因素分析

針對調查之回收樣本，171 份有效問卷加入選擇變數，先以主成份分析法（Principal Component Analysis），萃取出特徵值大於 0.7 的因素，以解釋各因素之內涵。

經過萃取後，分為七個構面，第一個構面的特徵值為 6.957，其累積變異量為 28.988%，依因素負荷量大小依序為第 22、23、21、20、18 等 5 題，這些變項與貸款 的還款能力及誠信有關，因此命名為「客戶誠信及償債能力」，其因素負荷量介於 0.710~0.862 之間。茲將資料加以整理如表 4-5、4-6。

第二構面的特徵值為 3.174，其累積變異量為 42.212%，依因素負荷量大小依序為 第 2、3、1 等 3 題，這些變項以貸款者所服務公司的特性來評估貸款者的償債能力有 關，因此命名為「客戶公司特性」，其因素負荷量介於 0.882~0.933 之間。茲將資料加 以整理如表 4-5、4-6。

第三構面的特徵值為 2.336，其累積變異量為 51.945%，依因素負荷量大小依序為 第 6、7、5、8、9 等 5 題，這些變項與貸款者一些基本資料有關，因此命名為「客戶 基本資料」，其因素負荷量介於 0.743~0.788 之間。茲將資料加以整理如表 4-5、4-6。

第四構面的特徵值為 1.836，其累積變異量為 59.595%，依因素負荷量大小依序為 第 26、27、25 等 3 題，這些變項為評估擔保人一些特質有關，因此命名為「擔保人 特質」，其因素負荷量介於 0.822~0.939 之間。茲將資料加以整理如表 4-5、4-6。

第五構面的特徵值為 1.276，其累積變異量為 64.911%，依因素負荷量大小依序為 第 16、17、15 等 3 題，這些變項為評估貸款人本身自有資產有關，因此命名為「客 戶自有資產能力」，其因素負荷量介於 0.725~0.881 之間。茲將資料加以整理如表 4-5、

4-6。

第六構面的特徵值為 1.184，其累積變異量為 69.843%，依因素負荷量大小依序為 第 32、33 等 2 題，這些變項以貸款人所購買的房屋建商及建商規模大小來評估有關，

理如表 4-5、4-6。

第七構面的特徵值為 1.055，其累積變異量為 74.239%，依因素負荷量大小依序為 第 29、30、28 等 3 題，這些變項以擔保品本身的價值及擔保品是否足夠來評估貸款 金額有關，因此命名為「擔保品價值」，其因素負荷量介於 0.745~0.854 之間。茲將資 料加以整理如表 4-5、4-6。

表 4-5 房屋貸款授信評估可能會考量的影響因素構面特徵值及解釋變異 構面 特徵值 解釋變異% 累積解釋變異%

構面一、客戶誠信及償債能力 6.957 28.988 28.988 構面二、客戶公司特性 3.174 13.224 42.212 構面三、客戶基本資料 2.336 9.733 51.945 構面四、擔保人特質 1.836 7.649 59.595 構面五、客戶自有資產能力 1.276 5.316 64.911 構面六、房屋建商性質 1.184 4.932 69.843 構面七、擔保品價值 1.055 4.396 74.239

表 4-6 房屋貸款授信評估之因素構面及涵蓋項目因素負荷量

題號 構面一、客戶誠信及償債能力 因素負荷量

22 客戶以往繳息是否正常 0.862

23 客戶的誠信和提供資料的真實性 0.820 21 客戶聯合徵信中心是否有信用瑕疪紀錄 0.789

20 客戶的票信是否良好狀況 0.770

18 客戶在其他銀行的負債狀況 0.710

題號 構面二、客戶公司特性 因素負荷量

2 客戶是否就職於前 500 大企業 0.933 3 客戶是否就職於上市(櫃)公司 0.897 1 客戶就職於公營或民營公司的分別 0.882

表 4-6 房屋貸款授信評估之因素構面及涵蓋項目因素負荷量(續)

題號 構面三、客戶基本資料 因素負荷量

6 客戶服務年資的長短 0.788

7 客戶服務公司的職位 0.756

5 客戶職業種類 0.755

8 客戶的年齡大小 0.749

9 客戶的婚姻狀況（己婚有子女、未婚等） 0.743

題號 構面四、擔保人特質 因素負荷量

26 擔保人的職業 0.939

27 擔保人的收入 0.925

25 客戶是否有擔保人 0.822

題號 構面五、客戶自有資產能力 因素負荷量

16 客戶是否原為本銀行的優良客戶 0.881 17 客戶在本銀行借存款往來年數的高低 0.835 15 客戶購屋的自有資金成數的多寡 0.725

題號 構面六、房屋建商性質 因素負荷量

32 房屋的建商是否為銀行往來客戶 0.907

33 房屋建設公司規模的大小 0.860

題號 構面七、擔保品價值 因素負荷量

29 擔保品的價值高低 0.854

30 客戶房屋貸款的年限 0.746

28 擔保品是十足或是部份（指債權取得順位） 0.745