第五章 結論
5.3 後續研究之建議
一、為達問卷有效性，後續可考慮全體發放或針對逾期放款比率 較高，即台中縣轄內以南之農會信用部發放。
二、為達問卷有效性，後續可考慮針對有決定權之信用部主任及 總幹事為問卷之對象。
三、本次論文涵蓋農會信用部內部面等三個面，就公司治理而言，
制度面也很重要，法規之規範及主管機關之監理等，亦是影 響逾期放款可能關鍵因素之一，後續可加強此面之研究。
四、策略聯盟或代銷各保險公司之商品，可增加農會信用部手續 費或佣金之收入，後續可考慮針對各保險公司商品之代銷及 研究。
參考文獻
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附錄一：影響農會信用部逾期放款之因素問卷調查
敬愛的先生、小姐您好：
影 響 來 源
一、農會信用部內部面： 非 同 普 不 非 常 意 通 同 常 同 意 不
意 同
意 1.個人資料失實或不完整---□ □ □ □ □
2.農會信用部徵授信人員專業能力較不足---□ □ □ □ □ 3.農會信用部徵授信作業及審核未確實辦理---□ □ □ □ □ 4.擔 保 品 未 確 實 鑑 價 及 勘 估 ---□ □ □ □ □
5.與同業競爭，從事高風險性放款，例如土地融資及建築貸款等 ---□ □ □ □ □
6.擔保品過度集中於農地，風險太集中---□ □ □ □ □
7.授信過度依賴擔保品，未重視償還來源及資金流向-□ □ □ □ □
敬愛的農會信用部先進：您好
這是一份中華大學的學術研究問卷調查，主要的目的在從事有關農會信用部對個 人授信時，產生逾期放款之可能影響因素研究，為使本研究結果對農會界有所幫助，故需 藉重您在實務上寶貴的授信及催收經驗，因此特別懇請您撥出幾分鐘的時間來填寫這份問 卷，問卷的每個題目並沒有對與錯標準答案，你真實的意見就是最好的答案。
此份問卷採無記名方式勾選，所有資料只作為研究用途，內容將不對外公開，請您安 心作答。敬請您在填答完畢後，將本卷儘速寄回。再一次誠摯的感謝您！
敬祝 鴻圖大展
8.農會信用部主管或有權決定人員指示不當放款---□ □ □ □ □ 9.授信覆審對資金用途、擔保品價值或借款人信用狀況未確實查證
及充 分 揭 露 ， 以 供 管 理 之 參 考 ---□ □ □ □ □
＊請將您認為以上的 1-9 之問項中，最重要的 3 項問項之編號納入下列空格 中 ＿＿ ＿＿ ＿＿
二、個人授信戶：
1.借款戶多為農民，收入來源不穩定---□ □ □ □ □ 2.借款戶發生重大變故，影響還款能力---□ □ □ □ □ 3.借款戶過度信用擴充導致周轉不靈---□ □ □ □ □ 4.借款戶資金用於所經營之事業，事業經營失敗---□ □ □ □ □
5.借款戶以不實資料（買賣契約書、收入來源等）申請貸款，有意詐騙 ---□ □ □ □ □
＊請將您認為以上的 1-5 之問項中，最重要的 3 項問項之編號納入下列空格 中 ＿＿ ＿＿ ＿＿
三、整體外部環境：
1.政府政策改變---□ □ □ □ □ 2.整體經濟景氣衰退---□ □ □ □ □ 3.社會發生重大天災---□ □ □ □ □
4.擔保品市值下跌（含都市計畫改變或開發計畫緩慢）借款戶失去繳 償意願---□ □ □ □ □
5.通膨增加物價上漲，人民所得不夠支出，再加上放款利率上升，致 繳不出貸款，例次級房貸---□ □ □ □ □
＊請將您認為以上的 1-5 之問題中，最重要的 3 項因素之編號納入下列空格 中 ＿＿ ＿＿ ＿＿
四、基本資料
1.請問您服務的農會信用部位於□（1）北部□（2）中部□（3）南部 2. 請問您的職稱是： □總幹事□信用部主任□催收經辦□授信經辦
□ 徵信經辦
3. 請問您從事農會信用部徵授信或催收等相關業務之年資有□（1）2 年以下 □（2）2-5 年 □（3）6-10 年 □（4）11-20 年
□（5）20 年以上 （6）□ 無
4.請問 貴會逾期放款比率約為 ＿＿＿ %
附錄二：農會信用部逾期放款催收應注意事項
有關逾期放款催收時應注意事項，參考台中縣大甲鎮農會信 用部放款催收作業流程及應注意事項【2】，內容如下：
壹、催收流程
放款案件逾期時應迅速把握時效以電話催繳、寄催告函、實 地訪催等方式向借、保戶催討並將催討過程作成記錄送請核定。
在逾期 1 個月以內之案件，由利息經辦協助催收，逾期 1 個月以 上之案件，由催收主辦負責催收。
貳、訴追流程
當逾期放款案件一再催討仍無法催回時則須採取依法訴追：
一、緊急程序：知悉債務人有脫產行為時隨即採取保全措施，對 預備脫產之標的物向法院聲請假扣押或假處分，其程序如下：聲 請假扣押裁定→法院核發裁定書→向國稅局查調債務人財產、所 得資料→依法院裁定內容辦理提存擔保金→聲請假扣押執行→導 引執行查封（註：此項程序在法律上稱「保全程序」）。
二、一般程序：
（一）訴前通知：到期前 15 天通知主債務人；到期後 15 天為通 知全體主債務人。
（二）訴前催告：到期後 1 個月內發催告函，同時作第一次訪催；
到期後 2 個月內發存證信函，同時作第二次訪催。
（三）提訴：到期後 3 個月以內一律依法訴追，訴訟程序應照法 定程序辦理。
（四）強制執行之申請：應於債權確定（即取得執行名義）後 10 日內為之。
參、聲請各種執行名義應準備之相關文件如下：
一、支付命令(支付命令確定證明書)：聲請狀(須繕本)、借據影本、
授信約定書影本。
二、起訴(判決確定證明書)：聲請狀(須繕本)、借據影本(正本庭 呈)、授信約定書影本(正本庭呈)、委任狀、其他證明文件(如 借款人放款交易明細表、戶籍謄本)。
三、拍賣抵押物裁定(拍賣抵押物裁定書)：聲請狀、抵押權設定 契約書影本、他項權利證明書影本、借據影本、授信約定書 影本、土地及建物登記簿謄本。
四、本票裁定(本票裁定書)：聲請狀、本票影本（正本呈核）。
肆、強制執行時其他應注意事項
一、法院通知提出債務人最新之戶籍謄本時，應填具委託書、法 院通知書，向戶政事務所申請債務人最新之戶籍謄本。
二、取得執行名義之證明文件例如：支付命令確定證明書、判決 確定證明書、裁定確定證明書等。
三、填製債權人查調債務人課稅資料申請書，向國稅局查調債務 人財產、所得資料以供查封參考；若以起訴、裁定拍賣抵押 物取得執行名義者須再聲請訴訟費用額確定。
四、向國稅局查調債務人課稅資料應檢附下列相關證明文件：
（一）代理人或受任人之身分證正、影本(正本核對後發還）。
（二）營利事業登記證或法人登記證影本。
（三）支付命令暨其確定證明書正、影本或民事判決暨其確定證 明書正、影本或假扣押裁定書正、影本或其他與民事確定判 決有同一效力之執行名義(正本核對後發還）。
（四）委任書。
五、依據國稅局核發之財產、所得資料清單及最新土地及建物登 記簿謄本編製借、保人財產、所得清單表格(表內標明他項權 利情形)。
六、將強制執行簽辦單、放款交易明細表、借、保人財產、所得 清單表格、國稅局核發之財產、所得資料清單、最新土地及 建物登記簿謄本，呈核後聲請強制執行。
七、聲請強制執行應準備之相關文件：
（一）執行名義為支付命令確定證明書、判決確定證明書：聲請 狀、執行名義及確定證明書正本、債務人戶籍謄本(以借據影 本及放款交易明細表向戶政事務所申請)、不動產附表、土地 及建物登記簿謄本、委任狀。
（二）執行名義為裁定確定證明書：聲請狀、執行名義及確定證 明書正本、債務人戶籍謄本、不動產附表、土地及建物登記 簿謄本、委任狀、抵押權設定契約書正本、他項權利證明書 正本、借據正本、授信約定書正本。
（三）遞聲請狀同時繳納執行費用。
（四）執行法院通知查封日期。