5.1 兩岸第三方支付比較
第三方支付發展至今，技術日漸成熟，電子支付的「安全系統」是最基 本，兩家第三方支付平台都是使用最前端的安全技術為客戶的金融資料庫加以 保密，確保支付過程順利。以便利程度來說，兩家業者也有多種支付方式供用 戶選擇，惟支付寶提供更多支付方式與帳戶儲值方式。但總體來說，由於市場 差異性，目前台灣第三方支付業者提供之付款方式已經足夠符合用戶需求。
兩家第三方支付平台最主要差異在於「提供服務種類」與「市場環境與規 模」，本文將從這兩個核心劃分出幾個細項比較並分析。
表 5-1 支付寶(Alipay)、PChomePay 支付連之比較
支付寶(Alipay) PChomePay 支付連
國家 中國大陸 台灣
成立時間 2004 2012
應用平台 淘寶
天貓 政府繳費平台
各類平台
露天拍賣
服務區域 大陸市場為主，全球跨國交 易快速發展。規模大
以台灣為主。規模小
支付方式 較多 較少
最高儲值金額 限制
無上限 新台幣 5 萬元
主要收益來源 手續費
廣告(支付寶紅包) 投資收益(餘額寶)
手續費
擔保交易功能 有，依交易狀態有不同規定 有，延遲 10 天撥款
提供業務多寡 較多 較少
生活服務業務 有 無
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跨境支付業務 有 有
金融理財業務 有 無
行動支付產品 有 無
資料來源：本研究自行整理
PChomePay 支付連主要是為了解決「露天拍賣」交易爭議而設立的平台，
支付寶則是最初阿里巴巴集團下「淘寶網」網路商城配套的第三方支付平台，
兩者都是以網路購物支付開始發展且均有交易履約擔保功能。後來支付寶由網 路購物平台通路所延伸發展至其他支付範疇，包括生活服務及基金投資等，應 用層面大幅勝過 PChomePay 支付連。表 5-1 顯示：支付寶將電子支付、金融、
生活服務等功能整合至一個平台，橫跨 B2B、B2C、G2C、C2C、B2B2C 等，用戶 可以直接使用支付寶完成各種應用；相比之下，台灣第三方支付市場發展較緩 慢，受到金融管制條例的限制，PChomePay 支付連無法從事許多銀行相關的金 融業務，主要負責交易支付或資金轉移業務，拓展客戶的手段較少。單純比較 購物支付，「淘寶網」是大型的網路購物平台，為支付寶帶來廣大的用戶支持；
PChomePay 支付連目前只是「露天拍賣」的配套支付系統，規模小加上台灣第 三方支付平台的興起使電子支付市場十分競爭，不利擴展市場。
在市場環境中，支付寶的最大優勢莫過於中國大陸市場規模的強力支持。
中國大陸擁有 13 億 5000 萬人口，經濟快速起飛帶動消費能力居全世界前列。
在 2014 年雙十一購物節，天貓單日成交額達 571.1 億人民幣，加上網路與行動 通訊設備普及與革新，給予支付寶最好的發展後盾。阿里巴巴集團主席馬雲曾 提出，中國大陸內部市場是支付寶發展最主要的利基，應先鞏固國內市場才能 放眼世界。在市場環境外，阿里巴巴集團旗下除有淘寶網、天貓等知名網購通 路外，還有螞蟻金服提供金融服務、阿里雲負責雲端計算及數據管理、及菜鳥 網絡提供物流信息，是一個跨產業的公司。支付寶是螞蟻金服的子公司，背後 倚靠龐大集團，能給予其人力、技術、資金、物流、策略、數據統計上的協 助。反觀 PChomePay 支付連雖是 PChome 旗下第三方支付平台，但其產業橫跨
43 次重新洗牌，當前支付寶擁有行動支付產品；PChomePay 支付連雖暫時無行動 支付產品，但許多台灣業者均宣布 2015 年是台灣的行動支付元年，台灣第三方 支付平台已和行動業者及金融機構合作積極發展行動支付領域。
法律規範的制定是影響兩國第三方支付發展的主要部分，表 5-2 將列出台 灣和中國大陸個別主管機關對風險的監管機制，並比較兩監管體系的嚴格程度 差異。
0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00% 60.00%
中國大陸
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能等，應用層面相當廣。由於用戶習慣應用第三方支付平台在食衣住行育樂各 種生活需求上，行動支付遠比台灣普及，如中國大陸的一款招計程車軟體「滴 滴打車 APP」，其能連結微信支付，民眾運用微信支付功能即可直接完成付款。
相反的，台灣民眾使用銀行處理金流在安全認知遠大於第三方支付，民眾不常 使用第三方支付且對第三方支付認知不足，導致對銀行信賴度較第三方支付 高。另外，台灣便利商店普及，民更常使用超商取貨付款或其他付款方式，加 上台灣民眾接觸第三方支付的機會少，並不深入民眾生活，提供服務種類也較 不豐富。
台灣第三方支付受法令限制，儲值帳戶上限金額為新台幣 5 萬元，加上消 費習慣性問題，消費者大部分將第三方支付運用在網路購物的小額消費，大金 額消費或轉帳多使用銀行辦理資金轉移，是以台灣非金融第三方支付業者與銀 行業存在市場區隔。另外，法令限制提供銀行保護環境而造就台灣銀行業大比 例自營第三方支付平台情況，銀行結合金融業務與和第三方支付平台，而非金 融第三方支付業者尚未被允許經營基金銷售及小額貸款等類似的金融服務，須 面對提供金融服務的絕對劣勢，故對台灣金融體系衝擊很有限。反觀在中國大 陸，第三方支付平台深入民眾生活，加上發展期間法令限制少，第三方支付平 台迅速累積大筆存款，經營與銀行相同的業務，甚至開始出現投資基金帳戶等 理財產品，此一網路金融創新對金融體系造成部分衝擊。
5.2 結論與建議
綜合台灣與中國大陸第三方支付在個體面與總體面的比較，從兩岸第三方 支付產品不同、經營業務種類多寡、法令限制差異、民眾對第三方支付應用、
對金融體系影響等比較，有關台灣第三方支付未來的發展弱勢與因應方法，將 可歸納如下，並列於 5-3：
(1)特色化經營、大數據：台灣第三方支付市場競爭激烈，業者要在競爭環
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境取得市場份額必須要特色化經營。首先，服務品質是基本的，能為客戶做個 性化和客製化的貼心服務，如個人化介面設計提供選擇、節省付款的複雜度、
讓用戶方便操作、講解說明簡單易懂、提供用戶不同付款方式、交易擔保機制 等，都可以增加使用意願，將原本同質競爭的市場利用差異化服務與其他業者 區隔。其次，第三方支付作為直接面對用戶交易的平台，擁有客戶每筆交易資 訊，銷售次數多的商品種類、受歡迎的付款方式、客戶年齡層分布、所提供的 服務種類使用情況、消費者習慣、客戶財務狀況、商品銷售區域分布等資訊，
應運用這些巨量資料做大數據分析，針對客戶的需求推出相關產品、服務、廣 告，還可以藉廣告建立品牌形象。舉例來說，中國大陸的螞蟻金服即利用客戶 的財務資訊做大數據分析，為每個個人或中小型商家做出信評等級，掌握每位 用戶的信用狀況。
(2)發展行動支付：隨手機等行動通訊設備普及和行動支付開放，未來不管 在購物、支付、轉帳、匯款、繳費均可以使用手機完成。根據統計分析，行動 支付比例將日益增加，電子商務逐漸由線上串接到線下(Online To Offline)，如金 融卡或信用卡訊息結合手機晶片，倚靠行動載具使用 NFC 支付等。這是許多業 者積極發展的領域，目前國內有幾家大型行種支付業者，群信、台灣行動支 付、聯合國際。境外業者有日本 Line 線上服務公司所推出的 Line Pay，類似於 中國大陸的微信支付，Line 在台灣有眾多用戶，利用通訊軟體串連用戶及用戶 且有支付功能。雖有上述行動支付商，但台灣行動支付在剛起步的階段，民眾 使用率不高，市場仍有很大的潛力。第三方支付業者也與電信業者、金融機 構、科技大廠等統整合作、相互競爭，搶奪行動支付市場。未來消費者在金流 處理方面，可實現使用悠遊卡支付小額款項，大筆金額支付則使用行動支付，
實現完全電子錢包支付。
(3)爭取法令鬆綁、增加第三方支付應用場景：對第三方支付平台來說，提 供便捷且範疇多的服務，能夠穩定用戶忠誠度，爭取潛在客戶青睞。台灣第三
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方支付平台在生活服務與金融服務兩個領域，或應用場景不夠多不夠豐富，或 受法令限制無法提供服務，是造成弱勢的主要原因之一，台灣第三方支付平台 若能提供更多服務種類，深入民眾生活，將是能否成功的關鍵因素之一。隨著 法令鬆綁，第三方支付需求會逐漸增多，故可預期未來會有更進一步的電子支 付相關法令，開放台灣第三方支付能夠有更多業務服務民眾。至於爭吵許久的 第三方支付帳戶儲值上限，現已上調至新台幣 5 萬元，以台灣儲值帳戶多應用 於網購支付，目前的上限要求足以滿足消費大眾，除非法規開放更多的業務、
民眾有更高金流需求，才有必要再視情況調整儲值上限。
(4)跨境合作：台灣電子商務市場規模小且密集，往境外發展是必然趨勢，
金管會鼓勵台灣銀行業者與大陸第三方支付業者合作。不只金融機構，台灣非 金融第三方支付業者也和大陸第三方支付業者及電子商城合作，搭建便捷的網 路交易通道，將台灣商品銷往大陸市場，串連起兩岸網路金流，完成電子商務 金流跨境合作。除業者本身努力外，政府應協助其消除兩岸的跨境服務障礙。
跨境範圍不侷限中國大陸，東南亞是非常有潛力的市場，東南亞地區市場大、
跨境範圍不侷限中國大陸，東南亞是非常有潛力的市場，東南亞地區市場大、