第五章 中國銀聯卡在台使用相關問題之探討
第四節 第三方支付之衝擊
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第四節 第三方支付之衝擊
大陸因為早期信用卡使用尚不普及，且地域幅員遼闊，實體付款不易，加上網路詐騙盛行
，消費者信心不足，其結果，具有擔保交易模式的第三方支付服務大行其道。
壹、第三方支付
第三方支付係具備一定實力和信譽保障之獨立機構，提供與銀行支付清算系統介面的交易 平臺網路支付模式。在該模式中，買方選購商品後，使用第三方平臺提供的帳戶進行貨款支付
，並由第三方通知賣家貨款到帳、要求發貨；買方收到貨物，檢驗商品進行確認後，就可以通 知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家帳戶上。第三方支付最重要的是實現第三方監 管和技術保障的作用65。其特點如下
一、支付方式多樣靈活
用戶可以使用網路、電話、手機簡訊等多種方式進行支付。
二、具資金傳遞功能且可對交易雙方進行約束和監督
例：大陸地區的支付寶不僅可以將買方的錢轉給賣家帳戶，而且若出現交易糾紛（賣 家收到買家訂單後不發貨或者買家收到貨物後找理由拒絕付款的情況），支付寶會對交易 進行調查，並對違規方進行處理，可有效監督和約束交易雙方。
三、該平臺是一個為網路交易提供保障的獨立機構
例：支付寶，當買家購買商品，錢不是直接轉到賣家銀行帳戶，而是先轉到支付寶銀 行帳戶上，當買家確認收到後通知支付寶把錢轉給賣家，在交易過程中保障雙方。
65第三方支付（參考網站：http://wiki.mbalib.com/zh-tw/第三方支付）。最後瀏覽日:2015/03/12。
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四、交易流程
：
該模式使商店看不到客戶的信用卡資訊，同時可避免資訊在網路上因公 開傳輸致資料被竊，以B2C交易為例，交易流程如下：圖5-6 第三方支付流程
（一）付款 （二）通知付款
（四）通知到貨 （五）轉帳
（三）商品寄送
（一）買方在賣方網站上選購商品，最後決定購買，買方選擇利用「第三方支付」作為交 易中介，買方使用借記卡或貸記卡付款轉帳至第三方帳戶。
（二）「第三方支付」平台將買方已付款訊息通知商店，並要求商店出貨。
（三）商店收到通知後按照訂單出貨。
（四）買方收到貨物驗證後通知「第三方支付」平台。
（五）「第三方支付」平台將其帳戶貨款劃入商店帳戶，完成交易。
五、發展現狀
（一）中國：中國最早的第三方支付企業為成立於1999年之北京首信（股）公司與上海環 迅電子商務有限公司。上述公司主要提供B2C網站服務，在電子商務交易中，銀行若逐一給 數 十萬家中小商戶開設網路介面，成本過高。第三方支付企業即是搭建一個公用平臺，將成千上 萬的小商家們和銀行連接起來，為商家、銀行、消費者提供服務，從中收取手續費。
買家 第三方支付平台
（金融業、非金融業） 賣家
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目前大陸第三方支付服務可區分為六大類型，其中以「銀行卡收單」交易比重占6成最高，
其次「網路支付」比重達32.9%，而近年備受注目的「行動支付」交易比重雖然僅有1.5%， 但
觀察其近2年的成長曲線卻明顯高於其它支付類型。此外，隨著2012年中國移動與中國銀聯簽署 合作協議，中國人民銀行確立近距離無線通訊(Near Field Communication；NFC)採用13.56MHz傳 輸標準後，2013年大陸智慧手機短距支付服務陸續進入實質應用，例如電信商與銀行業者紛紛
推出手機錢包，中國移動與北京完成「行動NFC手機一卡通」的公共運輸應用等。另外，高達4
億註冊用戶的即時通訊軟體「微信」在近日發表的5.0新版中，新增「微信支付」功能。可以預
期的是，邁入實質商用化階段的「行動支付」服務將開啟大陸第三方支付市場的新亮點。
圖5-7 第三方支付市場
資料來源：中國支付清算協會2013/02 （二）台灣
在台灣66，新興網路支付中介機構以ezPay為代表，另 外 還 包 括 紅 陽 科 技 、 以 及 由 台 灣 遊 戲 代 理 商 歐 買 尬 轉 投 資 的 歐 付 寶 與 PChomePay支 付 連 等。其與美國的PayPal相類似，
相較於大陸的繁榮發展，由於台灣的信用卡、WebATM轉帳及貨到超商付款等網路購物所需的 支付工具已相當普及，消費者對於第三方支付的需求並不強烈，其數量與交易規模亦相對較小，
66王文宇，網路消費金融法制，月旦法學雜誌（Ｎo238），頁 18。
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也因此，此等網路支付中介行業之管理規範未受重視。
六、第三方支付的優勢
（ㄧ）對商店而言：第三方支付平臺可規避無法收到客戶貨款的風險，同時能為客戶提供 多樣化的支付工具。尤其為中小企業提供便捷的支付平臺。
（二）對客戶而言：可規避無法收到貨物的風險，且貨物質量在一定程度上也有了保障，
增強客戶網路交易的信心。
（三）對銀行而言：通過第三方平臺，銀行可以擴展業務範疇，同時節省為大量中小企業 提供網路介面的開發和維護費用。
七、威脅
由於第三方支付公司技術門檻低，同業之間競爭加劇，目前中國網上支付市場約有50家 之多。其支付工具在內容上幾乎沒有差別，只是名稱不同。例如‧．阿里巴巴的“支付寶”，騰
訊的“財付通”等。其次，第三方支付平臺給商業銀行帶來壓力和威脅，各大第三方支付平臺 為爭奪客戶已經打破原來“銀行做大商戶，支付公司做小商戶”的潛規則，各大商業銀行正轉
型競相投入網路銀行、電子商務。
八、風險
第三方支付從事的業務介於網路營運和金融服務之間，其法律地位尚不明確，雖然多數第 三方支付公司試圖確立自己是為用戶提供網路「代收代付」的中介地位，惟從實際業務面來看，
支付中介服務實質上類似於結算業務。此外，在為買方和賣方提供第三方擔保的同時，平臺上 積聚大量在途資金，類似銀行吸收存款的功能。第三方支付所經營的業務已突破現有特許經營 的限制，其定位問題，值得進一步探討。其次，資金安全問題和支付風險更形重要，無論是第
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三方支付平臺模式還是內部交易模式，均有資金吸存行為，當吸收的資金達到相當的規模以後，
就產生了資金安全問題和支付風險問題。
（一）在第三方支付平臺模式中：在途資金往往放在第三方業者在銀行開立的帳戶中，一 般商家的資金會滯留兩天至數周不等，這部分在途資金，可能發生的風險有：第一，在途資金 的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風險指數加大。第三方支付為買賣雙方提供擔保，
但誰為第三方支付提供擔保?第二，第三方支付平臺中有大量資金，若缺乏有效流動性管理，則 可能引發支付風險。
（二）在內部交易模式下：該交易涉及虛擬貨幣的發行和使用。目前尚未納入監管範圍，
且游離於銀行系統之外，難以跟蹤資金流向，未來對現實社會產生的影響尚不確定。
（三）洗錢風險：根據大陸央行於發佈的《反洗錢報告》中指稱，網路銀行在銀行業務中 占比迅速上升，且交易大都通過電話、電腦網路進行，銀行和客戶很少見面，無法瞭解客戶，
容易造成洗錢風險。
九、第三方支付的存在問題
（一）風險問題：在電子支付過程中，資金都會在第三方支付業者滯留（即資金沉澱），
如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。同時，第三方支付機構開立支 付結算帳戶，先代收買家的款項，然後付款給賣家，實際上已突破現有特許經營的限制，可能 為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。
（二）電子支付經營資格的認知、保護和發展問題：第三方支付結算屬於支付清算組織 提供的非銀行類金融業務，對於那些從事金融業務的第三方支付公司來說，面臨的挑戰不僅是 營利，更重要的是能否拿到第三方支付業務資格牌照。
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（三）業務革新問題：因為支付服務客觀上提供金融業務擴展和增值服務，其業務範圍須 明確且大膽推行革新。目前，全球擁有手機的人多於擁有電腦的人，相對單純的網路支付，移
動支付將有更大作為。
（四）惡性競爭問題：目前，中國的專業電子支付公司已經超過40家，而且多數支付公司 與銀行之間採用純技術網關接入服務，這種支付網關模式容易造成市場嚴重同質化，也激起該 等公司間的價格競爭。
（五）法律、法規支持問題：在保護電子商務交易的同時，從支付認證、支付標準和交 易公開性的角度來看，都必須考慮建立標準，為工商管理、稅收管理和行業管理作技術上和政 策上的準備。如何規範電子支付業務、防範支付風險、保證資金安全、維護廣大商戶和用戶在 電子支付活動中的合法權益，已成為影響電子支付產業發展的關鍵問題。
十、發展趨勢
第三方支付市場前景廣闊，客戶對象範圍大，服務種類多，未來極可能出現“群雄割據”
的局面。由於市場虛擬性，無時空限制，很難出現傳統市場中的真空地帶，而且服務的提供者 是機器，也難以形成個性化的服務。在同業市場中，資本雄厚、技術實力強、市場定位明確，
有創新能力的企業將會占據整個市場。第二、服務將更深入，更細緻：最先搶進市場的支付商，
將保有競爭優勢，搶占先機。第三、開發增值服務：目前第三方支付的服務大同小異，在未來 競爭中要想留住客戶，必需開發附加增值服務。最後必須善於利用客戶資源，建立良好的伙伴 關係加強與客戶黏稠度，將客戶進行細分，對不同單位提供不同增值服務，提高客戶滿意度。
將保有競爭優勢，搶占先機。第三、開發增值服務：目前第三方支付的服務大同小異，在未來 競爭中要想留住客戶，必需開發附加增值服務。最後必須善於利用客戶資源，建立良好的伙伴 關係加強與客戶黏稠度，將客戶進行細分，對不同單位提供不同增值服務，提高客戶滿意度。