概述新型態自負額 （超額式自負額 Excess Deductible）

目前所有使用的自負額型態，在損失發生時對於自負額之扣 除，皆是以最低層開始扣除，因此一些小額損失通常在自負額扣 除額度內而成為免賠案件，而本研究自負額設計則改採上一層

（Up Layer）的方式訂定自負額，茲以圖示表達如下：

以上之新型態自負額設計並不違反 Bowers 等人於 Actuarial Mathematics 所著之 Optimal Insurance 自負額理論^[註10]，其所述 之精要係在最理想的保險契約假設前提下，自負額損失應先扣除

損失

自負額 目前使用之自負額型態

底層式自負額

（Primary Deductible）

損失

自負額 新型態之自負額

超額式自負額

（Excess Deductible）

=>

後再進行超過部份之賠償，惟各種保險契約自有其不同特性，亦 因此衍生出各種不同的型態，例如起賠式自負額在損失超過起賠 點時，其賠償金額亦包含自負額內之損失，另隱藏式自負額及綜 合遞減式自負額亦有類似的設計，其實 Bowers 在 Optimal Insurance 的假設前提下，就已保留對不同保險特性設計適用之自 負額的空間，同時亦鼓勵後人能針對不同特性的保險來設計其適 用的自負額型態，以達成自負額眾多功能為最終目的。

新型態自負額的設計，可以滿足被保險人的三大需求之原因 說明如下：

提供足夠的保障

雖然新型態自負額在計算賠款時，仍須扣除自負額額度之損 失，惟保險公司對於超額點（Excess Point）以下之損失，皆須給 付賠款，意即所有的出險案件皆能獲得賠款給付，此種計算方式 就不會發生損失在自負額內之免賠案件。雖然新型態自負額無法 完全避免產生限制保障的足夠性，但卻會大幅減低以往免賠案件 對被保險人因為無賠款給付而產生「有保險、無保障」的感覺，

也會大幅改善被保險人對於現行自負額制度的排斥感。

註 10：Actuarial Mathematics, 1997, Bowers．Gerber．Hickman．Jones．Nesbitt, The Society of Actuaries.

完整的理賠服務

因為新型態的自負額設計，保險公司對於所有出險案件皆須 給付賠款，因此被保險人可以獲得全程的理賠服務，包括出險當 時的緊急處理協助，理賠過程中的各項疑問諮詢及最終的賠款給 付，因此被保險人不會像過去的免賠案件可能只得到前段的理賠 服務，故新型態自負額可以完全滿足被保險人對於理賠服務完整 性的需求。

專業的改善建議

也是因為保險公司對於所有出險案件皆須給付賠款，因此保 險公司就必須建立完整的理賠資料，包括出險原因及分析、火災 的發展過程及損失金額計算等資料，故保險公司就有足夠立場依 此提供專業的改善建議，並追蹤改善結果，希望被保險人不要再 發生類似的損失，而在過去，尤其是免賠案件，保險公司因為沒 有賠款支出而免賠結案，因此就不會有上述詳細資料進行分析，

更遑論提出改善建議，因此新型態自負額具有能對所有出險案件 進行改善建議的特性，這是過去自負額型態無法做到的。

由上述的說明可以充分看出新型態自負額與目前使用的自 負額型態的不同，及對於被保險人三大需求的滿足程度，新型態 自負額較之目前使用的自負額型態，更能符合被保險人的需求亦

較能獲得認同。