. （2）. 折現率取 2％；. （3）. 2059 年后每年的乳癌原位癌遞增速度為 6％。. 故而得出一次躉繳（或十年期年繳）的終身保障乳癌原位癌的的結果（表 3，年齡代表購買保險的年齡），我們可以發現：（1）. 在 45 歲購買由於是病發的高峰期，故而保費是最貴的；. （2）. 隨著時代的發展，由於醫療科技更為先進的緣故，保險成本隨之增高，並且遞增速度極快；. （3）. 若不考慮時間趨勢，由於乳癌原位癌被檢測出的幾率增加很快，故而會嚴重低估保費；. （4）. 在我們的假設中，十年之後的保費就不會再遞增。. 52.

(53) 考慮時間趨勢的 Lee-carter 推估結果 25 歲. 30 歲. 35 歲. 40 歲. 45 歲. 50 歲. 55 歲. 60 歲. 65 歲. 70 歲. 趸缴. 588.89. 561.34. 517.04. 468.96. 405.57. 318.54. 234.51. 165.20. 108.63. 47.96. 10 年期年繳. 64.29. 61.31. 56.53. 51.35. 44.45. 34.90. 25.68. 18.08. 11.88. 5.24. 不考慮時間趨勢的 Lee-carter 推估結果 25 歲. 30 歲. 35 歲. 40 歲. 45 歲. 50 歲. 55 歲. 60 歲. 65 歲. 70 歲. 趸缴. 256.09. 279.37. 298.72. 311.02. 299.02. 247.34. 193.94. 142.72. 97.58. 52.95. 10 年期年繳. 27.96. 30.51. 32.65. 34.04. 32.75. 27.09. 21.23. 15.62. 10.67. 5.79. 53.

(54) 第二節. 子宮頸癌原位癌醫療成本推估. 我們用同樣的方法對女性子宮頸原位癌做分析（圖 30）。值得注意的是，女性子宮頸癌由於檢測技術的發展，當前的檢測技術是很容易可以檢測出子宮頸癌症的。在過去的二十年中，子宮頸癌原位癌的罹病率是持續上升的，卻在近年來呈現緩慢下降趨勢，並且在女性停經之後的年齡罹病率有緩慢上升的態勢。推估出以下結果。我們會發現其病發高峰在 45 歲，兵線呈現逐年上升的態勢；值得注意的是，在 2020 年之後，其在 70 歲左右的病發反而超過 45 歲的這個高峰，雖然在 1999 年等年份也發生過，然而在近年來的趨勢是在 45 歲時為，故而在子宮頸原位癌在前五年的數據尚值得參考，後續狀況還需要根據之後的醫療發展態勢做出進一步的估計。又由於子宮頸原位癌在近年來的發生態勢較為震蕩不定，且有下降趨勢，故而我們又採取了將近五年的發生率做平均值，來計算子宮頸原位癌的醫療保險成本，并做比較。. 54.

(55) 圖 30 子宮頸原位癌未來十年罹病幾率. 55.

(56) 考慮時間趨勢的 Lee-carter 推估結果. 25 歲. 30 歲. 35 歲. 40 歲. 45 歲. 50 歲. 55 歲. 60 歲. 65 歲. 70 歲. 趸缴. 267.01. 278.77. 268.33. 245.55. 213.57. 183.41. 157.34. 129.96. 98.09. 59.37. 10 年期年繳. 29.18. 30.49. 29.36. 26.87. 23.36. 20.05. 17.20. 14.21. 10.73. 6.49. 不考慮時間趨勢 Lee-carter 推估結果. 25 歲. 30 歲. 35 歲. 40 歲. 45 歲. 50 歲. 55 歲. 60 歲. 65 歲. 70 歲. 趸缴. 247.44. 257.85. 247.96. 226.85. 197.75. 166.99. 141.87. 118.61. 89.26. 55.19. 10 年期年繳. 27.04. 28.20. 27.13. 24.82. 21.63. 18.26. 15.51. 12.97. 9.76. 6.03. 以近五年發生率平均值推估的結果. 25 歲. 30 歲. 35 歲. 40 歲. 45 歲. 50 歲. 55 歲. 60 歲. 65 歲. 70 歲. 趸缴. 294.2. 300.3. 274.6. 244.8. 210.2. 181.1. 160.1. 124.8. 95.8. 55.0. 10 年期年繳. 32.17. 32.87. 30.05. 26.79. 22.99. 19.80. 17.51. 13.65. 10.47. 6.01. 表4. 女性子宮頸原位癌醫療保險成本（新台幣）. 56.

(57) 從表 4 我們可以得出一次躉繳（或十年期年繳）的終身保障子宮頸原位癌的的結果（表上年齡代表購買保險的年齡），我們可以發現：（1）. 在 30 歲購買由於是病發的高峰期，故而保費是最貴的；. （2）. 隨著時代的發展，由於醫療科技更為先進的緣故，保險成本隨之增高，並且遞增速度極快，但是增長趨勢並沒有乳癌原位癌快；. （3）. 由於子宮頸原位癌在近年來的變化震蕩起伏很大，故而在預測長年期的趨勢效果沒有乳癌原位癌好；. （4）. 若不考慮時間趨勢，可能會低估保費；. （5）. 使用五年來的平均值可能存在高估，但是癌症總體的罹病率是上升的，這種下降的態勢可能無法持久，在未來的年份還需要繼續觀察。. 以上討論是基於將原位癌保險納入重大傷病險附約的討論。若將原位癌納入主約，則需考慮是以損失填補形式理賠，還是以目前台灣部分對原位癌有進行理賠的保險公司規則，進行 10％的保額理賠。若為後者，假設原位癌的罹患率與其他重大傷病獨立，則需要考慮固定總理賠額之下，將其他重大傷病的理賠額在考慮原位癌的理賠幾率進行折算。. 57.

(58) 第六章結論及建議第一節. 結論. 癌症在世界範圍已經成為了主要死因之一，在台灣更是為首要死亡因素，因應各種時代因素對癌症成本的推估成為了當今的重要課題。對於癌症我們可以發現，在美國，大部分癌症死亡率曾經處於被控制的趨勢，而肺癌在 1990 年以來呈現大幅度上升，在之後的 20 年間才逐漸的得到控制。在台灣所有癌症罹病率都呈現上升趨勢，1979 年﹣2012 年台灣地區的數據表明，肺癌及乳癌已經成為台灣地區罹病率上升最快的癌症種類。每一種癌症的首年存活率不盡相同，差異甚大，男性的第一年癌症存活率可以发现全癌症的第一年存活率约在 50%-60%之间，其中攝護腺癌、皮膚癌、膀胱癌、肝癌及大腸癌的存活率都在 80％以上，而肝癌、食道癌、肺癌第一年的存活率較低，只有 30％左右；從女性的癌症第一年死亡率發現，乳癌、皮膚癌、子宮頸癌、子宮體癌的存活率都集中在 90％左右，大腸癌及卵巢癌的第一年存活率也有 80％左右，而肝癌，胃癌及肺癌的第一年存活率僅有 30％﹣40％。各種癌症十年相對存活率差別也十分大。男性癌症患者的癌症十年相對存活率在前幾年是不斷的在提升（除 1999 年首年數據較為獨特外），而在后幾年的表现却不如以往，反觀女性癌症患者的十年相對存活率較為平穩。男性總體的十年相對存活率有反轉現象，即前幾年的相對存活率逐年 58.

(59) 提升，而后幾年的相對存活率反而不同以往年份。其中，肝癌、大腸癌、肺癌、食道癌均有此現象。隨著癌症檢測方法的不斷發展和人們對健康檢查的逐漸普及和重視，初期癌症被檢測出來的機會越來越大，而保險公司也在近年來依市場需求作出逐漸的細則改進，對於一些初期的重大傷病將其以附約的形式納入承保範圍，以因應市場需求。由於原位癌的檢測能力增強較快，若不考慮時間趨勢，則可能嚴重低估發生率，故而需要考慮時間趨勢對於原位癌醫療成本的影響。就目前收集到的資料來看，本文對於原位癌的保險成本進行了討論，但是這僅僅是附約部分，進一步還可以對時間趨勢上的癌症保險成本進行研究和討論，利用對癌症分種類的醫療成本、持續治療率，可以得到更加精確的推估結果。. 第二節. 建議. 在資料部分，取得的是健保資料庫以及癌症登記中心的數據。健保資料庫由於部分欄位的缺失無法對相對存活率做出完善的分析，而癌症登記中心的數據中對於持續存活率沒有分年齡統計，若想對於不同年齡持續存活率進行分析存在一定難度。故而希望在未來有更加詳盡完整的數據。在精算假設部分，尚未提及對於重大傷病醫療成本增加世代人口差異的因素，並且隨著科技發展，人體的壽命會不斷延長，而帶來的曝露在風險下的時間延長、壽險保費的增加也可能成為未來可以進行研究的議題。 59.

(60) 目前國內外對於早期重大傷病的賠付因應時代的變化做出適應市場的細則調整，對於一些高發的原為癌如乳癌、子宮頸癌其增加的保費不高，又能夠給予被保險者實際的幫助，將其納入附約在台灣市場是一個可以選擇的較為創新的保險方式。若能將其納入主約，會對台灣推廣 OIU 有較大的幫助。. 60.

(61) 參考文獻一、中文部分 1. 行政院衛生福利部(2011),十大惡性腫瘤申報發生人數及發生率； 2. 行政院衛生福利部，疾病分類代碼及範圍； 3. 行政院衛生福利部（2014），民國 102 年主要死因分析； 4. 內政部（2015）內政統計年報，人口年齡分配； 5. 癌症登記中心，台灣癌症申報發生人數按原發部位性別及報告年分類（1982﹣2009）； 6. 癌症登記中心，年齡標準化發生率長期趨勢； 7. 癌症登記中心，76﹣96 癌症十年相對存活率； 8. 癌症登記中心，癌症五年相對存活率； 9. 余清祥(2013),全民健保資料庫的重大傷病研究,「全民健保資料庫在醫療保險之應用」研討會； 10.連宏銘、余清祥(2000),終身癌症保險費率之釐定,保險專刊,第62期,頁 49-119； 11.黃泓智、劉明昌、余清祥(2004),台灣地區重大傷病醫療費用推估,人口學刊, 第29期,頁35-70； 12.王敏淇（2014），癌症醫療成本研究，國立政治大學風險管理與保險學系碩士論文； 13.張士傑、黃泓智、蔡政憲、黃國祥（2001），全民健保財務精算之研究. 61.

(62) 期末報告； 14.黃泓智、林家玉、余清祥（2004），癌症醫療費用之推估：馬可夫鏈模型之應用，保險專刊，第 20 卷，第 1 期，頁 1-10； 15.蘇維屏（2014），全民健保資料庫分析：重大傷病及癌症之研究，國立政治大學統計學系碩士論文； 16.黃仁傑（2009），台灣癌症病患於死前一年健保醫療費用支出之相關因素分析，中國醫藥大學醫務管理學研究所碩士論文； 17.中國人壽再保險股份有限公司（2014），原位癌診療技術及發生率介紹，壽再探索，第 5 期，頁 46；. 二、英文部分 1. Rebecca Siegel, MPH,Jiemin Ma, PhD, Zhaohui Zou, MS,Ahmedin Jemal, DVM, PhD(2014)，Cancer Stßatistics，CA CANCER J CLIN 2. HongKong Cancer Statistics Query System 3. Chun JunChiang(2015),Quality assessment and improvement of nationwide cancer registration system in Taiwan: a review, Japanese Journal of Clinical Oncology Advance Access published January 18, 2015 4. Lewis, (1982), Control of Body Segment differentiation in Drosophila by the Bithorax Gene Complex, Embryonic Development, Part A: Genetics Aspects, Edited by Burger, M.M. and R. Weber. Alan R. Liss, New York, pp269-288.. 62.

(63) 附錄附錄一：子宮頸原位癌年度罹患詳表子宮頸原位癌. 7. 年齡中位數標準化率7 癌症百分比. 年度. 個案數. 平均年齡. 1979. 29. 45.76. 44. 0.48. 56.86%. 1980. 294. 43.15. 43. 4.50. 95.77%. 1981. 306. 44.27. 44. 4.61. 94.44%. 1982. 281. 45.17. 45. 4.14. 87.54%. 1983. 507. 42.96. 43. 7.15. 92.35%. 1984. 494. 44.85. 45. 6.88. 89.82%. 1985. 603. 42.86. 43. 7.80. 91.78%. 1986. 435. 44.44. 44. 5.57. 87.17%. 1987. 497. 45.06. 44. 6.21. 87.81%. 1988. 424. 45.33. 44. 5.09. 84.63%. 1989. 607. 43.19. 43. 6.73. 84.78%. 1990. 454. 45.25. 43. 5.06. 81.07%. 1991. 800. 43.69. 41. 8.38. 83.25%. 1992. 1,110. 43.48. 41. 11.22. 88.31%. 1993. 1,004. 43.95. 42. 9.89. 85.01%. 標準化率：年齡標準化發生率（每十萬人口），使用 2000 年世界標準人口 63.

(64) 1994. 1,206. 45.4. 43. 11.78. 85.78%. 1995. 1,327. 44.64. 42. 12.41. 86.22%. 1996. 2,098. 46.11. 44. 19.38. 89.16%. 1997. 2,670. 46.85. 44. 23.95. 88.38%. 1998. 3,477. 47.92. 45. 30.56. 90.50%. 1999. 4,124. 48.66. 46. 35.58. 89.79%. 2000. 3,966. 49.47. 47. 33.55. 87.36%. 2001. 3,697. 50.25. 47. 30.46. 84.70%. 2002. 3,739. 49.79. 46. 29.97. 82.12%. 2003. 2,939. 49.23. 46. 23.10. 79.95%. 2004. 4,208. 48.76. 46. 32.43. 82.59%. 2005. 3,883. 48.47. 45. 29.47. 78.48%. 2006. 3,824. 48.08. 46. 28.40. 76.39%. 2007. 3,626. 47.21. 45. 26.61. 71.79%. 2008. 3,394. 47.71. 45. 24.45. 68.52%. 2009. 3,565. 47. 45. 25.32. 63.57%. 2010. 3,376. 47.26. 45. 23.62. 57.37%. 2011. 3,353. 46.75. 44. 23.29. 55.55%. 2012. 3,279. 46.58. 44. 22.61. 50.78%. 2013. 3,104. 46.27. 44. 21.21. 43.65%. 64.

(65)