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資料來源：金融監督管理委員會保險局。
圖 5-8 人身保險業保費收入統計
由圖 5-8 的資料趨勢來看，人身保險產業的保費收入從 2000 年的 6,263 億 1,600 萬元，一直增加至 2014 年 2 兆 5,835 億 3,200 萬元，雖然在 2011 年有下降 的情況發生，下跌至 2 兆 1,981 億 7,100 萬元，但隔年(2012 年)起，則又出現回 升的現象，由此表示人身保險的市場亦是可預期其未來的發展。
第二節 保險商品之電子商務投保合商業模式
由於保險商品的電子商務投保的商業模式的策略，是著重於推廣電子商務的 交易模式來完成各項保險商品的投保作業。因此，本節將電子商務投保的商業模 式(如圖 5-9)區分為網路投保、雲端行銷、客戶服務、保險商品客製化、會員權 益等五項策略的實施，並概述如下：
626,316
1,918,843
2,312,849 2,198,171
2,583,532
0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000
百萬元
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資料來源：本研究整理。
圖 5-9 電子商務投保之商業模式
一、 網路投保
傳統保險商品的投保方式多數是以保險業務員推薦為主，而這樣的商業模式 同時也行之有年，因為保險商品畢竟是屬於複雜性較高的商品之一，與一般的消 費性商品不同，若未經由保險業務員的介紹與說明，恐怕會導致消費者與保險公 司在保險商品交易過程中的爭議發生之情事。然而，若保險商品可以充分說明的 時候，與消費者的爭議之情況就會降低，在這樣的情況下，網路投保的商業模式 便是可以推展的方式之一。換句話說，保險商品可以透過網頁的資訊介紹，讓消 費者可以在最短時間內瞭解商品的內容及可以獲得的權益，當消費者在瞭解商品 的內容之後，便可直接從網路的通路來進行交易，其流程如圖 5-10。
雲端行銷
客戶服務
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圖 5-10 保險商品網路投保流程
圖 5-10 的流程中，計區分為四個步驟來執行保險商品的投保作業，分別將 步驟概述如下：
(一) 商品搜尋：經由網路投保平台(即網頁)的商品顯示，提供消費者對於保險商 品的搜尋，選擇消費者本身所需要的商品，同時也可以藉此瞭解商品的內容 及保戶權益。
(二) 保單填寫：選定保險商品之後，即可進入保單填寫的步驟，將保險人的基本 資料，透過網頁所提供的欄位進行填寫的作業，並且提供保險受益人的相關 資料。
(三) 保單審核：當保險人填寫要保資料之後，網頁便會將保單內容傳送至保險公 司，並且進行保單審核作業，在此同時，保險人也可以經由保單審核進度查 詢來瞭解整體的進度。
(四) 保單成立：業經保險公司核定之保單，便會透過簡訊、電子郵件(E-mail)等 方式通知保險人之保單成立的訊息，若未經審核之保單，則會透過訊息來通
商品搜尋
保單填寫
保單審核
保單成立 YES
NO
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知保險人應補齊資料後，另進行審核作業。
二、 雲端行銷
雲端行銷的作為是屬於將保險商品的優點及保險商品的緣起，經由保險電子 商務的交易平台上，進行商品的介紹與說明，並且結合商品的導覽讓消費者可以 更容易上網實施操作，除此之外，亦可經由雲端的導覽過程，對於保險商品進行 行銷及理財規劃。
三、 客戶服務
保險產業是一個以服務為主力的產業型態，也就是以服務客戶為主的產業，
當客戶對於保險公司的服務品質感到滿意的時候，相對客戶對於該保險公司的商 品的接受程度也會相對提高。然而，若保險商品是經由電子商務的商業模式來進 行投保的時候，此時客戶對保險商品所產生的疑問則須透過客戶服務的平台來予 以解決客戶的疑問，畢竟透過電子商務所交易的商品是無法經由保險業務員來說 明，故電子商務的客戶服務平台是相當重要的設計，甚至客戶服務平台的設計應 符合以下兩項條件：
(一) 24 小時服務：由於客戶透過電子商務的交易平台進行保險商品的投保作業 時，但若遇問題時，可以即時的為客戶解決其疑問，想必是客戶所想要得到 的服務，此時當服務平台有上班時間，可能致使客戶失去投保的意願，故為 能提高服務品質，24 小時的服務模式是電子商務的保險商品交易所應設計 的方式之一。
(二) 限期回覆機制：限期的回覆機制是另一項客戶所想要獲得的服務品質，畢竟 等待太久並非是以服務為主的產業所應有的作業模式，為能滿足廣泛客戶的 需求，在客戶透過網路提出疑問的同時，則應在客戶服務的平台上，設計一 套回覆機制的作業標準，藉以讓客戶可以明白保險商品的電子商務的商業模 式的服務品質。
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四、 保險商品客製化
由於資訊科技已逐漸日新月異，客戶獲得保險商品的管道也愈趨多元，甚至 基於社會文化的變遷，例如少子化的現象或者是消費物價的逐年攀升等，客戶對 於保險商品的選擇也更加的謹愼與多方比價。故在電子商務保險適品的交易平台 上，可以設計客製化的保險商品，讓客戶可以多重組合自已所想要的商品，例如 從雲端可以選擇年金保險商品、健康醫療險商品、儲蓄險商品、意外平安險等保 險商品的組合，並且在多重商品組合的優惠與價格公開的平台上，決定自已能力 所能及的組合套餐，決定後再經由網路的連結，直接進行網路投保的動作，其作 業流程如圖 5-11。
圖 5-11 客製化保險商品之作業流程
圖 5-11 的流程中，計區分三個步驟來執行客製化保險商品的作業，分別將 步驟概述如下：
(一) 保險商品選擇：經由雲端商品的羅列，該客戶可以在第一時間內，瞭解目前 保險公司所提供之保險商品的種類與其價格，並且將保險的權益予雲端上說
保險商品
商品選擇
網路投保 YES
NO
保險商品
… …
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明，提供客戶選擇。
(二) 商品選擇：客戶依其需求可以在一邊瀏覽的操作環境下，一邊選擇保險的商 品，系統會暫時儲存客戶在瀏覽的過程中，所選定的保險商品，若完全選定 完之後，網頁會將導引進行網路投保的操作介面，若未完全選定保險商品或 中途想要調整保險商品，系統亦可回復前一選項，再重新進行保險商品的選 擇的介面。
(三) 網路投保：當客戶完全選定所想要的保險商品之後，網頁操作便會導引至網 路投保的介面，進行投保的程序。
五、 會員權益
一般而言，企業對於會員的服務會較非會員為多，主要是想要留住會員對於 品牌或商品的消費行為，同樣的，保險產業也不例外，對於會員更應該要加強照 顧，畢竟保險商品的交易金額較一般商品為高。所以，保險公司對於會員的照顧 則應該更加用心的經營。至於，推行電子商務保險商品的交易時，透過網路完成 交易程序的保險人，則可以建立其網路的會員團體，而且保險公司應在電子商務 的交易平台上，明文規範或說明會員會享有的權益，藉此經由雲端來招攬更多的 會員加入。