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會。不僅止於此，PayPal 更以第 三方業者之姿，提供買家擔保交 易服務，直接介入網路拍賣糾‧
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效益:以台灣電路板協 會為例
平台的使用率。
2. 消費者對於網路投保新方式並 不排斥。在 B2B2C 平台上較能 夠被消費者所接受的保險商品 仍屬低價位、短期、承保內容簡 單的制式化險種保單。而消費者 購買保險仍習慣透過多元化管 道向業務員購買。
資料來源：本研究整理
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第肆章 資料來源與研究方法 第一節 資料來源
在探討保險商品之電子商務投保的商業模式的議題時，國內保險產業的市場 未來發展的優劣可能會直接或間接的影響到該保險產業的商業模式的推展及其 未來的發展，甚至還會影響到保險公司的營運，故在探討電子商務投保的商業模 式之前，本研究考慮依金融監管理委員會保險局所公布的國內保險產業等相關重 要指標等數據資料的趨勢與現況，據以瞭解國內保險產業的發展情況。因此，本 研究蒐集自 1999 年起至 2014 年止，國內財產保險與人身保險等保險產業之從業 人員的人數、保險業保費收入、保險密度1、保險滲透度2等數據資料，其中保險 從業人員區分保險業務員及內勤人員。
第二節 研究方法
本研究所應用之分析方法包含了敘述統計分析、主題分析及歸納分析等三種 方法，並且將前述方法的理論概述如下：
一、 敘述統計分析
描述性統計分析的目的是在於藉由量化的數據資料搜集，對於該組數據資料 進行簡單資料分析，一般常用的描述性分析方法包含次數分佈與圖示法及集中量 數分析法等兩部分，其中次數分佈與圖示法是使用統計圖表或次數分配表等方式，
對資料進行分類或次數計算，據以瞭解觀察值的散佈概況，而統計圖包含散佈圖、
長條圖、線圖、圓圓形圖等；集中量數分析法是利用觀察值的資料進行集中趨勢 與分佈概況的探討，藉以瞭解資料的整體變動概況，而集中量數包含平均數、中 位數、眾數、幾何平均數、調和平均數、變異數、分位數等方法。
1保險密度表示每人平均保費支出。
2保險滲透度表示保費收入對 GDP 之比率
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二、 主題分析法
主題分析的研究法是以文獻探討及質性研究為主的一種分析方法，而此方 法是包含了質性訪談與個案研究等實證研究為主題，當所要探討之主題的方向確 定之後，相對應的分析方式也會隨之而被定訂。然而，無論是質性訪談或個案研 究的探討，以主題為架構的分析是整體研究的重點，故針對主題分析法之相關的 目的與步驟，茲將分述如下(高淑清，2008)：
（1）目的
主題分析法的目的在於透過質化訪談或個案研究的方法應用，以及討論主題 中辭語背後的想像空間與義涵的擷取，據以瞭解主題所隱含的更深一層的義涵與 實質資訊。換句話說，主題分析法是根據專家訪談的資料資料或個案公司之實質 內容所進行的系統性分析，嘗試從瑣碎的搜集統計資料中，將與研究範疇相關之 內容，以主題方式呈現其內容。
（2）步驟
質性研究的研究範圍包含質性訪談與個案研究等部分，然本研究的探討範圍 是以個案研究為主軸，故針對主題分析法之個案研究所需的資料整理步驟進行概 述，其中第一步驟為個案相關文本的閱讀：依個案研究所需探討的主題範疇，搜 整過去學者對該主題的詮釋，以及對個案主題之資料的結合、整理、討論與判斷 等歸納作為，據以分析資料內所呈現的訊息:第二步驟為發現事件的脈絡：分析 所得資料的基本性質和特點，藉以尋找出其服從的基本規律或共同規律；第三步 驟為分析個案主題之結構：描述和概括(作出系統化判斷)所得材料的規律和特點，
從而將這些規律作為預測同類事物的其他事物的基本原理。
三、 SWOT 分析
SWOT 分析(如表 4-1 所示)是透過優勢(Strengths)、劣勢(Weakness)、機會 (Opportunities)和威脅(Threats)等觀點的剖析，討論企業本身內部的實力與競爭力，
以及對企業外部環境變化影響分析其所面臨的挑戰與威脅，進而制定企業最佳行
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銷、經營等策略的方法。換言之，SWOT 分析是將對企業內外部條件各方面內容 進行綜合概括，進而分析企業的優劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法，其中，
優劣勢分析主要是著眼於企業自身的實力及其與競爭對手的比較；機會和威脅分 析則著重於外部環境的變化及對企業的影響(Weihrich，1982；張伯巖，2012)。
表 4-1 SWOT 示意圖
對目標有益 對目標有害
內部組織 優勢
Strengths
劣勢 Weakness
外部環境 機會
Opportunities
威脅 Threats
(一) 內部優勢 (Strength)
內部優勢是指一個企業在超越其競爭對手、實現企業目標的能力，企業的主 要目標包括盈利、增長、市場份額等。因此，企業的競爭優勢並不一定完全體現 在較高的盈利率上，有時持續企業成長趨勢或增加市場占有率等，係可成為企業 在擬定策略時應擴大領先差距的目標，如此一來，該企業相對則更具有競爭優 勢。
(二) 內部劣勢 (Weakness)
內部劣勢可以是一個企業或產品有別於其競爭對手的任何優越的東西，相反 地，當企業資源受到限制或侷限能力不足的條件下，如何尋求企業體制或管理的 變化，藉以提高競爭優勢，便是企業在處於劣勢的環境下所應思維的方向。此外，
當企業能力不足之際如何提昇能量之外，將劣勢之弱點予以虛擬化，透過同業的 互補合作，改變劣勢條件，據以降低企業的限制。
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(三) 外部機會 (Opportunity)
外部機會主要著眼於企業外部環境所帶來的契機，企業藉由外部環境發展趨 勢所造成的機會，連帶影響企業在整體市場環境的立足點，例如競爭的改變、管 理模式的調整、供應商關係的變化或消費者觀點的改變等。簡而言之，當企業面 臨經營環境所產生的機會之際，則應適時把握機會及充分運用自我優勢，藉以提 高企業營運。
(四) 外部威脅 (Threat)
外部威脅是指對企業目前環境會產生傷害之或不利之因素或環境，換言之，
當環境中不利的發展趨勢所形成的挑戰，如果不採取斷然的策略予以因應，則不 利趨勢將致使企業競爭地位受到削弱，如此外部環境影響對企業而言，則成為一 種威脅，其中外部威脅包含新產品替代、銷售商拖延結款、競爭對手結盟、市場 成長放緩、供應商討價還價能力增強等。
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2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
元
‧
118,253
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
元
‧
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
％
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16.87%，同時也較下降前一年(2010 年)的 16.38%為高，而且整體的漲幅高達 120.9%。由此顯示，國內人身保險的保費收入占 GDP 的比例是增加的現象，可2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
％
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1999 年的 235,289 人，是呈現微幅的上揚至 2001 年的 249,573 人，這段期間(1999 年至 2001 年)的漲幅為 6.1%，隨即自 2002 年起則出現下滑的趨勢，下滑至 2011107,236
128,652 235,289
249,573
175,353 175,127
165,941
171,950 180,405
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000
人數
財產保險 人身保險
‧
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資料來源：金融監督管理委員會保險局。
圖 5-7 財產保險業保費收入統計
由圖 5-7 的資料趨勢來看，財產保險產業的保費收入從 2000 年的 878 億 3,500 萬元，一直增加至 2005 年 1,185 億 200 萬元，之後則開始呈現下滑的情況，跌 至 2009 年的 1,018 億 5,900 萬元，但隔年(2010 年)起，則又出現回升的現象，一 路上升至 2014 年的 1,322 億 2,000 萬元，由此表示財產保險的市場是可預期其未 來的發展。
87,835 90,829
118,502
114,106
101,859
132,220
80,000 90,000 100,000 110,000 120,000 130,000 140,000
百萬元
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資料來源：金融監督管理委員會保險局。
圖 5-8 人身保險業保費收入統計
由圖 5-8 的資料趨勢來看，人身保險產業的保費收入從 2000 年的 6,263 億 1,600 萬元，一直增加至 2014 年 2 兆 5,835 億 3,200 萬元，雖然在 2011 年有下降 的情況發生，下跌至 2 兆 1,981 億 7,100 萬元，但隔年(2012 年)起，則又出現回 升的現象，由此表示人身保險的市場亦是可預期其未來的發展。
第二節 保險商品之電子商務投保合商業模式
由於保險商品的電子商務投保的商業模式的策略，是著重於推廣電子商務的 交易模式來完成各項保險商品的投保作業。因此，本節將電子商務投保的商業模 式(如圖 5-9)區分為網路投保、雲端行銷、客戶服務、保險商品客製化、會員權 益等五項策略的實施，並概述如下：
626,316
1,918,843
2,312,849 2,198,171
2,583,532
0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000
百萬元
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資料來源：本研究整理。
圖 5-9 電子商務投保之商業模式
一、 網路投保
傳統保險商品的投保方式多數是以保險業務員推薦為主，而這樣的商業模式 同時也行之有年，因為保險商品畢竟是屬於複雜性較高的商品之一，與一般的消 費性商品不同，若未經由保險業務員的介紹與說明，恐怕會導致消費者與保險公 司在保險商品交易過程中的爭議發生之情事。然而，若保險商品可以充分說明的 時候，與消費者的爭議之情況就會降低，在這樣的情況下，網路投保的商業模式 便是可以推展的方式之一。換句話說，保險商品可以透過網頁的資訊介紹，讓消 費者可以在最短時間內瞭解商品的內容及可以獲得的權益，當消費者在瞭解商品 的內容之後，便可直接從網路的通路來進行交易，其流程如圖 5-10。
雲端行銷
客戶服務
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圖 5-10 保險商品網路投保流程
圖 5-10 的流程中，計區分為四個步驟來執行保險商品的投保作業，分別將 步驟概述如下：
(一) 商品搜尋：經由網路投保平台(即網頁)的商品顯示，提供消費者對於保險商 品的搜尋，選擇消費者本身所需要的商品，同時也可以藉此瞭解商品的內容 及保戶權益。
(二) 保單填寫：選定保險商品之後，即可進入保單填寫的步驟，將保險人的基本 資料，透過網頁所提供的欄位進行填寫的作業，並且提供保險受益人的相關 資料。
(三) 保單審核：當保險人填寫要保資料之後，網頁便會將保單內容傳送至保險公 司，並且進行保單審核作業，在此同時，保險人也可以經由保單審核進度查 詢來瞭解整體的進度。
(四) 保單成立：業經保險公司核定之保單，便會透過簡訊、電子郵件(E-mail)等 方式通知保險人之保單成立的訊息，若未經審核之保單，則會透過訊息來通
(四) 保單成立：業經保險公司核定之保單，便會透過簡訊、電子郵件(E-mail)等 方式通知保險人之保單成立的訊息，若未經審核之保單，則會透過訊息來通