道德風險相關文獻

文獻探討健康保險的道德風險，多集中於健康保險會導致醫療使用的增加，

進一步的影響健康狀態。Card, Dobkin, Maestas (2008) 分析美國中老年人在 65 歲有健康保險後對醫療使用的影響。分析結果顯示，健康保險使中老年人的看病 次數增加和降低手術的醫療費用等。Lichtenberg (2002) 比較美國 65 歲中老年人 擁有健康保險前後的醫療使用與健康狀態。研究結果顯示，中老年人有健康保險 後，醫療使用和看醫生次數皆比 65 歲以前顯著的提升，而且生病天數以及死亡 機率也同樣有降低。此外，分析顯示，中老年人增加 10%的看病次數會降低 0.95

％的死亡率。因此，作者表示中老年人會因為健康保險使得醫療使用增加，進而 改善健康狀態。

Stanciole (2007) 研究健康保險是否會影響抽菸、飲酒、是否會從事體能活 動或是否有肥胖 (BMI 大於等於 30) 的現象，藉由這些健康狀態的變化分析健康 保險是否會產生道德風險。研究結果顯示，健康保險會顯著地增加抽菸量、體能

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活動減少以及有肥胖現象，但飲酒量會減少。因此，作者表示當人們有健康保險 時，抽菸量、體能活動和肥胖現象存在道德風險現象。Preux (2010) 研究 59 歲 到 68 歲的中老年人擁有 medicare 前後的健康行為變化。作者將中老年人區分為 65 歲以前有保險與沒有保險兩組進行比較。研究結果顯示，65 歲以前無保險的 中老年人比有保險的人不常運動且抽菸量和飲酒量皆增加。65 歲擁有 medicare 之後，這些行為會更增加，顯示存在有道德風險現象。

Klick and Stratmann (2007) 研究健康保險對糖尿病患的健康行為影響。作者 表示糖尿病患者在沒有健康保險的情況下，面對疾病所需負擔的醫療成本，會有 動機經常運動等健康行為。但是當病患擁有健康保險後，其醫療成本會降低，因 此可能產生道德風險，或是健康保險可能會改善病患不良的健康行為。作者估計 病患有健康保險後的 BMI 變化，分析結果顯示糖尿病患者的 BMI 比擁有健康保 險較前有顯著的提升，顯示病患的健康狀況並未因為擁有健康保險的關係而有改 善，而是產生道德風險問題

Dave and Kaestner (2006) 認為中老年人擁有健康保險後，健康行為的改變不 完全是受到健康保險影響，還有可能受到醫生的影響。作者表示中老年人有健康 保險後，會產生道德風險現象。然而健康保險亦使中老年人多使用醫療資源。所 以作者假設，醫生的建議可能會抵消中老年人有健康保險後的不健康行為，因為 醫生會建議中老年人多運動，少抽菸和飲酒。因此，作者先估計 65 歲中老年人 擁有健康保險後，估計其健康行為的變化，接著在模型中加入「受訪者過去兩年 是否曾經看過醫生」變數後，比較未加入看醫生變數與有加入看醫生變數後的係 數變化，瞭解看醫生對健康行為的影響。另外，作者將樣本區分為男性與女性分 別進行分析。

男性中老年人有健康保險後的運動量、抽菸和飲酒的估計結果在統計檢定上 都不顯著。男性中老年人的運動量估計顯示，沒有健康保險的男性中老年人有健 康保險後，且未加入看醫生變數時，會減少運動量，但是加入看醫生變數後，運

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動量減少更多。顯示未考慮看醫生變數下，擁有健康保險後，會高估男性中老年 人的運動量，且考慮看醫生後，醫生的建議並未抵消道德風險。抽菸行為的分析 結果顯示，沒有健康保險的男性中老年人，有健康保險後，未考慮看醫生變數的 模型與考慮看醫生變數之間的估計結果比較顯示，未考慮看醫生變數的每日抽菸 量和每日抽菸機率都有被低估現象，而戒菸機率則是被高估。因為模型加入看醫 生變數後，男性中老年人的每日抽菸量和每日抽菸機率會增加更多，且戒菸機率 更低。飲酒行為的估計結果顯示，沒有健康保險的男性中老年人，擁有健康保險 後，未考慮看醫生變數的模型與考慮看醫生變數的模型相比較下，顯示未考慮看 醫生變數的模型使男性中老年人的飲酒機率，以及會每日飲酒的機率都有被低估 現象。

作者以同樣的分析方式估計女性中老年人的健康行為，但估計結果顯示女性 中老年人有健康保險後，運動量、抽菸和飲酒行為的估計在統計檢定皆不顯著。

運動量的迴歸模型加入看醫生變數前，沒有健康保險的女性中老年人，擁有健康 保險後，會減少其運動量，但是加入看醫生變數後，運動量減少更多，顯示未考 慮看醫生變數下，女性中老年人的運動量有被高估的現象。抽菸行為的估計結果 顯示，在沒有未考慮看醫生變數的情況下，沒有健康保險的女性中老年人，擁有 健康保險後，其每日抽菸機率會下降，且戒菸機率提升，但是加入看醫生變數後，

女性中老年人的每日抽菸機率反而是增加，且戒菸機率降低。表示當模型未考慮 看醫生變數時，女性中老年人的每日抽菸機率有被低估，以及戒菸機率有被高估 的現象。飲酒行為估計顯示，沒有健康保險的女性中老年人，擁有健康保險後，

且未考慮看醫生變數下，女性中老年人會增加飲酒的機率，但是每日飲酒的機率 則是降低；當模型加入看醫生變數後，女性中老年人會飲酒的機率則為減少，但 是會每日飲酒的機率則是增加。由估計結果顯示，未考慮看醫生的模型會高估飲 酒的機率，卻低估每日飲酒的機率。

Dave and Kaestner 從估計結果表示，當模型有加入看醫生變數後，係數的估

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計顯示中老年人的健康行為會有道德風險的現象，但是當模型未加入看醫生變數 後，係數的估計結果顯示，有部分健康行為沒有道德風險現象，表示看醫生會抵 消不健康行為的產生，如男性中老年人的每日抽菸量，及女性中老年人的每日抽 菸量、每日抽菸機率和過去三個月每日飲酒機率。所以，作者由結果表示，健康 保險會增加中老年人看醫生的情況，且看醫生會改善中老年人的健康行為。

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