第三章 研究設計
第四節 樂觀與悲觀情緒對保險金額影響
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表3-1 天氣資料分類
低溫 適溫 高溫
多雨 低溫多雨 適溫多雨 高溫多雨
少雨 低溫少雨 適溫少雨 高溫少雨
實際分類後發現，於2015 至 2019 年間，低溫少雨共有 130,733 天、適溫 少雨共有208,966 天、高溫少雨共有 11,274 天、低溫多雨共有 88 天、適溫多雨 共有1,127 天、高溫多雨（因為多雨溫度同步降低）的狀況實際上並不存在，
共為0 天。
由於高溫與多雨的天氣情況並不會同時發生，此高溫多雨的分類下其天數 為0，故本文接續只討論其餘天氣組合種類，首先使用雪費檢定（Scheffé's Method）來比較不同天氣分組情況的保險金額是否存在顯著差異，並討論這些 天氣組合下，日照時數的高低對保險金額的影響。其實證模型和實證模型(1)相 同。
第四節 樂觀與悲觀情緒對保險金額影響
本文的研究設計第一部分參考Hirshleifer and Shumway（2003）對陽光效應 的研究方法與解釋，探討行為保險是否存在天氣效應，第二部分將天氣進行分 類來確定不同天氣因子組合而成不同天氣類別對保險金額購買之差異，以及探
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憂鬱與情緒較差的天氣狀況（Bassi et al., 2013; Kamstra et al., 2003），本文將同 時符合各種惡劣天氣條件者，組合成一個使要保人情緒抑鬱悲觀的虛擬變數。‧ 國
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l C h engchi U ni ve rs it y 第四章 實證結果
第一節 天氣與保險金額實證模型結果
一、天氣與保險金額實證模型之敘述統計量
表4-1 呈現傷害保險實證模型(1)之解釋變數其敘述統計量。依變數保險金 額之最小值為10 萬元，最大值為 3500 萬元，平均值為 188.62 萬元。日照時數 的最小值為0，表示 6:00 至 16:00 的平均單位小時日照時數為 0，整天都沒有陽 光；最大值為0.98，表示當天每小時幾乎都是陽光充足的狀況；日照時數的平 均值為0.4326，表示樣本中有陽光的日數應頗為平均。
由於臺灣氣候穩定，可以發現天氣因子各項數值分佈合理。溫度的最小值 為2.03℃，最大值為 35℃，平均值為 25.2418℃，可見平均而言臺灣氣溫宜 人，不過有時仍有高溫與低溫的狀況發生。另外，過去投保紀錄中，要保人投 保前理賠件數之平均值為3.7804 件，然而標準差為 9.55185 件，表示要保人曾 經理賠件數的資料分佈較分散。各變數間之相關係數可參照附錄。
濕與黴菌滋生，同時也使人的皮膚感受較為舒適。
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投保前理賠總金額 .00 8592142.00 36392.9963 118665.81478 投保前死亡險件數 .00 53.00 1.3643 2.37743 投保前生死合險件數 .00 48.00 .9526 1.62035 投保前年金險件數 .00 20.00 .0187 .23623‧ 國
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二、實證結果
表4-2 為傷害保險之保險金額與天氣實證模型(1)的結果。
（一）日照時數
由表4-2 中可以看出，在傷害保險的實證模型中，日照時數與要保人購買 的保險金額呈現顯著負相關，表示日照時數越小、雲量越多的情況下，要保人 傾向安排較高的保障，購買較多的保險金額。此結果符合本文預期，陽光會影 響消費者的情緒狀況，缺乏日照將使消費者情緒較為悲觀並顯著使消費者選擇 購買較多的保險金額；反之在陽光充足燦爛的日子，消費者則會相對樂觀，認 為購買較低的保險金額即足以分散風險。
（二）天氣變數
關於溫度這項天氣因子，其和傷害保險的保險金額為顯著負相關，表示若 溫度越低、要保人可能因此情緒不佳，購買的保險金額越高，反之將購買較低 的保險金額，可見溫度的確會顯著影響要保人對於風險的判斷。此結果與 Rosenthal（2005）提出的冬季憂鬱，低溫使消費者情緒低落的方向相符。
雖然臺灣氣候穩定變化不大，但是因為臺灣位處熱帶地區，和歐美國家的 天氣狀況略有不同，故本文也討論溫度過高的情況對保險金額的影響。實證結 果顯示，氣溫高於32℃的高溫狀況與保險金額的購買呈現顯著正相關。表示溫 度過高實屬於會使消費者情緒感受不佳的天氣型態，故使要保人改變風險判 斷，購買較高的保險金額。
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其他天氣變數如降水量，實證結果顯示在傷害保險中，其與保險金額之間 的關係不顯著。然而大雨狀況的發生與保險金額呈現負相關。此結果與本文原 先的預期不符，因此本文於下一小節天氣狀況分組多重比較中將雨量作為一個 分類標準，再進行更進一步的檢視。
另外，關於消費者較不易察覺差異的天氣狀況如風速與相對濕度，皆與要 保人保險金額的購買皆呈顯著負相關，表示風速越小、相對濕度越低，要保人 更傾向購買越高的保險金額。最後，在傷害保險中，氣壓與保險金額為顯著正 向相關。
（三）控制變數
關於要保人的其他資料，由表4-2 可以發現，傷害保險其要保人的年齡、
要保人的性別、是否居住於都市、年所得皆與保險金額為顯著正相關，表示年 齡越大，年所得越高，居住於都市者，其對風險的判斷較為保守，並且男性要 保人相較於女性要保人，傾向購買較高的保險金額。要保人的職級代碼與保險 金額為負相關，表示職業類別較不危險者，購買的保險金額越多，本文認為，
其成因為職級代碼較低者，因為工作較不危險，在傷害險保障的意外事故風險 中的危險也較低，故保費會較便宜，反之亦然。
投保相關的變數中，投保方式為使用傳統紙本填寫要保書者，傾向購買較 多的保險金額。投保前理賠次數與保險金額為顯著負相關，這個結果的成因可 能有兩個，第一個是過去理賠次數少，可能使後續的保險保費較低，故要保人 可能因此購買較高的保險金額；第二則是過去理賠次數較多者，可能存在賭徒
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謬誤5的想法，認為未來事故發生造成出險的機會較低，故購買較低的保險金 額。除了過去理賠次數以外，在傷害保險中投保前理賠總金額與保險金額呈顯 著正相關，表示當過去理賠金額越高，要保人傾向尋求較多的保險金額保障。
在傷害保險的實證模型中，過往的投保件數與保險金額為正向關係，表示不論 購買死亡險、生死合險、年金險、醫療險，購買件數越多，傾向購買較多的傷 害險保險金額，本文認為造成此現象的原因為該要保人習慣以保險進行風險風 散。
5 賭徒謬誤是一種機率謬誤，主張由於某一事件發生了很多次，因此接下來不太可能發生；或 者由於某一事件很久沒發生，因此接下來很可能會發生（Croson and Sundali, 2005）。
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第二節 天氣類型分類之檢定結果
一、天氣組合種類下保險金額之敘述統計量
由表4-3 可以發現，即使保險金額的最大值 3500 萬元出現在高溫少雨與低 溫少雨的天氣組合種類下，但是低溫多雨的天氣其保險金額的平均值為五種天 氣狀況中最高者，達202.2727 萬元。保險金額的平均值次多者為低溫少雨的天 氣情境，為193.0511 萬元；第三高的保險金額平均數為高溫少雨的天氣情境，
為191.3092 萬元；較低的平均購買保險金額為適溫少雨的天氣情境，其值分別 為185.7669 萬元，以及平均購買保險金額最低的適溫多雨天氣情境，其保險金 額值為176.1313 萬元。
表4-3 天氣組合種類下保險金額之敘述統計
天氣組合種類下的保險金額 個數 最小值 最大值 平均數 標準差 低溫多雨的保險金額 88 100 500 202.2727 88.37911 適溫多雨的保險金額 1127 20 500 176.1313 100.37113 低溫少雨的保險金額 130733 10 3000 193.0511 106.90107 高溫少雨的保險金額 11274 10 3500 191.3092 118.19035 適溫少雨的保險金額 208966 10 3500 185.7669 106.32278 註：保險金額之單位為（萬元）。
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二、天氣組合之保險金額檢定
本文以雪費檢定（Scheffé's Method）來進行天氣組合之保險金額的多重比 較，詳見表4-4。由表 4-3 敘述統計量可以發現最高的平均保險金額出現在最不 舒適的低溫多雨天氣種類。雖然此結果與過去文獻提及的概念不謀而合，表示 惡劣的天氣將使消費者更加風險趨避故購買較多的保險金額，但是根據雪費檢 定可以發現，實際上低溫多雨的天氣型態因為樣本數過少，導致其保險金額與 其他型態之天氣之保險金額比較無顯著差異。
根據表4-4，低溫少雨與高溫少雨的天氣型態其要保人購買的平均保險金額 相等並皆顯著高於適溫少雨與適溫多雨的天氣情況。其中，適溫多雨的天氣其 要保人購買的保險金額較低的結果與原先的預期有點落差，而造成落差的原因 除了因為低溫多雨的天氣樣本過少以外，不同的天氣指標如日照時數、溫度與 降水量多寡皆會影響消費者的心情好壞。例如：於氣溫適宜的狀況下即使有下 雨，此天氣對消費者的情緒影響可能也不大。
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三、日照時數變數與天氣組合之關係
由於下大雨時自然沒有陽光，低溫多雨的天氣組合中完全沒有日照，並且 低溫多雨的天氣型態於雪費檢定中與另外四種天氣型態之間並不存在顯著差 異，本文將以實證模型(1)進行適溫多雨、低溫少雨、高溫少雨、適溫少雨此四 種天氣型態中，日照時數對要保人購買保險金額之影響。表4-5 列出主要變數 日照時數與其他自變數在四個天氣組合下影響保險金額的程度。
根據表4-5，實證結果顯示在低溫少雨的分類下日照時數與保險金額之間關 係較模糊不顯著，而當天氣狀況為適溫多雨時，日照時數與保險金額為正向相 關，關於此結果，本文認為在多雨的情況下陽光本來就比較少，故對保險金額 的影響有限。
高溫少雨與適溫少雨的天氣狀況中，日照時數和保險金額之間為顯著負相 關，此結果與實證模型(1)結果相符。因此總結而言，日照時數在整體傷害保險 的購買資料以及天氣分類實證模型中，皆對保險金額有負向的影響。
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第三節 情緒變數與保險金額實證模型
本文前述之實證結果證實天氣對要保人的購買行為真的會造成影響，尤其 日照時數與要保人購買的保險金額為顯著負相關。然而不同天氣變數皆會影響
本文前述之實證結果證實天氣對要保人的購買行為真的會造成影響，尤其 日照時數與要保人購買的保險金額為顯著負相關。然而不同天氣變數皆會影響