第五章 發展應用
第二節 電子錢包－悠遊卡應用
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第二節 電子錢包
電子錢包，是安裝在消費者端的一個電腦軟件。消費者可以向信用卡的發 卡銀行（如馬來亞銀行、大眾銀行、豐隆銀行、RHB 銀行等），申請使用這個 電子錢包，銀行就會把這套軟件的光碟或磁片交給消費者拿回去，安裝在自己 的電腦內。
電子錢包裡面儲存了使用者個人資料（如，電子認證資料，信用卡號，到 期日等），方便消費者在網路上使用。其運作機制是持卡者的信用資料都會經 過加密再傳至商人的伺服器中，而商人收到加密的資料後，則將確認訊息也加 密至此一信用卡資料中，接著再傳至相關的銀行網路上。這麼一來，廠商的伺 服器中只會保留訂單與信用卡類型。因此電子錢包的出現除了讓消費者在線上 購物能更方便外，也提供了多一層的安全保障。
ISO 標準組織定義財務交易卡片時，認為其是一種電子錢包，為了實現預 付卡片交易的一種應用，主要是用於支付少量金額的款項。其具體的構成其實 就是在智慧卡（Smart Card）的電腦晶片上植入相關金融交易的帳戶及密碼資 料，而達到支付工具所需的安全性及不易仿冒性，又有方便性。
電子錢包可分為兩種:
2-2-1 可重覆使用（Reloadable）
可重覆使用的電子錢包則是和持卡者的銀行帳戶結合的支付工具，持卡者 可決定要自銀行帳戶中轉存多少金額到電子錢包內。如圖 2-17 所示4。
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圖 2-17 可重覆使用的電子錢包
2-2-2 非重覆使用（Non-reloadable）
非重覆使用（Non-reloadable）地儲藏在智慧卡片上的「價值單位」，可能 是代幣或是現金的電子等同物。
非重覆使用的錢包稱為「零錢卡」、「現金卡」、「價值儲藏卡」或「預 付卡」，這些卡片適用於「單一服務提供者」的環境中，有多家發行者及多家 服務提供者，參與在相同的架構中，使用相同的標準，所以，由其中之一發行 的卡片可以在其他服務提供者經營的商店中使用。預付卡片系統已存在多年，
也在全世界各地以不同的用途實行於各種產業中，目前以不同的卡片科技磁片
、光學卡片、電子卡片等方式存在5。如圖 2-18 所示(圖片來源:本研究整理)
。
圖 2-18 非重覆使用的電子錢包
4 圖片來源: google 圖片
http://www.alexclassroom.com/internet/google/google-wallet/how-to-add-a-payment-method/ 最後瀏覽日期:2015 年 12 月 28 日
5MoneyDJ 理財網 財經知識庫: 電子錢包
http://www.moneydj.com/KMDJ/wiki/wikiViewer.aspx?keyid=3a9f2f58-1913-4ec0-ad09-134f8edb2890 最後瀏覽日期:2015 年 12 月 28 日
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第三節 信用卡交易與行動支付
2-3-1 信用卡交易流程
一個完整信用卡交易之運作，共有國際信用卡組織、發卡銀行、收單銀行
、特約商店與持卡人五個主體參與其中。當民眾向發卡機構提出信用卡申請後
，發卡銀行會先審核申請者之背景資料，包含性別、年齡、所得、資產等項目
，以決定發卡與否並核定信用額度；待徵信審核通過之後，即發給消費者信用 卡，成為持卡人。
持卡人可持信用卡於任一特約商店刷卡消費，特約商店獲得發卡機構授權 後即接受持卡人消費，並提供持卡人銷售的物品或服務，之後特約商店再向所 屬收單機構提出請款需求，收單機構透過國內清算中心或國際組織向國內外發 卡機構進行帳單帳務清算，收單機構並依與特約商店約定之付款期限撥款予特 約商店，而發卡機構於每月約定之付款日前向持卡人寄送對帳單並要求付款，
這就形成一個完整的信用卡交易程序6。信用卡交易流程如圖 2-19 所示。
圖 2-19 信用卡交易流程圖
6 財金資訊季刊 第 67 期 2011/07/07 淺談信用卡風險管理系統
https://www.fisc.com.tw/tc/knowledge/quarterly1.aspx?PKEY=a66d7e9e-87be-4689-8086-ad1fe3c55ba9 最後瀏覽日期:2015 年 12 月 28 日
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範與標準，安卓手機 NFC（Near Field Communication）及蘋果手機藍牙（Bluetooth Low Energy，Bluetooth v4.0 或 Bluetooth Smart ），透過實體商店端 末網路，以連線或離線模式完成交易處理、消費款項支付，以手機代替卡片進 行刷卡消費。
目前全球發展趨勢以 NFC（Near Field Communication）為國際間較廣泛討 論與應用的術標準。近端支付服務除須具備 NFC 手機、將支付卡片資訊寫入 SIM 卡或內建於手機安全晶片7。
除安卓手機所發展的 NFC 模式外，蘋果陣營發展以藍牙通訊為主的
iBeacon 行動支付模式提供服務，並且已成為蘋果 iOS 7 最重要的系統功能，
蘋果公司為此設計開發藍牙（Bluetooth Low Energy）專屬基礎規格標準8。 台灣為因應日新月異的行動支付新紀元，財金公司規劃與聯合信用卡處理 中心及台灣票據交換所合作，整合金融產業資源及會員銀行相關業務需求，建 置符合金融產業安全標準與業務需求之 PSP TSM（Payment Service Provider, Trusted Service Management）平台服務9，如表 2-5 所示10。國內四大 TSM 平台
http://www.chinatimes.com/newspapers/20140901000880-260202
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http://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=23930 最後瀏覽日期:2015 年 12 月 28 日‧ 國
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未來，各金融機構可透過金融 PSP TSM 平台作業，將所發行的金融卡、信 用卡、轉帳卡、甚至與第三方支付業者合作的易付卡及付款帳戶，利用空中下 傳技術（OTA，Over The Air）上傳到手機，進行行動支付。如圖 2-20 所示1 2
。
圖 2-20 行動支付架構
信任服務管理平台（TSM）:
隨著 NFC 技術的興起，行動裝置上用來儲存各應用服務的安全元件已非單 一服務提供者可獨自擁有，為確保相關應用服務於卡片的安全性及有效發揮其 動態特性，卡片應用服務的下載、安裝、個人化，乃至於後續的管理，已逐漸 朝向所謂的 OTA 發展。而信任服務管理平台，便是全球行動通信協會（Global System for Mobile Communications Association，簡稱 GSMA）為解決此新技術領 域所衍生的技術與商業關係，所提出的一項新概念。
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Circuit Card）的互通與管理。TSM 業者扮演關鍵核心角色扮演串接行動支付服務提供者與安全元件發行者 的橋樑1 3。
12財金資訊季刊 No.77/2014.01 「電子金流多元化發展趨勢－行動支付」專題 座談側記 第 42 頁
13財金資訊季刊 No.78/2014.04 「TSM 行動支付」生態與應用 第 12 頁
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電子商務（Electronic Commerce）是指利用電腦技術、網路技術和遠程通 信技術，實現整個商務（買賣）過程中的電子化、數字化和網路化。
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多的分析家認為企業間的商務活動更具潛力。Forrester 研究公司預計企 業間的商務活動將以三倍於企業- 個人商務速度發展。這在某種意義上反‧ 國
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圖 2-21 電子商務運作示意圖
1 4MBAlib 智庫百科: 電子商務
http://wiki.mbalib.com/zh-tw/電子商務
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15圖片來源: google 圖片
http://www.choice- design.com.tw/news/36/index.html
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2-4-2 第三方支付
是指電子商務企業或是具實力及信用保障的獨立機構，與銀行之間（雙方 需簽約），建立一個中立的支付平台，提供與銀行支付結算系統介面，為線上 購物者提供資金劃撥的通路及服務之網路支付模式。
在交易過程中，買方選購確認商品後，使用第三方支付平台提供的帳戶，
進行貨款支付，支付方式非常多樣化，貨款支付後，由第三方支付平台通知賣 家貨款到帳、要求進行發貨，買方在收到貨品及檢驗確認無誤後，通知可付款 給賣家，第三方再將款項轉至賣家帳戶。
第三方支付交易流程圖如圖 2-22 所示16。
圖 2-22 第三方支付交易流程圖
第三方支付作為目前主要的網路交易手段和信用仲介，最重要的是起到了 在網上商家和銀行之間建立起連接，實現第三方監管和技術保障的作用。
特點：
1. 相對於傳統資金劃撥交易方式，第三方支付平台可以較有效的保障貨物的 質量、交易雙方誠信、退換貨要求等重要環節，在一整個交易過程中，第 三方支付平台可以對買賣雙方進行約束及監督，並成功提供了必要的相關
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http://www.skybook.tw/2015/03/APP-5730/
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17 MoneyDJ 理財網 財經知識庫: 第三方支付
http://www.moneydj.com/kmdj/wiki/WikiViewer.aspx?KeyID=98d278cc-2d65-4f36-9b9e-33d234ad992b
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及階段（6）的付款給賣方。
階段（7）－透過網站的物流運送機制，將貨品送到買方。
C2C 運作如圖 2-23 所示18。
圖 2-23 C2C 運作
1 8 維基百科 電子商務經營模式
https://zh.wikipedia.org/wiki/電子商務經營模式
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2-5-2 C2C 行動支付
Square:
Square 的設計目的是為了使信用卡消費以及個人之間的支付變得更加快捷
。通過下載應用軟體 Square，並且將 Square 提供的一個塑料讀卡器插入 iPhone
、iPod Touch、iPad 或 Android 手機的耳機插口，上述的數碼產品將變成一個 POS 機，任何人都可以以此接收信用卡或借記卡的的支付。商家將信用卡或借 記卡在讀卡器上快速刷一下之後，就可以將上述設備遞給顧客，讓顧客用自己 的手指在觸摸屏上簽名。顧客可以增加一點小費（固定比例或特定數額），然 後輸入自己的手機號碼或者電郵地址。然後或許在帶著自己購買的物品離開時
，收款的信息就會通過電郵或手機簡訊通知顧客。
對消費者來說，通過 Square 系統付費跟平常通過信用卡公司提供的 POS 機 消費沒什麼區別，但 Square 每天與商家結清貨款，而非信用卡公司那樣到月底 才結算。讀卡器和軟體均免費提供，而且商家可以在網上查詢其銷售記錄 19。
如圖 2-24 所示20。
圖 2-24 Square 行動支付工具
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拉卡拉:
類似於 Square 之產品，除像 Square 之 POS 收單和用戶經營外還提供了便 民金融、互聯網服務的功能。可利用拉卡拉在覆蓋服務網點網路內，使用者在 家門口即可完成還款、付款、繳費、充值、轉帳等日常金融業務,從而緩解銀行 櫃面壓力,解決用戶在銀行營業廳的排隊難題21。中國大陸的拉卡拉行動支付工 具如圖 2-25 所示22。
圖 2-25 中國大陸的拉卡拉 行動支付工具
1 9sina 金融理財: 手機刷卡系統 Square 全面推廣稱將顛覆支付方式 http://finance.sina.com/bg/tech/sinacn/20100511/093452563.html 最後瀏覽日期:2015 年 12 月 28 日
2 0 圖片來源: Business Next 數位時代 美國行動支付服務商 Square 已秘密申 請上市 http://www.bnext.com.tw/ext_rss/view/id/839238
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2 1 新華網 新華新聞 拉卡拉支付有限公司
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