信用卡交易與行動支付

國

立 政 治 大 學

‧

N a tio na

l C h engchi U ni ve rs it y

第三節 信用卡交易與行動支付

2-3-1 信用卡交易流程

一個完整信用卡交易之運作，共有國際信用卡組織、發卡銀行、收單銀行

、特約商店與持卡人五個主體參與其中。當民眾向發卡機構提出信用卡申請後

，發卡銀行會先審核申請者之背景資料，包含性別、年齡、所得、資產等項目

，以決定發卡與否並核定信用額度；待徵信審核通過之後，即發給消費者信用 卡，成為持卡人。

持卡人可持信用卡於任一特約商店刷卡消費，特約商店獲得發卡機構授權 後即接受持卡人消費，並提供持卡人銷售的物品或服務，之後特約商店再向所 屬收單機構提出請款需求，收單機構透過國內清算中心或國際組織向國內外發 卡機構進行帳單帳務清算，收單機構並依與特約商店約定之付款期限撥款予特 約商店，而發卡機構於每月約定之付款日前向持卡人寄送對帳單並要求付款，

這就形成一個完整的信用卡交易程序⁶。信用卡交易流程如圖 2-19 所示。

圖 2-19 信用卡交易流程圖

6 財金資訊季刊 第 67 期 2011/07/07 淺談信用卡風險管理系統

https://www.fisc.com.tw/tc/knowledge/quarterly1.aspx?PKEY=a66d7e9e-87be-4689-8086-ad1fe3c55ba9 最後瀏覽日期:2015 年 12 月 28 日

‧

Bluetooth Low Energy，Bluetooth v4.0 或 Bluetooth Smart ），透過實體商店端 末網路，以連線或離線模式完成交易處理、消費款項支付，以手機代替卡片進 行刷卡消費。

目前全球發展趨勢以 NFC（Near Field Communication）為國際間較廣泛討 論與應用的術標準。近端支付服務除須具備 NFC 手機、將支付卡片資訊寫入 SIM 卡或內建於手機安全晶片⁷。

除安卓手機所發展的 NFC 模式外，蘋果陣營發展以藍牙通訊為主的

iBeacon 行動支付模式提供服務，並且已成為蘋果 iOS 7 最重要的系統功能，

蘋果公司為此設計開發藍牙（Bluetooth Low Energy）專屬基礎規格標準⁸。 台灣為因應日新月異的行動支付新紀元，財金公司規劃與聯合信用卡處理 中心及台灣票據交換所合作，整合金融產業資源及會員銀行相關業務需求，建 置符合金融產業安全標準與業務需求之 PSP TSM（Payment Service Provider, Trusted Service Management）平台服務⁹，如表 2-5 所示¹⁰。國內四大 TSM 平台

http://www.chinatimes.com/newspapers/20140901000880-260202

最後瀏覽日期:2015 年 12 月 28 日

‧

‧ 國

立 政 治 大 學

‧

N a tio na

l C h engchi U ni ve rs it y

未來，各金融機構可透過金融 PSP TSM 平台作業，將所發行的金融卡、信 用卡、轉帳卡、甚至與第三方支付業者合作的易付卡及付款帳戶，利用空中下 傳技術（OTA，Over The Air）上傳到手機，進行行動支付。如圖 2-20 所示^{1 2}

。

圖 2-20 行動支付架構

信任服務管理平台（TSM）:

隨著 NFC 技術的興起，行動裝置上用來儲存各應用服務的安全元件已非單 一服務提供者可獨自擁有，為確保相關應用服務於卡片的安全性及有效發揮其 動態特性，卡片應用服務的下載、安裝、個人化，乃至於後續的管理，已逐漸 朝向所謂的 OTA 發展。而信任服務管理平台，便是全球行動通信協會（Global System for Mobile Communications Association，簡稱 GSMA）為解決此新技術領 域所衍生的技術與商業關係，所提出的一項新概念。

‧

TSM 業者扮演關鍵核心角色扮演串接行動支付服務提供者與安全元件發行者 的橋樑^{1 3}。

12財金資訊季刊 No.77/2014.01 「電子金流多元化發展趨勢－行動支付」專題 座談側記 第 42 頁

13財金資訊季刊 No.78/2014.04 「TSM 行動支付」生態與應用 第 12 頁

‧

電子商務（Electronic Commerce）是指利用電腦技術、網路技術和遠程通 信技術，實現整個商務（買賣）過程中的電子化、數字化和網路化。