2.3.1 消費者貸款之意義
一般所稱之「消費金融」授信業務，無論是主管機關、銀行界等均 以本身使用目的來加以界定，以下對於「消費者貸款」就不同之定義方 式加以說明。
1. 依照財政部 74.7.27(74)臺財融第 19488 號函訂定「加 強推動銀行辦理消費者貸款要點」中定義本要點所稱 消費者貸款，係指對於房屋購置及修繕、耐久性消費 品（包括汽車）、子女教育及其他個人小額之貸款。
2. 依銀行法第三十二條所稱之消費者貸款係指對於房
屋修繕、耐久性消費品 (包括汽車)、支付學費及其他 個人之小額貸款，及信用卡循環信用。該條第二項消 費者貸款額度合計以每一消費者不超過新台幣一百 萬元為上限。
3. 黃景泰（1998）研究認為消費者個人信用貸款是銀行 貸款給消費大眾，去從事於購買商品或獲得服務，而 其所購買之商品或獲得之服務，均以提供個人或家庭 生活之使用者。另財團法人金融人員研究訓練中心有 關消費者貸款內容中提到，『消費者貸款』是消費者
（個人及家庭）為購買財貨勞務的方便，而向金融機 構或企業要求融資支付的一種貸款。而中央銀行經濟 研究處之定義而言，消費者貸款可分為：(1)購置住宅 貸款(2)房屋修繕貸款(3)汽車貸款(4)機關團體職工福 利貸款(5)其他個人消費性貸款等五種。
綜合以上所述，在我國金融實務上所稱「消費者貸款」其較通用之 定義為：消費者(個人及家庭)為購買消費性財貨商品、勞務及投資理財 之需要，而向金融機構辦理融資、分期支付、或先行墊付款項等業務及 其他衍生之金融業務。消費者貸款約可分為下列幾項：(1)購屋住宅貸款。
(2)房屋修繕貸款。(3)汽車貸款。(4)其他個人消費性貸款。
2.3.2 消費者貸款之特色
消費者信用貸款在本質上有別於一般企業貸款，因消費者貸款的用 途在於消費商品或接受服務，而非生產商品或提供服務；且消費性貸款 的融資對象為個人而非公司行號。以下說明消費者貸款之特性:
(一)承作件數多，每筆貸放金額小
消費者貸款對象以個人為主體，除了提供不動產擔保之購置房屋貸 款金額少者數百萬元、多者上千萬元外，其他像房屋修繕貸款、汽車貸 款、其他個人消費性貸款等個人無擔保的信用貸款額度大多在幾十萬元 左右，貸款族群範圍亦較廣泛，在銀行業務區隔上屬於零售型的金融商 品。
(二)核貸審查採簡化制式的程序
消費者貸款大多係先由總行規劃金融商品，經過市場調查與風險評 估，制訂授信策略，擬定簡易核貸條件與審核辦法，只要符合規定即可 核貸，程序簡化。而實務上，消費者貸款核貸大多以信用評分表衡量，
是否符合申貸標準並授與額度。
(三)貸款資金不具自償性，採分期方式還款
消費者貸款通常用途多為投資理財、個人消費或購置消費財使用，
本身不具自償性。資金用途上係提供消費而非從事生產，故理論上無法 經由資產的變換過程產生現金流量而自動償還，還款來源大多依借款人 的經常性收入，如固定薪資或其他穩定收入為主，故償還能力亦需考量 個人或家庭收入與支出之比例。
(四)貸款時間較長，屬中長期貸款
消費者貸款通常期限至少 2、3 年(如汽車貸款)，一般為 7 年(如個人 信用貸款及房屋修繕貸款)，較少承作 1 年內之短期產品。一般而言消費 者貸款，借款金額通常是每月薪資的倍數(幾倍或幾十倍)，扣除生活開 銷及其他負債，相對可支付貸款之所得淨額，不足以在短期內（一般指
一年內）清償。因此，銀行常配合消費者的實際需求用途，並考量房屋 之年限與折舊，以中長期擔保放款為主。
(五) 承作貸款成本較高，利率訂價相對較高
由於消費者貸款案件多、貸放金額相對小，承作個人徵信應有的流 程、簽約對保、開戶手續等缺一不可，因此，案件作業成本相對於貸款 金額而言，其案件作業成本較高，利率訂價也相對較高，實務上大多銀 行會收取較高的手續費及開辦費等，來以彌補成本支出及增加手續費收 入。