本節主要使用統計軟體 SPSS 分析有關影響房屋貸款逾期違約之因 素，依文獻與金融業實務選取出個人基本資料、授信戶之財力及聯徵信 用狀況、核准貸款條件等三大類別共十項特徵風險變數，透過敘述統計 分析整理變數之情形，並進一步利用羅吉斯迴歸模式分析，了解變數對 於貸款逾期發生機率之情況。
迴歸分析模式結果分析顯示，「性別」、「聯徵查詢次數」、「有無保 證人」、「貸款年限」、「信用卡有無循環利息」等 5 個變數，統計結果顯 著影響貸款案發生逾期違約之機率(詳如表 30)。分別變數探討如下：
(1)以性別為變數之迴歸結果
對於以性別為風險變數的迴歸分析如表 20 所示，
值為-0.412 且 P-VALUE 為 0.008＜0.01 達顯著水準，即性別對逾期繳款有顯著的影響且 女性申貸戶比男性申貸戶較容易發生逾期機率。表 20 性別變數之迴歸分析
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變項 之顯著性。
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.333 3.316 0.002
性別 -0.412** -2.787 0.008
R2 0.170
Adj- R2 0.148
(2)以年齡為變數之迴歸結果
對於以年齡為風險變數的迴歸分析如表 21 所示，
值為 -0.415 且 P-VALUE 為 0.008＜0.01 達顯著水準，即年齡對逾期繳款有顯著的影響且 授信戶年齡層越小者越容易發生逾期機率。表 21 年齡變數之迴歸分析
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變項 之顯著性。
(3)以工作年資為變數之迴歸結果
對於以工作年資為風險變數的迴歸分析如表 22 所示，
值為-0.317 且 P-VALUE 為 0.046＜0.05 達顯著水準，即工作年資對逾期繳款有顯著的影 響且工作年資越長的授信戶越不容易發生逾期機率。表 22 工作年資變數之迴歸分析
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變項 是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.409 3.271 0.002
年齡 -0.415** -2.810 0.008
R2 0.172
Adj- R2 0.150
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.246 2.666 0.011
工作年資 -0.317* -2.062 0.046
R2 0.101
Adj- R2 0.077
之顯著性。
(4)以年收入為變數之迴歸結果
對於以年收入為風險變數的迴歸分析如表 23 所示，
值為-0.331 且 P-VALUE 為 0.037＜0.05 達顯著水準，即年收入對逾期繳款有顯著的影響 且年收入越高的授信戶越不容易發生逾期機率。表 23 年收入對是否延滯繳款的迴歸分析
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變項 之顯著性。
(5)以聯徵查詢次數為變數之迴歸結果
對於以聯徵查詢次數為風險變數的迴歸分析如表 24 所示，
值為 0.466 且 P-VALUE 為 0.002＜0.01 達顯著水準，即聯徵查詢次數對逾期繳 款有顯著的影響且聯徵查詢次數越多的授信戶比查詢次數少的更容易發 生逾期機率。表 24 聯徵查詢次數對是否延滯繳款的迴歸分析
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.271 2.729 0.010
年收入 -0.331* -2.160 0.037
R2 0.109
Adj- R2 0.086
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.029 0.707 0.484
聯徵查詢次數 0.466** 3.250 0.002
R2 0.218
Adj- R2 0.197
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變項 之顯著性。
(6)以信用卡有無循環利息為變數之迴歸結果
對於以信用卡有無循環利息為風險變數的迴歸分析如表 25 所示，
值 為 0.146 且 P-VALUE 為 0.368 >0.05 未達顯著水準，即信用卡有無循環利 息的授信戶對逾期繳款沒有顯著的影響。表 25 信用卡有無循環利息對是否延滯繳款的迴歸分析
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變 項之顯著性。
(7)以有無保證人為變數之迴歸結果
對於以有無保證人為風險變數的迴歸分析如表 26 所示，
值為-0.349 且 P-VALUE 為 0.027＜0.05 達顯著水準，即有保證人比沒有保證人的授信 戶更不容易逾期。表 26 有無保證人對是否延滯繳款的迴歸分析
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.059 1.283 0.207
信用卡有無循環利息 0.146 0.911 0.368
R2 0.021
Adj- R2 -0.004
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.188 2.961 0.005
有無保證人 -0.349* -2.294 0.027
R2 0.122
Adj- R2 0.099
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變 項之顯著性。
(8)以核貸金額為變數之迴歸結果
對於以核貸金額為風險變數的迴歸分析如表 27 所示，
值為-0.113 且 P-VALUE 為 0.488 >0.05 未達顯著水準，即核貸金額對授信戶逾期繳款沒 有顯著影響。表 27 核貸金額對是否延滯繳款的迴歸分析
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變項 之顯著性。
(9)以核貸利率為變數之迴歸結果
對於以核貸利率為風險變數的迴歸分析如表 28 所示，
值為-0.253 且 P-VALUE 為 0.115 >0.05 未達顯著水準，即核貸利率對授信戶逾期繳款沒 有顯著影響。表 28 核貸利率對是否延滯繳款的迴歸分析
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 0.066 0.494 0.624
核貸金額 0.012 0.075 0.941
R2 0.000
Adj- R2 -0.026
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 2.104 1.673 0.103
核准利率 -0.253 -1.614 0.115
R2 0.064
Adj- R2 0.040
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變 項之顯著性。
(10)以貸款年限變數之迴歸結果
對於以貸款年限為風險變數的迴歸分析如表 29 所示，
值為-0.538 且 P-VALUE 為 0 ＜0.001 達顯著水準，即貸款年限對授信戶逾期繳款有顯著 影響且年限越短較容易產生逾期機率。表 29 貸款年限對是否延滯繳款的迴歸分析
註：*表示 p＜0.05；**表示 p＜0.01；***表示 p＜0.001
R2代表自變項解釋依變項之能力，值越高則預測效果越好，P 值為自變 項之顯著性。
表 30 為本研究全體樣本透過迴歸分析模式，探討所選取貸款條件 之風險變數，並對放款產生逾期違約作適度預估，研究結果風險變數中，
有「聯徵查詢次數」、「核貸金額」等與發生放款逾期違約機率為正向關 係，故較容易發生逾期違約情形。另變數中「性別」、「年齡」、「工作年 資」、「年收入」、「信用卡有無循環利息」、「有無保證人」、「核准利率」、
「貸款年限」等，與發生逾期違約機率為負向關係，故相對的較不容易 發生逾期違約情形。
而實證結果達 0.01 顯著水準變數有「聯徵查詢次數」；達 0.05 顯 著水準的變數「有無保證人(無)」、「貸款年限」等；達 0.1 顯著水準的
是否逾期繳款(
值) T 值 P-VALUE常數 1.917 4.081 0.000
貸款年限 -0.538*** -3.933 0.000
R2 0.289
Adj- R2 0.271
變數有「性別(女性)」、「信用卡有無循環利息」等。以下對各解釋變數 顯著性結果進一步說明：
(一)呈顯著之變數解釋
1.性別：實證為 0.096 之顯著結果，之估計值為-0.182，顯示借款者 性別與發生逾期違約之機率呈負向相關，結果顯示，借款戶為男性 時逾期違約的機率較小，依相關資料統計顯示，在各行業中，男性 的平均月薪皆高於女性較多，因此，男性的經濟能力較佳，發生逾 期違約的機率也較小於女性。
2.聯徵查詢次數：實證為 0.008 之顯著結果，之估計值為 0.261，顯 示借款戶申請聯徵查詢次數與發生逾期違約之機率呈正向相關，即 當借款人向多家金融機構申請貸款被他行查詢聯徵次數愈頻繁其逾 期違約機率愈高。
3.信用卡有無循環利息：實證為 0.094 之顯著結果，之估計值為-0.178，
顯示借款戶信用卡有無循環利息狀況與發生逾期違約之機率呈負向 相關，即核貸准駁前信用卡是否有循環利息情形與借款人逾期違約，
達顯著水準，代表核貸前有信用卡循環紀錄者，相對較容易違約，
故核貸申請前是否有信用卡循環利息狀況，為造成借款戶放款逾期 違約的顯著變數之一。
4.有無保證人：實證為 0.049 之顯著結果，之估計值為-0.162，顯示 借款戶申貸時有無提供保證人與發生逾期違約之機率呈負向相關，
且達顯著水準，實務上徵提目的，係為加強債權確保及彌補借款人 資力條件的不足，由借款人主動申請提供保證人，加強借款人資力 等條件，雖仍有逾期違約之可能，但藉由提供保證人或保證人數較
多者之貸款案件發生逾期違約機率愈低，此情況較合乎常理，因為 保證人對債務所負擔責任是連帶保證債務，與借款人負相同責任；
且保證人大多是借款人的親友，某些程度上也會降低借款人逾期的 機率，因此，就實務而言，提供保證人制度仍有徵提必要性。
5.貸款年限：實證為 0.042 之顯著結果，之估計值為-0.057，顯示借 款戶申請貸款年限與發生逾期違約之機率呈負向相關，且達顯著水