在國內、外探討有關授信審查、逾期放款、消費者貸款違約等議題 文獻頗多，這些授信案件內容有信用貸款、購屋貸款、中小企業融資等，
無論是有擔保之房屋貸款或無擔保之消費性融資貸款，其變數選取及統 計檢定方法大多相似，對這些相關文獻之回顧，有助於發現影響並造成 房屋貸款逾期因素與實證方法，下列僅將國內、外研究金融機構逾期放 款及授信評估因素相關文獻做說明。
2.4.1 國內相關授信評估因素文獻部份
徐明洸（1994）指出研究分析有關個人購屋貸款案件風險指標的貸 放率，運用區別分析（Discriminant analysis）、因素分析（Factor analysis）
與多項式迴歸分析（Multiple regression）等三種統計方法實證後，可由
「擔保品價值」（包括擔保品買賣價格、擔保品估價總額、授信申請金 額、本息平均攤額）、「個人特徵屬性」（包括還款財源、職業、學歷）
及「個人支付能力」（包括某年度個人收支餘額與本息平均攤還額佔個 人全年收支餘額之比例）等三種主成分因素來達成，為減低銀行債權風 險，似可將「貸款人是否已參加人壽保險機構之意外保險，其保險額度 是多少」納入授信考量因素，以免因貸款人意外事故身亡或喪失工作能 力時，導致無法持續支付本息之狀況發生。
郭姿伶(2000)指出在住宅貸款之提前清償與逾期還款之研究中，以 中國農民銀行所提供 1990-1999 年間，共 2,209 筆之不動產抵押貸款，
藉由 Logit 迴歸分析研究中發現，性別和購買新屋兩變數與逾期還款的 關係呈現顯著負相關，而首次購屋及貸款年限則與逾期還款成顯著正相 關。研究結果顯示借款者為男性時，逾期違約機率較女性為低與預期相 符，根據統計資料，在各行業中，男性的平均薪資較高於女性，因此，
男性的經濟條件較佳，逾期違約的機率低於女性。研究中認為本國放款 逾期的行為，多與個別的還款方式、貸款類型或借款者的經濟能力有關，
其他因素如利率變化或不動產價值變化而產生逾期還款的機率則不顯 著。
陳宗豪(2000)藉由研究中採用國內某家 80 年成立之新金融機構高雄 區兩家分行，主要承做消費者小額信用貸款之分行，於 87 年 6 月底前 審核通過已貸放之 3,678 件申請暨徵授信查詢資料個案，彙整分析比較，
找出影響繳款正常與否之可能因素，整理出 24 個解釋變數並區分為四 大項，分述如下：
（1）基本屬性
性別、年齡、職業、職位為影響繳款正常與否之非常顯著影響因素；
工作年資、房地產貸款金額為次要影響因素。
（2）償債能力
平均月所得為影響繳款正常與否之非常顯著影響因素。
（3）信用往來
信用卡張數與金額、信用卡使用額度、貸款期間為影響繳款正常與 否之非常顯著影響因素；行庫借款種類、最近銀行查詢家數為次要影響 因素。
（4）其他因素
借款用途、在職證明種類、是否為本行主管介紹等為影響繳款正常 與否之非常顯著影響因素；是否願為家人所知為次要影響因素。
張雅君(2007)藉由國內某銀行房屋貸款為研究樣本對象，抽樣 90 年 9 月至 94 年 10 月對該行已核准貸放之案件為抽樣母體，並隨機取樣授 信正常戶 204 件、逾期戶 102 件，利用羅吉斯廻歸分析探討房屋貸款逾 期放款因素，實証結果得知，包括利率、補貼別、年齡、性別及擔保品 所在縣市等項目變數對房貸逾期放款產生顯著影響，該模式整體準確率 為 80.39%。
黃光揚(2007)藉由國內某人壽保險公司之房屋貸款案件為研究對象，
蒐集有效樣本 381 件資料，正常戶 260 件、逾期戶 121 件，應用羅吉 斯迴歸分析對選取之變數進行實證分析，結果發現借款金額、貸放成數、
年所得、負債收入比、借款期數、擔保品座落、保證人及借款目的等變 數有顯著影響授信風險。
吳佩芬(2012)蒐集 95 年至 99 年某個案銀行於新竹地區，所承做之 個人消費性貸款 355 件貸款案件為研究樣本對象，透過卡方分析及羅吉
斯迴歸模型分析實證，實證結果十九項風險特徵變數中只有年齡、教育 程度、工作年資、平均年所得、負債比、現有信用卡額度及是否使用信 用卡循環額度等變數，對於消費性貸款授信案件發生逾期有顯著的影 響。
林建州(2001)以探討影響個人消費信用貸款申請人信用風險之特徵 因素，並建立個人消費信用貸款審核系統，希能迅速且客觀評估借款人 信用風險高低，作為准駁依據並降低呆帳產生機率，實證結果發現無論 採用 Logit、Probit、區別分析等模型，從當中變數找出影響個人消費信 用貸款申請人信用風險的特徵因素中，以職稱的重要性程度為最大，教 育程度次之，之後分別為公司等級及年收入。
2.4.2 國外相關授信評估因素文獻部份
Har and Eng(2004)指出在抵押貸款風險之承擔研究中，以新加坡測 量師與估價師協會將不動產分為高、低樓層，高樓層 481 件樣本、低樓 層 644 件樣本，採用 Probit 迴歸分析模型實證得到初貸成數、貸款期間、
利率、樓底板面積、擔保品價格貶值程度、房價指數、擔保品使用用途、
所得與財富為影響借款戶信用風險的顯著因子。
Loon and Eng(2005)提出以 1980 年至 1999 年間取樣本資料正常戶 445 筆、逾期戶及違約戶 188 筆，採用 Probit 迴歸模型分析，研究實證 結果得知：公積金提存比率、利率、擔保品種類、建築密集程度、收入、
GDP、失業率、公積金覆蓋月付率比率等變數顯著影響貸款違約。
Steenackers and Goovaerts(1989)採用逐步 LR 分析模型，歸納出影 響信用風險因素，實證得知年齡、是否有電話、居住現址與工作的時間
長度、地區別、職業、是否在公家機關工作、月收入、住宅所有權、之 前貸款個數、貸款期間等為顯著變數。
第參章 研究方法
本研究樣本以某一信用合作社承作個人不動產抵押貸款案件為研 究對象，透過統計方法之迴歸分析模型，探討影響房屋貸款案件逾期繳 款違約因素之關聯。本章分為三節，第一節說明的是所選取樣本資料範 圍及對象，第二節說明所選取的變數及其特性，第三節將介紹迴歸分析 模型的理論。