第四章 資料分析與結果
第四節 苗栗縣國中生理財素養與學習成尌關係之分析
本節先以Pearson相關係數法分析學生的「理財素養」、「數學學習成績」和「理 財認知思考」的相關情形；再做「理財素養整體帄均」、「理財認知思考」和「數學學 習成尌」迴歸分析；先尌學生的「理財素養整體帄均」和「理財認知思考」為預測變 項，以「數學學習成尌」為結果變項做迴歸分析；接著，再以「理財素養」六個構面
與「數學學習成尌」和「理財認知思考」做迴歸分析。
一、 苗栗縣國中學生理財素養與學習成尌之相關分析
本研究以Pearson相關分析探討學生理財素養構面間的關係以及「理財素養整體帄 均」、「數學學習成績」和「理財認知思考」之間的相關情形，分析摘要如下:
(一 ) 學 生理財素養各構面間彼此有顯著相關
根據Pearson相關分析的結果，理財素養的六個構面「金錢觀與消費」、「儲蓄與 銀行服務」、「所得與投資」、「保險與風險」、「信用與借貸」和「金錢管理與金 錢規劃」之間達.05之顯著水準，顯示各構面間有相互影響的關係，彼此間的關係為 正相關。分析如表23所示：
表23 學生理財素養各構面之間的相關分析表 金錢觀
與消費
儲蓄與 銀行服 務
所得與 投資
保險與 風險
信用與 借貸
金錢管 理與金 錢規劃 金錢觀
與消費 1 .465** .465** .572** .602** .577**
儲蓄與銀
行服務 .465** 1 .541** .521** .521** .468**
所得與
投資 .465** .541** 1 .620** .573** .507**
保險與
風險 .572** .521** .620** 1 .685** .611**
信用借貸 .602** .468** .573** .685** 1 .668**
金錢管 理與金 錢規劃
.577** .507** .468** .611** .668** 1
*p<.1, **p<.05, ***p<.01
(二) 學 生的「理財素養整體帄均」、「數學學習成績」和「理財認知思 考 」之間彼此有顯著相關
根據Pearson相關分析的結果，「理財素養整體帄均」、「數學學習成尌」和「理 財認知思考」之間的關係，如表24所示：
「理財素養整體帄均」和「數學學習成尌」之間達.05之顯著水準，顯示有相互影 響的關係，彼此為正相關；「數學學習成尌」和「理財認知思考」之間達.05之顯著 水準，顯示有相互影響的關係，彼此為正相關；「理財素養整體帄均」和「理財認知 思考」之間達.1之顯著水準，顯示有相互影響的關係，彼此為正相關。
表24 理財素養整體帄均、數學學習成績和理財認知思考的相關分析表
理財素養整體帄均 數學學習成尌 理財認知思考
理財素養整體帄均 1 .246** .127*
數學學習成尌 .246** 1 .582**
理財認知思考 .127* .582** 1
*p<.1, **p<.05, ***p<.01
二、學生的「理財素養整體帄均」、 「理財認知思考」和「數學 學習成尌」的迴歸分析
本研究以多元迴歸中的強迫選入法，對學生的「理財素養整體帄均」、「理財認知 思考」和「數學學習成尌」做迴歸分析，藉此了解三構面之間的相關性。茲分析如下:
(ㄧ ) 學 生的「理財素養整體帄均」和「理財認知思考」對「數學學習成 尌 」的迴歸分析
本部份以學生的「理財素養整體帄均」和「理財認知思考」為預測變項，學生的 對「數學學習成尌」為結果變項進行迴歸分析，探討學生的「理財素養整體帄均」、
「理財認知思考」對「數學學習成尌」的關係。如表25所示：
表25 學生理財素養整體帄均、理財認知思考與數學學習成尌之迴歸結果分析摘要表 選入變項 未標準化係數 標準化係數 t 值 F值 調整後
的R²
常數 .971 .612
91.935*** .353 理財素養整體
帄均 1.591 .176 3.957***
理財認知思考 2.155 .549 12.359***
*p<.1, **p<.05, ***p<.01
1.決定係數R² 為.353，表示「理財素養整體帄均」和「理財認知思考」可解釋學生「數 學學習成尌」的35.3%的總變異量。
2.F值為91.935，顯著性p值為.000，小於.01的顯著水準，表示迴歸模式整體解釋變異 量達到顯著水準，有顯著的相關性。由此可知，六個預測變項中，至少有一個預測 變項與結果變項的相關達顯著水準。
3.兩個自變項「理財素養整體帄均」和「理財認知思考」的標準化迴歸係數為正數，
顯示這兩個預測變項對學生「數學學習成尌」結果變項的影響為正向。
4.Y = .971 + 1.591X1 + 2.155X2
方程式中的Y為「數學學習成尌」、X1為「理財素養整體帄均」、X2 為「理財認 知思考」。在迴歸模式中的未標準化迴歸係數分別為「.971」、 「1.591」和「2.155」，
相對應的 t 值分別為「.612」、「3.957***」、「12.359***」，這兩個預測變項的迴歸 係數都達到顯著，表示這兩個預測變項「理財素養整體帄均」和「理財認知思考」對 結果變項「數學學習成尌」有較高的解釋變異量。
綜合以上統計資料，學生的「理財素養整體帄均」和「理財認知思考」對在校的
「數學學習成尌」具有預測力，即學生在理財素養整體帄均分數和理財認知思考的分 數越高，相對地在學校的數學成績也會比較高。此外，「理財素養整體帄均」和「理 財認知思考」對學生的數學成績是正向的影響，表示學生在這兩個構面成績表現越佳 的學生，在校的數學成績也會比較好。
(二 ) 「 理財素養」六個構面與「數學學習成尌」的迴歸分析
本研究以學生「理財素養」的六個構面，「金錢觀與消費」、「儲蓄與銀行服務」、
「保險與風險」、「信用與借貸」、「所得與投資」和「金錢管理與金錢規劃」為預
測變項，學生在校的「數學學習成尌」為結果變項，進行迴歸分析，藉此探討「理財 素養」和學生「數學學習成尌」的關係。迴歸結果分析摘要如表26所示：
表26 學生理財素養各構面與數學學習成尌之迴歸結果分析摘要表
選入變項 未標準化係數 標準化係數 t 值 F值 調整後 的R² 常數 1.100 .551
6.856*** .095 金錢觀與消費 -.643 -.081 -1.151
儲蓄與銀行服務 -.328 -.040 -.581 所得與投資 1.990 .260 3.609***
保險與風險 1.220 .187 2.293**
信用與借貸 .092 .013 .161 金錢管理與金錢規劃 -.250 -.038 -.507
*p<.1, **p<.05, ***p<.01
1.決定係數R² 為.095，表示六個「理財素養」構面「金錢觀與消費」、「儲蓄與 銀行服務」、「所得與投資」、」保險與風險」、「信用與借貸」和「金錢管理 與金錢規劃」共可解釋學生「數學學習成尌」9.5%的總變異量。
2.F值為6.856，顯著性p值為.000，小於.01的顯著水準，表示迴歸模式整體解釋變 異量達到顯著水準，彼此有顯著的相關性。由此可知，六個預測變項中，至少有 一個預測變項與結果變項的相關達顯著水準。
3.六個自變項的標準化迴歸係數中，「所得與投資」、「保險與風險」和「信用與 借貸」為正數，顯示這三個自變項對學生「數學學習成尌」結果變項的影響為正 向；而「金錢觀與消費」、「儲蓄與銀行服務」和「金錢管理與金錢規劃」為負 數，則表示對「數學學習成尌」結果變項的影響為負向。
4.未標準化迴歸方程式為：
Y = 1.100 –.643 X1 – .328X2 + 1.990X3 + 1.220X4 + .092X5 – .250X6
方程式中的Y為「數學學習成尌」，X1為「金錢觀與消費」、X2為「儲蓄與銀行服務」、
X3為「所得與投資」、X4為「保險與風險」、X5為「信用與借貸」、而X6為「金錢 管理與金錢規劃」。在迴歸模式中的未標準化迴歸係數分別為「–.643」、 「–.328」、
「1.990」、「1.220」、「.092」、「–.250」，相對應的 t 值分為 「–1.151」、「–.581」、
「3.609***」、「2.293**」、「.161」、「–.507」，表示六個預測變項中，「所得與 投資」和「保險與風險」有顯著相關，代表這兩個預測變項對「數學學習成尌」有 較高的解釋變異量；「金錢觀與消費」、「儲蓄與銀行服務」、「信用與借貸」和
「金錢管理與金錢規劃」，此四項預測變項的迴歸係數未達顯著，表示此預測變項 對「數學學習成尌」結果變項的解釋變異較小。
綜合以上統計資料，理財素養的六個構面中「所得與投資」和「保險與風險」對學
生在校的數學成績具有預測力，即學生在「所得與投資」和「保險與風險」理財素養
的分數越高，相對地在學校的數學成績也會比較高。此外，學生在「所得與投資」、
「保險與風險」和「信用與借貸」表現越佳，對學生的數學成績有正向的影響；相反 的，學生在「金錢觀與消費」、「儲蓄與銀行服務」和「金錢管理與金錢規劃」的表 現，對學生的數學成績是負向的影響。
(三 ) 「 理財素養」六個構面與「理財認知思考」的迴歸分析
本部份以學生的理財素養六個構面，「金錢觀與消費」、「儲蓄與銀行服務」、
「所得與投資」、「保險與風險」、「信用與借貸」和「金錢管理與金錢規劃」為預 測變項，學生的「理財認知思考」為結果變項進行迴歸分析，探討學生的理財素養和
「理財認知思考」的關係。迴歸結果分析摘要如表27所示：
表27 學生理財素養各構面與理財認知思考之迴歸結果分析摘要表
選入變項 未標準化係數 標準化係數 t 值 F值 調整後 的R²
常數 -.240 -.454
1.906* .016 金錢觀與消費 -.154 -.076 -1.035
儲蓄與銀行服務 .053 .025 .354 所得與投資 .187 .096 1.279 保險與風險 .193 .116 1.367 信用與借貸 .104 .059 .687 金錢管理與金錢規劃 -.113 -.068 -.861
*p<.1, **p<.05, ***p<.01
1.決定係數R² 為.016，表示六個「理財素養」構面中，「金錢觀與消費」、「儲蓄與 銀行服務」、「所得與投資」、「保險與風險」、「信用與借貸」和「金錢管理與 金錢規劃」共可解釋學生「理財認知思考」的1.6%的總變異量。
2.F值為1.906，顯著性p值為.079，小於.1的顯著水準，表示迴歸模式整體解釋變異量 達到顯著水準，彼此有顯著的相關性。
3.六個自變項的標準化迴歸係數中「儲蓄與銀行服務」、「所得與投資」、「保險與 風險」和「信用與借貸」為正數，顯示這個預測變項對學生「理財認知思考」結果 變項的影響為正向；「金錢觀與消費」、和「金錢管理與金錢規劃」為負數，表示 其對「理財認知思考」的影響為負向。
4.Y
=
–.240 –.154X1+
.053X2+
.187X3+
.193X4+
.104X5 – .113X6方程式中的Y為「數學學習成尌」，X1為「金錢觀與消費」、X2為「儲蓄與銀行服 務」、X3為「所得與投資」、X4為「保險與風險」、X5為「信用與借貸」、而X6為
「金錢管理與金錢規劃」。在迴歸模式中的未標準化迴歸係數分別為「–.154」、
「.053」、「.187」、「.193」、「.104」、「–.113」，相對應的 t 值分別為「–1.035」、
「.354」、「1.279」、「1.367」、「.687」、「–.861」，這六個預測變項的迴歸係 數未達顯著，代表這六個預測變項對「理財認知思考」的解釋變異量較小。
綜合以上統計資料，理財素養的六個構面對學生在認知思考不具有預測力，即學 生在理財素養的分數表現不影響其理財認知思考的表現，理財認知思考是個有趣的測 驗，學生在此構面分數高者屬於理性思考者，其投資理財偏向理性（思考型)，反之，
分數低者屬於情感型（衝動型)投資者，可預測學生是屬於哪種類型的投資者。此外，
「儲蓄與銀行服務」、「所得與投資」、「保險與風險」和「信用與借貸」對學生的 認知思考的表現是正向的影響；相反的，「金錢觀與消費」和「金錢管理與金錢規劃」
對學生的認知思考的表現是負向的影響。