關於加州產險及意外險保險商品審查之機關乃由隸屬於費率監理部門(Rate Regulation Branch) 下之費率審查局 (Rate Filing Bureaus)及公共審查室(Public Viewing Rooms)擔任。其審查之險種包括：個人險(如：汽車及居家綜合險)及商 業險（商業財產、責任、員工補償、所有權及保證保險）而壽險、水險、健康險、
失能險及抵押保險則不在費率監理部門管理之範圍內47。
費率審查局(Rate Filing Bureaus)成立於 1988 年 12 月 16 日其成立之目的乃 為實現 Proposition 103 條款之事前核准制48及確保保險人遵守保險法 1861.05(a) 關於保險費率之規定49。費率審查局目前有 5 位專門之費率審查人員從事個人、
商業財產險之審查工作，其工作內容包括：資料、統計資訊、計算方式及保單格 式之審查。除此之外，費率審查局另外亦負責個人汽車分類計劃、員工補償、信 用保險、所有權保險及諮詢機構費率及保單格式之審查作業且費率審查局接收從 保險人來之保險商品審查資料時須同時送交公共審查室(Public Viewing Rooms) 供社會大眾檢視及參考50達雙重監督保險人送審保險商品之確實性。目前產險及 意外險之審查方式有二：一為事前核准制，二為核備制，而不同種類之保險商品 所採之商品審查方式亦不盡相同，以下茲就須採事前核准制之險種及須採核備制 之險種分別介紹如下。
46 Matthew Bender, California Insurance Law & Practice, 1992 Revision by Publisher’s Editorial Staff, p4-46.
47 California Department of Insurance, Rate Regulation Division, p1.
http://www.insurance.ca.gov/RRD/Timeline.htm 最後瀏覽日： 2003/05/29
48 California Department of Insurance, Rate Regulation Division: Mission Statement.
http://www.insurance.ca.gov/RRD/Rrdindex.htm 最後瀏覽日：2003/05/29
49 保險法 1861.05(a)規定保險人之費率不得有過度、不適當、不公平或岐視之現象。
50 California Department of Insurance, Public Viewing Rooms.
http://ww.insurance.ca.gov/RRD/Publview.htm 最後瀏覽日： 2003/05/29
第一款 須採事前核准制之險種
由費率審查局審查而須採事前核准制之保險商品種類如下：
第一目 Proposition 103 規範之險種
在 1988 年 11 月 8 日以前，加州保險主管機關對於保險商品費率之審查方 面，除了壽險及健康險外，並不要求其他種類之保險商品須從事送審費率之工 作，當時主管機關乃抱持開放競爭之心態從事費率監理之審查，而在 1988 年 12 月份之後，費率審查局則為施行 Proposition 103 而設立，基於要求保險費率之不 過度、適當、不岐視之原則，加州之保險商品審查從此進入保險商品事前核准制 之時代51，另外，加州保險主管機關在每個星期五則固定公布每個星期之保險商 品送審之情形。
受 Proposition 103 規範之保險商品種類在個人方面包括：汽車險、火險、地 震險、居家綜合險、內陸運輸險、傘型保險；在商業方面包括：航空險、汽車險、
鍋爐機械險、竊盜險、業主險、地震險、農主險、誠實險、火險、玻璃險、內陸 運輸險、醫療疏失險、專業責任等。
Proposition 103 之內容規定於保險法 1861.01 至 1861.14，其規範之重點有下 列幾點：
─減價條款(Rollback Provision)
該條文要求每一個保險人應降低至少 20%之保險費率，除非保險人證明其 降低 20%將導致喪失清償能力者除外。
─個人汽車費率因子(Personal Automobile Rating Factors)
個人汽車保險費率應以被保險人之駕駛記錄、每年駕駛之里程數、及駕駛
51 California Department of Insurance, Provisions of Proposition 103 Affecting The Rate Regulation Division.
http://www.insurance.ca.gov/RRD/Prop-103.htm 最後瀏覽日：2003/05/29
年數做為釐定費率之基礎。此外，汽車分類計劃亦須事先送主管機關審查。
─優良駕駛人折扣條款(Good Driver Discount provision)
保險人應給予優良駕駛人至少 20%費率上之折扣52，主管機關乃根據該條 款之規定檢視保險人之汽車保險契約是否符合規定。
費率監理部門(Rate Regulation Division)在收到送審之保險商品後，有 14 天 的時間決定該送審之保險商品是否符合商品審查之基本要求，若保險商品之內容 不符合審查之基本要求時，將以退件處理，若保險商品符合審查之基本要求時，
則費率監理部門應在 10 天內以公告之方式表示已收到該送審之保險商品，該等 公告固定將於每星期五公告之。在完成對外之公告後，費率監理部門有 60 天的 時間審查、核准該送審之保險商品或針對該保險商品提出公聽會，若主管機關未 於 60 天內做出核准或不核准之表示時，則送審之保險商品將視為核准。
第二目 分類計劃(Class Plans)
根據 Proposition 103 之規範，私人乘客汽車保險須將費率因子做風險等級分 類，其分類計劃應送交費率監理部門審查，由費率監理部門確認各保險人提出之 分類計劃符合 Proposition 103 條款之要求。
費率監理部門於收到保險人之個人汽車費率因子分類計劃後，應於 14 天內 審查該送審之分類計劃是否符合基本之審查要求，若保險人之分類計劃確實符合 相關審查要求，費率監理部門應在 10 天內發布公告，對費率監理部門而言，從 收取到分類計劃開始起算應於 90 天內做出是否核准之決定，超過 90 天而不表示 意見者，視為核准。
52 加州保險法 1861.02(b)(1)，優良駕駛人應符合：前三年之駕駛經驗中，無二次以上之違規記錄，
且無引起第三人之死亡或損害金額超過 500 元者。
第三目 諮詢機構(Advisory Organizations)
諮詢機構係指從事供經許可之保險人使用之保險單或保證單之研發及草 擬，有關於保險單及保證格式之開發及製作之研究，及不同於費率釐訂之各項諮 詢活動，設於本州內外之保險人團體、協會或其他組織53。
諮詢機構所研發之保單及保證格式在提供於保險人採用前，應先以書面向費 率監理部門提出因審查所需而被要求提出之任何資料，供費率監理部門審酌核 可。所有文件應隨時供大眾查閱。監理官僅對所送審之保單或保證格式中經其判 認非不公平、不合理及非不符合保險法規定者，將予以核准54。
費率監理部門於收到諮詢機構之送審文件後，應於 15 天內審查送審文件是 否符合審查之基本要求，費率監理部門自收取來自諮詢機構之送審文件後開始起 算有 90 天之審查時間，即費率監理部門應於 90 天內表示是否予以核准，超過 90 天而不表示意見者，視為核准55。
第二款 須採核備制之險種
由費率審查局審查而須採核備制之保險商品種類如下：
第一目 財務保證及信用保險(Financial Guaranty and Credit Insurance)
加州保險法所定義之財務保證56保險係由保險人所簽發之保證保險或保單 或損害賠償合約及其他類似型態之任何保證，而被保險人、權利人，或受補償人 於如下情形向保險人提出財務損失之證據時，保險人即應負理賠之責：
─債務文件及其他金錢債務之債務人，未能支付本金、利息、保費、股利或 合約價款，或未能履行文件上之義務或債務，或因無力清償而未能支付已
53 加州保險法 1855.2 條。
54 加州保險法 1855.5(a)條.
55 California Department of Insurance, Rate Regulation Division.
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56加州保險法 12100 條。
到期之金錢債務，而不論該債務是否直接所生，或因保證人本人，或因代 表其他債務人之違約所生者。
─利率之變化，而不論其為長期或短期之利率，或因不同市場或產品所生之 利率之差異所致者。
─外幣匯率之變動。
─金融或商品指數，或價格水準之變動。
─其他監理官依命令、規章、書面同意所決定之與上述任何型態類似之情形。
加州保險法中定義信用保險係指被保險人於執行業務過程中對於與其有業 務往來給予信用而遭受損失或因相對人未履行債務所遭受之損失，由保險人負賠 償責任之保險57。
欲送審財務保證保險及信用保險商品之保險人須採核備制來審查其商品，費 率監理部門收取送審文件後，應同時提出公告並在 60 天內完成審查工作。
第二目 員工補償(Workers Compensation)
勞工補償保險係指不論是否出於僱用當事人一方之過失，僱主對於受僱於執 行職務或工作過程中所受之傷害，因基於法律所加置之責任而須對受僱人及其家 屬為損失賠償之保險58。
自費率監理部門收到員工補償保險之審查文件起算 30 天為保險人之等待期 間，費率監理部門在 30 天內將決定該審查文件是否符合審查要求，若審查文件 未符合審查要求者，則以退件處理。一般而言，一個完整之審查文件應包括正確 的審查申請表、合適的收入及費用表、精算意見及費率計劃或費率變動表。若審 查文件有錯誤或遺漏之情形時，保險人應於 30 天內補齊或訂正錯誤，保險人未
57加州保險法 113 條。
58加州保險法 109 條。
於 30 天內準時補齊文件或訂正錯誤者，其審查申請將視為新案重新審查。
第三目 所有權保險(Title Insurance)
所有權保險係指保險人向不動產或動產所有人，抵押權人或其他權利人保 證，若其權利因下列事由受有損害時負填補之責任59：
─標的財產之權利瑕疵，或其上設有擔保物權或其他限制物權者。
─於標的財產上所取得之擔保物權或其他限制物權無效或無法實施者。
─對於標的財產所有權登記記錄經證實為不正確者。
關於所有權保險之審查乃採核備制，保險人應至少在所有權生效前 30 天就 應將所有權保險之費率及保單格式送費率監理部門審查。